Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

    В Законе об ОСАГО реализован принцип  приоритета интересов потерпевшего, ведь если по договору с условиями  ограниченного использования транспортного средства причинен вред при его эксплуатации в период времени, не покрываемый страхованием, либо когда за рулем находилось лицо, не указанное в полисе, то страховщик все равно должен выплатить страховое возмещение или страховую сумму, но получает право предъявить регрессные требования к страхователю. В Законе об ОСАГО достаточно подробно описан порядок действий страхователя и потерпевшего при страховом случае и в дальнейшем. Правовые положения Закона построены на основе принципа дуалистичности, в силу которого потерпевший вправе предъявлять требования о возмещении вреда как страхователю, так и непосредственно страховщику. Право выбора в любом случае остается за потерпевшим. Если страхователь сам компенсировал причиненный вред, то страховщик производит страховую выплату ему. Если потерпевший предъявил иск о возмещении вреда к страхователю, то последний обязан привлечь к участию в судебном деле и страховщика. Когда потерпевшим требование о возмещении вреда заявлено страховой компании напрямую, то страховая выплата производится в его адрес. При этом Закон об ОСАГО допускает возможность предусмотреть в договоре такое условие и при согласии потерпевшего не выплачивать ему деньги, а организовать и оплатить ремонт его поврежденного имущества.

    Лицо, не заключившее договор обязательного  страхования либо не имеющее при  себе во время управления транспортным средством страхового полиса обязательного  страхования, с 1 января 2004 г. может быть привлечено к административной ответственности в виде штрафа. Кроме того, органы милиции будут иметь право запрещать эксплуатацию транспортного средства при отсутствии договора обязательного страхования. Ущерб, причиненный транспортным средством, владелец которого не застраховал свою гражданскую ответственность, подлежит возмещению по правилам гражданского законодательства России.

    Добровольное  страхование гражданской ответственности (на какую бы страховую сумму оно  ни было заключено) не освобождает владельца  транспортного средства от необходимости обязательного страхования своей гражданской ответственности. Добровольное страхование в этом случае носит субсидиарный (дополнительный) характер.

    В соответствии со ст.12 Закона об ОСАГО  размер страховой выплаты, причитающейся  потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл.59 ГК РФ. Потерпевший  обязан предоставить страховщику все  документы и доказательства, а  также сообщить все известные  сведения, подтверждающие объем и  характер вреда, причиненного жизни  или здоровью потерпевшего. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить  поврежденное имущество или его  остатки страховщику для осмотра  и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств  причинения вреда и определения  размера подлежащих возмещению убытков.

    Законодательство устанавливает общее правило об осмотре поврежденного транспортного средства и его обязанности как страховщика организовать независимую экспертизу (оценку), но не более чем в пятидневный срок со дня обращения потерпевшего, если иной срок не согласован между страховщиком и потерпевшим. Независимую оценку (экспертизу) поврежденного транспортного средства страховщик вправе проводить как по месту нахождения страховщика или эксперта, так и по месту нахождения поврежденного имущества (транспортного средства). 
 
 
 
 
 
 

Сущность  страхового тарифа.

    Страховые компании и страхователи, вступая  в отношения купли-продажи страховой  услуги, подписывают соответствующий  договор, который, наряду с прочим, предполагает установление цены этой услуги. Как  и на любом другом сегменте рынка, цена должна удовлетворять интересы каждой из сторон сделки.

    Страховой взнос (премия), уплачиваемый клиентом, определяется на основе страховых тарифов  по отдельным видам страхования.

    Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой  суммы или объекта страхования. Таким образом, на основе страхового тарифа определяются страховые платежи, которые формируют страховой  фонд. Тарифная политика – это целенаправленная деятельность страховщика по установлению и разработке страховых тарифов  для удовлетворения интересов страхователей  и безубыточности страховых операций.

    Тарифы  строятся не произвольно, а на основе определенных исторически сложившихся  принципов. Существует пять принципов  построения тарифов (тарифной политики):

1. Эквивалентность страховых отношений сторон: тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Это обеспечивает возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.
2. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей: чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов – чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.
3. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени: неизменные в течение нескольких лет тарифные ставки укрепляют уверенность страхователей в надежности страховщика.
4. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Этот принцип является приоритетным в деятельности страховщика. Действительно, чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Это расширение возможно при снижении убыточности и неизменных тарифах.
5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций: страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и обеспечивало страховщику нормальную прибыль. Это – общий принцип ценообразования на рынке, и страхование как вид коммерческой деятельности в данном случае не исключение.

    При расчете ставки страхового тарифа (или  так называемой брутто-ставки) по отдельным  видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.  
 
 
 
 

    Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая направляется на страховые  выплаты в форме страхового возмещения и страхового обеспечения. Рассчитывается нетто-ставка исходя из вероятности  нанесения страхователям ущерба. Если условиями страхования предусматривается  несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок.

     Методики  расчета страховых тарифов по «рисковым» и накопительным (страхование  жизни) видам страхования существенно  различаются, однако в любом случае первоначально определяют нетто-ставку и, добавляя к ней нагрузку, получают брутто-ставку. Полная нетто-ставка по конкретному виду страхования представляет собой сумму нетто-ставок по отдельным  страховым рискам. Соотношение составных  частей страхового тарифа отражается в его структуре, которая характеризует  долю каждой составляющей (нетто-ставки и нагрузки ) в брутто-ставке.

    Страховые тарифы рассчитываются по каждому виду и варианту страхования. Они зависят  от объема страховой ответственности  страховщика:

• набора рисков, на случай наступления которых проводится страхование;
• установленного размера страховых выплат по каждому из них.

    Изменение (расширение или ограничение) объема страховой ответственности страховщика  приводит к изменению страховых  тарифов, при этом при увеличении количества рисков, принимаемых на себя страховщиком, повышается страховой  тариф. Например, при страховании  автомобиля страхователь может застраховать его от таких рисков, как авария, угон, потеря товарного вида, кража  багажа и т.д. Следовательно, страховой  тариф при страховании всей совокупности рисков будет больше, чем при cтpaховании  группы рисков или только отдельных  из них.

    Нагрузка  к нетто-ставке составляет меньшую  часть брутто-ставки. В зависимости  от формы и вида страхования она  колеблется от 9 до 40%. Нагрузка к нетто-ставке включает следующие накладные расходы  страховщика:

• оплату труда штатных и нештатных работников страховой организации;
• аренду помещения;
• плату за электроэнергию, отопление, водоснабжение, почтово-телеграфные, телефонные расходы;
• командировочные расходы;
• другие расходы компании, связанные с выполнением ею своей деятельности;
• отчисления в фонд превентивных (предупредительных) мероприятий;
• прибыль компании.

Задача

    В договоре страхования каско предусмотрена  франшиза с записью «Свободно  от первых 5 %». Страховая сумма, на которую  застрахован автомобиль, 500 тыс.руб. Фактический ущерб в результате страхового случая составил 70 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю. 

    Решение:

1. 5% от 500 тыс.руб. составляют 500×0,05=25 тыс.руб.
2. Сумма страхового возмещения 70тыс.руб.- 25 тыс.руб=45 тыс.руб.

Ответ: сумма  страхового возмещения, подлежащая выплате  страхователю равна 45 тыс.руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список используемой литературы 

1. Гвозденко А. А. Основы страхования: учебник для  вузов – М.: Финансы и статистика, 2000  — 299 с.
2. Гришаев С. П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странах — М.: научно-информационная фирма «ЮКИС», 1993  — 128 с.
3. Основы страховой деятельности: учебник / Ответственный редактор — профессор Т. А. Федорова — М.: Издательство БЕК, 2001. — 768 с.
4. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
5. Миляков Н.В. Финансы (электронный вид)