Лекции по "Финансовому праву"

Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.

Федеральная служба страхового надзора осyществляет контроль и надзор за:

      а) соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства путем проведения проверок их деятельности на местах;

      б) достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

      в) составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

      г) выдачей страховщиками банковских гарантий; 

Кроме этого, Федеральная  служба:

· принимает  решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

· проводит аттестацию страховых актуариев;

· ведет  единый гос. реестр субъектов страхового дела и реестр объединений суб-в страхового дела;

· получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые  субъектами страхового дела;

    · выдает в соответствии с законодательством РФ предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

. дает  согласие на замену страховщика  по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

. осуществляет  функции главного распорядителя  и получателя средств федерального бюджета, предусмотренных на содержание Службы и реализацию возложенных на нее функций; и др. 

Федеральную службу страхового надзора возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Правительством РФ по представлению министра финансов РФ.

   Руководитель  Федеральной службы страхового надзора  несет персональную ответственность за осуществление возложенных на Службу функций.

   Руководитель  Федеральной службы страхового надзора  имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности министром финансов Российской Федерации по представлению руководителя Службы (кол-во заместителей уст-ся Правительством)

Споры, связанные со страхованием, а также с действиями органа страхового надзора и его должностных лиц, разрешаются судом, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией. 

По  методу осуществления  различают две формы страхования: обязательное и добровольное.

1.Обязательное  страхование регулируется ФЗ:

1. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
2. «Об основах обязательного социального страхования».
3. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

 

Обязательное  социальное страхование

   Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» страхование работающих граждан от возможного изменения материального или социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Действие  указанного ФЗ распространяется также на лиц: самостоятельно обеспечивающих себя работой, и на иные категории граждан.

      Порядок обязательного социального страхования неработающих граждан определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Действие  Закона не распространяется на обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством.  

Социальный  страховой риск - предполагаемое событие, влекущее изменение материального или социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.

Видами социальных страховых рисков являются:

1) необходимость  получения медицинской помощи;

2) временная  нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство; 5) инвалидность;

6) наступление  старости; 7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного  лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

   При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с ФЗ о конкретных видах обязательного социального страхования.

   Каждому виду социального страхового риска  соответствует определенный вид  страхового обеспечения.

   Обеспечение по обязательному  социальному страхованию - исполнение страховщиком, а в отдельных случаях, установленных ФЗ, - также и страхователем своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством страховых выплат или иных видов обеспечения, установленных ФЗ о конкретных видах обязательного социального страхования. 

   Обязательное  государственное  страхование

Законодательством предусмотрено как обязательное личное государственное страхование, так и обязательное имущественное государственное страхование.

Производится  оно из средств государственного бюджета соответствующего уровня.

     При этом страхователем является соответствующий государственный орган исполнительной власти, а страховщиком может быть специальная государственная страховая организация. 

К числу  особенностей обязательного государственного страхования относится то, что:

• размер страховой премии определяется законом,
• страховое правоотношение может возникнуть непосредственно из закона без заключения договора страхования.

В последнее  время установлено государственное обязательное личное страхование, для всех сотрудников государственных налоговых инспекций, всех сотрудников милиции, прокурорских работников, судей, всех сотрудников кадрового состава органов внутренней разведки, всех военнослужащих внутренних войск, а также военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы. 

  2. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

    Правила страхования  принимаются и  утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 
 

Страхование в зависимости  от объекта страхования  подразделяется на два основных раздела:

• имущественное страхование
• личное страхование.

Qбъектом  имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

  Объектом личного  страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью.

 При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и прочим самого страхователя, так и интересы, связанные с жизнью, здоровьем застрахованного лица, т. е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор. 
 
 
 

Договор страхования и  его условия

Существенными условиями договора страхования являются:

• условие об имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом имущественного страхования, либо о застрахованном лице при личном страховании;
• условие о страховом случае;
• условие о размере страховой суммы;
• условие о сроке действия договора.

 

Договор страхования, кроме договора обязательного  страхования, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Договор страхования считается заключенным в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю составленного и подписанного страховщиком страхового полиса - свидетельства, сертификата - и принятием этого полиса страхователем.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса. В этом случае оформления страхования каждой партии имущества отдельным договором не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

   При переходе права на застрахованное имущество  от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.

   Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Такой договор оформляется выдачей страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику. 
 

Правила страхования, принятые данным страховщиком или объединением страховщиков, становятся обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, если это прямо указано в договоре (полисе) и правила изложены в одном документе с договором (полисом) либо приложены к договору (полису), о чем сказано в договоре (полисе).

 Однако  страхователь и выгодоприобретатель вправе ссылаться в защиту своих интересов и на правила страхования, которые для них необязательны, если это не противоречит договору. 

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

. гибель застрахованного  имущества по причинам иным, чем страховой случай;

. прекращение  в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь  вправе отказаться от исполнения договора страхования. При этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

Страховщик  имеет право потребовать расторжения  договора в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомили его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска. 

Участниками страхового правоотношения являются:

• страхователь - лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес;
• страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая при имущественном страховании - страховое возмещение, при личном - страховую сумму.
• выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее право на получение страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию.
• застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застраховано.