Личное страхование

выгодоприобретатель - лицо,  которому при наступлении  страхового случая должно  быть выплачено  страховое вознаграждение.  Им может  быть сам страхова-тель, предъявитель полиса, правоприемник. Выгодоприобрета¬тель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни. Общий размер  страховых сумм  для каждого члена застрахованной группы мо-жет увеличиваться или ученьшаться всегда, ког¬да подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению  ого¬воренных пунктов.

Уменьшение  страховых сумм встречается не  части,  но  если  такие случаи происходят в течение годичного  срока страхования,  то страховая  компания должна позаботиться о соответствующем  уменьшении  части  пре¬мий. Также в случае  увеличения  страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик  должен  позаботиться  о соответствующем размере премий.

Изменения страховой  суммы вступают в силу с даты извещения  всег¬да, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников за-страхованной группы ограничивает¬ся 85 годами.

 

8.  СТРАХОВАНИЕ  ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что оп-ределенное лицо  физически пострадает от несчастного случая по отноше¬нию к страхованию,  отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гаран¬тии или обеспечение,  разновидности страхования несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следс¬твием которого является временная инвалидность,  постоянная  инвалид¬ность или смерть.

Договор заключается  на основании письменного заявления  клиента  о страхо-вании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:

субъективный  риск, профессия, возраст и т. д.

Необходимо  также иметь в виду,  что,  лица, заключающие договор о страхо-вании от несчастных случаев,  имеют в основном социальный статус выше средне-го,  ведут более активный образ жизни,  чем представители среднего класса,  пу-тешествуют чаще среднестатистического жителя  и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению до-говора о страховании от  несчастных случаев. Что касается  субъективного риска,  то страховые компании не склонны принимать ходотайства от лиц:

- ходатайствующих  об очень высоких страховых  суммах;

- имеющих  другие полисы этой же самой  или другой страховой компа¬нии в связи с тем,  что итоговая страховая сумма будет очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших  в несчастные случаи несколько  раз за небольшой пери¬од;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска  в  страховании  от несчастных случаев  и ,  без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды про-фессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним от-носятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, квлюча-ющий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных соу-чаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дифекты, которые:

- способствуют  происшествию несчастного случая;

- продлевают  затраты на лечение;

- затрудняют  определение факта наступления  страхового случая (где закан-чивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается  вместе  с  возрас¬том, в ос-новном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстанов¬ления длится намного доль-ше. Положительный фвктор здесь в том, что бо¬лее втрашему возрасту соответ-ствуют  большая осторожность  и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как  норму  принятия  риска пре-дельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт ус¬ловием, что если физическое лицо уже было  застрахованно  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Кроме уже  рассмотренных критериев тарификации  в  страховании  от несчастных случаев  является  провессия.  Другие критерии тарификации, исполь-зуемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это заня¬тие спортом, вождение мотоцикла и т. д.

Однако в  последнее  время  прежняя  значимость  профессионального крите-рия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим кри¬терием при оценке риска.  Профессиональный  фактор  несколько потерял свое значение в свя-зи с двумя явлениями:

- улучшением  средств защиты и профилактики  от несчастных случаев на рабочем  месте;

- увеличением  дорожно-транспортного и спортивного  рисков.

Каждая страховая  компания сотавляет на основе класса риска список профес-сий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном  тарифе  нес¬частных случаев.  На  сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало,  что четырех классов рис-ка  вполне достаточно для необходимой оценкт риска различных профессий.  Стра-ховые компании  имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

Для определения  по указателю класса риска,  которому подвергается кандидат на  страхование,  последний обязан подробно описать  свою про¬фессию и ее осо-бенности,  поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут пред-ставлять собой различную степень риска.  Если лицо работает более,  чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратить¬ся к тарифам премий для определения их соответ-свующего уровня в каждом конкретном случае.  Групповое,  или коллективное,  страхование от нес¬частных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам,  внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застра-хованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев  личного  транспорта также имеет  свой собственный тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев  может гаран¬тировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплата  капитала в случае смерти;

- выплата  капитала в случае частичной  инвалидности;

- выплата  ежедневной суммы в случае  временной недееспособности;

- оплата  медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахован¬ного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют  максимальный  промежуток  времени между датой несчастного слу-чая и смертью,  в случае превышения этого срока смерть уже не считается страхо-вым случаем;  тем не менее,  необходимо иметь в виду, что чем больше назначен-ный срок,  тем труднее установить  связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхово¬го случая в этот же период застрахованному бы-ло  выплачено возмещение на случай  полной  или частичной инвалидности,  то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает посто¬янную инвалидность,  то страховщик  выплачивает общую или частичную страховую сумму,  соответствующую данной гарантии. Под полной инвалид¬ностью мы пони-маем физические или функциональные потери, которые нано¬сят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоян¬ной и нвалидности: общая и частичная.

Постоянная  общая инвалидность - это неизлечимая  умственная непол-ноценность, полная слепота,  полный паралич,  потеря или невозможность действия обеими руками,  обеими ногами,  обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную  непригодность для любого вида  работ.  Возмещение  в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность  не  является полной в соответсвии с предыдущим опреде-лением, но является частичной постоянно,  то страховщик выплачи¬вает возмещение в размере процентного отношения, соответсвующего клас¬су инвалидности,  от страховой суммы, гарантированной на случай посто¬янной общей инвалидности.  Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содер-жится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай ча-стичной инвалидности,  страховые ком¬пании включают в свои полисы пункты, подчеркивающие отношение к выпла¬те в случае инвалидности. Среди них выделя-ются:

- повреждения,  не указанные в перечне, оцениваются  по аналогии с другими травмами, включенными в него;

_  - общая  сумма нескольких частичных инвалидностей,  нанесенных од¬ним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

- ухудшение  психического или нервного состояния  может быть учтено лишь тогда,  когда  оно является прямым  последствием физических травм  нервной си-стемы;

- если застрахованный - левша,  это должно включаться  в соответс-вующие статьи перечня;

- возмещение  определяется  независимо  от  возраста  и профессии застрахо-ванного.

Примеры процентного  отношения возмещения к страховой  сумме:

Полная недвижимость руки или кисти 70%-60% Полная недвижимость плеча 30%-20% Полная недвижимость локтевого  сустава 20%

Полная потеря большого и указательного пальцев 40%-30%

Неподвижность запястья 0%-15% Потеря трех пальцев руки, включая боль-шой или указательный 35%-30%

Потеря одного большого пальца 22%-1Q% Потеря трех пальцев руки., без большого или указательного 22%-20%

Потеря указательного  и еще одного пальца 15%-22%

Потеря одного указательного пальца 15%-12% Потеря среднего, безимян-ного пальцев или миэинца10%-18%

Потеря двух пальцев из трех последних 5%-12%

Потеря стопы  или ноги 50%

Частичная ампутация  стопы, включая все пальцы 40%

Инвалидности, не  обозначенные  в таблице,  должны быть возмещены про-порционально их тяжести в соответсвии с указанными случаями.  Неде-еспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его по¬тере.

Под временной  инвалидностью  понимаются любые  травмы,  которые в тече-ние определенного периода препятствуют  застрахованному  выполнять его првыч-ные  обязанности в случае,  если застрахованный не занимается каким-либо опре-деленным видом деятельности.  Период временной инвалид¬ности считается закон-ченным с того момента,  когда застрахованный смо¬жет самостоятельно покидать свой дом.  Возмещение, выплачиваемое стра¬ховщиком по  этой  гарантии - это ежедневная сумма в течение продолжи¬тельности инвалидности,  с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму.  Она должна соот¬ветствовать доходам,  которые он перестанет получать в связи со  своей недееспособностью, или той сумме,  которую должен будет выпла-тить дру¬гому лицу для возмещение ущерба.

Оплата медицинской  помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, пот-ребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует макси-мальный срок его действия  как временное ограничение,  длящееся обычно один  год,  начиная с латы несчастного случая и заканчивая пос¬ледним числом,  когда за-страхованный получает возмещение затрат,  выз¬ванных несчастным случаем.

Укажем различные  виды затрат, входящие в состав медицинского обс-луживания и оплачиваемые страховщиком:

- на госпитализацию;

- на лечение;

- на клиническое  исследование;

- на перевозку  больного специальным автотранспортом;

- на приобретение  и имплантацию первого ортопедического,  зубного, опти-ческого, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответсвии с предписанием врача;

- на прокат  вспомагательных средств (костыли,  инвалидные коляски и про-чие предметы), необходимые застрахованному в соответсвии с предписанием врача;

- на физическую  реабилитацию, физиотерапию и т.  д. ;

- на лекарства;

- на дополнительные  анализы, рентгеновское исследование  и т. п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской  помощи определяет в лю-бом случае страхователь,  поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, представленных ему страховщиком.

В настоящее  время страховщики обычно представляют различные  ком бина-ции данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется мак¬симальный размер возмещения несчастного случая, а с другой - ограничи¬вается максимальный  размер ежедневных затрат на госпитализацию и кли¬ническое обслуживание,  например,  комбинация может быть такой: макси¬мальный размер возмещения равен 5000000руб. , с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клини-ческое обслуживание  в размере 50000 руб. При выборе  этого варианта застра-хованный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.

Оплата медицинских  расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или  полной  инвалид¬ности.

Страховщик  не оплачивает медицинские расходы  страхователю,  если будут установлены  следующие факты:

- нечестность  застрахованного или телесное  повреждение,  нанесен¬ное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нане¬сен во избежании большего вреда;

- вооруженные  столкновения (независимо от объявления  или необъяв¬ления войны);