Развитие рынка банковских услуг и его состояние на современном этапе

стабильное, но имеются определенные неудовлетворительные  показатели (рост дебиторской

задолженности, сверхнормативные запасы товаров и готовой продукции) и т.п. Наличие

кредитного досье обязательно.

                     В. Неудовлитворительный кредит.

                     Неудовлитворительный  кредит - кредит:

-      длительность просрочки которого составляет от 30 до 60 дней со дня вынесения задолжен-

ности на счет  просроченных ссуд;

-     пролонгированный более одного раза;

-     кре диты, выданные клиентам, не имеющим кредитного досье с момента выдачи, относятся к данной группе кредитов, независимо от соблюдения сроков платежей.

                     Г. Сомнительный кредит.

                      Сомнительный кредит - это кредит:

-     длительность  просрочки которого составляет от 60 до 90 дней со дня вынесения задолжен-

ности за счет просроченных ссуд.

                     Д. Убыточный кредит.

                     Убыточный кредит - это кредит:

-    срок просрочки по которому  превышает 90 дней со дня вненсения задолженности на счет

просроченных ссуд.

                     Начисление процентов прекращается по истечению  90 дней со дня внесения задолженности на счет просроченных ссуд. Прекращение начисления процентов означает

прекращение роста начисленных процентов в балансе банка, учет неначисленных процентов

производится за балансом (внебалансовый счет 9972). Если классифицируемая ссуда занимает

по выделенным критериям промежуточное место между двумя выделенными группами ссуд,

для снижения риска банка следует относить данный кредит к группе более низкого качества.

                                          2.3.  Предложение по совершенствованию   депозитных

                                                                           услуг.

                     Создание ресурсной базы Казагропромбанка с целью получения максимальной прибыли банком от основной деятельности привлечение клиентуры, эффективное использо-

вание    свободных денежных средств насления и юридических  лиц с целью поддержания необходимого уровня ликвидности баланса банка.

                     Депозит - денежная сумма, передаваемая одним лицом (депозитаром) другому лицу на условиях возврата данной суммы в номинальном выражении с добавлением заранее оговорен-

ной суммы  вне зависимости от того, должна ли сумма быть возвращена по первому требованию или через какой либо срок, полностью или частично, с нулевой либо положительной надбавкой в денежной  либо иной форме, возвращена  непосредственно депозитару  либо передана по его

поручению третьим лицам.

                     Увеличение депозитной (ресурсной) базы банка осуществляется следующими путями:

1.   Корреспонденсткие счета и кредиты других банков и финансовых учреждении;

2.   Расчетные счета юридических лиц;

3.   Депозиты юридических лиц;

4.   Вклады населения и предпринимателей без образования юридического лица;

5.   Ценные бумаги и другие долговые инструменты.

                     Вся политика банка в области  привлечения и размещения ресурсов должна обеспе-

чивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными обязательствами и их разме-

щением по срокам и суммам. Все активы и пассивы бана делятся на разные категории в зави-

симости от срока исполнения обязательств банка или по отношению к банку, что позволяет

банку планировать разницу и предвидеть проблемы с ликвидностью. Данный метод более подробно описан в пруденциальных нормативах Национального банка Казахстана. Суть

заключается в том, что все обязательства банка имеют определенный срок, на который они

привлечены. Все обязательства группируются по срочному признаку. Размещение средств осу-

ществляется по срокам на которые привлечены ресурсы и по процентной ставке не ниже ставки привлечения средств.

                     Особое внимание при осуществлении депозитной политики  необходимо уделить сезонной активности основной клиентуры банка.

                     Гибкая политика банка в области установления процентных ставок по депозитам

позволит регулировать депозитную базу (увеличивать в период повышения активности клиентуры и снижение в период падения активности клиентов).

                     Уплата процентов по депозитам - основная статья операционных расходов банка.

Необходимо поддерживать такой уровень процентных ставок, который был бы одновременно привлекателен клиентам и выгоден банку. Процентные ставки  по депозитам должны быть

привязаны к ставке рефинансирования Национального Банка Казахстана, процентным ставкам конкурирующих банков данного региона, доходности по государственным ценным

бумагам, процентной ставке на рынке  “коротких” денег и других факторов с таким расчетом,

чтобы сумма полученных от вложений средств покрывала расходы банка по привлечению

средств, операционные  затраты, а также получение соответсвующей прибыли размер про-

центных ставок по пассивным операциям, порядок, период, сроки выплаты процентов опре-

деляются в заключаемых договорах между банком и депозитаром.

                     Начисление процентов по срокам указанных договорах производится за факти-

ческое  время пользования банком этими средствами и в соотвествии с процентными ставками

действующими в данный период. В случае досрочного расторжения депозитного договора проценты уплачиваются за фактическое время пользования из расчета процентной ставки

до востребования. Выплата процентов по депозитному договору должна осуществляться

при условии обязательного получения соответсвующей доли дохода и прибыли банком, т.е.

в случае привлечения  депозита с ежемесячным начислением депозитару процентов, банк размещает средства в активы, приносящие ежемесячный доход.

                     Банку необходимо шире использовать перераспределение ресурсов внутри систе-

мы. Избыток ресурсов одного филиала должен покрывать недостаток  ресурсов в другом

филиале. При перераспределении ресурсов должно происходить по текущим рыночным ставкам на рынке межбанковских  кредитов. Это послужит стимулом для управляющих филиалов по

привлечению депозитаров и созданию собственной депозитной базы. При этом снижаются

риски банка и рационально включаются  в действие внутренние заемные ресурсы системы

Казагропромбанка для получения доходов. Более эффективно данная система должна исполь-

зоваться при переходе банка на единый корсчет на уровне республики. На уровне областного

филиала перераспределение  ресурсов должно происходить между районными филиалами.

При наличии свободных средств и отсутствии потребностей в ресурсах внутри области, об-

ластной филиал должен связаться с Управлением активами и пассивами и дать подробную

информацию: сумма свободных ресурсов; срок на который предполагается разместить и процентная ставка. Исходя из полученной информации, Управление активами и пассивами выбирает направления вложения данных ресурсов или размещает в филиалах, которые

испытывают недостаток в ресурсах. При этом риск несвоевременного возврата несет Управ-

ление активами и пассивами.

                     Конкуренция на рынке банковских услуг вызывает к необходимости проведения

маркетинговых исследовании. Маркетинговые исследования на рынке банковских услуг позволяет выделить привлекательные для банка группы населения и проводить целенаправ-

ленную работу по их привлечению в банк. Необходимо провести анализ потребностей уже

существующей клиентуры банка, анализ прибывающих и убывающих клиентов.

                     Информация собирается путем заполнения клиентами анкет, личных  бесед и т.д.

На основе полученной информации выявляются аспекты деятельности банка, привлекающие клиентов в банк, и моменты не удовлетворяющие клиентов. Это позволит, анализируя обра-

ботанную информацию, найти направления деятельности для  максимального удовлетво-

рения  потребностей клиентов. Для привлечения крупных предприятий региона, имеющих

устойчивое финансовое положение необходимо, кроме общей информации о банке, допол-

нительно дать последний баланс на отчетную дату, показать преимущества банка по

сравнению с другими банками региона, ознакомить с действующими тарифами, преспек-

тивами развития банка. По возможности, руководителю филиала банка провести личную встречу с руководством предприятия. Среди населения региона разослать рекламные буклеты, информационные листки о банке, дать интервью на местном телевидении и радио, пресс-конференции по деятельности банка, при этом указывать на то, что аккумулируемые средства идут на развитие региона, создание новых производств, рабочих мест и т.п.

                     Управление активами и пассивами ответственно за установление миинмальных

и максимальных ставок кредитвоания и заимствования ресурсов. Филиалы должны посто-

янно придерживаться  этих ставок. Управляющие филиалами сохраняют осторожность и

несут персональную ответсвтенность при определении точной процентной ставки для клиента

в данных рамках. При этом ставки по депозитам до 1 месяца должны быть фиксированными,

а по более продолжительным срокам при ожидаемом падении ставки рефинансирования - фик-

сированной.

                     Для удобства клиентов банка необходимо развивать попутные услуги, К попутным

услугам можно отнести почтовые, телеграфные, услуги связи, факс, копирование, междуна-

родная связь. Подобного рода услуги позволяют клиентам экономить время. Плата за такие

услуги должна покрывать фактические расходы банка. Необходимо широко развивать схему

открытия дополнительных счетов для клиентов и создания новых услуг. В частности: специаль-

ных счетов, целевых счетов, премиальных счетов, выигрышных счетов.

                         Корреспондентские счета и кредиты других банков.

                     Располагая широкой филиальной сетью, банк не использует данного преимущес-

тва для установления корреспонденских отношений с другими банками, не располагающи-

ми такой филиальной сетью. Необходимо разослать устойчивым банкам республики предло-

жения установить корреспондентские отношения с Казагропромбанком. В предложении об

установлении коротношений  важно указать на преимущества, которые будут иметь банки

при  наличий корреспондентского счета, и перечень услуг оказываемых Казагропромбанком

для банков - корреспондентов. Данное предложение должно содержать в себе краткую инфор-

мацию о банке, перспективных планах развития, финансовых результатах деятельности

банка за прошлый период, примеры удачной деятельности банка на рынке банковских

услуг. Аналогичные предложения необходимо разослать банкам ближнего зарубежья, име-

ющие деловые интересы в Казахстане. Данное предложение не исключает личных встреч

с представителями других банков для более подробного изложения преимуществ использова-

ния широкой филиальной сети Казагропромбанка. Немаловажным моментом является начисление  процентов по остатку  средств на корсчете банка - корреспондента. Необходимо

установить минимальный остаток на корсчете, при котором начинается начисление средств

на остаток на корсчете. Для банков - нерезидентов - 800000 тенге, для банков - резидентов минимальный среднемесячный остаток на корсчете должен составлять 500000 тенге. Начис-

ление процентов должно производиться ежемесячно на основе расчета среднемесячного остат-

ка на корсчете.

                     Процентная ставка колеблется в пределах от 4 до 9 процентов в зависимости от

остатка средств. При среднемесячном остатке ниже установленных пределов процент не начисляется. При заключении договора об установлении корреспондентских отношении

важно включить пункт о взаимном кредитовании при наличии временно свободных

средств. Но это не предполагает отстранения банка от операции на открытом межбанков-