Перспективы развития обязательного страхования гражданской ответственности

 

Введение

 

Страхование ответственности  – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед  физическими и юридическими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В  отличие от личного и имущественного страхования основной задачей страхования ответственности выступает страхованная защита экономических интересов возможных (потенциальных) причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Различают страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др.

      В последние  годы в России отмечается непрекращающийся  рост количества заключаемых  договоров страхования, среди которых значительную часть занимает страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Развитие данного экономико-правового института обусловлено тем, что общество, наконец-то стало осознавать необходимость в эффективной защите своих имущественных интересов в целях минимизации возможных будущих убытков и, соответственно, создании стабильного финансового положения, отвечающего требованиям современного гражданского оборота.

     Учитывая, что страхование является институтом  способным защитить имущественные  интересы различных субъектов  общественных отношений, российский  законодатель, опираясь на международный  опыт, в качестве обеспечения  гарантии прав граждан и организаций принимает законы, обязывающие определенный круг лиц страховать имеющиеся у них риски.

     На данный  момент в России насчитывается  50 видов обязательного страхования, 18 из них, это страхование гражданской  ответственности.           Наиболее известные виды обязательного страхования гражданской ответственности:

• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• ОСГО организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• ОСГО эксплуатанта воздушного судна;
• ОСГО аудиторской организации по проведению обязательного аудита.

    Целью курсового  проекта является: перспективы развития обязательного страхования гражданской ответственности.

    Задачи курсовой  работы:

• рассмотреть сущность и значение обязательного страхования гражданской ответственности;
• выяснение ОСГО владельцев опасных объектов в России;
• оценка ОСАГО за 2004-2008гг.
• анализ ГО физических лиц в обязательно-договорной форме;
• решение проблем тарификации и выплат в ОСАГО;
• введение новых ФЗ об ОСГО.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Основные положения обязательного лицензионного и обязательно-внешнего страхования гражданской ответственности в России.

 

1.1 Сущность, значение  и особенности обязательного  лицензионного и обязательно-вмененного  страхования гражданской ответственности.

 

    К наиболее важному направлению обязательного страхования относится обязательное страхование рисков гражданской ответственности, обусловленных индустриализацией общества, развитием техники и технологий, увеличением количества источников повышенной опасности, а также ухудшением природно-экологических условий жизнедеятельности организаций, предприятий и граждан.

     В современных  условиях обязательное страхование  рисков ответственности третьими  лицами представляет собой необходимый  элемент социально-экономической системы общества и эффективный механизм защиты интересов как отдельных юридических, физических лиц, так и государство в целом. Приоритетность обязательной формы страхования рисков гражданской ответственности в общей системе обязательного страхования способствует безопасности потенциально рисковых групп населения и большинства предприятий, организаций материального производства, а также снижению затрат государственного бюджета по возмещению ущерба пострадавшим в результате крупных аварий, катастроф техногенного и экологического характера.¹

      Значимость  и приоритетность страхования  гражданской ответственности в  обязательной форме подтверждается  разнообразием и многочисленностью  соответствующих видов страхования  в общем системе обязательного  страхования в России.

      По данным  многих специалистов страхового  дела в настоящее время в  России насчитывается более 50 видов обязательного страхования,  из которых 18 относятся к страхованию  гражданской ответственности.

      Наиболее  подробная детализация страховых рисков гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, предусматривает более 3 подвидов страхования и страхование профессиональной ответственности – более 4 подвидов.

      Исходя  из условий лицензирования страховой  деятельности, в РФ выделяют два направления обязательного страхования гражданской ответственности, что в целом соответствует классификации страховых отношений и международной практике. Это страхование общей гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

     К страхованию  общегражданской ответственности  относятся страхование ответственности  физических и юридических лиц  за причинение вреда жизни,  здоровью и имуществу других  лиц при осуществлении ими  деятельности, не связанной непосредственно с наличием у них конкретной профессии.

     К страхованию  профессиональной ответственности  относятся страхование ответственности  за вред, причиненный в результате  осуществления профессиональной  деятельности страхователя. При  этом определение состава элементов страхового случая играет крайне важную роль.

     В зарубежной  страховой практике обязательное  страхование достаточно широко  развито. Так, в Великобритании  действует обязательное страхование  гражданской ответственности за  ущерб, причиненный третьим лицам владельцами автотранспорта, авиаперевозчиками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, содержащими в домашних условиях животных, представляющих опасность для окружающих. Предусмотрено также обязательное страхование профессиональной ответственности бухгалтеров, адвокатов, страховых брокеров и операторов атомных энергетических установок. Согласно действующему законодательству государственные страховые организации не занимаются обязательным страхованием.

     В Германии  установлены следующие виды обязательного страхования: страхование ответственности работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственный травмой или вредными условиями труда; обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев; страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиаперевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей фармацевтической продукции. Также в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

     В РФ  обязательное страхование имеет  место во многих видах деятельности, в том числе и по профессиональной ответственности, так как для получения соответствующий лицензии требуется наличие полиса по страхованию ответственности. Так, в соответствии со ст. 17 «Страхование гражданской ответственности оценщиков» Федерального закона об оценочной деятельности в РФ №135-ФЗ от 29.07.1998г. страхование гражданской ответственности оценщиков является необходимым условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков.

     При проведении  обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора. В данном случае страхуется ответственность не каждого аудитора как профессионального лица, а только ответственность по договору и только при проведении обязательного аудита. Поэтому страхование риска договорной ответственности аудиторской организации по проведению обязательного аудита не относится к страхованию профессиональной ответственности.

    В соответствии  с ФЗ «О несостоятельности  (банкротстве)» от 26.10.2002 предусматривается материальная ответственность арбитражных управляющих за результаты своей деятельности. В качестве финансового обеспечения данной ответственности служит обязательное страхование гражданской ответственности арбитражных управляющих.

    По договору  страхования ответственности арбитражного управляющего покрывается прямой ущерб, причиненный третьим лицам, Участвующим в деле о банкротстве, и являющийся предметом исковых требований. При этом страховщик может компенсировать судебные издержки, сборы, а также иные юридические расходы, произведенные в ходе судебных разбирательств, апелляций и других процедур, если данные расходы предусмотрены по договору страхования. Такое расширение страхового покрытия обусловливает увеличение соответственно и размера страховой премии.

 

1.2 Содержание  и история введения обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

 

 

В первой половине 20 века во многих европейских государствах было введено обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Первоначально это были Австрия, Великобритания, Швейцария, Чехословакия, Германия. Позднее к ним присоединились Швеция, Норвегия, Дания, Финляндия, Бельгия. Отметим, что в России закон об обязательном страховании был также принят в 20-е гг. 20 века, но в отсутствие интенсивного роста парка частных автомобилей потерял актуальность и был забыт.

     Естественно,  что каждое государство имело  свои собственные законодательные  акты, которые во многом отличались  друг от друга; отличия касались также правил дорожного движения и дорожных знаков. Все это создавало значительные трудности при передвижении автомобилей из страны в страну и возникновении дорожно-транспортных происшествий. Это были проблемы, связанные  как с различиями в дорожных правилах, так и с компенсацией причиненного ущерба, причиненного транспортным средством данной страны, но не иностранным.

      Вначале  вопрос решался на основе двусторонних  межгосударственных соглашений, затем  они приняли универсальный характер. Первая система взаимного признания страхового покрытия автогражданской ответственности были создана в Скандинавских странах еще до Второй мировой войны, и полисы, которые она выдавала, были зеленого цвета. Отсюда и пошла «зеленая карта». В 1949 г. Страховщики нескольких европейских стран учредили новую систему и создали орган управления ею – Совет бюро со штаб-квартирой в Лондоне. К началу 50-х гг. были разработаны правила функционирования «зеленой карты», и с 1 января 1953г. Она начала свою деятельность. Каждая страна-участница имеет национальное бюро «зеленой карта», которое занимается урегулированием убытков на своей территории и обеспечивает своих страховщиков полисами «зеленая карта».

      Деятельность  системы основа на «лондонском  образце соглашения», согласно которому участники заключали между собой двусторонние соглашения о взаимном признании страхового покрытия, а также об обязательствах по урегулированию претензий и по порядку выдачи документов.

       Следует  отметить, что соглашения, заключаемые без участия государства национальными бюро, не являются ни межгосударственными, ни коллективными. Законность системы «зеленая карта» должна быть официально признана государствами участников, которые должна гарантировать отсутствие препятствий для ее деятельности на своих территориях. Для вступления в систему «зеленая карта» необходимо иметь закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, где предусматривается возможность участия в международной системе взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности, и создать национальное бюро, объединяющее компании, страхующие автогражданскую ответственность.²

      Основными  принципами этой системы являются:

• Признание государством страхового покрытия иностранного лица, находящегося на его территории;
• Передача полномочий по урегулированию убытка страховщиком иностранного лица национальному страховщику страны, где нанесен ущерб.

       Таким  образом, страховщик принимает  на себя обязательства по урегулированию  претензий в соответствии с законодательством той страны, где произошел страховой случай.

        Национальные бюро «зеленой карты»  являются некоммерческими организациями  с административно-координирующими  функциями, работа которым финансируется  за счет отчислений от взносов  по «зеленой карте». Часть этих взносов перечисляется в Великобританию на содержание Совета бюро, в задачи которого входит регулирование общих вопросов, разрешение спорных моментов, отбор при приеме новых членов.