Обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности (ОСАГО).

 

     Как видно из таблицы 13, первое место  на рынке ОСАГО в Республике Башкортостан с большим отрывом от ближайших  конкурентов занимает компания ОАО «Росгосстрах» (63.92% рынка), на втором месте – ЗАО «Страховая группа «УралСиб» (6.65%), отставание от первого места 57,27%, на третьем месте ОСАО «Ингосстрах» (4.02%)

      Риски, страховая сумма, размер скидок и надбавок в ОСАГО определены на законодательном уровне.

      Теперь  осуществим выбор оптимального страховщика  ОСАГО и ДСАГО. Как правило, страховщики предлагают подписывать договор ДСАГО совместно с ОСАГО, либо в рамках разных комплексных специализированных страховых программ, при этом объединяя в едином полисе сразу две или три страховки. Либо же страховые компании берутся за ДСАГО при условии о том, что прежние виды автострахования клиент оформлял также у них. Но вполне допустимо иметь полис ДСАГО в иной компании – некоторые страховщики предоставляют ДСАГО независимо от того, где именно оформлены полисы ОСАГО. Для определения оптимального страховщика выбраны:

      1) ОАО «Росгосстрах»;

      2) ОАО «СОГАЗ»;

      3) ОCАО «РЕСО-Гарантия».

      Для начала рассчитаем стоимость страхового взноса по ОСАГО для клиента:

       - стаж вождения менее 2 лет; 

       - возраст до 22 лет включительно;

       - автомобиль «ВАЗ-2114», мощность двигателя 81 л.с. (59 кВт).

      Страховая премия по ОСАГО (одинаковая для всех страховых компаний, так как устанавливается  на законодательном уровне) будет равна:

       ТБ=1980; КТ=1.3; КБМ=1; КО=1; КВС=1.7; КМ=1; КС=1; КП=1; КН=1.

      ТБ  — Базовый страховой тариф;

      КТ  — Коэф-т территории преимущественного использования ТС;

      КБМ  — Коэф-т наличия или отсутствия страховых выплат;

      КО  — Коэф-т наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС;

      КВС  — Коэф-т возраста и стажа водителей, допущенных к управлению ТС;

      КМ  — Коэф-т мощности двигателя легкового автомобиля (ТС категории B);

      КС  — Коэф-т периода использования ТС;

      КП  — Коэф-т срока страхования;

      КН  — Коэф-т наличия нарушений, предусмотренных п. 3 ст. 9 ФЗ «Об ОСАГО».

      Страховая премия = 1980 х 1,3 х 1 х 1,7 х 1 х 1 х 1 х 1 = 4375,80 (руб.).

      Теперь  определим стоимость страхового взноса по ДСАГО при страховой  сумме в 1 млн. рублей:

      1) ОАО «Росгосстрах» - страховая премия при страховании на 1 год и вышеуказанных параметрах составляет 1 000 рублей [9].

      2) ОАО «СОГАЗ» - страховая премия при страховании на 1 год и вышеуказанных параметрах составляет 3 000 рублей [11].

      3) ОCАО «РЕСО-Гарантия» - страховая премия при страховании на 1 год и вышеуказанных параметрах составляет 2 470 рублей [10].

      Объединим вышеуказанные критерии в таблицу 14. 
 
 
 

      Таблица 14

      Критерии  выбора оптимального страховщика ОСАГО

Наименование  страховой компании	Страховой взнос ОСАГО (руб.)	Страховой взнос  ДСАГО (руб.)	Рейтинг (место)
ОАО «Росгосстрах»	4 375,80	1 000	1
ОАО «СОГАЗ»		3 000	6
ОCАО «РЕСО-Гарантия»		2 470	4

 

      Стоит отметить некоторые конкурентные преимущества каждой компании:

      1) ОАО «Росгосстрах» является крупнейшей в России страховой компанией, что внушает определенное доверие. Так же положительным моментом является лидирующая позиция по объему поступлений в рамках ОСАГО, что свидетельствует о широком доверии страхователей к данной компании. Отметим и самую низкую стоимость ДСАГО из трех компаний (и, можно предположить, одну из самых низких цен на рынке) при аналогичном объеме страховой ответственности. Однако стоит сказать, что страховое возмещение выплачивается с учетом износа деталей автомобиля.

      2) ОАО «СОГАЗ» основана в 1993 году как дочерняя страховая компания российского газового монополиста «Газпрома», что тоже положительно сказывается на репутации компании. Однако стоимость полиса ДСАГО является самой высокой из рассматриваемых компания – 3 000 рублей.

      3) ОCАО «РЕСО-Гарантия» в конце 2009 года  во второй раз была признана победителем общенационального конкурса «Народная марка/Марка №1 в России» в номинации «Страховая компания», что характеризует страховщика как пользующегося доверием у страхователей. Данная компания предлагает полис ДСАГО по цене меньшей, чем у ОАО «СОГАЗ», но существенно большей, чем у ОАО «Росгосстрах». ДСАГО осуществляется  на условиях возмещения 100% ущерба без учета износа деталей автомобиля.

      Учитывая  вышесказанное, в основу выбора страховщика для ОСАГО и ДСАГО положена репутация компании и ее показатели в рейтинге, поэтому оптимальной признается ОАО «Росгосстрах» - это компания с надежной репутацией, широкой филиальной сетью по всей Российской Федерации, доступными ценами на рассматриваемые виды страхования автомобильной гражданской ответственности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В данной работе рассмотрены основы функционирования ОСАГО и ДСАГО на территории Российской Федерации, изучены основы расчета  уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, осуществлен выбор оптимальной страховой компании для ОСАГО и ДСАГО.

     Можно с уверенностью сказать, что введение обязательного страхования автомобильной  гражданской ответственности, которое  появилось в Российской Федерации с 1 июля 2003 года,  навело порядок в той области человеческих взаимоотношений, где регулирование ответственности за действия участников дорожного движения осуществлялось вне рамок правого поля.

       Экономика страны, автокредитование  развиваются уверенными темпами, повышается уровень благосостояния населения, и, как следствие, увеличивается количество автомобилей (по недавним исследованиям в Уфе на 1000 человек приходится 360 машин), страховая сумма по ОСАГО давно не пересматривалась (а ее планируемый в ближайшей перспективе пересмотр неминуемо повлечет за собой увеличение страхового взноса) и зачастую не обеспечивает должной страховой защиты, поэтому развитие рынка ДСАГО представляется вполне реальной перспективой. ДСАГО значительно увеличивает размер страховой суммы, при этом размер страховой премии является доступным для большинства страхователей.

     Резюмируя вышесказанное, отметим, что такие  страховые инструменты как ОСАГО  и ДСАГО позволяют регламентировать ответственность участников дорожного  движения  и, в то же время, являются социально ориентированным экономическим механизмом. 
 
 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ;
2. Федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
3. Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739  «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
4. Методические указания к выполнению курсовой работы по дисциплине «Страховое дело» / Уфимск. гос. авиац. техн. ун-т; Сост. Н.Л. Петрова. – Уфа, 2009.
5. http://www.autoins.ru/ru/index.wbp - сайт Российского союза автостраховщиков;
6. http://ru.wikipedia.org/wiki/ОСАГО - электронная энциклопедия «Википедия»;
7. http://www.romanovaa.ru/av1_6/ - персональный сайт юриста Романова А.А.;
8. http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/ - Интернет-портал «Страхование сегодня»;
9. http://www.rgs.ru/products/private_person/auto/index.wbp - раздел сайта ОАО «Росгосстрах», посвященный автострахованию;
10. http://www.reso.ru/Retail/AGO/OSAGO/ - раздел сайта ОCАО «РЕСО-Гарантия», посвященный ОСАГО и ДСАГО;

11.  https://www.sogaz-complex.ru/auto/ - раздел сайта ОАО «СОГАЗ», посвященный автострахованию.