Личное страхование

Наиболее  приемлемая  форма  временного страхования - ежегодно во-зобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, кото¬рое авто-матически возобнавляется на следующий годовой период без необ¬ходимости ме-дицинского осмотра.

При временном  страховании с возмещением премий если застрахован¬ный доживет по окончания договора,  ему выплачивается сумма,  равная стоимости премий,  упласенных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекатель¬ность, поскольку в мо-мент продажи договора существует очень веский ар¬гумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахо¬ванного до момента окончания дого-вора.

5.  СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ  СТРАХОВАНИЕ

В зарубежной  практике  страхование  на случай жизни,  называемое также сберегательным,  - это такое страхование, по которому страховщик в обмен  на  уплату премий обязуется выплатить капитал  или ренту выгодоприобретателю, ко-торым обычно является сам застрахованный, если пос¬ледний доживет до указанно-го срока или возраста.

Риск, покрываемый  данным сберегательным страхованием,  - это иск-лючительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора воз-можного уменьшения доходов,  которое привносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское  обсле¬дование, ни  заявление о состоянии здоровья застрахованного.  Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным,  поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгод¬но.

Основные  разновидности сберегательно страхования:

- страхование  с замедленной выплатой капитала  без возврата премий;

- страхование  капитала с замедленной выплатой  и возвратом премий;

- страхование  с немедленной пожизненной рентой;

- страхование  с замедленной выплатой пожизненной  ренты.

Страхование с замежденной выплатой.  Считается,  что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начи¬ная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного перио¬да. Посредством за-медленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприоб-ретателю страховую сумму, если застрахованный до¬живет до числа, указанного как окоончание страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего  срока страхования или до дня  его смерти.

Существуют  две разновидности страхования  с  замедленной  выплатой капи-тала:

- с возмещением  премий;

- без возмещения  премий.

В страховании  с замедленной выплатой капитала без возмещения пре¬мий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика,  если заст¬рахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на ста¬рость застрахованного.

В страховании  с замедленной выплатой капитала с возмещением пре¬мий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю,  если  застрахо ванный умирает до окончания срока действия договора.

Страхование ренты.  Рента - это серия регулярных выплат через оп¬ределенные промежутки времени. Посредством заключения страхования рен¬ты обычно стре-мятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застра-хованный живет дольше возраста,  указанного в до¬говоре. В зависимости от мо-мента,  в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замед-ленные. Однако могут существовать много¬численные вибрации и комбинации рент в зависимости от других  характе¬ристик, таких, как форма выплаты ренты, про-должительность выплат.

Это вид страхования  всегда заключается на основе уплаты единовре¬менной премии,  поскольку рента начинает выплачивааться немедленно,  и страхователь пользуется правом выкупа.

Немедленная пожизненная рента - это страхование,  удобное для лиц пре-клонного возраста,  которые хотели бы вложить капитал для обеспече¬ния остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоян-ной ренты, обычно самому застрахованному, после оконча¬ния определенного сро-ка,  до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной.  Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смерти застрахованного,  если она произойдет раньше.  Существуют две разно-видности замедленной пожизнен¬ной ренты: без возмещения премий и с возмеще-нием премий. При страхова¬нии замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умира¬ет до окончания определенного срока,  страховщик возвра-щает уплаченные премии выгодоприобретателю.  Это разновидность страхования  пользуется гарантированными правами  и в дествительности является смешанным стра¬хованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни,  так и на случай сметри. При страховании ренты без возмещения премий, если заст-рахованный умирает до окончания определенного срока,  страхование счи¬тается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика. Страхование с замедленной выплатой ренты - это вид страхования, удобный для лиц,  заботя-щихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к со-циальному страхованию.

Страховае компании используют данную разновидность страхования на слу-чай пенсии. Эта разновидность в действительности является страхова¬нием с за-медленной выплатой капитала или ренты,  с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного.  Рассмотрим кратко част¬ный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.

Жилищная  рента - это операция  по  страхованию,  заключающаяся  в том, что страховая  компания в обмен на недвижимое имущество  гарантиру¬ет выплату по-жизненной ренты собственнику,  разрешая ему пользоваться ею до  самой его смерти.  С помощью этого вида страхования получатель ренты собственнику,  раз-решая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью этого вида страхова-ния получатель ренты уменьшает свои зат¬раты на содержанние недвижимого иму-щества.  Стоимость имущества минус стоимость его использования равняется еди-новременной премией, по кото¬рой выплачивается рента, обычно пожизненно.

Сберегательное  страхование,  или страхование  на случай жизни, мо¬жет быть дополнительно пенсионным.

Пенсионное  страхование - это создание частного резерва с выплата¬ми из него в форме капитала или ренты в случае,  если происходит  одна из следующих ситуа-ций:  выход на пенсию; полная или частичная инвалид¬ность; смерть.  Но пенсион-ное страхование не может заменить обязатель¬ное социально страхование.

Пенсионное  страхование можно классифицировать по различным  приз¬накам. Укажем  наиболее  часто встречающуюся за рубежом классификацию видов пен-сионного страхования:

По связи  между участниками:

- инициаторм является предприятие,  устраивающее это страхование для своих служащих. Финансирование осуществляется за счет пред¬принимателей и служащих;

- инициатором   является  ассоциация,  корпорация,  коллектив,  а участники - их  члены.  Финансирование  осуществляется  за  счет участников;

- инициатором  является финансовая компания. Участником  может быть любое лицо  за  исключением  служащих  компании  инициатора и их родствен-ников до третьего колена. Финансирование осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

- известен  капитал или рента,  которую  собираются получить, но не известна  его общая стоимость;

- известна  общая стоимость взносов, но  итоговые суммы выплат оце-ниваются не сразу.

6.  СМЕШАННОЕ  СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования  на слу¬чай жиз-ни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно пред-полагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единствен¬ного полиса,  избегая таким образом дублированиядоговоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить  страховую сумму немедленно после  смерти застрахован¬ного, ес-ли она произойдет раньше  окончания срока действия  договора (временное стра-хование),

2) выплатить  страховую сумму в момент  окончания   срока  действия догово-ра, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхова¬ние капиталаа без возмещения премий).

Смешанное страхование  обладает рядом достоинств:

- возможно объективно оценить актуарно как количество людей,  ко¬торые могут умереть в течение определенного времени,  так и ко¬личество тех, кто мо-жет дожить до определенного возраста;

- полностью  устраняются неудобства,  которые  влечет за собой зак¬лючение замедленного  страхования без возмещения премий,  пос¬кольку  в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гаран¬тируя, таким образом, получение страховой суммы - обтоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного стра¬хования без возмещения премий,  поскольку в нем теряется право на ком-пенсацию;

- сочетаются  временное страхование,  капитал   которого  постоянно умень-шается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увели¬чиваются таким об-разом,  что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

- предоставляются  гарантированные права (выкуп,  уменьшение,  за¬лог).

Существует  несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной  защитой. Страховая сумма на  случай жизни в два раза  пре-вышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее.  Страховая сумма на случай  смерти увеличивается в тече-ние срока действия страхования, в то время как сумма сбере¬жения остается неиз-менной с начала страхования или также увели¬чивается; - страхование на фикси-рованный срок.  Страховщик обязуется выпла¬тить страховую сумму в момент за-ключения срока действия страхо¬вания, несмотря на то, жив или умер застрахо-ванный к концу это¬го срока.  Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного,  если она происхо-дит раньше.  Это страхование удобно  для лиц,  которые должны противостоять какому-либо  обязательству независимо от того, жив или нет должник;

- страхование  к бракосочетанию.  Посредством  этого вида страхова¬ния страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданное) вы-годоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив или нет застрахованный на данный момент.  Застрахованным обычно яв¬ляется, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачива¬ются до срока окончания страхования или до дня смерти за-страхо¬ванного, если она происходит раньше.  Но если  выгодоприобрета-тель умирает до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу стра-ховщика.  Во избежании этого страховые компа¬нии включают альтернативы дан-ному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если выгодоприобрета-тель умирает до окончания срока страхования;  назначение  другого выгодопри-обретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного.  В дан-ном случае  страхование к бракосочетанию превращается в страхо¬вание на фик-сированный срок.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик  гаран¬тирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахован-ного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив.  Уплата  премий прекращается вместе со сроком действия договора страхова-ния или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой  капитала без возмещения  премий,  которые имеют одина-ковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь  о  временном  страховании и  замедленном страховании без  воз-мещения премий,  имеем в виду,  что каждое из них в отдельности не имеет гаран-тированных прав. Однако когда они объединяются в смешан¬ном страховании,  страховщик производит выплаты в любом случае, устра¬няя таким образомбезаль-тернативность обоих видов страхования.  Поэтому смешанное страхование пользу-ется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в  смешанном страховании размер выплаты  в случае смерти и в случае жизни  всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор несколько  комбинаций, позволяющих договориться о большем воз¬мещении риска,  чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

7.  КОЛЛЕКТАВНОЕ  СТРАХОВАНИЕ

Договор о  страховании жизни может заключаться  в отношении рисков, свя-занных как с одним лицом,  так и с группой лиц. Групповое, или кол¬лективное, страхование группы лиц,  объединенных какой-либо общей чер¬той, связью  или интересом,  производится одним полисом. Основные виды коллективного страхо-вания:

- временное  возобновляемое страхование продолжительностью  в  один год, без дополнительных  выплат или с ними,

- страхование  с замедленной выплатой капитала;

- ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на  случай пенсии.

Сторонами в  договор о коллективном страховании жизни, кроме стра-ховщика, входят:

страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее до¬говор вместе  со  страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутстви-ем ярко выраженной власти по общему согласию  застрахован¬ных выбирается страхователь для решения всех вопросов,  которые сопро¬вождают заключение до-говора в случае,  если застрахованные подписывают бюллетень о согласии;

группа застрахованных - это группа лиц,  собранных с  общей  целью или ин-тересом  предварительно или одновременно с подписанием договора, соответству-ющая всем необходимым требованиям,  предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;