Развитие рынка банковских услуг и его состояние на современном этапе

руки”. Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование эконмики страны

и в зависимости от направлеия кредитной политики строит свои отношения с коммерческими

банками. Данный банк проводит по отношению  к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими обьемов кредитных вложений. При этом

используются такие инструменты, как  изменение уровня учетной ставки, размера мини-

мальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками

ресурсов, обьема операции, проводимых на открытом рынке. Использование Национальным

банком РК того или иного метода регулирования или же их совокупности зависит от степе-

ни развития рыночных отношении в данной стране.

                     В условиях проводимой в РК политики ограничения обьемов кредитных вложе-

нии - кредитной рестрикции - особое значение придается такому инструменту регулирова-

ния денежного и кредитного рынков, как учетная ставка Нацбанка РК, т.е. ставка, по

которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Изменяя размер учетной ставки, Нацбанк РК регулирует спрос коммерчесикх банков на централизованные кредитные ресур-

сы, тем самым непосредственно влияет на размер кредитной эмиссии.

                     Нацбанк РК предоставляет кредиты коммерческим банкам в нескольких случаях.

Прежде всего для расширения кредитных вложении в приоритетные отрасли хозяйства - кре-

дитование конверсионных программ, оборонных отраслей промышленности, предпосевных

затрат предприятий и организации агропромышленных и фермерских хозяйств; затрат

по строительству обьектов социального значения (школ, больниц, жилья) и т.д. На указанные

цели до последнего времени предоставлялась основная масса кредитов Национального

банка  РК. Нацбанк РК избегает кредитования тех банков, которые активно занимаются

кредитованием других коммерческих банков, т.е. участвуют в межбанковском кредите в

качестве банка - кредитора, а также банков, имеющих вложения связанные с предоставле-

нием ссуд посредническим фирмам. Этим он стремится предупредить использование центро-

лизованных  ресурсов на проведение операции, не связанных напрямую с производственной

деятельностью клиентуры. В силу указанных требований до последнего времени наиболее доступные ссуды Нацбанка РК оказались для коммерческих банков, созданных на базе

бывших государственных  специализированных банков, сохранивших специфику клиентуры.

                     Условием проедоставления  коммерческому банку централизованных ресурсов явля-

ются также соблюдение им размера маржи, т.е. разницы между ценой приобретения ресурсов

и их далнейшей перепродажей в виде ссуды клентам. Размер маржи устанавливается Нац.бан-

ком  РК и независимо от роста учетной ставки оставался неизменным и составлял три пункта.

Указанный выше способ предоставления централизованных кредитных ресурсов является

по сути административным методом в арсенале Нацбанка РК и жестко критиковался боль-

шинством коммерчесикх банков.

                     Размещение кредитов рефинансирования на аукционной  основе Нацбанк РК

назвал одним из инструментов денежно-кредитной политики.

                     Активные операции. Размещение мобилизованных ресурсов банка с целью полу-

чения дохода и обеспечения ликвидности определяет содержание его активных операции.

Среди активных операции коммерческих банков выделяют: ссудные (включая факторинго-

вые и лизинговые сделки), инвестиции в ценные бумаги, кассовые и прочие.

                     Ссудные операции составляют основу активной деятельности банка в размещении

его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть их доходов.

                     Коммерчесике банки предоставляют своим клиентам разнообразные ссуды, кото-

рые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам

заемщиков: государственным органам власти, кредит хозяйству, населению.

                     по назначению:

      - потребительский кредит

      -  промышленный

      -  торговый

      -  сельскохозяйственный

      -  инвестиционный

      -  бюджетный

В зависимости от сферы функционирования:

       -  ссуды в сфету производства

       -  ссуды в сферу обращения.

По срокам использования:

      -   до востребования

      -   срочные.

Срочные, в свою очередь подразделяются на:

      -   краткосрочные (до 1 года),

      -   среднесрочные (от 1 до 5 лет),

      -   долгосрочные (свыше 5 лет).

По размерам различают кредиты:

     -   крупные,

     -   средние,

     -   мелкие.

По характеру обеспечения:

     -   ссуды залоговые,

     -   гарантированные,

     -   застрахованные,

     -   необеспеченные бланковые (основанные на доверии к заемщику).

По способу выдачи банкоские ссуды можно разграничить на:

     -   ссуды компенсационные,

     -   ссуды платежные.

В превом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему

его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты.

Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денеж-

ных   документов, предьявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

                     По методам погашения различают: банкоские ссуды, погашаемые в рассрочку (час-

тями, долями); ссуды погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

                     Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых

структур    на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюде-

нии принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент

системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также  требования обьективных законов, в том числе и в области кредитных отношении.

                     К принципам кредитования относятся срочность возврата, дифференцирован-

ность, обеспеченность и платность. Возвратность является той особенностью, которая отли-

чает кредит как экономическую категорию от других экономических  категории товарно-денежных отношении. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотьемлемой чертой кредита, его атрибутом.

                     Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто

возращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное вы-

ражение фактор времени. И следовательно, срочность есть временная определенность

возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссу-

женных  средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой коли-

чественные изменеия во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользо-

вания ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что

отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране.Подтверждением

этому является современное положение с денежным обращениемв стране, на которое наряду

с другими факторами определенное воздействие оказала и практика длительного наруше-

ния принципа срочности в кредитвании отдельных отраслей и затрат при планово-центра-

лизованной системе управления.

                     С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитовани

придается как никогда, особое значение. Во-вторых, от его соблюдения зависит нормальное

обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его

обьемы, темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения

ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют

вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. В-третьих, для

кождого отдельного заемщика, соблюдение принципа срочности возврата кредита откры-

вает возможность получения в банке новых кредитов, а тпкже позволяет соблюсти свои хозрасчетыне интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

Сроки кредитования устанавливаются исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материаль-

ных ценнсотей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

                     С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других прин-

ципа кредитования, такие как дифференцированность и обеспеченность.

                     Дифференцированность кредитования означает, что коммерчесике банки не дол-

жны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на

его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, которые в сотоянии

его  свое временно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться

на  основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит

в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются по-

средством анализа их балансана ликвидность, обеспеченность хозяйства  собственными

источниками, уровень его рентабельности а текущии момент и в перспективе .

                     Оценка кредитоспособности хозорганов, испрашивающих кредит, проводимая

банками до заключения кредитных договоров дает им возможность в определенной степени

подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для

банокв убытков) и следовательно,  предвосхитить соблюдение хозорганами принципа

срочности кредитования. Дифференциация кредитования, исходя из кредитоспособности

хозорганов, препятствует покрытию их поетрь и убытков за счет кредита и служит необхо-

димым условием его нормального фукнционирования на основах возвратности и плотности.

Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредито-

способности заемщиков, но и от обеспеченности кредита.

                     До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко, признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это

означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные матеральные ценности,

находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых

на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита

и следовательно  о реальности его возврата. Между тем в мировой банковской практике ви-

дами кредитного обеспечеия кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и  физических лиц, а также страховые полисы оформленные заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но  и

все перечисленные  формы  юридичесикх обязательств одновременно могут служить обеспече-

нием выдаваемого хозоргану банком кредита. Лишь с принятием Закона “О банках и банковской деятельности”

коммерческие банки  Республики Казахстан получили возможность выдавать своим клиен-

там кредиты под различные формы обеспечения кредита. Таким образом, в современных

условиях говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юриди-