Добравольное медицинское страхование

 

В – среднее возмещение, ед.;

С – средняя страховая  сумма, ед.;

р – вероятность наступления  страхового случая. Она рассчитывается по формуле:

 

р = [1 – (1 – р1)*(1 – р2)*…*(1 – рк)], (4)

 

р1, р2, … рк – вероятности  обращения за медицинской помощью  для каждого класса болезней (профиля  отделения), предусмотренных условиями  страхования;

Нр – рисковая надбавка.

Она может быть рассчитана: при наличии данных по числу заключенных  договоров страхования по формуле:

 

(5)

α(γ) – гарантия безопасности;

σ 2– среднеквадратическое отклонение среднего возмещения;

n – число договоров  страхования.

при отсутствии данных по числу  заключенных договоров страхования  по формуле:

 

(6)

 

n – число лет наблюдения.

при разработке новой Программы  ДМС по формуле:

 

(7)

 

n – прогнозируемое число  договоров ДМС.

2. С учетом того, что  ДМС подлежат лица с существенно  отличающимися индивидуальными  особенностями от средних характеристик  (возраст, состояние здоровья, условия  труда, образ жизни и т.д.), вероятность  наступления случая заболевания  у этих лиц различна. В связи  с этим вырабатываются общие  принципы дифференциации тарифных  ставок по данным признакам.  Базовая тарифная ставка (нетто-ставка) корректируется по следующим  группам здоровья в зависимости  от результатов предварительного  медицинского освидетельствования:

группа здоровья 1 – практически  здоровые лица без отягощенной наследственности, имеющие в анамнезе детские болезни, простудные заболевания, аппендицит, грыжу; без вредных привычек или при  их умеренной выраженности, не работающие на производстве с особо вредными условиями труда;

группа здоровья 2 – практически  здоровые лица с повышенным риском заболевания, отягощенной наследственностью  по диабету сердечнососудистыми, почечно - и желчнокаменной болезнями, психическими заболеваниями. В анамнезе – черепно-мозговые травмы, осложненные детские болезни, злоупотребление алкоголем, курение, работавшие или работающие на производстве с особо вредными условиями труда;

группа здоровья 3 – лица трудоспособного возраста, имеющие  хронические заболевания с тенденцией к обострению чаще двух раз в году, злоупотребляющие алкоголем, систематически употребляющие транквилизаторы, снотворные, страдающие выраженными неврозами, психопатиями, гипертонической болезнью I и II степени, ИБС без выраженной стенокардии, перенесшие полостные  операции.

3. Тарифные ставки также  дифференцируются по возрасту, полу, городскому и сельскому населению,  при индивидуальном или коллективном  страховании.(5)

 

 

 

??????????????????????????????????????????????????

??????????????????????????????????????????????????

?????????????????????????????????????????????????

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ деятельности ОАО «СОГАЗ» в отношении ДМС

 

2.1. Характеристика  и анализ деятельности группы  ОАО «СОГАЗ»

 

Страховая Группа «СОГАЗ»  основана в 1993 году. СОГАЗ является одним из ведущих страховых объединений  новой России, опирающимся на многолетнюю  историю успешной деятельности на национальном финансовом рынке. Это крупнейший универсальный  российский страховщик, представляющий самый широкий выбор страховых и сервисных услуг во всех регионах страны.

Страховая Группа «СОГАЗ»  объединяет универсальные страховые  компании ОАО «СОГАЗ» и ООО  «СК «Нефтеполис», специализированные компании ОАО «Газпроммедстрах»  и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», управляющую  компанию ЗАО «Лидер», а также  сервисную медицинскую компанию ООО «Газпроммедсервис».

ОАО «СОГАЗ» традиционно  ориентируется на предоставлении предприятиям и организациям комплексной страховой  защиты, в том числе по страхованию  имущества, ответственности и страхованию  персонала, включая добровольное медицинское  страхование.

Летом 2004 года в состав Страховой Группы «СОГАЗ» вошла компания «Газпроммедстрах». За период своего существования компания «Газпроммедстрах» добилась выдающихся успехов, став одним из основных федеральных страховщиков, предоставляющих услуги по обязательному медицинскому страхованию на территории большинства регионов Российской Федерации. Компания активно участвует в становлении отечественного рынка страхования лекарственного обеспечения населения.

Масштабы и объем работы Страховой Группы в сфере медицинского страхования обусловили необходимость  создания в 2004 году собственной сервисной компании «Газпроммедсервис», на которую были возложены функции контроля за качеством медицинского обслуживания, предоставляемого клиентам Группы по договорам медицинского страхования. Помимо этого «Газпроммедсервис» ведет проекты по созданию многопрофильного лечебно-оздоровительного центра Группы «СОГАЗ» в Санкт-Петербурге и формированию собственной сети семейных клиник в Москве и других городах страны.

Создание в конце 2004 года компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» было обусловлено активизацией деятельности Группы в секторе страхования жизни и добровольного пенсионного страхования, а также требованиями законодательства об организационном выделении данного направления страховой деятельности. За короткое время эта компания также вошла в тройку лидеров этого сегмента страхового рынка.

В конце августа 2005 года Группа «СОГАЗ» приобрела контрольный пакет в уставном капитале ООО «СК «Нефтеполис», что соответствует общей стратегии Группы по повышению рыночной капитализации и дальнейшей интенсификации работы с крупными российскими и зарубежными предприятиями ключевых отраслей экономики. Компания «Нефтеполис» специализируется на предоставлении комплексной страховой защиты предприятиям нефтяного комплекса.

В августе 2007 года в состав Страховой Группы «СОГАЗ» вошла ведущая российская компания на рынке доверительного управления активами компания - ЗАО «Лидер». Это стало очередным шагом в рамках реализации стратегии Страховой Группы «СОГАЗ» по созданию полноценного финансового холдинга, объединяющего организации различной специализации на рынке финансовых услуг, в том числе и управляющую компанию.

Таким образом, каждая из компаний-участниц Группы в соответствии со своей специализацией имеет определенные приоритеты работы, четко сформулированные в общей  стратегии развития бизнеса Страховой  Группы «СОГАЗ», благодаря чему она  действует как единый механизм, ориентированный  на последовательное достижение поставленных целей.

В число крупнейших корпоративных  клиентов Страховой Группы «СОГАЗ»  входят предприятия Группы «Газпром», а также ОАО «Российские железные дороги», ОАО «НК «Роснефть», Государственная  корпорация «Росатом», предприятия  Росатома, ОАО «Газпром нефть», «Евраз Групп», ГТК «Россия», ОАО «Авиакомпания  «Красноярские авиалинии», ОАО «ТНК-BP», ОАО «Западно-Сибирский металлургический комбинат» и многие другие. Кроме  того, Группа является сертифицированной  страховой организацией Управления Делами Президента Российской Федерации, Федеральной таможенной службы, а также ведущих кредитно-финансовых организаций страны – Сбербанка, Внешторгбанка, Газпромбанка и многих других.

Важнейшими зарубежными  проектами с участием Группы «СОГАЗ»  являются: «Голубой поток» (магистральный  газопровод из России в Турцию); строительство  газопровода «Северный поток», который  напрямую свяжет газовые месторождения  Западной Сибири с потребителями  в Германии и других западноевропейских государств.

СОГАЗ ежегодно подтверждает статус одного из наиболее стабильных российских страховщиков. Свидетельством этому является высший рейтинг надежности А++, присвоенный рейтинговым агентством «Эксперт РА» («Высокий уровень надежности с позитивными перспективами»), действие которого распространяется на все четыре страховые компании Группы. В марте 2008 года Международное рейтинговое  агентство Fitch Ratings присвоило ОАО  «СОГАЗ» международный рейтинг  финансовой устойчивости «BB» и национальный рейтинг «AА- (минус) (rus)». Прогноз  по рейтингам – «Стабильный».

Высокий профессиональный рейтинг  помогает СОГАЗу успешно сотрудничать с иностранными партнерами (в частности, в области перестрахования), а  также привлекать в качестве клиентов крупные российские и международные  фирмы.

Перестраховочная политика Группы ориентирована на сотрудничество с ведущими перестраховочными компаниями с мировым признанием и безупречной  репутацией, такими как Munich Re, Swiss Re, SCOR или Lloyds of London.

Стремясь быть как можно  ближе к клиентам, СОГАЗ постоянно  усиливает свое присутствие в  регионах. На сегодняшний день Группа имеет более 450 региональных подразделений  на всей территории России, причем это  число постоянно растет.

Одним из основных направлений  деятельности Группы является развитие общероссийских, республиканских, областных  и городских программ страхования. На сегодняшний день подписано Соглашение о сотрудничестве между Правительством Астраханской области и Страховой  Группой «СОГАЗ» сроком на пять лет. В настоящее время разрабатывается  концепция комплексного управления рисками для Ямало-Ненецкого автономного  округа, Брянской и других областей Российской Федерации.

Активизируя работу с частными клиентами Группа «СОГАЗ» открыла  специализированный офис продаж в поселке  Жуковка на Рублево-Успенском шоссе  в Одинцовском районе Московской области. Для удовлетворения интересов  наиболее взыскательной аудитории  специалистами Группы была разработана  линейка эксклюзивных страховых  продуктов класса «Премиум», рассчитанных на клиентов с высокими доходами.

4 октября 2008 года в Москве открылся офис Единого страхового центра и центра клиентского сервиса Страховой Группы «СОГАЗ». Открытие данного офиса – ключевое событие в процессе повышения качества клиентского сервиса, очередной шаг по интеграции бизнеса и организационных структур СОГАЗа в рамках единого страхового объединения, повышения эффективности деятельности и совершенствования системы управления бизнес-процессами внутри Группы. В ближайшие 2-3 года около 40 подобных центров будут открыты по всей России.

В основе уверенного и стабильного  развития Группы лежит ее высокая  капитализация. Стоимость активов  СОГАЗа к началу 2011 года  составила 51,4 млрд рублей, а размер страховых резервов достиг 34,4 млрд рублей.

СОГАЗ - один из наиболее динамично  развивающихся участников отечественного страхового рынка. Наиболее значительных успехов Группа «СОГАЗ» добилась в сфере добровольных видов страхования. С 2005 года по 2008 год страховая премия Группы увеличивалась в среднем на 48,1%, в то время как средний прирост рынка добровольного страхования за тот же период составил 9,2%.

По итогам 1-го полугодия 2009 года СОГАЗ сохранил лидирующие позиции на рынке добровольного страхования. Совокупный объем страховой премии, собранной по добровольным видам страхования компаниями, входящими в Группу «СОГАЗ», составил 22,1 млрд рублей, что на 47%  больше, чем было собрано за аналогичный период прошлого года. Таким образом, доля Группы «СОГАЗ» в общем объеме рынка добровольного страхования по итогам первых 6 месяцев 2009 года составила 8,9%.

Совокупный объем страховой  премии Группы «СОГАЗ» с учетом обязательного  медицинского страхования в 1-м полугодии 2009 года составил 35,1 млрд рублей, без учета ОМС – 22,5 млрд рублей.

Компании Страховой Группы «СОГАЗ» являются участниками таких  специализированных объединений, как:

Всероссийский союз страховщиков.

Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса.

Союз Российских судовладельцев.

Российский пул по страхованию  ответственности судовладельцев.

Российский союз автостраховщиков.

Пул по страхованию ответственности  компаний, допущенных к управлению пенсионными накоплениями населения.

Российская ассоциация авиационных  и космических страховщиков.

Российский ядерный страховой  пул.

Национальный союз страховщиков ответственности.

Рабочая группа по финансовой индустрии России и Евросоюза.

Ассоциация европейского бизнеса в Российской Федерации.

В 2008 году страхование по-прежнему оставалось одной из наиболее быстрорастущих и перспективных отраслей российской экономики, сохраняющих положительную динамику развития. Объем страхового рынка по итогом года составил порядка 776 млрд. рублей, что обеспечило увеличение рынка на 27,1% по сравнению с прошлым годом (прирост в 2006 году составил 24.5%).

На фоне успешного развития рынка в целом наиболее впечатляющими  выглядят результаты деятельности одного из лидеров отечественного страхового рынка – Группы «СОГАЗ». Так за последние три года Группа «СОГАЗ»  развивалась со средним приростом  страховых сборов на уровне 66.3%, что  позволило ей увеличить свою долю рынка до 7.3%.

Достижение столь существенного  результата стало возможно благодаря  динамичному развитию всех компаний – участниц Группы. Безусловно, ведущую  роль в этом успехе сыграла головная компания Группы – ОАО «СОГАЗ» - универсальный корпоративный страховщик, обеспечивающий финансовую защиту практически  всех системообразующих предприятий  России.