Отчет по практике в банке ООО КБ «ГРиС-Банк»

 • юридический и  фактический адреса Заемщика;

• банковские реквизиты и наличие счетов в других банках;

• номера телефонов и факсов;

• реквизиты лиц, имеющих право подписи на банковских документах, включая долж¬ность, фамилию, имя и отчество, паспортные данные;

• краткая характеристика Заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.

2.4.1.9. В кредитной заявке  должны содержаться следующие  сведения об истребуемой ссуде:

 • цель кредита;

• размер кредита;

• срок предоставления кредита;

• предлагаемое обеспечение;

• источники погашения кредита;

• сведения о текущих и ранее используемых кредитах (наименование кредитора, своевременность погашения основного долга и процентов, срок пользования, сумма);

• краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.

2.4.1.10. Анкета и заявка  должны быть оформлены на бланке  предприятия, либо на листе, заверенном  печатью предприятия, и содержать  подписи лиц, уполномоченных на со¬вершение кредитной операции.

2.4.1.11. Кредитная Заявка, после регистрации ее в Книге  регистрации кредитных заявок, на¬правляется  Председателю Правления Банка, который  после визирования направляет  ее в финансово-экономическую  службу банка для подготовки пакета документов и его анализа на заседание Правления банка.

2.4.1.12. Экономист делает  запись в Книге регистрации  кредитных заявок о ре-зультатах  рассмотрения заявки на предоставление  кредита за собственной подписью. В случае отказа письменный  ответ заверяется подписью Председателя Правления или заместителя Председателя Правления.

2.4.1.13. Если принято решение  о  продолжении работы над заявкой, экономист истребует от Заемщика  необходимые документы.

2.4.1.14. Отсчет времени  для выполнения последующих этапов процесса кредитования начина¬ется после предоставления потенциальным Заемщиком полного пакета необходимых доку¬ментов. В случае возникновения объективных причин, вызвавших увеличение сроков подго¬товки кредитного проекта, новые сроки согласуются с Председателем Правления или его заместителем.

2.4.2. этап анализа предложенного  кредитного проекта

2.4.2.1. Данный этап осуществляется  в течение не более трех  рабочих дней.

2.4.2.2. Экономист осуществляет  сбор всех документов Заемщика, необходи¬мых для рассмотрения и принятия решения о выдаче кредита, проводит их подробный ана¬лиз, разрабатывает схему (или несколько вариантов схем) кредитования данного конкретно¬го заемщика, исходя из специфики деятельности заемщика и соблюдая основные положе¬ния и принципы политики Банка в области кредитования.

2.4.2.3. В случае необходимости, на этом этапе работы с Заемщиком  могут проводиться по¬вторные  переговоры, запрашиваться дополнительные  документы сверх перечня, доведенно¬го  до Заемщика на предварительном  этапе, а также проводиться проверки деятельности Заемщика с выездом на место.

2.4.2.4.  После получения  полного пакета документов от  Заемщика экономист направляет  его юрисконсульту, который в  течение двух рабочих дней  осуществляет про¬верку представленных  им документов и готовит заключение, в котором отражает правовую оценку представленных документов, подтверждает пра¬воспособность Заемщика и полномочия лиц, выступающих от лица Заемщика.

2.4.2.5. Экономист проводит  анализ кредитной заявки на  основании документов За-емщика и заключения юрисконсульта. В ходе анализа оцениваются величина кредитного риска, определяются способы его минимизации, определяется максимальный лимит кредитной сделки и уровень кредитоспособности данного Заемщика.

2.4.2.6. Анализ заявки  состоит из следующих этапов:

2.4.2.6.1. Анализ документов  на полноту и достоверность, на  котором экономист проводит первичную  проверку документов на предмет  над¬лежащего оформления и достоверность  сведений. При наличии любых сомнений  в достоверности сведений, предоставленных клиентом, экономист доводит указанную информацию до заместителя Председателя Правления, который принимает решение об истребовании дополнительных документов, либо выезде по местонахождению Заемщика с целью проверки сомнительных данных, либо приостановления/прекращения работы над кредитной заявкой.

2.4.2.6.2. Общий анализ  финансово-хозяйственной деятельности  Заемщика, на котором экономист  выполняет необходимый по объему  для данной сделки анализ финансового  состояния Заемщика, который в  общем случае содержит:

• анализ выручки от реализации продукции (анализируются источники и динамика по¬ступлений выручки от реализации);

• общий анализ активов и пассивов Заемщика (изучается структура активов по сте-пени ликвидности активов, оборачиваемость и динамика запасов и затрат, структура де¬биторской и текущей кредиторской задолженности);

• анализ показателей ликвидности (оцениваются коэффициенты ликвидно¬сти);

• анализ показателей финансовой устойчивости (оцениваются коэффициенты автоно¬мии, обеспеченности оборотных средств собственными источниками);

• анализ движения денежных средств (определяется размер и динамика среднемесяч¬ных поступлений денежных средств по приходу на счета Заемщика);

• сведения о задолженности перед бюджетом и другим обязательным платежам (изучается степень невыполнения в срок обязательств перед бюджетом, задолженность по зарплате пер¬соналу).

2.4.2.6.3. Анализ опыта  работы предприятия с другими  кредитными организациями или  Банком, его кредитная история (при  наличии соответствующей информации).

2.4.2.6.4. Анализ влияния  планируемого кредита на финансово-экономическую  деятельность заемщика, его экономическую  обоснованность и необходимость.

2.4.2.6.5. Анализ обеспечения, который состоит в определении  категории качества обеспечения (в соответствии с Главой 6 Положения Банка России № 254-П от 26 марта 2004 г.) При необходимости привлекается к работе юрисконсульт, который проверяет предоставленные документы по обеспечению на полноту, достоверность и юридическую правомочность. В случае принятия в качестве обеспечения залога, устанавливается справедливая стоимость предмета залога (с учетом дисконта от 30% до 50% от балансовой либо оценочной стоимости, определяемого решением Правления Банка) и степень ликвидности залога. Также определяется влияние обеспечения на минимальный размер резерва по ссуде.

В обеспечение кредита принимаются:

• залог зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества и оборудования;

• залог сырья, материалов, готовой продукции, товаров;

• поручительство;

• иные виды обеспечения, предусмотренные законодательством.

При залоге товаров в обороте и недвижимого имущества органи¬зуется выезд на место экономиста. В результате проверки документально устанавливаются:

• наличие у залогодателя права собственности на предмет залога;

• отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;

• соответствие состояния имущества и порядок его хранения определенным критери¬ям качества;

• факт надлежащего учета имущества залогодателем.

2.4.2.7. По окончании проведения  анализа проекта экономист обсуж¬дает его результаты с заместителем Председателя Правления в целях выработки предвари¬тельного решения о кредитовании рассматриваемого проекта и его основных условий для вынесения на заседание Правления банка.

2.4.2.8. После одобрения заместителя Председателя Правления рассматриваемого кре¬дитного проекта экономист приступает к формированию Кредитного досье в соответствии с требованиями Раздела 5 настоящего Положения.

2.4.3. этап подготовки  кредитного меморандума

2.4.3.1. Данный этап проводится в течение одного рабочего дня.

2.4.3.2. После завершения  анализа кредитного проекта и  обсуждения его с заместителем  Председателя Правления экономист  при¬ступает к подготовке проекта  Кредитного Меморандума в соответствии  с требованиями, предъявляемыми к его содержанию.

2.4.3.3. Подготовленный проект  Кредитного Меморандума визируется  подготовившим его экономистом  и заместителем Председателя  Правления.

2.4.4. этап вынесения  проекта на рассмотрение Правления  банка

2.4.4.1. Кредитный Меморандум  представляется на Правление Банка в соответствии с порядком, зафиксированным в Положении о Правлении Банка. Вместе с Кредитным Меморандумом на Правление Банка представляется заключе¬ние юрисконсульта. Правление Банка на основании предоставленных документов принимает решение о целесообразности выдачи кредита и в зависимости от суммы кредита принимает решение о выдаче кредита или направляет свое заключение на Совет Директоров или Общее Собрание Участников.

2.4.4.2. Не позднее дня, следующего за днем принятия  решения соответствующим коллегиальным органом управления Банком, экономист доводит принятое решение до сведения Заемщика. В случае согласия Заемщика с условиями кредитования, предложенными Банком, экономист переходит к следующему этапу.

2.4.5. этап  подготовки и подписания кредитного договора и других сопут¬ствующих документов

2.4.5.1. Данный этап проводится  в течение не более двух  рабочих дней.

2.4.5.2.. Экономист совместно  с юрисконсультом готовит кредитную  документацию, в которую входит  кредитный договор, документы по обеспечению (договора залога, поручительства), необходимые приложения к договорам, другая документация (в случае необходимости).

2.4.5.3. В случае отклонения  Заемщиком условий, указанных в  типовых формах договоров, или  от¬каза от каких-либо условий, одобренных соответствующим коллегиальным органом управления Банком, экономист доводит указанную информацию до сведения заместителя Председателя Правления, который принимает решение о возобновлении переговоров с заемщиком либо о принятии его условий, либо о приостановления/прекращения работы над кредитной заявкой.

2.4.5.4. В случае отсутствия  возражений со стороны Заемщика  ему предоставляются для подписания  кредитная документация, при этом  должны быть соблюдать следующие  условия:

• договоры должны быть подписаны надлежащим образом уполномоченными лица¬ми (со стороны Заемщика - лицом, полномочия которого подтверждены Уставом и докумен¬том о назначении на должность или доверенностью, со стороны Банка – Председателем Правления или лицом, его замещающим и действующим на основании доверенности);

• в тексте договора не должно быть подчисток, приписок или иных исправлений;

• числа, сроки, наименования юридических лиц должны быть обозначены словами. Ад-реса, имена, фамилии должны быть написаны полностью;

• подписи должностных лиц Заемщика должны быть скреплены печатью Заемщика;

• подписи должностных лиц Заемщика и печать Заемщика должны соответствовать карточке с образцами подписей и оттиска печати Заемщика;

• тексты договоров должны быть исполнены машинописным способом;

• подлинники договоров подписываются в двух экземплярах. Один экземпляр кредит-ного договора визируется экономистом и юрисконсультом;

• подлинники договоров подписываются должностными лицами Заемщика и после этого подписываются должностными лицами Банка;

• все страницы договора должны быть подписаны уполномоченными лицами Заемщика и Банка;

• договора, на которых отсутствуют подписи экономиста, юрисконсульта либо должностных лиц Заемщика, не могут быть направлены для подписания руководству Банка;

• один экземпляр договора передается Заемщику, другой остается в Банке и хранится у Председателя правления. В кредитное досье помещаются заверенные экономистом копии договоров.

2.4.5.5. Договор о кредитной  линии оформляется аналогично  кредитному договору, однако дополняется  следующим:

- в тексте договора  может приводиться график предоставления  кредитных траншей;

- использование каждого  транша может оформляться дополнительным соглаше-нием к договору (с указанием существенных условий и обеспечения);

- вопрос о предоставлении  каждого кредитного транша может  выноситься на заседание соответствующего  коллегиального органа управления  Банком, если иное не оговорено в кредитном договоре.

2.4.5.6. До выдачи кредита  экономист должен проконтролировать  выполнение Заемщиком предварительных  условий вы¬дачи кредита, зафиксированных  в кредитном договоре. Выдача  кредита произ¬водится на основе  распоряжения бухгалтерии (п. 2.3.1 Положения банка России № 54-П от 31.08.98 г.), подписываемого экономистом, го-товящим кредитный договор, Председателем Правле¬ния или его заместителем и Главным бухгалтером.

2.4.6. этап сопровождения  кредитного проекта

2.4.6.1. В течение всего  срока действия кредитного договора экономист обязан  своевременно заранее оговоренным способом (письменно, по телефону, электронной почте или СМС) информировать Заемщика о приближающихся сроках исполнения им своих обязательств по кредитному договору (уплата процентов, комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, погашение основного долга, штрафов и т.д.) в соответствии с условиями кредитного договора, а также предоставлять Заемщику все необходимые расчеты. Бухгалтер, ведущий ссудный счет заемщика, обязан предоставлять выписки по ссудным, расчетным и прочим счетам заемщика и справки о состоянии задолженности перед Банком.