Личное страхование

СОДЕРЖАНИЕ:

1. Основные категории личного  страхования

2. Классификация личного  страхования

3. Договор страхования  жизни

4. Страхование на случай  смерти

5. Сберегательное страхование

8. Смешанное страхование  жизни

7. Коллективное страхование

8. Страхование от несчастного  случая

9. Вывод

10. Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЛИЧНОЕ    СТРАХОВАНИЕ

1. ОСНОВНЫЕ  КАТЕГОРИИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного  страхования - гражданско-правовая сделка,  по ко¬торой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвеч-ти выплату стра-хового капитала,  ренты или других предусмотренных вып¬лат.

Жизнь или  смерть как форма существования  не может быть объективно оце-нена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те матери¬альные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалид¬ности.

В личном страховании  не может быть объективно выраженного  интере¬са, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, ко¬торые может поне-сти застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим  некоторые характеристики личного  страхования, отличные от от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в свя¬зи с его жизнью,  физи-ческой полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или,  как ми¬нимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы  представляют  собой стоимость  нанесенных матери¬альных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяют-ся в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных воз-можностей.

Договор личного  страхования может быть обязательным (в силу зако¬на) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страхов-щика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхова-ния заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования,  в частности страхования  жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь за-страхованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия дого-вора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобнов¬ление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на слу¬чай пенсии,  в течение всей жизни и т. д. ,  заключается обычно на дли¬тельный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

2.  КЛАССИФИКАЦИЯ  ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Классификация личного страхования производится по разным критери¬ям.

По объему риска:

- страхование  на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного  страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное  страхование (страхователем выступает одно от¬дельно взя-тое физическое лицо);

- коллективное  страхование  (страхователями  или застрахованными высту-пает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме  выплаты страхового обеспечения:

- единовременной  выплатной страховой суммы;

- с выплатой  страховой суммы в форме ренты.

По форме  уплаты страховых премий:

- страхование  с уплатой единовременных премий;

- страхование  с ежегодной уплатой премий;

- страхование  с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхование  жизни. Страхование жизни, как любой  вид стра¬хования, оформляется договором,  по которому одна из сторон,  страхов¬щик, берет на себя обязательство посредством получения им  страховых премий, уплачиваемых страхователямем,  выплатить обусловленную страхо¬вую сумму,  если в течение срока действия страхования произойдет  пре¬дусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.  Страховым слу¬чаем считается смерть или продолжающая-ся жизнь (дожитие)  застрахован¬ного.

 

3.    ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Договор страхования  жизни обусловливает выплаты, которые  обязуется упла-тить страховщик.  Он также регулирует права и обязанности страхователя, как.  и других лиц,  которые могут быть объектами прав и обя¬занностей, вытекающих из договора о страховании.  Эти лица - застрахо¬ванный и выгодоприобретатель.

Субъекты  договора страхования жизни.  В  договор страхования жизни могут  быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два дру¬гих лица: за-страхованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо,  которое заключает  и подписывает договор о страхо-вании со страховщиком,  берет на себя обязательства, определен¬ные договором.  Это тот,  кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

     Застрахованный по  договору  о страховании жизни - это физическое  лицо, о жизни которого заключается  контракт.  Это человек,  чья   жизнь подвергается риску. В  большинстве операций по страхованию  страхователь и застрахованный  обычно являются одним и тем  же лицом.  В тех случаях,  когда совпадения не про-исходит,  застрахованный также должен  подписать полис при страховании  на  слу-чай смерти,  подтверждая  таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собс¬твенной жизни.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо,  назначенное  для полу¬чения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о  приеме на страхование - это документ (формуляр), сос¬тавленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.  Заявление содержит ос-новные исходные данные:

- вид страхования;

- дополнительные  гарантии;

- страховую  сумму;

- срок страхования;

- периодичность  уплаты страховых премий;

- дату вступления  договора страхования в силу.

Страховой полис  -  самый  важный документ договора о страховании жизни, поскольку  является доказательством его существования  и  раскры¬вает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контрак¬та, содержит права и обя-занности обеих сторон. Посредством этого доку¬мента закрепляются  условия до-говора  страхования.  Полис должен быть подписан страхователем или застрахо-ванным или страховщиком.

Полис содержит частные,  общие и специальные  условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых;

- имя и  фамилия страхователя (застрахованного),  другие  сведения (пол, воз-раст, профессия, социальный статус и др. );

- страховая  сумма (капитал и/или страховая  рента);

- общая сумма  премий;

- срок платежа;

- место и  форма оплаты;

- продолжительность  действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы  по факту страхо¬вого случая,  страховая компания  в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим  отбор рисков при операции,  которую  осуществляет стра¬ховая компания для решения в каждом конкретном  случае,  принимая  или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным  фактором  отбора  рисков  является состояние здоровья застрахованного. Суще-ствуют и другие факторы,  которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков:

профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, кото¬рыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными спо¬собами в зависимости от  того,  идет ли речь о страховании на случай смерти или на слу-чай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основ-ном по заявлениям о состоянии здоровья и резуль¬таты предварительного медицин-ского осмотра (освидетельствования) буду¬щего застрахованного. Заявление о со-стоянии здоровья - это анкета, со¬держащая подробные ответы будущего застрахо-ванного о перенесенных  ин¬фекционных заболеваниях,   оперативных хирургиче-ских  вмешательствах, травмах и т. д.  Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское  освидетельствование,  как   правило, прово-дится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в слу-чаях,  когда есть веские основания полагать,  что будущий страхователь намерен-но  искажает  сведения  и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, пред-ложенной страховщиком.

Временное страхование.  При временном страховании страховая  сумма вы-плачивается выгодоприобретателю сразу после смерти  застрахованного, сели смерть  наступает в течение срока,  указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик  вы-плачивает страховую сумму.  В противном случае, т. е. если застрахованный дожи-вает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается,  а уплачен-ные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем  основные характеристики временного страхования:

- стоимость  его значительно ниже, что позволяет  заключать догово¬ры на бо-лее высокие страховые суммы в связи с тем, что страхов¬щик не выплачивает стра-ховой капитал, если застрахованный дожи¬вет до окончания договора;

- договор   заключается в основном при  возрасте застрахованного до

65-70 лет,  причем ограничивается число  контрактов, где застрахованные лю-ди, приближающиеся к этому возрасту;

- указывается  контракция этого вида страхования,  чтобы гарантиро¬вать отмену  долга,  если  должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

- с постоянными премией и капиталом;

- с постоянно  увеличивающимся капиталом;

- с постоянно  уменьшающимся капиталом;

- возобновляемое;

- с возмещением  премией.

Во временном  страховании жизни с постоянными премией и капиталом стра-ховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие

4.    СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ

Страхование жизни на случай смерти относится  к числу видов лично¬го стра-хования. Наиболее части используемые разновидности его:

- временное  страхование;

- пожизненное  страхование;

- амортизационное  страхование;

- страхование  капитала и ренты в случае  выживания.

Риск, покрываемый  этими видами страхования - это смерть застрахо¬ванного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). всей длительности страхования,  выводя среднюю,  или выровненную, пре¬мию, которая и поддержи-вается постоянно.  Так, выровненная премия, ко¬торую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возростном пике  (возможность смерти  возрастает  вместе  с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот.  В течение нескольких лет, об-разуется неко¬торый математический резерв, которы будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном  страховании с уменьшающимя капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы,  разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании.  Премия  будет постоянной, ес-ли срок ее уплаты меньше длительности страхования.  Дан¬ный вид временного страхования позволяет избегать  оплаты  кредитов  в случае смерти застрахованно-го должника.

Во временном  страховании с  увеличивающимся  капиталом  страховая сумма увеличивается  ежегодно на основе заключенного соглашения, а пре¬мии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном  возобновляемом страховании страховая  сумма постоян¬на, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхова¬ния заключается на определенный срок,  но с возможностью возобновления в ограниченный промежу-ток времени.  Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельство-вание.

Возможность возобновления страхования  без  медицинского  осмотра создает  некоторую безальтернативность для страховых компаний,  которая будет увеличи-ваться вместе с возрастом застрахованного. Это может пов¬лечь за собой возмож-ность отказа от страхования застрахованных,  у ко¬торых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться,  несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлении, что позво¬ляет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте страше 85 лет.