Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

    Обязательное  страхование гражданской  ответственности  владельцев автотранспортных средств

    Объектами страхования по автогражданской  ответственности являются не противоречащие законодательству Российской Федерации  имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный  третьим лицам (их жизни, здоровью или  имуществу) при эксплуатации транспортных средств.

    Страхователь  и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из милиции, ГИБДД), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы.

    Согласно  ст.4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"  (далее - Закон об ОСАГО) владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. При возникновении права владения транспортным средством (например, приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление) владелец транспортного средства обязан выполнить общее правило - застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения им. Законодатель, используя слово "владелец", расширяет это понятие, подчеркивая, что владелец - это не обязательно собственник.

    Обязанность по страхованию гражданской ответственности  распространяется на владельцев всех используемых на территории России транспортных средств, за некоторыми исключениями. Эта обязанность не распространяется на владельцев:

    - транспортных средств, максимальная  конструктивная скорость которых  составляет не более 20 км/ч;

    - транспортных средств, на которые  по их техническим характеристикам  не распространяются положения  российского законодательства о  допуске транспортных средств  к участию в дорожном движении  на территории России;

    - транспортных средств Вооруженных  Сил РФ, других войск, воинских  формирований и органов, в которых  предусмотрена военная служба, за  исключением автобусов, легковых  автомобилей и прицепов к ним,  иных транспортных средств, используемых  для обеспечения хозяйственной  деятельности Вооруженных Сил  РФ, других войск, воинских формирований  и органов;

    - транспортных средств, зарегистрированных  в иностранных государствах, если  гражданская ответственность владельцев  таких транспортных средств застрахована  в рамках международных систем  обязательного страхования, участником  которых является Российская  Федерация.

    Обязанность по страхованию гражданской ответственности  не распространяется на владельца транспортного  средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом (страхователем). Кроме того, владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую  ответственность, могут дополнительно  в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности  страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного или добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

    В соответствии с условиями правил страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Здесь же приводятся ранее перечисленные категории транспортных средств, на владельцев которых не распространяется условие об обязательном страховании риска гражданской ответственности. Правила, в частности, определяют:

    - объект обязательного страхования  - имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности  владельца транспортного средства  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда;

    - страховой случай - причинение вреда  в результате дорожно-транспортного  происшествия;

    - страховую сумму, страховую премию и порядок ее уплаты;

    - срок действия, порядок заключения, изменения, продления срока действия, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

    - действия лиц при наступлении страхового случая;

    - порядок определения размера  и осуществления выплаты при  причинении вреда потерпевшему;

    - порядок разрешения споров.

    Объектом  обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности  владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории России. Закон об ОСАГО содержит 11 исключений из общего правила о страховом риске (страховом случае) страховщика, при котором наступает его обязанность выплатить потерпевшему страховое возмещение, в числе которых:

• Причинение вреда при использовании иного транспортного средства.
• При страховании гражданской ответственности не выплачивается риск в случае причинения морального вреда и по возмещению упущенной выгоды (неполученного дохода).
• Не относится к страховому риску причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований (испытаний или учебной езды) в специально отведенных для этого местах.
• При обязательном страховании такой ответственности не выплачивается риск в случае загрязнения окружающей природной среды.

    Согласно  ст.8 Закона об ОСАГО государственное  регулирование страховых тарифов  осуществляется посредством установления экономически обоснованных страховых  тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых  тарифов и порядка их применения страховщиками при определении  страховой премии по договору обязательного  страхования. Страховые тарифы по обязательному  страхованию (их предельные уровни), структура  страховых тарифов и порядок  их применения страховщиками при  определении страховой премии по договору обязательного страхования  устанавливаются Правительством РФ в соответствии с указанным Федеральным  законом. При этом доля страховой  премии, применяемая при расчете  страховых тарифов и непосредственно  предназначенная для осуществления  страховых и компенсационных  выплат потерпевшим, не может быть менее 80% страховой премии, а срок действия установленных страховых тарифов  не может быть менее шести месяцев.

    В соответствии с ч.1 ст.9 Закона об ОСАГО  страховые тарифы состоят из базовых  ставок и коэффициентов. Страховые  премии по договорам обязательного  страхования рассчитываются как  произведение базовых ставок и коэффициентов  страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются  в зависимости от технических  характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность  причинения вреда при их использовании  и на потенциальный размер причиненного вреда.

    Постановлением  Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 установлены страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, включающие в себя базовые ставки, определяемые в зависимости от типа транспортного средства, и определены коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, возраста и стажа водителя, количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, мощности двигателя легкового автомобиля и срока использования транспортного средства. Утверждены структура страхового тарифа и порядок применения указанных тарифов страховщиками при определении страховой премии. Следует отметить, что коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

    - территории преимущественного использования  транспортного средства;

    - наличия или отсутствия страховых  выплат, произведенных страховщиками  при осуществлении обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев указанного транспортного  средства в предшествующие периоды;

    - иных существенно влияющих на  величину страхового риска обстоятельств.

    Для случаев обязательного страхования  ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются  коэффициенты, учитывающие:

    - предусмотрено ли договором обязательного  страхования условие, что к  управлению транспортным средством  допущены только указанные страхователем  водители, и если такое условие  предусмотрено - их водительский  стаж, возраст и иные персональные  данные;

    - сезонное использование транспортного  средства.

    Законодатель  ограничивает размер страховой премии определенной максимальной величиной, причем исходя из двух вариантов:

    1) размер страховой премии по  договору обязательного страхования  не может превышать трехкратного  размера базовой ставки страхового  тарифа (корректировка коэффициента  с учетом территории преимущественного  использования транспортного средства);

    2) при обстоятельствах, перечисленных  в ч.3 ст.9 Закона об ОСАГО ( 
сообщение страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования; умышленное содействие наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства его наступления в целях увеличения страховой выплаты и т.д.), максимальный размер страховой премии не может превышать пятикратного размера базовой ставки страхового тарифа (причем при определенных обстоятельствах страховщик вправе использовать один или сразу два соответствующих коэффициента).

    Согласно  Закону об ОСАГО срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за некоторыми исключениями. Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения его срока действия не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие пролонгированного договора не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами. При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.

    Если  страхователь является участником ДТП, он обязан сообщить другим участникам ДТП по их требованию сведения о  договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская  ответственность владельцев этого  транспортного средства. Кстати, эта  же обязанность возлагается и  на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя. О случае причинения вреда при  использовании транспортного средства, который может повлечь за собой  гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в  установленный договором обязательного  страхования срок и определенным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в  соответствии с его указаниями, а  в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию  в деле. Иначе страховщик имеет  право выдвинуть в отношении  требования о страховой выплате  возражения, которые он имел в отношении  требований о возмещении причиненного вреда.