Виды обязательного страхования

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - это стабилизирующий  фактор экономического развития, имеющий  большую социальную значимость. Основная идея страхования заключается в  том, что благодаря распределению  убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для  каждого из них в отдельности "едва ощутимы, а положение пострадавшего  восстанавливается быстро и достаточно полно". При осуществлении страхования  гражданской ответственности лицо стремится уменьшить свои расходы  по возмещению убытков.

В последнее время страхование  становится одной из самых динамично-развивающихся  сфер хозяйственной деятельности. Это  обусловлено функцией страхования  и образуемого страхового фонда - минимизировать неблагоприятный результат  воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу  жизнедеятельности. А кроме того - интенсивностью развития хозяйственного оборота и желанием субъектов  снизить свои риски.

Законодательство о страховании  постоянно обновляется. Важнейшие  изменения затрагивают правовой статус участников страховых отношений. В Законе о страховании закрепляется: новые участники страховых отношений  уже давно существуют на практике - объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. К ним относятся  в первую очередь объединения  страховщиков, например профессиональное объединение страховщиков, участвующих  в обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, или Российский союз автостраховщиков. Основными целями их деятельности является координация работы страховых компаний, организационная и методологическая помощь страховщикам, представительство  в отношениях с государственными органами власти. По вопросам деятельности саморегулируемых организаций будет  принят отдельный федеральный закон.

Цель исследования – изучить виды обязательного страхования:

Для достижения цели необходимо решить следующие основные задачи:

- рассмотреть сущность  страхования;

- провести обзор законодательных  и нормативных актов;

- изучить основные виды обязательного страхования.

Теоретической основой исследования явились научные труды отечественных ученых в области гражданского права, а также иные литературные источники и материалы периодической печати, относящиеся к проблемам дипломной работы, в той мере, в какой они были необходимы для возможно более полного освещения вопросов избранной темы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие и классификация страхования

Страхование - это защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений. Такие  потери могут возникнуть из-за природных  катаклизмов, техногенных катастроф, аварий и происшествий на производстве, на транспорте, в быту, а также  вследствие ущерба жизни и здоровью людей. Для восстановления утраченных благ общество должно иметь достаточные  финансовые ресурсы, специально предназначенные  для этой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного общественного продукта и обособляются путем создания специальных  фондов, именуемых страховыми фондами.

Средства страховых фондов имеют целевое назначение и расходуются  для производства выплат при наступлении  неблагоприятных событий. В юридическом  аспекте страхование может быть определено как система правовых отношений, направленная на защиту имущественных  интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых  фондов. Совокупность юридических норм о страховании представляет собой  раздел гражданского права, включающий нормы смежных отраслей права, в  том числе гражданского, административного  и финансового.

По способу  образования и управления страховым  фондом страхование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование.

Некоммерческое страхование  представляет собой объединение  денежных ресурсов заинтересованных лиц  для их совместного целевого использования  в оговоренных случаях. Такое  страхование является взаимным. В  морском страховании традиционно  широко используется этот способ объединения  денежных средств судовладельцев в  форме образования клубов взаимного  страхования. Ныне существует несколько  десятков таких клубов, участниками  которых являются судовладельческие  компании разных государств.

Российским законодательством  в ст. 7 Закона об организации страхового дела и ст. 968 ГК предусмотрена возможность создания обществ взаимного страхования и даны общие направления их функционирования. Однако из-за отсутствия достаточной правовой базы такая организация страхового фонда пока что не нашла своего развития в РФ.

Коммерческое страхование - это такой способ образования  и управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач создается специализированная страховая организация, цель которой - извлечение из страхования прибыли. Коммерческое страхование - один из видов предпринимательской деятельности. Страховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал денежных и материальных средств учредителей страховой организации и путем привлечения денежных средств страхователей. Разница, образовавшаяся между суммой страховых взносов и страховыми выплатами, с учетом затрат на ведение дела, составляет прибыль страховой организации.

Самострахование - наименее продуктивный способ образования и  управления страховым фондом. При  таком способе страхования предприятие, организация или отдельное хозяйство из собственных или заемных средств образует свой страховой фонд.

Перечисленные способы организации  и управления страховым фондом следует  отличать от централизованных резервных  или страховых фондов, которые  создаются за счет общегосударственных  средств в виде бюджетных резервов. Бюджетные резервные и страховые  фонды не относятся ни к одному из упомянутых выше способов организации  и управления страховым фондом и  в отличие от них имеют установленный  государством специальный правовой режим.

Обязательное государственное  страхование не представляет ни один из перечисленных способов образования  и управления страховым фондом и  не является страхованием в собственном  смысле. Согласно ст.  969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

По методу осуществления страхование согласно ст. 927 ГК и ст.  3 Закона об организации страхового дела подразделяется на добровольное и обязательное.

В добровольном страховании  лицо самостоятельно решает вопрос о  целесообразности заключения со страховой  организацией договора. Сюда относятся  общественные отношения, где материальный ущерб, независимо от причин его возникновения  и последствий, затрагивает имущественные  интересы ограниченного круга лиц  и в целом не отражается на общественных и государственных интересах. К  договорам добровольного страхования  применяются общие положения  ГК, регулирующие правоотношения в  страховании.

В обязательном страховании:

1) государство обязывает  гражданина или юридическое лицо  заключить договор страхования  под угрозой материальных санкций,  недопущения заниматься определенной  деятельностью или запрета эксплуатации  определенного имущества; 

2) государство самостоятельно  в лице уполномоченных органов  заключает договоры страхования  в пользу застрахованных лиц,  волеизъявления которых в отношении  страхования не требуется.

Условия и порядок осуществления  обязательного страхования согласно ст. 3 Закона об организации страхового дела определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Это означает, что обязательное страхование не может быть установлено подзаконными актами, местными законами, а также ведомственными распоряжениями. В отличие от добровольного страхования, к которому, как указано выше, применяются общие положения ГК о страховании, в законе об обязательном страховании непременно должны содержаться положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой  суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или  порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения  размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования. Только в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК (страхование юридическими лицами государственного или муниципального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления), обязательное страхование может быть установлено не только законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке.

В личном страховании обязательное страхование установлено для  страхования пассажиров от несчастных случаев, жизни и здоровья военнослужащих, космонавтов и работников космической  инфраструктуры, работников налоговой  службы, работников, занимающихся частной  детективной и охранной деятельностью, врачей-психиатров, судей, сотрудников  органов внешней разведки, должностных  лиц таможенных органов, а также  доноров крови.

В имущественном страховании  обязательное страхование установлено  для страхования имущества и  гражданской ответственности. Применительно  к имуществу обязательное страхование  установлено в отношении ценностей, временно вывозимых за границу музеями, архивами, библиотеками и проч., в  отношении имущества судей, а  также любого имущества, переданного  в залог.

Применительно к гражданской  ответственности введено обязательное страхование следующих видов  ответственности: страхование ответственности  за вред, причиненный радиационным воздействием, при эксплуатации опасного производственного объекта, использованием космической техники, а также  автотранспортными средствами. Установлено  обязательное страхование ответственности  авиаперевозчика за вред жизни и  здоровью пассажиров. Введено обязательное страхование следующих специальных  видов гражданской ответственности: ответственности нотариусов, аудиторов, оценщиков, таможенных перевозчиков, владельцев таможенных складов временного хранения и таможенных брокеров.

По объектам страхования страхование подразделяется на личное и имущественное.

Личное страхование защищает имущественные интересы, связанные  непосредственно с личностью  гражданина - с его жизнью и здоровьем. В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела личное страхование подразделяется на три вида (категории):

1) страхование жизни, 

2) страхование от несчастных  случаев, 

3) медицинское страхование,  в котором имущественные интересы  состоят в оказании гражданам  медицинских услуг вследствие  болезней.

В законе нет прямого указания еще на один вид личного страхования, но можно выделить в качестве вида личного страхования сложившееся  в страховой практике так называемое смешанное страхование жизни, объединившее в себе первые два указанные выше вида личного страхования. В этом случае страхование является не только инструментом обеспечения при возникновении  отрицательных последствий, но и  способом накопления застрахованным лицом  денежных средств.

Имущественное страхование  защищает имущественные интересы, связанные  с правом собственности, имущественными обязательствами, производственной и  коммерческой деятельностью. В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела имущественное страхование подразделяется на:

1) страхование имущества,  где объектами страхования являются  имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

2) страхование гражданской  ответственности, где имущественные  интересы связаны с обязанностью  возместить причиненный другим  лицам вред;

3) страхование предпринимательских  рисков, в котором имущественные  интересы связаны с осуществлением  предпринимательской (коммерческой) деятельности.

1.2 Обзор нормативных и  законодательных актов по обязательному  страхованию

Пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Таблица 1.1 - Перечень законов о конкретных видах обязательного страхования, содержащих в том или ином объеме обязательные положения, перечисленные в пункте 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Объект страхования	Нормативный акт
1	2
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Последствия изменения материального и (или) социального положения  работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством  РФ, иных категорий граждан вследствие достижения   пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца,  заболевания, травмы, несчастного  случая на производстве или  профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других   событий	ФЗ от 16.07.1999   N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"
Имущественные интересы физических  лиц, связанные с утратой этими  физическими лицами здоровья,   профессиональной трудоспособности  либо их смертью вследствие  несчастного случая на производстве  или профессионального заболевания	ФЗ от 24.07.1998  N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных  заболеваний"
Временная утрата заработка  или иных выплат, вознаграждений  застрахованным лицом, либо    дополнительные расходы     застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением  страхового случая (временная   трудоспособность, беременность и  роды, рождение ребенка, уход за    ребенком до достижения им возраста  полутора лет, смерть)	ФЗ от 29.12.2006  N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством"
Имущественные интересы граждан,  имеющих детей	ФЗ от 19.05.1995   N 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей"
продолжение табл. 1.1
1	2
Компенсация гражданам заработка  (выплат, вознаграждений в пользу    застрахованного лица), получаемого  ими до установления обязательного   страхового обеспечения	ФЗ от 15.12.2001    N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в РФ"
Страховой риск, связанный  с    затратами на оказание медицинской   помощи при возникновении страхового случая	Федеральный закон РФ от 29.11.2010  N 326-ФЗ "Об обязательном   медицинском страховании в    Российской Федерации"
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  СТРАХОВАНИЕ (предусмотренные законом  случаи обязательного страхования  жизни, здоровья и имущества  граждан за счет средств, предоставленных   из соответствующего бюджета)
Жизнь и здоровье военнослужащих и  приравненных к ним в обязательном  государственном страховании лиц	1. ФЗ от 28.03.1998  N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан,  призванных на военные сборы, лиц  рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ,  сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" 2. ФЗ от 27.05.1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" 3. Закон РФ от 21.01.1993 N 4328-1  "О дополнительных гарантиях  и  компенсациях военнослужащим, проходящим военную службу на  территориях государств Закавказья, Прибалтики и Республики    Таджикистан, а также выполняющим задачи в условиях чрезвычайного положения и при вооруженных           конфликтах"
Жизнь и здоровье сотрудников  полиции	ФЗ от 07.02.2011 N 3-ФЗ "О полиции"
Жизнь и здоровье прокуроров	ФЗ  от 17.01.1992  N 2202-1 "О прокуратуре РФ"
Жизнь и здоровье сотрудников  Следственного комитета	ФЗ  от 28.12.2010 N 403-ФЗ "О Следственном комитете  РФ"
Жизнь и здоровье сотрудников  и   должностных лиц таможенных органов	1. ФЗ от 27.11.2010  N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в РФ" 2. ФЗ от 21.07.1997 N 114-ФЗ "О службе в таможенных  органах РФ"
продолжение табл. 1.1
1	2
Жизнь и здоровье Президента  РФ, прекратившего исполнение своих полномочий	ФЗ от 12.02.2001  N 12-ФЗ "О гарантиях Президенту РФ, прекратившему исполнение своих полномочий, и  членам его семьи"
Жизнь и здоровье судебных приставов	ФЗ  от 21.07.1997   N 118-ФЗ "О судебных приставах"
Жизнь и здоровье сотрудников  органов внешней разведки	ФЗ  от 10.01.1996   N 5-ФЗ "О внешней разведке"
Жизнь, здоровье и имущество  судьи	1. Закон РФ от 26.06.1992 N 3132-1  "О статусе судей в РФ"                            2. Федеральный конституционный закон от 21.07.1994 N 1-ФКЗ "О Конституционном Суде РФ
Жизнь и здоровье судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или   контролирующего органа, сотрудника  федерального органа государственной охраны, сотрудника учреждения или  органа уголовно-исполнительной системы	ФЗ  от 20.04.1995  N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов"
Жизнь и здоровье сотрудников и  работников Государственной   противопожарной службы	ФЗ от 21.12.1994 N 69-ФЗ "О пожарной безопасности"
Жизнь и здоровье работников налоговых органов	Закон РФ от 21.03.1991 N 943-1 "О  налоговых органах РФ"
ИНЫЕ ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО  СТРАХОВАНИЯ
Имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности  владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим   вследствие причинения вреда жизни,  здоровью или имуществу потерпевших  при использовании транспортного  средства на территории РФ	ФЗ от 25.04.2002  N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств"
Риск наступления неблагоприятных  последствий для вкладчиков в  случае неисполнения банками своих   обязательств	ФЗ от 23.12.2003  N 177-ФЗ "О страховании вкладов   физических лиц в банках РФ"
Имущественные интересы   застрахованных лиц, связанные с     причинением вреда их жизни или  здоровью в результате проведения  клинических исследований.	ФЗ от 12.04.2010  N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств"
Неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта   либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о   реализации туристского продукта	ФЗ от 24.11.1996   N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации"
продолжение табл. 1.1
1	2
Имущественные интересы владельца  опасного объекта, связанные с его  обязанностью возместить вред,   причиненный потерпевшим	ФЗ  от 27.07.2010   N 225-ФЗ "Об обязательном  страховании гражданской ответственности владельца опасного  объекта за причинение вреда в   результате аварии на опасном объекте"
1. Ответственность владельца   воздушного судна перед третьими  лицами за вред, причиненный жизни   или здоровью либо имуществу  третьих лиц при эксплуатации  воздушного  судна; 2. Жизнь и здоровье  членов экипажа воздушного судна  при исполнении ими служебных  обязанностей;               3. Риск гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром  воздушного судна, перед грузовладельцем или   грузоотправителем за утрату,          недостачу или повреждение (порчу)  груза;                                4. Ответственность эксплуатанта за вред, который может быть причинен в связи с выполнением им авиационных работ	"Воздушный кодекс РФ" от 19.03.1997 N 60-ФЗ
Риск ответственности    специализированного депозитария и  управляющих компаний перед  уполномоченным федеральным органом и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг  специализированного депозитария       уполномоченному федеральному органу и управляющим компаниям, вызванные  ошибками, небрежностью или  умышленными противоправными           действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями (бездействием) иных лиц	ФЗ от 20.08.2004  N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих"
Риск ответственности  специализированного депозитария  и   управляющих компаний перед  Пенсионным фондом РФ и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании  услуг специализированного депозитария, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными  противоправными действиями   (бездействием) работников  специализированного депозитария либо умышленными противоправными   действиями иных лиц	ФЗ  от 24.07.2002 N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ
продолжение табл. 1.1
1	2
Имущественные интересы, связанные  с  риском ответственности оценщика  (страхователя) по обязательствам,  возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему  договор на проведение оценки, и (или) третьим лицам	ФЗ  от 29.07.1998   N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности РФ"
Ответственность арбитражного  управляющего за причинение убытков  лицам, участвующим в деле о           банкротстве, и иным лицам в связи с неисполнением или ненадлежащим   исполнением возложенных на            арбитражного управляющего  обязанностей в деле о банкротстве	ФЗ от 26.10.2002  N 127-ФЗ "О несостоятельности   (банкротстве)"
Несчастные случаи пассажиров  воздушного, железнодорожного,   морского, внутреннего водного и       автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии   туристическо - экскурсионных          организаций, на время поездки   (полета)	Указ Президента РФ от 07.07.1992 N 750 "Об обязательном личном    страховании пассажиров"