Перспективы развития обязательного страхования гражданской ответственности

3.Ос=100%, т.к. ответственность страховщика в результате наступившего страхового случая составляет 100%, т.е. причиненный ущерб возмещен полностью из средств страхового фонда и обеспечена максимальная защита интересов страхователей.

4. В сравнении с системой регресса экономический эффект рассчитывается в размере: Э=534155,874-408057,963= 126097,911руб.

5.

В) Сравнение  системы ограниченного  покрытия и системы регресса с  позиции страхователя и страховщика.

Результаты страхования  по системам регресса и полного покрытия.

Глава 3. Совершенствование  системы обязательного страхования  гражданской ответственности в  России.

3.1 решение  проблем тарификации и выплат  в ОСАГО.

В федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» оговорена страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить ущерб при наступлении каждого страхового случая. Она составляет 400 тыс. руб. при причинении вреда жизни и здоровью нескольким потерпевшим выплачивается 240 тыс. руб., но не более 160 тыс. руб., если пострадал один человек. При причинении имущественного ущерба нескольким потерпевшим выплачивается 160 тыс.руб. и не более 120 тыс., если пострадало имущество одного человека.

          Страховые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности устанавливаются Правительством РФ. Причем доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 805 страховой премии.

    Предусматриваются  также коэффициенты, учитывающие  мощность двигателя, число лиц, допущенных к управлению транспортным средством, водительский стаж, возраст и иные персональные характеристики водителя, срок страхования. В настоящее время базовая тарифная ставка для легковых автомобилей физических лиц составляет 1980 руб. и базовые тарифы, и коэффициенты установлены законом и не могут быть изменены страховщиками по своему усмотрению. Тем не менее сторонники свободного ценообразования в этом секторе страхования.

     Существующие  страховые тарифы, введенные в  2002г., имеют достаточно слабое  информационное обеспечение и  нуждаются в пересмотре. Для расчета  базовых тарифов требуется основательная статистическая база за пятилетний тарифный период. Она должна включать в территориальном разрезе такие показатели, как число транспортных средств по видам и маркам; количество страховых случаев; средний размер ущерба по одному случаю причинения вреда. Такой базы пока нет, потому что ОСАГО существует только три года и еще не пришло время для пересчета базовых тарифов. В то же время предлагается обратить внимание на другие составляющие страхового взноса, такие как территориальные коэффициенты, процентное вознаграждение агентов, расходы на ведение дела, и использование этих средств. По поводу территориальных коэффициентов специалисты высказываются за их повышение в ряде регионов, где убыточность достаточно высока. Комиссионные, выплачиваемые страховым агентам, часто значительно превышают предусмотренные законом 10% от собранных страховых премий. Средства на ведение дела иногда используются нецелевым образом, в частности на создание филиалов и представительств страховых компаний для работы по ОСАГО.

     В 2007г. Законодательство по ОСАГО введена поправка, заключающаяся в привязке системы «бонус-малус» к водителю, а не к автомобилю. При прежнем порядке при покупке нового автомобиля страхователь утрачивал все накопленные скидки за безаварийность, которые могут достигать со временем 50%. Теперь они будут сохраняться за водителем, так как субъектом ответственности является именно он, а не его автомобиль.⁹

     Величина  страховой премии с учетом  коэффициентов не может превышать  трехкратный размер базовой ставки, а при использовании повышающих коэффициентов – пятикратный размер.

     Если транспортное  средство предоставлено инвалидам  через органы социального обеспечения,  то им предоставляется компенсация  в размере 50% от уплаченной  страховой премии. Компенсации уплачиваются в установленном Правительством РФ порядке за счет средств федерального бюджета. Субъекты РФ и органы местного самоуправления вправе также устанавливать компенсации страховых премий иным категориям граждан в соответствии со своими нормативными актами.

     При наступлении страхового случая страхователь обязан представить сведения о договоре страхования автогражданской ответственности другим участникам дорожно-транспортного происшествия, сообщить о нем страховщику в установленные сроки и действовать в соответствии с его указаниями. В случае, если страхователю предъявлен иск, он обязан привлечь страховщика к участию в деле.

    Для получения  страхового возмещения потерпевший  может направить непосредственно  страховщику заявление с приложенными к нему документами из соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.). Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда его жизни и здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ. При этом потерпевший должен предоставить страховщику все документы и доказательства, подтверждающие объем и характер понесенного вреда, включая заключения врачебно-трудовой экспертной комиссии, органов социального обеспечения, решения суда, справки, счета и прочие документы.

     Для определения  размера страхового возмещения  при причинении имущественного  ущерба потерпевший обязан предоставить  поврежденное имущество или его остатки страховщику с целью осмотра и организации независимой экспертизы. Если экспертиза поврежденного имущества не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и оценить ущерб, то страховщик имеет право осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого был нанесен ущерб потерпевшему. Экспертиза поврежденного имущества должна быть проведена не позднее пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего (для труднодоступных, удаленных или малонаселенный районов в договоре могут быть предусмотрены иные сроки). Если страховщик не произвел осмотр поврежденного имущества и не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, то потерпевший может организовать такую экспертизу самостоятельно.

          Проблема регистрации и оформления  страховых случаев в органах  ГИБДД являются одной из центральных в системе ОСАГО. Ведется работа по рационализации процедур оформления дорожно-транспортных происшествий. Однако более радикальное решение проблемы – введение упрощенного порядка оформления ДТП без участия ГИБДД, по системе так называемого «европейского протокола». Такая система применима для небольших ДТП, в которых нет жертв, а ущерб незначителен. При обоюдном согласии сторон для страховых выплат будет достаточно совместного заявления. Проведения независимой экспертизы транспортного средства не требуется. Соответствующая поправка к законодательству внесена в правительство Минфином РФ.

3.2 Введение  новых ФЗ об ОСГО.

Разработан  проект закона "Об обязательном страховании  гражданской ответственности перевозчика  за причинение вреда пассажирам"

Министерство транспорта РФ разработало проект федерального закона "Об обязательном страховании  гражданской ответственности перевозчика  за причинение вреда пассажирам". Основной целью законопроекта является защита интересов пассажиров путем обеспечения гарантированного возмещения им вреда, причиненного при перевозке, независимо от вида транспорта и характера перевозки.

     Для достижения этой цели в законопроекте закрепляются следующие основные положения:

• предусмотрены нормы, обеспечивающие обязательность для перевозчиков страхования своей ответственности перед пассажирами с введением запрета для перевозчиков осуществлять свою деятельность без страховой защиты, а также ответственность за нарушение этой обязанности;
• минимизируется возможность страховщика отказывать в выплате страхового возмещения или иным способом освободиться от такой выплаты;
• исключается возможность прекращения договора страхования по инициативе страховщика, за исключением случаев, предусмотренных в законе;
• устанавливается гражданско-правовая ответственность страховщика за необоснованный отказ в выплате страхового возмещения, задержку в выплате страхового возмещения, исключается возможность уменьшать эту ответственность;
• потерпевшим предоставляется возможность обращаться за выплатой страхового возмещения в профессиональные объединения страховых организаций, создаваемые в соответствии Федеральным законом «О саморегулируемых организациях» с особенностями, установленными законопроектом, в случае, если не удается получить страховое возмещение от страховщика;
• страховщику вменено в обязанность при смерти потерпевшего или причинения ему тяжких повреждений здоровья по заявлению потерпевшего или выгодоприобретателя до полного определения размера подлежащего возмещению вреда осуществить часть выплаты страхового возмещения (предварительную выплату); в остальных случаях страховщику предоставлено право осуществить предварительную выплату;
• установлено, что страховщик для принятия решения о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам может требовать от выгодоприобретателя предоставления только тех документов, которые включены в соответствующий перечень документов, утверждаемый Правительством РФ, который является исчерпывающим; — предусматривается механизм прямого взаимодействия страховщиков с органами и организациями, оформляющими документы, необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам;
• минимальные страховые суммы, установленные для рисков причинения вреда жизни или здоровью, определены на основе уже существующего стандарта возмещения вреда, который действует в настоящее время для пассажиров на воздушном транспорте (статья 133 Воздушного кодекса РФ);
• предусматривается упрощенный расчет суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью с использованием таблиц, по которым для каждого конкретного повреждения здоровья величина страхового возмещения определяется в процентах от страховой суммы.

     Введение обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами приведет к увеличению объема компенсаций за ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу пассажира в среднем до 6 млрд рублей, а максимально до 11 млрд рублей ежегодно. Размер страховой выплаты даже при минимальной страховой сумме будет достаточным для поддержания уровня жизни семьи пассажира в течение 4 - 10 лет в случае его гибели, или получения качественных медицинских услуг и услуг по реабилитации в случае частичного повреждения здоровья. Страховая премия по обязательному страхованию будет определяться по соглашению сторон договора обязательного страхования, и зависеть от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок, технического состояния парка транспортных средств перевозчика и других факторов, влияющих на степень риска. Доля затрат на обязательное страхование в структуре затрат перевозчика, обеспечивающего приемлемый уровень безопасности, не будет высокой. В связи с этим, полагают в министерстве, безопасность на транспорте повысится, поскольку перевозчики будут заинтересованы направлять средства на мероприятия по снижению аварийности и повышению уровня безопасности перевозок пассажиров.

Законопроект об обязательном страхование опасных производственных объектов.   

Закон долгое время не принимается, это означает только одно – в его конструкции не учтены чьи-то существенные интересы. В данном случае принятию законопроекта сопротивлялись владельцы крупных промышленных предприятий, которым предстояло нести существенные расходы на страхование. При это надо учитывать, что в соответствии с Налоговым кодексом расходы на обязательное страхование вычитаются из доходов организации, а не зачисляются в себестоимость продукции. Такой закон необходим как никогда. Одна из его главных задач – освободить государственный бюджет от крупных незапланированных расходов, связанных с авариями и катастрофами на промпредприятиях. Все эксперты, опрошенные «Профилем», единодушны во мнении – от внедрения новой модели страхования опасных объектов выиграют, так или иначе, все. В первую очередь пострадавшие. В  частности, после бурных обсуждений в законопроект все же была добавлена очень важная статья о компенсационных выплатах, которая применяется в случаях, когда страховщик находится в процессе банкротства, у него отозвана лицензия или лицо, ответственное за причиненный вред, неизвестно.

     Одно из преимуществ законопроекта эксперт видит в создании пулов страховщиков. По его мнению, таким образом любой крупный риск может быть без особых проблем распределен между участниками пула, а часть рисков при необходимости – перестрахована за границей. Самое главное - обязательное страхование опасных объектов приведет к снижению производственных рисков. Вполне логично, что чем безопаснее будет производство – тем дешевле обойдется, его владельцу страхового полис и тем реже будут происходить аварии на этом производстве. Ведь при расчете страховой премии страховщик вправе применять дополнительный понижающий коэффициент, опасного объекта, в том числе с учетом соблюдения требований технической и пожарной безопасности при эксплуатации опасного объекта.¹⁰