Развитие рынка банковских услуг и его состояние на современном этапе

ском рынке кредитных ресурсов. На каждый  привлеченный межбанковский кредит процент-

ная ставка устанавливается дифференцированно в зависимости от направления вложения

средств. Она должна быть привязана к ставке рефинансирования Национального Банка

Казахстана, доходности по государственным ценным бумагам, процентной  ставке на рынке коротких денег, но она не должна превышать ставку рефинансирования более чем на 10

пунктов. Это максимальный предел цены за кредитные ресурсы, привлекаемые на открытом

рынке на срок свыше 60 дней.

                     При привлечении кредитных ресурсов на срок до 60 дней процентная ставка не

должна превышать ставку рефинансирования Национального Банка Казахстана. Для сни-

жения рисков при взаимном кредитовании необходимо на каждый банк - корреспондент

расчитывать лимиты на кредитование. Лимиты на кредитование устанавливаются на основе методики определения лимитов рахработанной Управлением активами и пассивами. Уста-

новление лимитов для банков - корреспондентов не устраняет  риски, а позволит снизить их

до разумного предела. Методика определения лимитов подразумевает разработку опреде-

ленных  коэффициентов и их оптимальных размеров. На основе рассчитанных коэффици-

ентов рассчитывается сводный корректирующий коэффициент, используемый по отношению к собственному капиталу банка - корреспондента.

                     Расчетные счета юридических лиц наиболее подвижной частью ресурсов Банка

являются средства на расчетных счетах. В настоящее время для восстановления ликвидности

Банка необходимо прекратить использование средств с расчетны счетов для кредитных опе-

рации. Осатаки на расчетных счетах для кредитования филиалы могут использовать только

на  20% от общей суммы, причем только на ркаткосрочные вложения от 1 до 30 дней (овердрафты другим филиалам). В пределах 40% от суммы остатков на расчетных счетах можно использо-

вать на высоколиквидные активы, т.е. на государственные ценные бумаги.

                     В целом же политка Банка должна быть направлена на привлечение новых клиен-

тов с целью их обслуживания в этом Банке. Нужно провести анализ  крупных предприятий

и государственных учреждений, выявить финансово-устойчивые и платежеспособные  круп-

ные предприятия, имеющие хорошую репутацию и вести целенаправленное привлечение

этих предприятий в Банк. Для этого им необходимо дать информацию о банке, его финансо-

вом положений, преимуществах по сравнению с другими банками, при этом важно указать,

что    банк использует аккумулируемые ресурсы на развитие именно данного региона, а не

отвлекает из области. Необходимо организовать встречи, ознакомить с деятельностью Банка,

предоставить баланс Банка, тарифами на оказываемые услуги. Кроме того необходимо

выяснить какие услуги предоставляет банк в котором обслуживается клиент на данный

момент, какие бы услуги он хотел бы получать от банка дополнительно и на основе этого

расширять спектр предлагаемых услуг. Филиалам Банка необходимо выяснить в каких

видах услуг нуждаются предприятия области и согласовывая с соответсвующим управле-

нием внедрять это в практику. Кроме того нужно обьяснить клиентам Банка  как правиль-

но использовать тот или иной инструмент для достижения максимальной прибыли, исполь

зование новых методов в работе (операции с ценными бумагами, страхование рисков

фьючерсными контрактами, валютные операции и др.)

                           Депозиты  юридических  лиц.

                     Депозиты юридических лиц в настоящий момент наиболее привлекательная форма

формирования ресурсной базы банка. Большую часть обязательств до востребования состав-

ляют средства на расчетных счетах , используются предприятиями в производственном цикле.

Филиалам банка необходимо изучить динамику движения средств по расчетным счетам и

выделить минимальный неснижающийся остаток на расчетном счете клиента. Филиал может

конечно использовать эти средства на высоколиквидные активы не привлекая в депозит

и сохраняя при этом оперативную ликвидность банка. Но высоколиквидные активы, как

правило, приносят небольшой доход, а более высокая доходность требует срочности вложений.

При встрече с клиентом важно разьяснить ему, что данный остаток  не приносит клиенту

никакого дохода и более рациональным было бы разместить данные средства в депозит.

Сроки могут варьироваться и соответственно изменяются процентные ставки по депозитам.

Чем больше срок хранения средств в депозите, тем выше соответственно и получаемый  депо-

зитаром доход.

                     При установлений процентных ставок необходимо руководствоваться прогнозами

движения ставки рефинансирования Нацбанка, уровня доходности по ГКО и процентных

ставок на рынке краткосрочных межбанковских кредитов.

                     Привлекательно также привлечение временно свободных средств  местных бюджетов

в банк на депозит. Целевое финансирование за счет местных бюджетов расширяется и банку

желательно привлечь средств в банк. Заинтересованность местных исполнительных орга-

нов в совместном осуществлении перспективных инвестиционных проектов на консорциональной основе при этом банк будет выступать как финансовый оператор. Большие

средства бюджетов идут на выполнение определенных социальных программ региона. Учас-

тие банка в таких программах позволит привлечь часть средств в депозиты и вклады.

                                               Вклады   населения.

                     Развитая филиальная сеть позволяет Казагропромбанку эффективно использовать

этот инструмент привлечения ресурсов. Поскольку в многих регионах имеются только отде-

ления Казагропромбанка, это позволяет мобилизовать свободные денежные средства населения без жесткой конкуренции. Вклады населения можно разбить на две категории: вклады населе-

ния до востребования и срочные вклады по срокам. Особое внимание в процессе  организации

вкладных операции необходимо уделить срочным вкладам, позволяющим наибольшей степени поддерживать ликвидность Банка. Потенциальными клиентами являются работники

крестьянских хозяйств, колхозов, предприятий перерабатывающей отрасли. С учетом этого

Банк должен разработать такой комплекс услуг, который был бы выгоден и предприятию

и его сотруднику: перечисление заработной платы и пособий на счета сотрудников, меди-

цинское страхование, перечисление коммунальных платежей и т.д.

                     Вкладчикам Банка может быть предложено часть поступающих средств отклады-

вать на специальный накопительный счет. Например накопительный счет на покупку жилья,

автомобиля и др. Спектр предлагаемых вкладов должен быть достаточно широк и понятен

вкладчикам.

                     Привлекательным для Банка  является группа населения осуществляющая  пред-

принимательскую деятельность без образования юридического лица. Эта группа населения

имеет ежедневную выручку в виде наличных денежных средств, которую накапливают для дальнейшей закупки товара. С учетом этого можно открыть специальный накопительный

счет, с которого средства могут быть  перечислены в любой другой филиал Казагропром-

банка до востребования и сняты по предьявлению соответствующих документов.

                     Возможно открытие для населения следующих счетов:

-     сберегательные счета - депозит до востребования,

-     счета по срочным вкладам,

-     счет начисления заработной платы,

-     коммунальные депозиты,

-     детские вклады - срочный депозит, ежемесячные сбережения, выплата суммы и процен-

тов осуществляется по достижению ребенком 16 лет,

-     вклады для молодых потребителей - срочный депозит, ежемесячные сбережения для по-

купки вещей,

-     пенсионные вклады - ежемесячные сбережения, по которым начисляется повышенный

процент и в  дополнение проводится ежегодный розыгрыш. Минимальная сумма вклада

1000 тенге. Если срок хранения вклада  менее 3-х меяцев, то процентная ставка не начисляется.

                     Процентная ставка по вкладам населения до востребования устанавливается в размере 20% от ставки рефинансирования, т.е. на данный момент она составит 7% годовых.

Эта ставка  на данный момент является конкурентноспособной по сравнению с другими

банками и позволяет привлекать клиентов. Данная ставка действует  для вкладчиков физических лиц.

                                                         ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

                     В этой дипломной работе мы рассмотрели развитие рынка банковских услуг и его

состояние на современном этапе. В данной главе можно выделить следующее:

-     сущность деятельности банковской системы проявляется в выполнении ею определенных

функции в рыночном хозяйстве. Это посредничество в кредите, посредничество в платежах,

мобилизация денежных доходов и сбережений, и привращение их в капитал, создание кре-

дитных орудий обращения;

-     в результате изменений в операциях банков, концентрации и централизации капитала,

использования достижений научно-технической революции, а также усилением конкуренции

в лице небанковских учреждений (страховых, сберегательных, трастовых компаний, пенси-

онных фондов и др), оттоком вкладов из банков вследствие развития рынка ценных бумаг

произошли существенные сдвиги в структуре мирового банковского бизнеса. Появилась

необходимость изучать рынок банковских услуг, осваивать новые их виды и бороться за

клиентов. В конкурентной борьбе коммерческие банки широко используют достижения

научно-технического прогресса, внедряя новейшие информационные технологии, ЭВМ,

коммуникационные системы, что позволяет расширить набор операции и услуг, предлагае-

мый клиентам. С целью завоевания  новых ниш на рынке банки  усиленно развивали в

последние годы нетрадиционные финансовые услуги: лизинг, факторинг, кредитование

под залог недвижимости, гарантииные операции, страхование кредитов, информационное

обслуживание, выпуск платежных карточек. Следует выделить активизацию работы с физи-

ческими лицами путем расширения их финансового обслуживания;

-     определение банка как учреждения, которое аккумулирует свободные денежные средства

и размещает свободные денежные средства и размещает  их на возвратной основе, позволяет

выделить в его деятельности пассивные и активные операции. С помощью пассивных опе-

рации банки формируют свои ресурсы. Суть их состоит в привлечений различных видов

вкладов, получений кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а

также проведения иных операции, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы.

Размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвид-

нисти определяет содержание его активных операции. Среди них выделяют: ссудные, инвес-

тиции в ценные бумаги, кассовые  и прочие.

                     Далее во второй главе проведен анализ деятельности АООТ “Казагропромбанк”.

АООТ “Казагропромбанк” является универсальным банком и оказывает своим клиентам

весь комплекс кредитных, финансовых, расчетных, кассовых и других банковских услуг.

Клиенты банка - это предприятия, обьединения и организации агропромышленного ком-

плекса, других отраслей хозяйства, арендаторы, крестьянские, фермерские хозяйства, коопе-

ративы, ассоциации и отдельные граждане. Основная цель стратегии развития банка - дос-

тижение уровня банка международных стандартов с устойчивым кредитным рейтингом.

Одно из направлений по которым банк организует свою работу это - разработка новых

форм и методов банковского обслуживания клиентуры и оптимальный выбор активных