Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк «Русский Стандарт»

В представленной выше таблице, мы видим, что сумма балов по всем 3-м клиентам превышает порог отрицательного кредитного решения, т.е. они являются кредитоспособными клиентами.

Так же при оформлении потребительского Кредита в Банке «Русский Стандарт» клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией. Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора

Так же при оформлении потребительского Кредита в Банке «Русский Стандарт» клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией. Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора страхования производится Сотрудником Банка вместе с оформлением потребительского Кредита.

Страховыми случаями являются:

1.                  смерть Застрахованного лица;

2.                  постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица (инвалидность 1-ой и 2-ой группы).

При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю (Банку Русский Стандарт) в размере Страховой суммы. Страховая сумма в первый месяц Договора страхования составляет Сумму Кредита на Товар, в каждый последующий месяц Страховая сумма пропорционально уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц, на количество месяцев срока Договора страхования. Срок Договора страхования соответствует сроку Договора потребительского Кредита. Клиент имеет право поменять Выгодоприобретателя после досрочного погашения Кредита.

Рассмотрим условия Банка Русский Стандарт по различным видам кредита на примере его клиентов представленные в таблице 10.

Таблица 10. Условия кредитования Банком Русский Стандарт

Сравнивая данные данной таблицы можно сделать следующие выводы: «экспресс-кредит» выдается под наиболее меньшую годовую процентную ставку, так как срок, на который он предоставляется, не превышает 10 месяцев, в отличие от автокредита и наличных денежных средств у которых минимальный срок выдачи не менее чем 12 месяцев. Так же при оформлении кредита «экспресс-кредит» и «автокредитование» обязательным условием является наличие первоначального взноса в размере 10% от стоимости товара, тогда как по кредиту «наличные денежные средства» первоначальный взнос отсутствует.

Для автокредита необходимым условием кредитования является обязательная страховка кредита в размере 0,19% от суммы кредита, что накладывает на клиента дополнительные расходы по кредиту в размере 19699,20 рублей, а по «экспресс-кредиту» размер страховой премии составляет 0,3% от суммы кредита (что на 0,11% больше), но страховка предоставляется по желанию клиента. И при отказе от нее клиент сэкономил бы 256,20 рублей.

Подводя итог, можно сказать, что из представленных в таблице кредитов наиболее дорогим является «автокредит», так как сумма переплаты по нему составляет 179040 рублей, что обуславливается наличием обязательной страховки.

2.3 Оценка соблюдения целевого использования и сроков погашения кредита

Важнейшее условие использования кредита – это эффективность кредитного мероприятия, позволяющего обеспечить своевременное поступление денежных средств, для погашения долга банку и уплаты процентных денег, а так же соблюдение его целевого использования.

После заключения кредитного договора с клиентом его данные передаются в отдел мониторинга банка, где на протяжении всего срока кредитования за ним будет вестись наблюдение.

Так как кредит считается предоставленным в момент зачисления суммы кредита на счет клиента, то с этого времени у клиента возникает обязанность уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Для этого в момент оформления кредита клиенту Банк выдает График платежей по кредиту. В котором указаны суммы и даты предстоящих ежемесячных выплат (таб.11).

Таблица 11.График платежей по потребительскому кредиту (в валюте кредита)

Погашение клиентом кредита может быть как плановым, так и досрочным.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом.

Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, Клиент должен обеспечить на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено только в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей. Оно осуществляется в следующем порядке:

1.                  Клиент, желающий полностью досрочно возвратить кредит и погасить задолженность должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, включающей:

-сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа

-сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;

-сумму комиссии за РО, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;

-сумму платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых)

-сумму платы за досрочное погашение кредита в соответствии с Тарифами банка.

2. Обеспечение клиентом суммы денежных средств на счете, достаточной для досрочного погашения, приравнивается банком к поручению клиента на полное досрочное погашение задолженности, банк списывает со счета клиента эту сумму и кредит считается погашенным.

Рассмотрим на примере клиентов банка «Русский Стандарт» порядок погашения кредитов представленных в таблице 12:

Таблица 12.Плановое и фактическое погашение кредитов клиентами Банка Русский Стандарт

Сопоставив по клиентам графики фактического погашения кредита с плановыми, мы видим, что погашение кредита клиентом 1 производилось досрочно, что для Банка Русский Стандарт является отрицательным моментом, так как доход банка, за счет начисленных процентов уменьшился в 2 раза, но а для клиента досрочное погашение является положительным фактором, так как он сэкономил на процентах 501,55 руб.

Погашение же кредита клиентами 2 и 3 производились по плану, поэтому банк получил планируемый по этим кредитам доход в размере 204409 руб. (179040 руб. от 2-го клиента и 25369 руб. от 3-го клиента).

Для исполнения обязательств клиентом перед банком, банк использует обычно два обеспечения: это залог Товара, в случае, когда между банком и клиентом заключается договор залога, в рамках которого товары передаются клиентом банку в залог в обеспечение обязательств по договору, и неустойка.

За нарушение сроков ежемесячных платежей банк с клиента взимает неустойку в размере:

- впервые – 0 рублей

- 2-й раз подряд – 300 рублей,

- 3-й раз подряд – 1000 рублей,

- 4-й раз подряд – 2000 рублей.

В Банке Русский Стандарт, так же как и в других банках, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Поэтому банку можно проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому Банк Русский Стандарт старается придерживаться разумной кредитной политики, направленной на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов. Ведь трудности с погашением клиентами ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Поэтому осуществлением контроля за своевременной выплатой ссуд и ее целевым использованием в банке Русский Стандарт должен заниматься специальный отдел мониторинга.

3. Перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ

3.1 Перспективные направления развития потребительского кредитования для российских банков

В настоящее время для банковского бизнеса в стране потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

Так по данным ЦБ в 2007 году объём выданных кредитов физическим лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%, в котором основным локомотивом рынка остаётся автокредитование, а пластиковые карты напротив, показывают скромную динамику роста (таб.13)

Таблица 13. Лидирующие банки на рынке кредитования физических лиц в 2007 году