ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 

                                      

                                     Кафедра «Финансы и кредит» 
 
 
 

Контрольная работа 

По дисциплине «Страхование » 

Страхование ответственности 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ 
 

 

Введение

    Страхование играет все большую роль в обеспечении  благополучия каждой семьи, каждого человека. Этими своими функциями коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи.

    Страхование — это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически  не освоенный рынок, имеющий в  России большое будущее. Одна из многочисленных форм страхования — это страхование ответственности.

    Это молодая отрасль страхования, которой  чуть более ста лет. Развитие страхования  ответственности идет вместе с техническим  прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.

    Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

 

1. Страхование  предприятий: источников  повышенной опасности

 

     Настоящее страхование представляет собой  защиту имущественных интересов Страхователя при наступлении обязанности в соответствии с законодательством возместить вред, нанесенный жизни, здоровью физических лиц и имуществу юридических  и физических лиц (третьих лиц), а также ущерб, нанесенный окружающей природной среде (земельным угодьям, водной среде или воздушному бассейну) в результате осуществления им хозяйственной деятельности, представляющей опасность для окружающих. Полис Ингосстраха не защитит Вас от аварий и инцидентов, но поможет в случае аварии справиться с возникшими проблемами быстро и безболезненно для финансового состояния Вашей организации.

     Страхователями  могут выступать:

     Юридические лица независимо от их организационно-правовой формы, владеющие предприятием, представляющим собой источник повышенной опасности, на правах собственности, хозяйственного ведения и оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, в силу распоряжения соответствующего органа и т. д.).

     Условия страхования:

     Страховым случаем признается факт установления обязанности Страхователя в силу гражданского законодательства РФ возместить вред, причиненный третьим лицам или окружающей природной среде вследствие внезапных, неожиданных, идентифицированных и непреднамеренных событий (аварийных событий) при осуществлении Страхователем оговоренной в договоре страхования деятельности, представляющей повышенную опасность для окружающих.

     Вред, причиненный третьим лицам, покрывается  настоящим страхованием, если он явился следствием:

     неожиданного  выброса опасных веществ в  атмосферу в результате выхода из строя фильтрационных установок, отказа контрольного оборудования, аварийных поломок систем, содержащих опасные вещества;

     загрязнения земной поверхности в результате распыления, разлива, иного проникновения продуктов производственной деятельности Страхователя;

     загрязнения водной среды в результате сброса промышленных (сточных) вод, отходов, прорыва (переполнения) фильтрационных, накопительных и иных отстойников и резервуаров;

     радиоактивного  заражения в результате аварии защитной оболочки емкостей, содержащих радиоактивные вещества.

     Выплата страхового возмещения может осуществляться как на основании вступившего в силу судебного решения, устанавливающего обязанность возместить причиненный вред, так и в досудебном прядке.

     Страховое возмещение включает:

• ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевших (физических и юридических лиц);
• ущерб, причиненный жизни и здоровью граждан, в том числе возмещение заработка, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности;
• расходы по восстановлению здоровья;
• часть заработка, которого лишились иждивенцы потерпевшего из-за его смерти;
• ущерб, причиненный окружающей среде;
• расходы по расчистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее установленным нормативам;
• расходы, произведенные клиентом в целях уменьшения убытков;
• расходы по ликвидации последствий аварии на предприятии.

     Основной  формой организации страховой защиты предприятий является страхование имущества.

     В наше время страхование имущества  предприятия является одним из механизмов, позволяющих минимизировать убытки. Как правило, страхованием имущества предприятия покрываются убытки, вызванные уничтожением, повреждением, пропажей имущества в результате пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем и т.д. Чтобы эффективно использовать договор страхования в хозяйственной практике, следует иметь в виду особенности его заключения и действия.

     По  договору имущественного страхования  страховая компания берет на себя обязательство в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) возместить юридическому лицу-страхователю (или иному выгодоприобретателю) убытки от повреждения или утраты имущества, наступившие в результате страхового случая (событие, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения).

     Страхование имущества как особый вид экономической деятельности связано с:

     - перераспределением среди участников  страхования (страхователей) риска  нанесения ущерба имущественным  интересам;

     - опосредованным участием специализированных  организаций (страховщиков), обеспечивающих аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

     При этом под перераспределением рисков среди страхователей следует  понимать особый процесс, при осуществлении которого потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого из страхователей «раскладывается» на всех, вследствие чего в компенсации фактически наступившего ущерба участвует каждый из страхователей. Ключевым моментом в таких отношениях является уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

     Использовать  метод страхования возможно в  случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии компенсации ущерба со стороны страховщиков.

     Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов, т. е. страхователей, посредством организации перераспределения связанных с их работой страховых рисков. Такое перераспределение возможно только в отношении рисков - случайных событий.

     Случайность наступления страхового случая требует  исключить из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, основанной на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких сведений может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления подобного случая в будущем и его потенциальных финансовых последствий (ущерба от него). Это, в свою очередь, будет препятствовать определению доли каждого из страхователей в формировании совокупного страхового фонда, созданного для реализации целей возмещения ущерба.

     Особенность операций по страхованию имущества, связанная с перераспределением рисков и раскладкой потенциального ущерба во времени, делает необходимым формирование страховых резервов компанией, осуществляющей такие операции. Сущность страховых резервов означает, что поступающие от страхователей страховые взносы не могут рассматриваться страховщиком как доход или прибыль, поскольку текущие страховые взносы должны быть использованы в будущем для осуществления страховых выплат.

     Образование страховых резервов, являясь необходимым условием деятельности страхового предприятия, позволяет рассмотреть и другую социальную функцию страхования имущества. Аккумулируемые на достаточно продолжительный период времени страховые резервы - это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем. Действительно, практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки.

     Функции имущественного страхования в системе  экономических отношений в условиях рыночной экономики можно связывать с обеспечением перераспределения риска и раскладки ущерба между участниками страховых отношений, с формированием крупных инвестиционных ресурсов за счет образования страховых резервов.

     В соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование  осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования - это юридический факт, на котором базируется страховое обязательство. По ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

     Договору  страхования посвящен ряд статей главы 48 ГК РФ. Современное законодательство определяет договор страхования следующим образом: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы».

     Договор страхования имущества является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования имущества остается возмездным, если страховой случай не наступает, поскольку он заключается в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.