Обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности (ОСАГО).

СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Обязательное  страхование автомобильной гражданской  ответственности является интересной и актуальной темой для изучения в рамках данного курсовой работы.

      Целью курсовой работы является:

• систематизация, закрепление и расширение теоретических знаний и практических навыков по страхованию;
• получение навыков формирования обоснованной информации о  платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, использования полученной информации для выработки эффективных решений;
• получение навыков видения перспективы развития страховых операций;
• анализ ситуации на рынке страховых услуг.

      Основными источниками информации, которые  использовались при написании курсовой работы, являются: федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ, постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», сайты страховых компаний, страховых посредников в Интернете, сайты в Интернете, посвященные вопросам страхования.

      В первой части работы освещаются теоретические  аспекты ОСАГО и ДСАГО. В расчетной части работы производится расчет фактической и нормативной маржи платежеспособности. В практической части работы определяется наиболее привлекательная страховая компания для ОСАГО и ДСАГО.

I ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1.1 Обязательное страхование  автомобильной гражданской ответственности (ОСАГО).

     Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным  видом страхования гражданской  ответственности. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

     Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (ОСАГО) — это вид страхования ответственности, который появился в России с 1 июля 2003 года с вступлением в силу федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран [6].

     Объектом  ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации [1].

     Субъектами  ОСАГО являются:

      1) Страховщик – страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке [5];

      2) Страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования [1];

      3) Выгодоприобретатель — третьи лица, которым был причинён ущерб в дорожно-транспортном происшествии.

      4) Страховые посредники:

     Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями [2].

     Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика [2].

      5) Профессиональное объединение страховщиков – является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования [1].

     Методика  расчета страховых тарифов и  страховых платежей (премий) для  данного вида страхования определяется постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» (в ред. постановлений Правительства РФ от 21.06.2007 № 390, от 29.02.2008 № 130, от 10.03.2009 №225) и выглядит следующим образом:

     1) Определение базового страхового тарифа (ТБ):

                                                          Таблица 1

     Базовые страховые тарифы от 10.03.2009 [3]

Тип (категория) и назначение транспортного средства	Базовый страховой  тариф (рублей)
Мотоциклы и мотороллеры (транспортные  средства категории "A")	1215
Легковые  автомобили (транспортные  средства категории "B"): юридических лиц физических  лиц, предпринимателей без образования юридического лица	2375 1980
Легковые  автомобили (транспортные  средства категории "B"), используемые  в качестве такси	2965
Прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам  и мотороллерам	395
Грузовые автомобили (транспортные  средства категории "C"): с разрешенной  максимальной массой 16 тонн и менее с разрешенной  максимальной массой  более 16 тонн	2025 3240
Прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски	810
Автобусы (транспортные средства категории "D"): с числом пассажирских мест до 20 включительно с числом пассажирских мест более 20	1620 2025
Автобусы (транспортные средства  категории "D"), используемые  в качестве такси	2965
Троллейбусы	1620
Трамваи	1010
Тракторы, самоходные дорожно- строительные  и иные машины	1215
Прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам	305

 

     Примечания: 1. Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины - машины, имеющие паспорт  самоходной машины и проходящие государственную регистрацию в органах государственного надзора за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники в Российской Федерации. 2. Категория транспортного средства определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства. В случае если в документе, на основании которого определяются сведения о транспортном средстве, имеются расхождения между категорией и типом транспортного средства, при определении базового страхового тарифа следует руководствоваться данными о категории транспортного средства.

     2) Определение коэффициента страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ). Основывается на таблице, где для каждой территории  преимущественного использования транспортного средства (кроме тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним) и тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним установлены соответствующие коэффициенты территории (КТ).

                                                           Таблица 2

     Данные  для установления КТ [3]

Территория преимущественного использования: для юр. Лиц – место регистрации ТС для физ. Лиц – место жительства собственника ТС	Коэффициент (Кт) для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строи- тельных и иных машин и прицепов к ним	Коэффициент (Кт) для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним
г. Москва	2	1,2
г. Санкт-Петербург	1,8	1
Города  и населенные пункты, расположенные  в  Ленинградской  области, а также города Архангельск,  Казань, Кемерово, Копейск, Краснодар,  Красноярск,  Нижний Новгород, Новокузнецк, Пермь, Сургут, Хабаровск,  Челябинск, Ханты-Мансийск, Якутск	1,6	1
Города  Арзамас, Астрахань, Барнаул, Благовещенск (Амурская область), Брянск, Владивосток, Владимир, Волгоград, Волжский, Вологда, Воронеж, Екатеринбург, Иваново, Ижевск, Иркутск, Калининград, Киров (Кировская область), Котлас, Курск, Липецк, Магнитогорск, Мурманск, Набережные Челны, Нижневартовск, Новороссийск, Новосибирск, Ноябрьск, Омск, Оренбург, Пенза, Ростов-на - Дону, Рязань,Самара,Саратов,Северодвинск, Сыктывкар, Тверь, Тольятти, Томск, Тула, Тюмень, Ульяновск, Уфа, Чебоксары, Череповец, Южно-Сахалинск, Ярославль	1,3	0,8
Города  Абакан, Азов, Александров, Алексин, Альметьевск, Амурск, Анапа, Ангарск, Анжеро-Судженск, Апатиты, Армавир, Арсеньев, Артем, Асбест, Ачинск, Балаково, Балахна, Балашов, Батайск, Белгород, Белебей, Белово, Белогорск, Белорецк, Белореченск, Бердск, Березники, Березовский (Кемеровская  область), Березовский (Свердловская область), Бийск, Биробиджан, Благовещенск (Республика Башкортостан), Бор, Борисоглебск, Боровичи, Братск, Бугульма, Бугуруслан, Буденновск, Бузулук, Буйнакск, Великие Луки, Великий Новгород, Верхняя Пышма, Верхняя Салда, Владикавказ, Волгодонск, Волжск, Вольск,Воркута, Воткинск, Выкса, Вышний Волочек, Вязьма, Геленджик, Георгиевск, Глазов, Горно-Алтайск, Губкин, Гуково, Гусь-Хрустальный, Дербент, Дзержинск, Димитровград, Ейск, Елабуга, Елец, Ессентуки, Ефремов, Железногорск (Красноярский край), Железногорск (Курская область), Заречный (Пензенская область), Заринск, Зеленогорск (Красноярский  край), Зеленодольск, Златоуст, Инта, Искитим, Ишим, Ишимбай, Йошкар-Ола, Калуга, Каменск-Уральский, Каменск- Шахтинский, Камышин, Канаш, Канск, Каспийск, Кимры, Кинешма, Кирово-Чепецк, Киселевск, Кисловодск, Клинцы, Ковров, Когалым, Комсомольск-на-Амуре, Кострома, Краснокаменск, Краснокамск, Краснотурьинск, Кропоткин, Крымск, Кстово, Кузнецк, Куйбышев, Кумертау, Кунгур, Курган, Курганинск, Кызыл, Лабинск, Лениногорск, Ленинск-Кузнецкий, Лесной, Лесосибирск, Ливны, Лиски, Лысьва, Магадан, Майкоп, Малгобек, Махачкала, Междуреченск, Мелеуз, Миасс, Минеральные Воды, Минусинск, Михайловка, Михайловск (Ставропольский край), Мичуринск, Мончегорск, Муром, Мценск, Назарово, Назрань, Нальчик, Находка, Невинномысск, Нерюнгри, Нефтекамск, Нефтеюганск, Нижнекамск, Нижний Тагил, Новоалтайск, Новокуйбышевск, Новомосковск, Новотроицк, Новоуральск, Новочебоксарск, Новочеркасск, Новошахтинск, Новый Уренгой, Норильск, Нягань, Обнинск, Озерск (Челябинская область), Октябрьский, Орел, Орск, Осинники, Отрадный, Павлово, Первоуральск, Петрозаводск, Петропавловск-Камчатский, Печора, Полевской, Прокопьевск, Прохладный, Псков, Пятигорск, Ревда, Ржев, Рославль, Россошь, Рубцовск, Рузаевка, Рыбинск, Салават, Сальск, Саранск, Сарапул, Саров, Сатка, Сафоново, Саяногорск, Свободный, Североморск, Северск, Серов, Сибай, Славянск-на-Кубани, Смоленск, Соликамск, Сочи, Спасск-Дальний, Ставрополь, Старый Оскол, Стерлитамак, Сызрань, Таганрог, Тамбов, Тимашевск, Тихорецк, Тобольск, Троицк (Челябинская область), Туапсе, Туймазы, Тулун, Узловая, Улан-Удэ, Усолье-Сибирское, Уссурийск, Усть-Илимск, Усть-Кут, Ухта, Хасавюрт, Чайковский, Чапаевск, Чебаркуль, Черемхово, Черкесск, Черногорск, Чистополь,Чита, Чусовой, Шадринск, Шахты, Шелехов, Шуя, Щекино, Элиста, Энгельс, Юрга, Ярцево	1	0,8
Прочие  города и населенные пункты, расположенные в следующих субъектах Российской  Федерации:
Республика  Адыгея,              Республика Коми, Пермский край, Архангельская  область (включая Ненецкий автономный округ), Мурманская область	0,85	0,5
Карачаево-Черкесская                Республика, Республика Саха (Якутия), Республика Татарстан,       Вологодская область, Кемеровская  область,  Костромская область,  Тюменская область (включая  Ханты-Мансийский  автономный  округ - Югру, Ямало-Ненецкий  автономный  округ),  Челябинская область	0,8	0,5
Республика Башкортостан,             Республика  Марий Эл,  Краснодарский  край,  Владимирская  область,  Ивановская  область,  Магаданская  область,  Нижегородская  область,  Новосибирская  область,  Сахалинская  область,  Свердловская  область	0,75	0,5
Республика  Алтай,   Республика  Ингушетия,  Кабардино-Балкарская  Республика, Республика  Карелия,  Республика  Мордовия, Удмуртская  Республика, Чувашская  Республика, Красноярский край,  Кировская область,  Курганская  область, Омская  область,  Оренбургская  область,  Самарская область,  Томская область,  Ульяновская  область,  Ярославская  область	0,7	0,5
Республика Бурятия,                  Республика  Калмыкия,  Камчатский  край,  Ставропольский  край,  Хабаровский  край,  Астраханская  область,  Белгородская область,  Иркутская  область,  Калужская  область,  Новгородская  область,  Ростовская  область,  Рязанская  область,  Тамбовская  область, Тверская  область,  Тульская область	0,65	0,5
Республика Северная Осетия -          Алания, Республика  Тыва,  Республика Хакасия, Алтайский край, Приморский край, Амурская область, Брянская область,  Волгоградская  область,  Калининградская  область,  Липецкая  область, Орловская  область,  Пензенская область,  Саратовская  область  Республика Дагестан,                 Чеченская Республика,  Забайкальский  край,  Воронежская  область, Курская  область,  Псковская область,  Смоленская  область,  Еврейская  автономная  область,  Чукотский  автономный  округ	0,6                0,55	0,5                  0,5

 

     Примечания  для определения КТ [3]:

     1. Для населенных пунктов, подчиненных  администрации города (администрации  района города), применяется коэффициент  КТ, установленный для города (района), администрации которого они подчиняются. 2. Для территории комплекса «Байконур» в период ее аренды применяется коэффициент КТ, равный 1.

     3) Установление коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (класс бонус-малус, КБМ).

     Бонус-малус  — система скидок (в переводе с латинского «хороший-плохой», ср. англ. Bonus-Malus System, BMS), обычно применяемая  в страховом бизнесе, которая  изменяет размер страховой премии, которую платит клиент (страхователь) страховщику в зависимости от его истории страховых случаев [8].

     В большинстве развитых стран при  страховании автомобилей действует  рейтинговая система, которая штрафует страхователя, ответственного за одно или более дорожно-транспортных происшествий увеличением размера премии, или малусом, и поощряет страхователей, которые не совершали страховых случаев, уменьшением размера премии, или бонусом.

     Основная  цель этой системы состоит в повышении  заинтересованности страхователей в более аккуратном вождении, а также в том, чтобы как можно лучше учесть индивидуальные риски, чтобы каждый страхователь платил страховую премию, соответствующую его собственной частоте страховых случаев. Система бонус-малус является частью системы страхового тарифа.

                                                                                                Таблица 3

     Коэффициенты  бонус-малус [3]

     

     Примечания  для определения КБМ [3]:

     1. Коэффициент КБМ применяется  при заключении, изменении или продлении договора обязательного страхования со сроком действия 1 год.

     2. Для определения коэффициента  КБМ произведенные страховщиком  страховые выплаты по одному  страховому случаю рассматриваются  как одна страховая выплата.

     3. Информация о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимая для определения класса собственника транспортного средства (водителя), может быть получена из представленных страхователем сведений о страховании и (или) на основании имеющихся у страховщика данных о наличии (отсутствии) страховых выплат (далее - информация).