Добравольное медицинское страхование

Только за последние три  года ОАО «СОГАЗ» увеличило свои ежегодные сборы в среднем  на 39.9%, в то время как средний  прирост рынка (без учета ОМС) составлял 9.7%.

Что касается финансовых показателей  СОГАЗа по видам страхования, то и  здесь успехи Группы очевидны.

Наиболее значительных успехов  Группа «СОГАЗ» добилась в сфере  добровольных видов страхования.

Вследствие эффективной  реализации стратегических целей и  задач Группе удалось стать лидером  рынка добровольного страхования, что позволило ей увеличить свою долю рынка в данном сегменте до 8.8%.

С 2005 по 2008год страховая премия Группы увеличивалась в среднем на 48.1%, в то время как средний прирост рынка добровольного страхования за тот же период составил 9.2%.

Личное страхование (кроме страхования жизни)

Страховая Группа «СОГАЗ»  на протяжении последних лет является абсолютным лидером этого направления  страхования. Для сохранения лидирующих позиций Группе необходимо ежегодно увеличивать сборы страховой  премии. Так, по итогам 2008 года страховые премии поличному страхованию составили более 11 млрд. рублей. При этом с 2005 по 2008 доля СОГАЗа на рынке в этом сегменте возросла с 11.2 до 12.9%.

Страхование имущества (кроме страхования ответственности)

Страхование имущества традиционно  является самым значительным сегментом  отечественного страхового рынка. Несмотря на серьезный рост рынка страхования  имущества, сборы страховой премии Группы «СОГАЗ» по этому виду растут опережающими темпами. В сегменте страхования  имущества Страховая Группа «СОГАЗ»  также является одним из лидеров, занимая 4ю строчку в рейтинге крупнейших страховых групп. Среднегодовой  прирост страховых сборов Группы «СОГАЗ» за последние три года составил 63,5%. За этот же период прирост  сегмента имущественного страхования  российского страхового рынка составил 21,5%. Благодаря опережающему росту  СГ «СОГАЗ» ежегодно увеличивает  свою долю рынка. За период с 2005 по 2008 год доля рынка Группы выросла с 2,8 до 6,6%

Страхование ответственности 

Страхование ответственности, так же как и страхование жизни,—  один из самых непредсказуемых сегментов  российского страхового рынка. Динамика сборов в данном сегменте может меняться из года в год, причем как в сторону  повышения, так и в сторону  понижения. Несмотря на нестабильность рынка страхования ответственности, Группа «СОГАЗ» планомерно улучшает свои позиции в данном сегменте. Если в 2005 году СОГАЗ занимал только 4-ю строчку среди крупнейших страховых групп, то в 2008 году он переместился на 2е место. При этом доля рынка Страховой Группы за тот же период выросла с 2,9 до 6,7%.

Страхование жизни 

Страхование жизни — самый  перспективный сегмент страхового рынка. Поэтому занять свою нишу в  данном сегменте стремятся практически  все страховщики — как отечественные, так и иностранные. Однако в соответствии с требованием Закона «О страховом  деле» многим компаниям пришлось сделать выбор между страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни. Крупные игроки страхового рынка вышли из данного положения, создав дочерние общества для осуществления деятельности в сфере страхования жизни. По данному пути пошел и СОГАЗ, учредив в 2005 году ООО «СК СОГАЗЖизнь «. На момент создания компания занимала на рынке страхования жизни 34е место. Однако благодаря четкой реализации утвержденной стратегии развития, «СОГАЗЖизнь « уже в 2008 году заняла 1е место, завоевав почти 20% данного сегмента (в 2005 году доля рынка компании составляла 0,2%). Таким образом, доля рынка по страхованию жизни ООО «СК СОГАЗЖизнь « за четырех летний период (с 2005 по 2008 год) выросла более чем в 20 раз.

Обязательное медицинское  страхование (ОМС)

В 2008 году наиболее высокими темпами развивалось отечественное обязательное медицинское страхование, опередив при этом имущественное страхование. Так, за последние три года темпы прироста рынка ОМС были выше 40%, что является самым значительным показателем страхового рынка. В составе Группы «СОГАЗ» деятельность в сфере ОМС осуществляет специализированная медицинская компания ОАО «Газпроммедстрах» — один из лидеров рынка ОМС России. Сборы компании по итогам 2008 года составили более 20 млрд рублей и по сравнению с 2005 годом выросли более чем в 12 раз. За период с 2005 по 2008 год средний прирост страховых сборов компании составил 182,5% (средний прирост рынка ОМС — 44,0%). Количество застрахованных по обязательному медицинскому страхованию в 2008 году составило почти 10 млн человек. Столь активное развитие позволило компании переместиться с 11го места на 3е и занять 7,0% рынка ОМС.

 

 

 

 

 

 

2.2 Добровольное  медицинское страхование в ОАО  «СОГАЗ»

 

В качестве страхователей  могут выступать юридические  лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским  законодательством РФ, и дееспособные физические лица, заключившие с компанией  договор добровольного медицинского страхования. Страхователи - юридические  лица заключают договоры о страховании  третьих лиц в пользу последних. Страхователи - физические лица заключают  договоры страхования в свою пользу или о страховании третьих  лиц в пользу последних. Договоры страхования заключаются в пользу застрахованных в возрасте от 0 до 90 лет, если иное не оговорено в договоре страхования. Страховщик имеет право  отказать в заключении договора страхования  в пользу лиц, старше 65 лет. Страхованию, если иное не оговорено в договоре страхования не подлежат инвалиды 1-2 групп; граждане, состоящие на учете  в наркологических, психоневрологических диспансерах; больные СПИДом; больные  онкологическими заболеваниями. Если в период действия договора страхования  обнаруживается, что застрахованными  являются указанные выше лица, то договор  в отношении данных застрахованных лиц считается не действительным с момента его заключения, если иное не оговорено договором страхования.

Объектом добровольного медицинского страхования является имущественный интерес лица, о страховании которого заключен договор страхования связанный с расходами, вызванными обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу страхования. Страховым случаем является обращение застрахованного за получением медицинских и иных услуг в течение периода действия договора страхования в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором страхования при остром заболевании, обострении хронического заболевания, инфекции, при родах, травме, отравлении и других состояниях, требующих медицинской помощи, предусмотренной договором страхования.

Перечень медицинских  услуг по договору страхования может  ограничиваться или расширяться  по соглашению между страхователем  и страховщиком.

В соответствии с договором  страхования страховщик принимает  на себя обязательство организовать и оплатить медицинские услуги, оказанные  застрахованным в лечебных учреждениях, предусмотренных договором страхования, по существующим технологиям в соответствии с условиями договора страхования, в пределах обусловленной в нем  страховой суммы. Страховщик гарантирует  оплату медицинских услуг, предусмотренных  соответствующими программами.

Страховщик не несет страховой  ответственности, если застрахованное лицо обратилось в медицинское учреждение:

1. по поводу получения  травматического повреждения или  иного расстройства здоровья, наступившего  в связи с совершением застрахованным  действий, в которых судом установлены  признаки умышленного преступления; травм, ожогов, отморожений, острых  отравлений ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными  продуктами, лекарствами, повреждений  внутренних органов, полученных  застрахованным в состоянии алкогольного, наркотического или токсического  опьянения или психического заболевания.

2. в связи с умышленным  причинением себе телесных повреждений,  в том числе с покушением  на самоубийство;

3. за получением услуг,  препаратов, лечения, включая любой  период пребывания в стационаре  или амбулаторного лечения, которые  не были рекомендованы лечащим  врачом застрахованного;

4. в случае применения  косметической или пластической  хирургии, если иное не прямо  не оговорено договором страхования;

5. по поводу хирургической  коррекции зрения, если иное не  оговорено в договоре страхования; 

6. по поводу алкоголизма,  токсикомании или наркомании;

7.венерических заболеваний  и заболевания любой формой  СПИДа в любой его стадии.

8. по поводу особо опасных  инфекций: натуральной оспы, чумы, холеры, сибирской язвы, сыпного тифа;

9. по поводу психических  болезней независимо от сроков  выявления.

Страховщик не производит выплат в связи с заболеваниями  и травмами, вызванными:

а) воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военными действиями, а  также маневрами или иными  военными мероприятиями;

в) гражданской войной, народными  волнениями всякого рода или забастовками;

г) стихийными бедствиями;

д) террористическими актами, если иное не оговорено в договоре страхования.

Страховщик не оплачивает медицинскую помощь и медицинские  услуги, полученные по инициативе застрахованного  лица в медицинских учреждениях, не определенных договором страхования.

Страховая сумма на всех или на каждого застрахованного  по договору страхования определяется страховщиком и страхователем по соглашению сторон исходя из программы, выбранной страхователем, возраста застрахованного лица, срока действия договора страхования и т.д.

В случаях, если стоимость  медицинских услуг превышает  размер страховой суммы, помощь оказывается  за счет выделения страхователем  дополнительных средств страховщику, при этом страхователь и страховщик заключают дополнительное соглашение и страхователь оплачивает страховую премию в размере, предусмотренном дополнительным соглашением.

Страховщик вправе устанавливать  отдельные лимиты ответственности  по отдельным программам, видам медицинских  услуг, группам застрахованных и  т.п.

Договором страхования может  быть предусмотрена франшиза – условная или безусловная – в процентах  от страховой суммы (лимита ответственности) либо от суммы выплаты или в  твердой сумме. Договор страхования  может также устанавливать временную  франшизу, то есть период времени, в  течение которого оплата полученных медицинских услуг находится  на собственном удержании страхователя (застрахованного лица).

При определении размера  страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, страховщик применяет  разработанные им и согласованные  с органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью тарифы, определяющие величину страхового взноса, взимаемую с единицы страховой  суммы, с учетом объекта страхования, характера страхового риска, состояния  здоровья застрахованного лица. Уплата страховой премии производится единовременно  за весь срок страхования или в  рассрочку. Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (первый взнос) в 5-дневный срок (если иное не предусмотрено договором страхования) с момента подписания договора страхования.

 

2.3 Порядок заключения  и ведения страхового договора  в ОАО «СОГАЗ»

 

В рамках ДМС заключено  договоров всего 4933 на сумму 38,6млн.руб., с численностью застрахованных 7142 человек, из них по договорам с физическими лицами- 4869 на сумму 20,6 млн.руб., по коллективным договорам-65 договора на сумму 18,0 млн.руб. За 2008 год по добровольному медицинскому страхованию заключено 1585 договоров, поступило взносов на сумму 19,9 млн.руб. По сравнению с 2007 г. количество заключенных коллективных договоров всего увеличилось в 2 раза. Одними из крупных клиентов являются ОАО «Сахатранснефтегаз», ОАО «Сахаэнерго», ОАО «Теплоэнергосевис», АКБ «Алмазэргиэнбанк»ОАО ,ОАО «РИК»и др.

Договор страхования заключается  сроком на один год с физическим лицом или юридическим лицом, если иное не предусмотрено договором  страхования. Договор страхования  заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет его  недействительность.

При заключении договора страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям: о  застрахованном лице; о характере  события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о сроке действия договора и размере страховой суммы.

При заключении договора страховщик, при необходимости, вправе провести медицинское анкетирование и/или  назначить дополнительный медицинский  осмотр страхуемого лица (страхуемых лиц) для оценки фактического состояния  его (их) здоровья. Предварительный  медицинский осмотр производится за счет средств страхователя. В зависимости  от результатов медицинского анкетирование  и/или предварительного медицинского осмотра (при его назначении страховщиком) или по медицинским данным, полученным страховщиком о застрахованном лице, страховщик вправе присвоить застрахованному  соответствующую группу риска и использовать повышающие коэффициенты и/или понижающие коэффициенты.

Основанием для заключения договора страхования с юридическими лицами является письменное или устное заявление страхователя, в котором  должны быть указаны:

• наименование и юридический адрес страхователя, его банковские реквизиты;
• список страхуемых граждан с указанием имени, отчества, фамилии, месяца и года рождения, домашнего адреса и телефона, прочую информацию (работающий, другие лица);
• желаемые условия страхования (программа страхования);
• срок страхования;
• другие данные, имеющие значение для установления страховой суммы и страхового тарифа.