Перспективы развития обязательного страхования гражданской ответственности

       Механизм  возмещения ущерба при дорожно-транспортном происшествии с участником иностранного государства построен следующим образом. Страхователь предъявляет полис «зеленая карта» полиции, которая сообщает потерпевшему адрес бюро, куда следует обратиться для получения страхового возмещения. После получения претензии бюро возмещает ущерб и передает счет в бюро того государства, которое выдало страховой полис. Затем эта претензия передается непосредственно страховщику, выдавшему страховое свидетельство, который компенсирует расходы по выплате страхового возмещения.

      С принятием  в России закона об обязательном страховании автогражданской ответственности вопрос о вступлении в систему «зеленая карта» получил свою законодательную платформу, хотя существует еще ряд условий, которые необходимо выполнить, для того чтобы стать ее полноправным членом. В настоящее время началась реализация проекта EC по содействию вступлению России в международную систему страхования «зеленая карта». Инициатором этого проекта выступил РСА, и в настоящее время решается вопрос о создании российского бюро «зеленая карта».

       Особых  организационных трудностей в  решении данного вопроса нет.  Кроме одного, самого щепетильного. Россия должна внести на депозит  бюро «зеленая карты» сумму  в 11 млн евро. Дело в том, что размер гарантийного фонда, который должен внести каждый участник в эту международную систему, зависит от парка автомобилей, зарегистрированного в стране. В России автопарк больше, чем во многих европейских странах, поэтому и насчитанный для нее взнос непомерно высок. Естественно, что оплачиваться он должен не за счет государственных средств, а самими страховщиками, которые будут заниматься выпуском и продажей «зеленой карте». Таких страховщиков не так уж много, так как далеко не каждый второй и даже десятый автовладелец будет ее покупать. Данный вопрос актуален для Калининграда, где через российскую границу идет достаточно большой поток российских автомобилей, и для Петербурга и Ленинградской области в направлении на Финляндию и Скандинавские страны. Но со временем спрос на такие полисы, несомненно, будет расти.

       Система  «зеленая карта» имеет огромное  значение при страховании автогражданской  ответственности, прежде всего  в странах Европы и некоторых  других. Страхование при этой  системе выходит за рамки одного  государства и становится мультинациональным. «Зеленая карта» свидетельствует о том, что автогражданская ответственность владельца транспортного средства застрахована на территории всех государств – участников системы. При отсутствии «зеленой карты» необходимо приобретение национального страхового полиса при пересечении автомобилем границы каждого государства. Кроме того, наличие «зеленой карты» позволяет существенно упростить процедуру возмещения ущерба на территории чужого государства.

 

 

1.3 Сущность  и значение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов в России.

 

      Деятельность  многих предприятий, организаций производственных отраслей экономики и других сфер бизнеса связана с постоянным использованием средств экономики и других сфер бизнеса связана с постоянным использованием средств механизации, автоматизации, специальных материалов, предметов и определенных технологий, представляющих повышенную опасность для других лиц и окружающей среды. Интенсивное развитие промышленного производства и всех видов транспорта способствовало, как известно, расширению сферы применения института безвиновной ответственности (гражданской ответственности). Возникли понятия «источник повышенной опасности», «опасным объекты» - это механизмы, станки, техника, устройства, технологии, автомашины и другие технические транспортные средства, а также химические вещества, представляющие продукты технического прогресса и объективно несущие в себе повышенную угрозу безопасности жизнедеятельности человека вследствие ограниченной возможности контроля над ними.

      С развитием  общественно-экономических отношений  во  многих странах, в том  числе и в России, введено обязательное  страхование ответственности владельцев  некоторых источников повышенной  опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности или масштабности возможного ущерба или частоты его наступления. Тем самым государство предоставляет потенциальным потерпевшим гарантии возмещения нанесенного им вреда независимо от возможностей и желания его причинителей компенсировать ущерб.³

      В настоящее время в зонах непосредственной угрозы жизни и здоровью людей в случае возникновения техногенных аварий проживает около 100 млн человек, т.е. почти 70% населения России. В условиях мирового финансового кризиса государство не может обеспечить полного возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу граждан источниками повышенной опасности.

      В РФ насчитывается 45 тысяч опасных объектов различного типа и различной формы собственности. Из них только в промышленности более 8 тыс. являются взрывопожароопасными. В России также эксплуатируется около 150 тыс. километров магистральных газопроводов, 62 тыс. километров нефтепроводов и 25 тыс. километров продуктопроводов. Кроме того, на территории РФ функционируют более 30 тыс. водохранилищ и несколько сотен накопителей промышленных стоков и отходов; имеется около 60 крупных водохранилищ емкостью более одного миллиарда кубометров. В свою очередь, на предприятиях топливно-энергетического комплекса в эксплуатации находятся 350 комплексов гидротехнических сооружений, в том числе более 100 гидроэлектростанций, создающих и обслуживающих наиболее крупные водохранилища России. В Минтрансе России общее количество гидротехнических сооружений, используемых для обеспечения судоходства, составляет более 700. В Минсельхозе России эксплуатируется более 200 гидротехнических сооружений, создающих при авариях чрезвычайные ситуации.

      Около  80 млн человек, т.е. 55% населения  страны, проживают в зонах непосредственной угрозы жизни и здоровью людей в случае возникновения техногенных чрезвычайных ситуаций. Численность городского населения составляет почти 75% общей численности населения страны. При этом только 15% граждан живут на территориях, на которых нет опасных объектов. От чрезвычайных ситуаций в городах ежегодно гибнут 800-1000 человек.

      Аварии  на опасных объектах ежегодно  в России причиняют вред здоровью 200 тысячам человек, а гибнет  в результате аварий и катастроф  порядка тысячи человек. Ущерб  от чрезвычайных ситуаций в год достигает 6-7% валового внутреннего продукта страны.

      При  этом, по данным МЧС, в связи  с тем, что физическое старение  и износ основных средств производства  в большинстве отраслей промышленности  и сфере жизнеобеспечения достигли 70% средний годовой рост социальных и экономических потерь от природных и техногенных чрезвычайных ситуаций составляет:

• По числу погибших людей – 4,3% в год,
• По числу потерпевших – 8,6% в год,
• По имущественному ущербу физическим и юридическим лицам – 10,4% в год.

     Учитывая  это, важными задачами, стоящими  перед государством в сложившейся  ситуации, является поиск и внедрение  финансовых инструментов, которые  позволили бы усовершенствовать  правовое и экономическое регулирование  в области защиты прав населения,  проживающего в зонах повышенного риска аварий на опасных объектах, компенсировать вред, причиняемый потерпевшим в результате таких аварий, а также существенно снизить размеры бюджетных затрат на локализацию и ликвидацию чрезвычайных ситуаций. Один из таких финансовых инструментов – система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов.

      В настоящее время в РФ страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов, осуществляемое в рамках Федерального закона от 21 июля 1997 года №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и Федерального закона от21 июля 1997 года № 117-ФЗ « О безопасности гидротехнических сооружений», носит «добровольно-принудительный» и достаточно формальный характер.                                                                                                                                                                        Группа депутатов Государственной думы в 2005 году инициировала внесение в Государственную думу проекта ФЗ «об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта». Комитет Государственной думы по финансовому рынку готовит данный законопроект к рассмотрению нижней палатой парламента во втором чтении. Рассматриваемый законопроект обязывает владельцев опасных объектов страховать гражданскую ответственность за вред, который может быть причинен в результате аварии при эксплуатации опасного объекта.⁴

       Обязательное  страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов позволит реально защитить имущественные интересы граждан и юридических лиц за счет гарантированных компенсационных выплат за причиненный ущерб, но и экономически стимулировать меры по повышению уровня безопасности опасных объектов, в том числе за счет стремления владельца опасного объекта улучшить условия страхования. К факторам такого улучшения следует отнести оценку безопасности эксплуатации опасных объектов и реализацию условий страхования (определение тарифов, страховых сумм) в зависимости от риска аварии на опасном объекте. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов – это не только механизм социальной защиты граждан, но и, по сути, формирование системы обеспечения устойчивости национальной промышленности.

 

 

 

 

Глава 2. Анализ практики обязательного страхования  гражданской ответственности в  России.

 

 

2.1 Оценка обязательного  страхования гражданской ответственности                                                      владельцев автотранспортных средств за период 2004–2008гг.

 

Каждое полугодие «Эксперт РА» делает списки крупнейших страховых  компаний.  Проанализируем ОСАГО  с 2004-2008гг. при формировании списка страховых компаний используются два  основных параметра: страховые премии и страховые выплаты. Таблица составлена автором на основании сайта «Эксперт Ра⁵».

 

                                                                                        Таблица №1.

ОСАГО 2004-2008гг.

Годы	Страховые премии (тыс.руб.)	Страховые выплаты (тыс.руб.)
2004	40773287	15623006
2005	48183489	23434805
2006	53558575	28833033
2007	28973174	1376565
2008	31524786	2499127

 

 

Проанализируем таблицу  №1 по ОСАГО, результаты анализа показаны в таблице №2, где отражены абсолютные и относительные отклонения в страховых премиях и страховых выплатах по сравнению с предыдущем годом.

 

 

 

Таблица №2

Динамика страховых  премий и страховых выплат в сравненим с предыдущем годом.

Годы	Страховые премии		Страховые выплаты
	Относительное отклонение %	Абсолютное отклонение (тыс.руб)	Относительное отклонение %	Абсолютное отклонение (тыс.руб.)
2005/2004	18,17	7410202	50	7811799
2006/2005	11,16	5375086	23,04	5398228
2007/2006	-45,9	-24585401	-95,23	-27456468
2008/2007	8,81	2551612	81,55	1122562

 

 

  В 2005 году по сравнению с 2004 годом размер страховых премий вырос на 18,17%, равной 7410202 тыс.руб. В 2006 году по сравнению с 2005 годом размер страховых премий вырос еще на 11, 16%, равной 5375086 тыс.руб. В 2007 году по сравнению с 2006 годом размер страховых премий резко упал на 45,9%, равной 24585401 тыс.руб. В 2008 году по сравнению с 2007 годом размер страховых премий вырос на 8,81%, равной 2551612 тыс.руб.

     В 2005 году по сравнению с 2004 годом размер страховых выплат вырос на 50%, равной 7811799 тыс.руб. В 2006 году по сравнению с 2005 годом размер страховых выплат вырос на 23,04%, равной 5398228 тыс.руб. В 2007 году по сравнению с 2006 годом размер страховых выплат сильно упал на 95,23%, равной 27456468 тыс.руб. В 2008 году по сравнению с 2007 годом размер страховых выплат вырос ан 81,55%, равной 1122562 тыс.руб.

 

 

 

 

 

 

                                                                                   Таблица №3

         Уровень выплат ОСАГО за период с 2004-2008гг.

Годы	Уровень выплат %	Темп прироста по отношению к предыдущему году %
2004	38,32
2005	48,64	26,93
2006	53,84	10,69
2007	4,75	-91,18
2008	7,93	66,95