Медицинское страхование

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Медицинское страхование имеет  своеобразную природу. Статья 970 ГК РФ по ряду видов страхования, включая медицинское, отсылает к специальным законам, которые могут устанавливать нормы иные, чем предусмотренные в главе 48 ГК РФ. Таковым специальным законом на данный момент является Закон РФ от 28 июня 1991 года N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", определяющий существенно иной правовой режим медицинского страхования, нежели общие нормы ГК РФ, в частности условие о страховой сумме. Отличием данного вида страхования от классических вариантов является то, что выплата производится не в денежной, а в натуральной форме (пакет медицинских и иных услуг).

Медицинское страхование в Российской Федерации осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. В их основу положены разные организационно-правовые и экономические принципы. Целевое предназначение обязательного медицинского страхования - удовлетворение минимально необходимой потребности населения в медицинской помощи за счет дополнительных сумм налогов и иных финансовых источников, позволяющих распределить бремя затрат на медицинскую помощь.

Объект исследования: специальные  виды страхования.

Предмет исследования: медицинское страхование.

 

1 МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ  ГРАЖДАН В РФ, ПОРЯДОК ЕГО ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ, ФОРМЫ ПРОВЕДЕНИЯ – ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ

Цель медицинского страхования  - предоставление гарантии гражданам при возникновении страхового случая путем получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий.

Основными видами медицинского страхования  являются добровольное и обязательное. Данные виды страхования имеют существенные различия по организационным и техническим вопроса.

Обязательное медицинское страхование (ОМС), входит в состав государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи. ОМС часто определяю в качестве государственной деятельности по защите здоровья населения с целью оказания медицинской помощи при наступлении страховых случаев за счет накопленных денежных средств.

ОМС предназначено для удовлетворения минимально необходимой потребности населения в медицинской помощи за счет дополнительных сумм налогов и иных финансовых источников, позволяющих распределить бремя затрат на медицинскую помощь.

В отличие от обязательного, добровольное медицинское страхование (ДМС) основано на принципе свободы договора, означающего добровольное принятие решения страхователем о заключении договора, отсутствие законодательно закрепленного размера страховых взносов и т.п.

Добровольное медицинское страхование  может быть коллективным и индивидуальным, причем в настоящее время большинство договоров в рамках ДМС являются коллективными и сосредоточены в рамках социальных пакетов крупных компаний. Индивидуальные полисы характерны для среднего класса и лиц с высоким уровнем доходов, так как минимальная цена такого полиса как правило составляет 15000 руб., что примерно соответствует средней заработной плате в Российской Федерации.

 

 

 

Рис. 1.1 Виды медицинского страхования

 

ОМС - часть государственного социального страхования, обеспечивающая всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи.

В свою очередь ДМС гарантирует  дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами  ОМС. Добровольное медицинское страхование  может быть как коллективным, так и индивидуальным.

В рамках ДМС страховые компании сотрудничают с лечебно-профилактическими  учреждениями (ЛПУ) и медицинскими компаниями, предоставляющими услуги застрахованным.

 

2 ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАН

 

Право граждан Российской Федерации на медицинскую помощь является конституционным. Статья 41 Конституции РФ провозглашает право каждого на охрану здоровья и медицинскую помощь. При этом "медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений".

К мерам, которые обеспечивают существование  социально справедливых правоотношений в области медицины относятся  также:

- финансирование федеральных программ  охраны и укрепления здоровья  населения,

- разработка и реализация мер  по развитию государственной,  муниципальной, частной систем  здравоохранения,

- поощрение деятельности, которая  способствует укреплению здоровья человека, развитию физической культуры и спорта, экологическому и санитарно-эпидемиологическому благополучию.

Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную  жизнь и свободное развитие человека (п. 1 ст. 7 Конституции РФ).

Таким образом, право на медицинское страхование  является конституционно гарантированным, обеспеченным защитой и охраной  государства. Основополагающие права  и свободы человека и гражданина, в том числе в области медицины, содержатся в таких актах международного права, как Всеобщая декларация прав человека (1948 г.), Международный пакт об экономических, социальных и культурных правах (1966 г.), Международный пакт о гражданских и политических правах (1966 г.), Европейская конвенция о защите прав человека и основных свобод (1950 г.).

Повышение заинтересованности населения, государства, предприятий, учреждений и организаций, о котором идет речь в преамбуле, выражается в том, что законодатель через нормы комментируемого закона предоставляет широкий круг прав и гарантий в области медицинского страхования. К таким правам и гарантиям относятся право на свободный выбор медицинского учреждения и врача, на получение медицинской помощи на всей территории РФ независимо от пола, расы, национальности (без дискриминации по какому-либо признаку) и многие другие.

Первоначально экономические и организационные основы медицинского страхования были утверждены Законом от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации".

С 01.01.2011 данный закон утратил силу и с этого же дня вступил в силу Федеральный закон N 326-ФЗ.

Данный закон внес существенны  изменения в систему оказания бесплатной медицинской помощи гражданам РФ, систему взаимодействия между участниками и субъектами ОМС и т.д.

Свою специфику имеет добровольное медицинское страхование.

Право граждан на дополнительные медицинские и иные услуги на основе программ добровольного медицинского страхования указано в статье 20 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. N 5487-I.

 

 

3 ОБЪЕКТЫ И СУБЪЕКТЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

 

Объектом в системе ОМС являются имущественные интересы физических лиц, связанные с необходимостью получения медицинской помощи за счет страховых взносов и иных источников, предусмотренных законодательством.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой  риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Состав субъектов медицинского страхования является различным в системах ОМС и ДМС.

Субъектами в системе ОМС являются:

1) застрахованные лица;

2) страхователи;

3) Федеральный фонд ОМС.

Представим данные на рисунке 1.2:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.2 Субъекты ОМС

 

Участники ОМС представлены на рисунке 1.3:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.3 Участники ОМС

 

Субъекты ДМС представлены на рисунке 1.4:

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.4 Субъекты ДМС

 

Формирование средств в системе ДМС происходит за счет взносов работодателей, а также самих застрахованных в случае личного обращения.

В случае личного обращения за договором  ДМС отношения в системе ДМС  регулируются в том числе в  рамках закона «О защите прав потребителей».

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Таким образом, медицинское страхование - одна из форм социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Основными формами осуществления медицинского страхования являются обязательное и добровольное, условия которых значительно поменялись после отмены действия закона о медицинском страховании от 1991 года.

Обязательное медицинское страхование  ориентировано на оказания бесплатной медицинской помощи в рамках программ ОМС, в то время как добровольное медицинское страхование обеспечивает получение дополнительных медицинских и иных услуг. В настоящее время программы ДМС приобретают все большую популярность в связи с развитием рынка платной медицины.

Объектом в медицинском страховании  являются имущественные интересы застрахованных, связанные с получением медицинской помощи в рамках ОМС и с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая в системе ДМС.

Субъекты ОМС и ДМС имеют  свою специфику, так, если в систему  ДМС в качестве субъектов входят гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, то в систему ДМС входят дополнительно медицинские организации.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г.
2. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. N 5487-I (с изменениями)
3. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"
4. Авдеев В.В. Изменения в системе обязательного медицинского страхования // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях. 2010. №4. С.35-37
5. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. – М.: "Проспект", 2011. – 314 с.
6. Гришаев С.П. Страхование. Учебно-практическое пособие. – М.: Гарант-Пресс, 2009. – 225 с.
7. Емельянов А.С. Страхование в финансовом праве (под ред. Козырина А.Н.). – М.:"ЦППИ", 2010. – 241 с.
8. Лушникова М.В., Лушников А.М. Курс права социального обеспечения (2-е изд., доп.). – М.:"Юстицинформ", 2011. – 334 с.