Страхование гражданской ответственности

     Содержание 

Введение

1. Страхование ответственности

1.1 Ответственность как объект страхования

1.2 Особенности страхового покрытия

1.3 Основные виды страхования ответственности

2. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни

2.1 Страхование ответственности главы семьи

2.2 Страхование ответственности владельца животных

2.3 Страхование ответственности домовладельцев

2.4 Страхование ответственности за загрязнение вод

2.5 Страхование ответственности заказчика при постройке

2.6 Страхование ответственности владельцев судов

2.7 Страхование гражданской ответственности охотников

3. Задача

Заключение

Список литературы 

 

      Введение 

     Страхование ответственности – сравнительно молодая отрасль страхования, которой  чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании. 

 

      1. Страхование ответственности 

     1.1 Ответственность как объект страхования 

     Под ответственностью понимается обязательство  возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу.

     Необходимо  проводить четкое различие между  гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности  – возмещение причиненного ущерба, а уголовной – наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность. Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответственности.

     Страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

     Страхование ответственности для застрахованного  означает:

     Защиту  практически от всех притязаний по ответственности;

     Возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;

     Переложение расходов по ведению судебных дел  на страховую компанию, так как  человек без специальных юридических  знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

     Возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

     Виды гражданской ответственности

     Различают договорную и внедоговорную гражданскую  ответственность. Внедоговорная ответственность  определяется ст. 931 ГК РФ, наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возлодена.

     Договорная  ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего  исполнения договорных обязательств, носит имущественный характер. Согласно ст. 932 ГК РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

     Основным  объектом страхования гражданской  ответственности является внедоговорная  ответственность. Потерпевшим в  этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба у страхователя вообще не существовало никаких договорных отношений. В страховании договорной ответственности потерпевшим является партнер страхователя по договорным отношениям, который понес убыток в ходе исполнения или неисполнения договора.

     Помимо  прямого потерпевшего в отношениях гражданской ответственности существуют еще и косвенные потерпевшие, т.е. лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу. Например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец и по этой причине отменено театральное представление. Косвенными потерпевшими при этом являются зрители. Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий к виновному лицу. Однако есть исключения, например, немецкое законодательство предусматривает притязания детей на получение алиментов в случае смерти родителей, произошедшей по чьей-либо вине. 

     1.2 Особенности страхового покрытия 

     Отношение мужу страхователем и страховщиком можно обозначить как отношение покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которая может быть возложена на страхователя, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. В рамках страхования ответственности страховщик может также оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями потерпевшего.

     Условия предъявления иска по гражданской ответственности. Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие трех условий:

     Наличие ущерба;

     Наличие вины или противоправного действия

     Существование связи между ними.

     Рассмотрим  эти три условия подробнее.

     Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным и т.д. К физическому ущербу относятся смерть, физическая или умственная инвалидность, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, эмоциональный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб – это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.д. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав и т.д. Согласно ст. 151 ГК РФ: «если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда».

     В большинстве типичных случаев нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

     Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что  именно в результате действия или  бездействия какого-то лица он понес  ущерб.

     При урегулировании страхового случая при  страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим. 

 

      Пострадавший заявляет о своих  правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск  к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек. 

     1.3 Основные виды страхования ответственности 

     В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию; в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Р.Ф.» и в Условиях лицензирования страховой деятельности оно выделено в самостоятельную отрасль. В Условиях лицензирования страховой деятельности определены следующие подотрасли страховой деятельности:

     страхование гражданской ответственности перевозчика;

     страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

     страхование гражданской ответственности предприятий  – источников повышенной опасности;

     страхование профессиональной ответственности;

     страхование ответственности за неисполнение обязательств;

     страхование иных видов гражданской ответственности.

     В развитых индустриальных странах существуют свои классификации видов страхования  ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в частной сфере, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятий, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде. 

 

      2. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни 

     Страхование гражданской ответственности в  сфере частной жизни представляет собой один из наиболее развитых и востребованных видов страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни обычно охватывается несколькими полисами. Законы страны определяют, какие виды страхования ответственности являются обязательными, а какие – добровольными, но, как правило, в таком пакете предлагаются следующие полисы:

     страхование ответственности главы семьи;

     страхование ответственности владельца животных;

     страхование ответственности домовладельцев;

     страхование ответственности за загрязнение  вод;

     страхование ответственности заказчика при  постройке;

     страхование ответственности владельцев судов;

     страхование гражданской ответственности охотников. 

     2.1 Страхование ответственности главы семьи 

     Под действие договора страхования гражданской  ответственности главы семьи, или  частное, семейное и спортивное страхование  ответственности, попадают практически  все события, которые могут произойти  в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках. Если собственные дети наносят кому-либо ущерб, то он также будет покрываться по этому полису. Человек также несет ответственность за своих домашних животных. Все события, которые происходят при занятиях спортом, например при игре в футбол, теннис, катании на лодках, также покрываются по этому договору страхования. В состав страхового покрытия включается также ответственность владения и использования транспортных средств с максимальной скоростью 15 км/ч.