Автор: Пользователь скрыл имя, 06 Ноября 2012 в 21:24, дипломная работа
Целью работы является подробное изучение добровольного медицинского страхования как вида страхования и его особенностей на примере ОАО «СОГАЗ».
В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:
1) дать теоретическое обоснование ДМС, изучить порядок заключения и ведения страхового договора;
2) проанализировать деятельность ОАО «СОГАЗ» в отношении ДМС;
Только за последние три года ОАО «СОГАЗ» увеличило свои ежегодные сборы в среднем на 39.9%, в то время как средний прирост рынка (без учета ОМС) составлял 9.7%.
Что касается финансовых показателей СОГАЗа по видам страхования, то и здесь успехи Группы очевидны.
Наиболее значительных успехов Группа «СОГАЗ» добилась в сфере добровольных видов страхования.
Вследствие эффективной
реализации стратегических целей и
задач Группе удалось стать лидером
рынка добровольного
С 2005 по 2008год страховая премия Группы увеличивалась в среднем на 48.1%, в то время как средний прирост рынка добровольного страхования за тот же период составил 9.2%.
Личное страхование (кроме страхования жизни)
Страховая Группа «СОГАЗ» на протяжении последних лет является абсолютным лидером этого направления страхования. Для сохранения лидирующих позиций Группе необходимо ежегодно увеличивать сборы страховой премии. Так, по итогам 2008 года страховые премии поличному страхованию составили более 11 млрд. рублей. При этом с 2005 по 2008 доля СОГАЗа на рынке в этом сегменте возросла с 11.2 до 12.9%.
Страхование имущества
(кроме страхования
Страхование имущества традиционно является самым значительным сегментом отечественного страхового рынка. Несмотря на серьезный рост рынка страхования имущества, сборы страховой премии Группы «СОГАЗ» по этому виду растут опережающими темпами. В сегменте страхования имущества Страховая Группа «СОГАЗ» также является одним из лидеров, занимая 4ю строчку в рейтинге крупнейших страховых групп. Среднегодовой прирост страховых сборов Группы «СОГАЗ» за последние три года составил 63,5%. За этот же период прирост сегмента имущественного страхования российского страхового рынка составил 21,5%. Благодаря опережающему росту СГ «СОГАЗ» ежегодно увеличивает свою долю рынка. За период с 2005 по 2008 год доля рынка Группы выросла с 2,8 до 6,6%
Страхование ответственности
Страхование ответственности,
так же как и страхование жизни,—
один из самых непредсказуемых
Страхование жизни
Страхование жизни — самый
перспективный сегмент
Обязательное медицинское страхование (ОМС)
В 2008 году наиболее высокими темпами развивалось отечественное обязательное медицинское страхование, опередив при этом имущественное страхование. Так, за последние три года темпы прироста рынка ОМС были выше 40%, что является самым значительным показателем страхового рынка. В составе Группы «СОГАЗ» деятельность в сфере ОМС осуществляет специализированная медицинская компания ОАО «Газпроммедстрах» — один из лидеров рынка ОМС России. Сборы компании по итогам 2008 года составили более 20 млрд рублей и по сравнению с 2005 годом выросли более чем в 12 раз. За период с 2005 по 2008 год средний прирост страховых сборов компании составил 182,5% (средний прирост рынка ОМС — 44,0%). Количество застрахованных по обязательному медицинскому страхованию в 2008 году составило почти 10 млн человек. Столь активное развитие позволило компании переместиться с 11го места на 3е и занять 7,0% рынка ОМС.
2.2 Добровольное медицинское страхование в ОАО «СОГАЗ»
В качестве страхователей
могут выступать юридические
лица любых организационно-правовых
форм, предусмотренных гражданским
законодательством РФ, и дееспособные
физические лица, заключившие с компанией
договор добровольного
Объектом добровольного медицинского страхования является имущественный интерес лица, о страховании которого заключен договор страхования связанный с расходами, вызванными обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу страхования. Страховым случаем является обращение застрахованного за получением медицинских и иных услуг в течение периода действия договора страхования в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором страхования при остром заболевании, обострении хронического заболевания, инфекции, при родах, травме, отравлении и других состояниях, требующих медицинской помощи, предусмотренной договором страхования.
Перечень медицинских услуг по договору страхования может ограничиваться или расширяться по соглашению между страхователем и страховщиком.
В соответствии с договором
страхования страховщик принимает
на себя обязательство организовать
и оплатить медицинские услуги, оказанные
застрахованным в лечебных учреждениях,
предусмотренных договором
Страховщик не несет страховой ответственности, если застрахованное лицо обратилось в медицинское учреждение:
1. по поводу получения
травматического повреждения
2. в связи с умышленным
причинением себе телесных
3. за получением услуг,
препаратов, лечения, включая любой
период пребывания в
4. в случае применения
косметической или
5. по поводу хирургической
коррекции зрения, если иное не
оговорено в договоре
6. по поводу алкоголизма, токсикомании или наркомании;
7.венерических заболеваний и заболевания любой формой СПИДа в любой его стадии.
8. по поводу особо опасных инфекций: натуральной оспы, чумы, холеры, сибирской язвы, сыпного тифа;
9. по поводу психических болезней независимо от сроков выявления.
Страховщик не производит выплат в связи с заболеваниями и травмами, вызванными:
а) воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
б) военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями;
в) гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;
г) стихийными бедствиями;
д) террористическими актами, если иное не оговорено в договоре страхования.
Страховщик не оплачивает медицинскую помощь и медицинские услуги, полученные по инициативе застрахованного лица в медицинских учреждениях, не определенных договором страхования.
Страховая сумма на всех или на каждого застрахованного по договору страхования определяется страховщиком и страхователем по соглашению сторон исходя из программы, выбранной страхователем, возраста застрахованного лица, срока действия договора страхования и т.д.
В случаях, если стоимость медицинских услуг превышает размер страховой суммы, помощь оказывается за счет выделения страхователем дополнительных средств страховщику, при этом страхователь и страховщик заключают дополнительное соглашение и страхователь оплачивает страховую премию в размере, предусмотренном дополнительным соглашением.
Страховщик вправе устанавливать отдельные лимиты ответственности по отдельным программам, видам медицинских услуг, группам застрахованных и т.п.
Договором страхования может
быть предусмотрена франшиза – условная
или безусловная – в процентах
от страховой суммы (лимита ответственности)
либо от суммы выплаты или в
твердой сумме. Договор страхования
может также устанавливать
При определении размера
страхового взноса, подлежащего уплате
по договору страхования, страховщик применяет
разработанные им и согласованные
с органом, осуществляющим надзор за
страховой деятельностью
2.3 Порядок заключения и ведения страхового договора в ОАО «СОГАЗ»
В рамках ДМС заключено договоров всего 4933 на сумму 38,6млн.руб., с численностью застрахованных 7142 человек, из них по договорам с физическими лицами- 4869 на сумму 20,6 млн.руб., по коллективным договорам-65 договора на сумму 18,0 млн.руб. За 2008 год по добровольному медицинскому страхованию заключено 1585 договоров, поступило взносов на сумму 19,9 млн.руб. По сравнению с 2007 г. количество заключенных коллективных договоров всего увеличилось в 2 раза. Одними из крупных клиентов являются ОАО «Сахатранснефтегаз», ОАО «Сахаэнерго», ОАО «Теплоэнергосевис», АКБ «Алмазэргиэнбанк»ОАО ,ОАО «РИК»и др.
Договор страхования заключается сроком на один год с физическим лицом или юридическим лицом, если иное не предусмотрено договором страхования. Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.
При заключении договора страхования
между страхователем и
При заключении договора страховщик,
при необходимости, вправе провести
медицинское анкетирование и/
Основанием для заключения договора страхования с юридическими лицами является письменное или устное заявление страхователя, в котором должны быть указаны: