Развитие рынка банковских услуг и его состояние на современном этапе

и физических лиц;

-  ссудные операции: предоставление кредитов в денежной форме;

-  финансирование капитальных вложении по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых  средств;

                     Кредиты, предоставляемые филиалами должны обеспечиваться залогом принадлежащего заемщику имущества, на которое может быть обращено взыскание гаран-

тиями, поручительствами и иными видами обеспечения возвратности кредитов, предусмотренными действующим законодательством.

                     По разрешению Правления банка филиалы могут предоставлять кредит без обес-

печения (бланковый кредит). Свободные ресурсы и ценности  филиалы имеют право на платной основе размещать в других банках и кредитных учреждениях в форме депозитов и кредитов при отсутствии у них просроченной задолженности , по централизованным кредитным ресурсам и только по согласованию с Правлением банка.

                                             2.2.  Анализ кредитных услуг.

                     Казагропромбанк осуществляет комплексное обслуживание предприятий селхозпроизводства, заготовительных, снабженческих и промышленных предприятий агропромышленного комплекса, других отраслей с различными формами собственности, а также граждан на основании Генеральной лицензии от 7 октября 1996 года № 8.

                     Основная цель стратегии развития банка - достижение уровня банка международ-

ных стандартов с устойчивым кредитным рейтингом.

                     Филиалы банка, не являясь юридическими лицами, производят ссудные операции от имени Казагропромбанка, руководствуясь “Положением о филиалах Казагропромбанка”.

Банк предоставляет кредиты на цели, связанные с созданием и движением текущих и долгосрочных активов, вексельным обращением, потребительские и другие нужды. Банк осу-

ществляет свою деятельность в области, которая по сути является рисковой и задача банка не

избежать риска (в частности кредитного), а определить его допустимый, посильный уровень

и управлять им.  Цель кредитной политики определить проритеты в кредитной деятельности

банка, стандарты, нормативы и принципы управления кредитами и рсиками банка, а также

обязанности и полномочия всех служащих и подразделении, занятых в процессе экспертизы, мониторинга кредитов и рисков.

                     Казагропромбанк является универсальным банком, предоставляющим кредитные

услуги через сеть филиалов  и работающим на принципах самоокупаемости и самофинансирования. Кредиты предоставляются на принципах:

-   платности;

-   ликвидной обеспеченности;

-   целевой направленности;

-   срочности;

-   возвратности;

                     Банк осуществляет деятельность во всех регионах республики в агропромышленном

и других сектроах экономики. Снижение кредитных рисков достигается посредством :

-   оптимального сочетания кредитования проектов развития сельского хозяйства, заготавли-

вающих, перерабатывающих сельхозсырье предприятий агропромышленного комплекса,

снабженческо-сбытовых и торговых организации, коммерческих проектов;

-   проведения взвешенной кредитной политики путем тщательного выбора клиентов, комплексной экспертизы всех проектов, предлагаемых к кредитованию, коллегиального

принятия решений о предоставлении и использовании кредитов, обязательного гарантирован-

ного ликвидного обеспечения;

-   ограничения полномочий филиалов банка;

-   диверсификации кредитов по секторам экономики и регионам республики;

-   организации кредитного менеджмента путем постоянного наблюдения всех этапов экспер

тизы и реализации кредитных проектов;

-   принятия мер по исключению неплатежей в случае появления любых признаков возникно-

вения рисков по кредиту;

-   с экспертной ориентацией и внутренней нормой прибыли (рентабельности) выше 15% при

наличии контрактов (договоров, протоколов намерений) на сбыт продукции и при условий

финансирования проекта за счет собственных источников не менее 20%;

-   ориентированные на внутреннии рынок с нормой прибыли (рентабельности) выше 15% при

наличии контрактов (договоров, протоколов намерений) на сбыт продукции и при условии финансировнаия проекта за счет собственных источников не менее 30%.

                     Кредиты выдаются клиентам, имеющим расчетные и другие счета в банке и активно

проводящими по ним операции. Кредиты не выдются клиентам, имеющим просроченные долги

банку, включая числящиеся за балансом банка. Среднесрочные и долгосрочные кредиты за счет

собственных кредитных ресурсов банка предоставляются только с разрешения Правления.

Ссуды должностным лицам  и работникам  банка предоставляются в соответствии с отдельным

Положением.

                     Филиалы банка производят выдачу кредитов в пределах квот, устанавливаемых

Головным банком, которые ограничивают кредитные вложения в определенные секторы эко-

номики региона по срокам и размерам. Параметарми для устанволения филиалам банка квот

по кредитным вложениям являются:

1. Наличие кредитных ресурсов по срокам использования, всего из них собственных, привле-

ченных, заемных . Районные и областные филиалы могут использовать как кредитные ресурсы

остатки на расчетных счетах клиентов при условии заключения соответствующих  договоров.

2. Размещение сформированного ранее ссудного портфеля по отраслям хозяйствования.

3. Классификация ссудного портфеля по категориям кредита :

-  в целом по филиалу

-  по отраслям хозяйствования;

-  по доходности кредитов;

Каждый филиал банка ограничен в принятии решении по выдаче кредитов следующими усло-

виями:

-  решения о выдаче ссуд принимают кредитные комитеты, организованные в соответствии с

Положением о кредитном комитете Казагропромбанка и его филиалов;

-  районных филиалов в размере до 500 тыс.тенге;

-  областных филиалов в размере до 2 млн.тенге;

-  головногог банка до 5 млн. тенге.

Решение о выдаче кредитов свыше 5 млн. тенге прнимает Правление банка. Общая сумма выданных ссуд одному заемщику не должна превышать 25% собственного капитала филиала.

Запрещается выдача новых ссуд районными о областными филиалами банка имеющими

просроченные кредиты в ссудном портфеле.

Решение о выдаче ссуд платежеспособным клиентам таких филиалов принимают кредитные комитеты областных филиалов по соответсвующим ходатайствам и расчетам при наличии

кредитных ресурсов и выполнение требуемых нормативов самим областным филиалом. Одно-

временно принимаются решения о месте обслуживания таких ссуд, правах и обязанностях сто-

рон - участников кредитования.

                     Филиалы не имеют право самостоятельно пролонгировать кредиты сроком более 10

банковских дней. Решение о пролонгации таких кредитов принимаются Кредитным Комитетом

Головного банка по обоснованным ходатайствам областных филиалов с представлением всех

расчетов в соответствии с Положением о Кредитном комитете Казагропромбанка.

                     Филиалы, как не имеющие юридическогог статуса, не выдают гарантии. Предоставление межбанковских кредитов другим банкам производится только с разрешения

Кредитного Комитета Головного банка. Право подписи в договорах на выдачу кредита

предоставлено руководителям филиалов, Председателю Правления банка и его заместителям .

Право подписи договора гарантии предоставлено Председателю Правления и главному бухгалтеру банка.

Критерии, параметры, порядок выдачи и погашения кредита.

                     Банк, принимая к рассмотрению письменные заявления (ходатайства) юридических

и физических лиц о предоставлении кредитов, обязан все их  зарегистрировать и дать официаль-

ный ответ о принятом решении. Заемщиками банка могут выступать юридические и физические

лица РК. Юридичесике лица других  государств - нерезиденты Республики Казахстан поль-

зуются  в отношении кредита теми же правилами и несут те же обязанности и ответственность,

что и юридические лица РК, если иное не предусмотрено законодательствоРК.

                     Главными факторами при принятии решений для выдачи кредита является репу-

тация заемщика, его финансовое состояние и платежеспособность. Главными факторами при

принятии решений для выдачи кредита является репутация заемщика, его  финансовое состо-

яние и платежеспособность. Требование к заемщикам :

                 к  физическим лицам:

-    дееспособность,

-    стабильное имущественное положение,

-    реальный источник доходов,

-    информация о счетах в других банках, ранее полученных кредитах, их обслуживании,

-    личные качества - честность, порядочность, соблюдение этических норм,

-    обеспечение кредита - поручительство, залог;

                к  юридическим лицам :

-    дееспособность и имущественная ответственность, исходя из формы организации предприя-

тия и формы собственности,

-    балансы и финансовые отчеты за последние 3 года, а также промежуточные отчеты за пос-

леднии квартал или месяц,

-    технико - экономическое обоснование кредитного проекта,

-    перспективный план развития,

-    портфель заказов и структура поставщиков и покупателей,

-    информация о счетах клиента в этом и других банках, ранее полученных кредитах и их

обслу живаний.

                     Заявки на получение кредита юридическими лицами отклоняются без рассмотрения, если заемщик:

-    не является юридическим лицам, не имеет юридических оформленных документов, подтверждающих его статус,

-    не имеет уставного капитала (активов) и счета в банке,

-     имеет просроченную задолженность по кредитам, включая процентные платежи или непо-

гашенную в течение полугода кредиторскую задолженность, независимо от источника креди-

тования и поставки,

-     имеются подтвержденные сведения о недобросовестных   сделках или финансовых махинациях клиента,

-     обьявлен банкротом.

                     Земщик уже получившии кредит, не может претендовать на новое кредитование до

первого погашения основной суммы долга. Новая кредитная заявка будет рассмотрена только

в случае  своевременных платежей по действующим кредитным соглашениям.

                     Заемщик, кредитуемый другими банками, может претендовать на кредит Казагро-

промбанка только в случае субординированного кредита, закрепленного в кредитном договоре

между клиентом и банками - кредиторами.

                     Кредит предоставляется заемщикам:

-     имеющим в наличий собственные оборотные средства и испытывающим их временную не-

достаточность в связи с особенностями  хозяйственно-финансовой деятельности,

-     сезонностью производства и оборота материальных ценностей,

-     внедрением новых технологий.

                     Оценка финансового состояния, кредитоспособности и платежеспособности заемщи-

ка производится в соответствии с “Методическими указаниями Нацбанка Республики Казах-

стан по анализу банками кредитоспособности заемщика (№ 20111) 9 от 10 января 1995г”.

                     Для рассмотрения возможности предоставления кредита клиент должен обратиться

с письменным ходатайством в тот филиал банка, где открыт его расчетный (текущии) счет.

Ходатайство клиента должно содержать подробную информацию о сумме  и сроках потребности

в заемных средствах, целевом назначении, обеспеченности кредита, гарантированных источ-

никах возврата.

                     После положительной оценки платежеспособности и кредитоспособности клиент дол-