Развитие рынка банковских услуг и его состояние на современном этапе

                     К преимуществам векселя для формы привлечения свободных средств относится

несколько факторов:

-   простота выпуска векселя в обращение, так как отсутствует необходимость регистрации

эмиссии в финансовых органах,

-   наличие правовой базы функционирования векселей,

-    право эмитента самостоятельно устанавливать срок погашения векселя, пориозводить

досрочный выкуп своих векселей;

-    возможность выпуска векселей как сериями с равным номиналом, так и в разовом по-

рядке на произвольную сумму;

-    возможность его передачи по индоссаменту юридическими и физическими лицами;

-     высокая ликвидность при достаточно высоком и фиксированном уровне дохода;

-     возможность использования векселя в качестве средства платежа, залога и высокодо-

ходного сберегательного средства;

                     Первоначально многими банками векселя выпускались с дисконтом, т.е. по цене

ниже номинала, а погашались по номиналу. В последнее время все большее количество

коммерческих банков, эмитируя векселя, подчеркивают в рекламе расчетную функцию

своих долговых обязательств. Однако на практике для инвесторов наиболее важными

оказываются депозитная сторона векселя, уровень его доходности и возможность досроч-

ного погашения.

                     Для приобретения банковского векселя покупатель должен перевести деньги

на счет банка продавца (для граждан возможна оплата наличными). После зачисления

денег на счет продавца последнии выписывает бланк банковского векселя на имя по-

купателя и отмечает дату зачисления денег.

                     Покупатель может получить бланк векселя на руки в любое  удобное для него

время. Погашение банковских векселей производится путем их выкупа по истечении

срока их обращения или же досрочного выкупа векселей.

                     В целях  привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики исходя из целей и задач коммерческого

банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости

сохранения банковской ликвидности. Исходя из существующих приоритетов коммерчес-

кому банку целесообразно разработать положение о депозитных операциях с указанием

основных видов вкладов, которые необходимо привлекать, их условии (уровень процентной ставки, категория вкладчиков, сроки вкладов), порядка привлечения вкладов,  официаль-

ной формы депозитного договора.

                     Целесообразны разработка или приобретение банком программного обеспече-

ния совершения депозитных операции, так называемый “депозитный день”.

                     В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения

денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором

происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными учрежде-

ниями.

                     Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отно-

шении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эи ресурсы

приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках - заемщиках. Кроме вы-

годы от помещения средств, банки кредиторы получают возможность установления дело-

вых партнерских отношений и по другим вопросам банковской деятельности. Для банка помещать кредитные ресурсы в другие банки выгодно по сравнению  с помещением средств

в хозяйство, особенно в настоящее время, так как  гарантия возврата кредита со стороны

банка больше, чем со стороны хозяйства. Кроме солидных финансово устойчивых банков,

свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии организации развития; они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.

                     Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной пра-

ктике наиболее распространены депозиты сроком 1,3 и 6 месяцев, предельные сроки от 1 дня

до нескольких лет. Ставка  межбанковскому  кредиту, как правило ниже процентынх ставок

по кредитам, предоставленным по хозяйственнникам, и коррелирует с официальной учетной ставкой Национального банка Республики Казахстан.

                     Причиной привлечения кредитных ресурсов банком - заемщиком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т.е. расширение

своих       кредитных вложении, и необходимость регулирования  банковской ликвидности.

Привлечение межбанковского  кредита осуществляется двумя способами: самостоятельно ,

путем прямых договоров, или через финансовых посредников. В случае когда банки сами

договариваются о межбанковских кредитах, их отношения оформляются специальным до-

говором. Основная масса межбанковских договоров заключается в срочной форме, а

остальная - в бессрочной форме. В условиях экономической нестабильности трудно пред-

видеть, как ситуация сложится на кредитном рынке и каково будет финансовое состояние

банка: может возникнуть недостаток кредитных ресурсов или их избыток. Бессрочная

форма межбанковского договора предусматривает предоставление межбанковского

кредита на минимальный срок, установленный договором, по истечении которого кредит

в разряд бессрочных, т.е. может быть востребован банком - кредитором в любое время по

предварительному уведомлению. Если банк  позаимстовавшии кредитные ресурсы, не рас-

полагает возможностью их вернуть, то он прибегает к срочным займам других банков.

                     При срочной или бессрочной форме договора процентная ставка устанавли-

вается  исходя из уровня, складывающегося на рынке в день его заключения. При бес-

срочной форме ставка остается неизменной, как праило в течение всего периода его

действия, т.е. и после истечения минимального срока. При пролонгации срочного межбан-

ковского договора ставка пересматривается исходя из ее уровня, складывающегося в данный момент на рынке. Кроме срока, уровня процентной ставки и обьема кредитных ресурсов, до-

говор  о межбанковском кредите предусматривает обязанности, права сторон, ответствен-

ность, порядок разрешения споров. Банк - заемщик оябзуется: представлять  банку - кредито-

ру  перечень предусмотренных договором документов (баланс, расчеты экономических

нормативов); несет перед банком ответственность всем своим имуществом и в случае реорга-

низации или ликвидации банка должен немедленно погасить задолженность  по кредиту

независимо от срока и с полной уплатой процентов. Банк - кредитор оставляет за собой

право пересмотреть процентную ставку по межбанковскому кредиту в связи с изменением

учетной ставки Нацбанка РК или официальным изменением индекса инфляции, опубликованным в печати или по другим причинам. В случае нарушения заемщиком условии договора банк - кредитор вправе взыскать задолженность по МБК в бесспорном порядке. За банком - заемщиком остается право расторжения договора в случае несогласия с теми изме-

неиями, которые вносит банк - кредитор в условия договора. При взаимном согласии сторон изменения условии договора оформляются дополнительным соглашением.

                     Привлечение (размещение) свободных ресурсов может происходить не напрямую

(продавец-покупатель), а при участии посредника. В его качестве могут выступать сами

банки, брокерские конторы, фондовые биржи, финасовые дома, кредитные магазины. Имен-

но эти организации задают тон на межбанковском рынке кредитных ресурсов. Однако в

каждом отдельном регионе условия межбанковского кредита имеют свою специфику в зависимости от степени финансовых  и хозяйственных связей в этом районе.

                     На фондовом рынке распределение кредитных ресурсов осуществляется посред-

ством аукциона, причем каждый из посредников устанавливает свои правила по прове-

дению  торгов. Исходя из правил продажа ресурсов может осуществляться как юридичес-

кими, так и физическими лицами. Однако в качестве заемщиа могут выступать только

банки или другие финасово-кредитные учреждения, которым в соотвествии с законом предоставлено право принимать вклады. Заемщики должны представить на аукцион заключение аудиторской организации о своей кредитоспособности. Организации и

банки, желающие принять участие в аукционе, должны подать в письменной форме или

по телефону, телефаксу заявку на участие, в которой указываются сумма средста, предла-

гаемых к размещению или привлечению, т.е. к продаже или купле; срок передачи или

привлечения средств; желаемая процентная ставка; особые условия размещения; доверенные

лица, которым разрешается представлять интересы сторон и подписывать документы. В

результате торгов определяются  конкретная сумма кредита, процентная ставка и срок предоставления межбанковского кредита. При совпадении интересов покупателя и про-

давца заполняется  регистрационное свидетельство об аукционной сделке, которое является основанием для заключения договора о межбанковском кредите. За оказанное посредни-

чество заемщик уплачивает бирже определенный процент от суммы сделки.

                     В связи с ужесточением кредитной политики  Нацбанка РК, которая выражается в повышении уровня учетной ставки и увеличении нормы обязательных резервов, возрос

спрос коммерческих банков на дополнительные кредитные ресурсы в виде межбанковского

кредита. Привлекательность межбанковского кредита связана также и с тем, что эти сред-

ства не учитываются в составе ресурсов при расчете суммы обязательных резервов, перечис-

ляемых Нацбанком РК. Для многих банков, которые еще не достаточно наладили свою

работу по вкладным операциям с населением или своей клиентурой, МБК является сущес-

твенным дополнительным ресурсом, хотя и достаточно дорогим.

                     В развитых странах  состояние  национального межбанковского рынка, особенно краткосрочного, оказывает особое воздействие на стабильность внутренних коммерческих

процессов. Процентная ставка по так называемому однодневному МБК  является опреде-

ляющей текущей ставкой денежного рынка. С целью ее поддержания центральные банки ак-

тивно  используют операции на открытом рынке как оперативный и действенный инструмент

стабилизации.

                     В условиях слабо развитого межбанковского рынка в нашей стране привле-

чение МБК на короткие сроки - от 1 до нескольких дней представляет особую трудность.

хотя именно эти кредиты способствуют нормализации текущей ликвидности банков.

Эфеективность ресурсного  регулирования остается низкой вследствие ряда причин, в част-

ности  отсутствия ряда причин, в частности отсутствия электронной системы расчетов, позволяющей проводить расчетные операции в считанные секунды. Поскольку расчетно-кассовые центры не справляются с обьемом работ и не успевают во-время проводить расчетные

документы, отсутствует  ресурсная база для проведения краткосрочных сделок. Кроме того,не создана необходимая инфраструктура межбанковскогог рынка. В настоящее время обмен

информацией происходит между банками посредством телефонной связи. Создание межбанковского органа - электронной биржи кредитных ресурсов - позволило бы состыковать интересы продавцов и покупателей кредитных ресурсов, в любое время располагать информацией о состоянии межбанковского рынка в целом.

                     Все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков начинают играть межбанковские кредиты. Однако у инх имеются недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать  эти не-

достатки  можно благодаря привлечению ресурсов Национального банка Республики Ка-

захстан как кредитора “в последней инстанции” или как еще говорят , кредитора “последней