Обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности (ОСАГО).

 

     Примечание [3]:

     1. При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты:

     КТ=1,6;

     КБМ=1;

     КВС=1 - для транспортных средств, принадлежащих  на праве собственности или ином основании юридическим лицам;

     КВС=1,5 - для транспортных средств, принадлежащих  на праве собственности или ином основании физическим лицам,

     КО=1,7 - для транспортных средств, принадлежащих  на праве собственности или ином основании юридическим лицам;

     КО=1 - для транспортных средств, принадлежащих  на праве собственности или ином основании физическим лицам,

     КМ - определяется в соответствии с  таблицей 6;

     КП - определяется в соответствии с таблицей 8 (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства).

     2. Коэффициент КН применяется страховщиками при заключении или продлении срока действия договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» действий (бездействии), в случае нахождения транспортного средства, указанного в страховом полисе, у собственника, указанного в страховом полисе.

     3. Максимальный размер страховой  премии по договору обязательного  страхования не может превышать 3-кратный размер базового страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН, предусмотренного пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» - его 5-кратный размер.

     Расчет  страховой премии по договору ОСАГО  осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора ОСАГО.

     Структура страхового тарифа выглядит следующим  образом [3]:

     1) нетто-премия (77 %),

     2) отчисления в резерв гарантий (2 %),

     3) отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),

     4) расходы на осуществление страхования (20%), в которые включается агентская комиссия.

     Страховое событие в ОСАГО – это потенциально возможное наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие [1]:

     а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

     б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

     в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

     г) загрязнения окружающей среды;

     д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

     е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

     ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

     з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

     и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

     к) повреждения или уничтожения  антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих  историко-культурное значение, изделий  из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

     л) обязанности владельца транспортного  средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

     При наступлении гражданской ответственности  владельцев транспортных средств в вышеуказанных случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством РФ.

     Объем страховой ответственности (страховая сумма – неагрегатная), в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет [1]:

     а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 000 рублей;

     б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 000 рублей;

     в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 000 рублей.

     Максимальный  размер страхового возмещения составляет 400 000 рублей[1]. Если ущерб превышает установленный лимит выплат, то оставшаяся часть денежной компенсации выплачивается самим виновником самостоятельно.

     Расчет  страхового возмещения при ОСАГО  при наступлении страхового случая устанавливается соответствующим законом.

     Оценка  объекта страхования необходима для установления страховой суммы, меры обязательств со стороны страховщика  – максимального предела возмещения ущерба. По данному виду страхования оценка объекта страхования (автомобиля) страховая сумма является одинаковой для всех, вне зависимости от стоимости объекта страхования, отличается лишь стоимость страховой премии, которая в том числе зависит и от объекта страхования и водителя данного транспортного средства.

     Пределы страховой ответственности не устанавливаются, так как соответствующим законодательством определяются лимиты страховых выплат для всех страхователей.

1.2 Добровольное страхование  автомобильной гражданской  ответственности  (ДСАГО)

     В последние годы финансовое благосостояние населения улучшается, а на дорогах появляется все больше дорогих машин стоимостью свыше миллиона рублей. В этих условиях вполне возможна ситуация, при которой даже при небольшом ДТП и незначительных повреждениях дорогого автомобиля убыток не сможет быть покрыт полисом ОСАГО. Нередко бывает, что в результате ДТП наносится значительный ущерб одновременно нескольким транспортным средствам и (или) объектам дорожной инфраструктуры.

     Если  страхователя не устраивают страховые суммы,  которые выплачиваются по договору ОСАГО, то можно заключить договор добровольного страхования автомобильной гражданской ответственности (ДСАГО) владельца ТС. Договор ДСАГО является дополнением к полису ОСАГО.

     ДСАГО позволяет возместить убытки, превышающие  лимит ответственности по договору ОСАГО.

     Объект  и субъект страховых отношений  в ДСАГО аналогичны таковым в  ОСАГО. Обязательным условием заключения договора ДСАГО является наличие  действующего полиса ОСАГО.

     Единой, общей для всех страховых компаний методики расчета страховых тарифов  и страховых платежей в ДСАГО, как в ОСАГО, нет – при расчете стоимости добровольного страхования автогражданской ответственности применяются коэффициенты, схожие с теми, которые используются для расчета стоимости полиса ОСАГО, при этом базовый тариф назначается страховой компанией самостоятельно. Размер страхового тарифа так же зависит от страховой суммы – чем она выше, тем выше страховой платеж. Также на стоимость тарифа при ДСАГО влияет тип транспортного средства, год выпуска, мощность двигателя, возраст и водительский стаж всех, кто допущен к управлению, а также их количество. В некоторых компаниях тарифы ДСАГО зависят от пола: женщинам-водителям страховка обходится дороже, чем мужчинам. Иногда цена страховки зависит от условий страховой выплаты, например, если предусмотрено возмещение без учета износа, она повышается. В среднем размер страховой премии составляет 0,1% - 0,3% от страховой суммы [7].

     В ДСАГО страховые события аналогичны таковым в ОСАГО. Объем страховой  ответственности  страховщика при  ДСАГО варьируется довольно широко и зависит от установленной в договоре страховой суммы (как правило, страховая сумма может определяться в размере от 300 000 до 10 млн. рублей).

      При страховании по договору ДСАГО страховая  сумма может быть установлена  по одному из следующих вариантов:

      - страховая сумма установлена на весь срок страхования (неагрегатная);

     - страховая сумма установлена на каждый страховой случай (агрегатная).

     Тариф по ДСАГО является фиксированным  и не зависит от отсутствия/наличия  страховых случаев по предыдущим договорам как ОСАГО, так и ДСАГО. На стоимость полиса также влияет условия выплаты возмещения «без учета износа» (то есть при страховом возмещении не учитывается уровень износа деталей автомобиля).

     Правилами ДСАГО устанавливается безусловная франшиза – сумма, в пределах которой страховая компания освобождается от выплаты возмещения по данному полису. В случае с ДСАГО сумма безусловной франшизы соответствует лимитам выплат по ОСАГО. 

 

II РАСЧЕТНАЯ ЧАСТЬ

      В данном разделе на основании исходной информации производится расчет фактической и нормативной маржи платежеспособности.

      Платежеспособность - это способность страховщика к своевременному выполнению денежных обязательств, обусловленных законом или договором, перед страхователями. Исходные данные для расчета представлены в таблице 11. Так как номер варианта 17, то данные в таблице будут изменены на N=17х50=850 (тыс.руб) [4].

        Таблица 11

   Исходные  данные для расчета платежеспособности  страховых компаний [4]

Наименование  показателей (тыс.руб.)	Страховые компании
	А	Б	В
Уставной  капитал	30 850	40 850	10 850
Добавочный  капитал	-	360	350
Резервный капитал	-	790	8 680
Нераспределенная  прибыль отчетного года и прошлых  лет	- 805	4 460	2 530
Непокрытые  убытки отчетного года и прошлых  лет	250	-	-
Задолженность акционеров по взносам в уставной капитал	-	-	-
Собственные акции, выкупленные у акционеров	-	-	-
Нематериальные  активы	1 680	110	105
Дебиторская задолженность, сроки погашения  которой истекли	-	-	-
Резерв  по страхованию жизни	23 290	6 680	-
Доля  перестраховщиков в резерве по страхованию  жизни	-	-	-
Страховые премии за расчетный период (расчетный  период – год (12 месяцев))	212 150	181 350	294 550
Возврат страховых премий (взносов) в связи  с расторжением (изменением условий) договоров страхования, сострахования и договоров, принятых в перестрахование, за расчетный период (расчетный период – год (12 месяцев))	990	1 050	930
Отчисления  от страховых премий (взносов) по договорам  страхования, сострахования в резерв предупредительных мероприятий за расчетный период (расчетный период – год (12 месяцев))	12 100	10 200	5 400
Другие  отчисления от страховых премий в случаях, предусмотренных действующим законодательством, за расчетный период (расчетный период – год (12 месяцев))	-	370	30 260
Страховые выплаты за расчетный период (расчетный период – 1 год (12 месяцев));	101 250	122 150	23 150
Поступления, связанных с реализацией перешедшего к страховщику права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, за расчетный период (расчетный период – 3 года (36 месяцев))	200	350	180
Резерв  заявленных, но неурегулированных убытков:  - на начало расчетного периода (расчетный период – 1 год (12 месяцев)); - на конец расчетного периода (расчетный период – 1 год (12 месяцев))	6 800  16 150	128 300  150 240	62 950  87 780
Резерв  происшедших, но незаявленных убытков: - на  начало расчетного периода (расчетный период – 1 год (12 месяцев)); - на конец расчетного периода (расчетный период –  1 год (12 месяцев))	3 500  4 850	44 100  52 130	11 680  21 260
Страховые выплаты за расчетный период (расчетный период – 3 года (36 месяцев));	244 750	288 850	431 950
Резерв  заявленных, но неурегулированных убытков:  - на начало расчетного периода (расчетный период – 3 года (36 месяцев)); - на конец расчетного периода (расчетный период – 3 года (36 месяцев))	5 310  16 150	37 250  150 240	22 840  87 780
Резерв  происшедших, но незаявленных убытков: - на  начало расчетного периода (расчетный период – 3 года (36 месяцев)); - на конец расчетного периода (расчетный период – 3 года (36 месяцев))	3 260  4 850	21 270  52 130	14 700  21 260
Доля  перестраховщиков  в страховых выплатах	33 450	18 820	5 050
Доля  перестраховщиков в резерве заявленных, но неурегулированных убытков:  - на начало расчетного периода (расчетный период – 1 год (12 месяцев)); - на конец расчетного периода (расчетный период – 1 год (12 месяцев))	6180  14140	19670  21690	27710  39600
Доля  перестраховщиков в резерве происшедших, но незаявленных убытков: - на  начало расчетного периода (расчетный период – 1 год (12 месяцев)); - на конец расчетного периода (расчетный период – 1 год (12 месяцев))	1450  2340	2230  7850	5120  16860