Лекции по "Финансовому праву"

 

Договор страхования жизни или здоровья застрахованного лица не в его пользу, т. е. когда застрахованное лицо не является выгодоприобретателем, может быть заключен только с согласия застрахованного лица.

 Кроме  того, в таком договоре необходимо согласие застрахованного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя. 

Страховой риск - это та угроза, от которой страхуются жизнь, здоровье, имущество, ответственность.

При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска и соответственно установить размер страховой премии или страховых взносов:

      · при имущественном страховании - произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости;

· при  личном страховании - про извести медицинское обследование страхуемого лица. 

Страхователь  и выгодоприобретатель обязаны  незамедлительно уведомить страховщика о ставших им известными в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового риска.

 В  этом случае страховщик вправе потребовать (в личном страховании - если это предусмотрено договором) уплаты дополнительной страховой премии или увеличения страховых взносов, а при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению - потребовать расторжения договора страхования.

 Однако  страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали. 

Страховой случай - событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

 Страховым  случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант), а также событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (например, смерть гражданина).

   Страхователь  и выгодоприобретатель обязаны немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании срок уведомления не может быть менее 30 дней). В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страховой суммы), если не будет доказано, что страховщик своевременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму). .

В имущественном страховании  страхователь обязан принять все разумные и доступные меры для уменьшения убытков от наступления страхового случая, а страховщик обязан возместить страхователю понесенные в связи с этим расходы.

 Страховщик освобождается от возмещения убытков, вызванных неисполнением страхователем указанной обязанности. 

Причинами наступления страхового случая, влекущими возникновение обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму), только когда это прямо предусмотрено законом или договором, являются:

. воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

. военные действия, маневры или иные военные мероприятия;

. гражданская  война, народные волнения всякою  рода или забастовки;

· изъятие, конфискация, реквизиция, арест или  уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. 

Если  страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. 

Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренных договором.

 Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором.

Страховая сумма - сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования. Сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования, называется страховым возмещением. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).

Если установленная  договором страховая сумма меньше страховой стоимости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан возместить в части, пропорциональной отношению страховой суммы и страховой стоимости.

 Договором  страхования может быть предусмотрен  и иной размер возмещения, например, система первого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.

   В случае отсутствия в договоре условия  о страховой сумме она считается  равной причиненному в результате наступления  страхового случая ущербу. 

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

   Страховые тарифы по видам обязательного  страхования устанавливаются в соответствии с ФЗ:

     от 27 декабря 2002 г. «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2003 год»;

     от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств»;

     от 25 апреля 2002 г. «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"»;

     от 29 декабря 2001 г. «О страховых  тарифах на обязательное социальное  страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных  заболеваний на 2002 год»;

     от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

   от 16 июля1999 г. «Об основах обязательного социального страхования». 

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Если  в таком договоре не определены права  и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. 

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление  страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

   Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями ст. 967 ГК РФ.

   Наряду  с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

   Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации. 

   Необходимым и существенным условием заключения договора страхования является наличие у страхователя страхового интереса.

     Это могут быть потери (неполученная  выгода) в застрахованном имуществе, неполучение ожидаемой прибыли, возникновение имущественной ответственности, то есть те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая и от которых он страхуется.

Запрещается страхование:

· противоправных интересов;

. убытков от участия в лотереях и пари;

. расходов, к которым лицо может быть  принуждено для освобождения заложников 

Для того чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права или обязанности - право собственности, право залога, обязанности по хранению и т. п.

Договор имущественного страхования является недействительным в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость (страховой интерес).

Страховщик  не вправе разглашать полученные им в результате его деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Тема 8. Правовое регулирование кредитования, банковской деятельности и денежного обращения.

Правовые  основы банковской деятельности и кредитования в  Российской Федерации. 

   Аккумулирование и распределение денежных средств  государством и муниципальными образованиями осуществляется посредством банковской системы.

   Банковская  система - механизм обеспечения функционирования денег. Банковская система публична, она является механизмом реализации конституционного принципа свободы экономического пространства (ст. 8 Конституции РФ) и обеспечения территориального единства страны.

Структура банковской системы и полномочия ее звеньев урегулированы ФЗ «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст.1 данного закона банковская система включает:

• Центральный банк РФ
• кредитные организации,
• филиалы и представительства иностранных банков.

 

Правовое  регулирование отношений  в области банковской деятельности - сфера банковского законодательства, в структуру которого входят федеральные законы и нормативные акты Центрального банка РФ.

Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с:

• Конституцией РФ,
• Федеральным законом от 2 декабря 1990 г., «О банках и банковской деятельности»,
• Федеральным законом от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,
• другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

 

Понятие банковской деятельности складывается из двух составляющих:

1) деятельность  по осуществлению банковских  операций и сделок на основании лицензии Центрального банка РФ;

2) осуществление  Банком России полномочий в  области надзора с целью обеспечения  стабильности банковской системы. 

Федеральный закон «О банках и  банковской деятельности», регламентирующий банковскую деятельность:

• содержит перечень банковских операций,
• определяет правовой статус кредитных организаций,
• устанавливает порядок регистрации кредитных организаций и порядок получения лицензии на осуществление банковских операций,
• регулирует взаимоотношения кредитных организаций и их клиентов,
• а также взаимоотношения кредитных организаций между собой и Центральным банком РФ.