Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк «Русский Стандарт»

Автор: Пользователь скрыл имя, 27 Февраля 2012 в 15:50, курсовая работа

Краткое описание

Главная задача банка – это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

Оглавление

Введение
1. Кредитование населения как одна из функций кредитно-финансовых институтов
1.1. Потребительский кредит, его сущность, роль и формы
1.3. Потребительский кредит в России

. 2. Анализ кредитования населения на примере
2.1.Краткая экономическая характеристика
2.2.Анализ кредитных операций
2.2.Анализ условий кредитования

3.Перспективы развития потребительского кредита в РФ

Файлы: 1 файл

кредитование неселения в коммереческом банке.doc

— 1.62 Мб (Скачать)

Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг:

- состояния погашения кредита;

- должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного

договора;

- соответствие условиям предоставления кредита;

- точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных;

- объективных и субъективных изменений состояния Заемщика.

Цель мониторинга - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным.

Обычно банки стараются помогать заемщикам в решении их финансовых проблем, но это нужно делать очень осторожно. С одной стороны, банки стараются защитить свои активы и в процессе этого могут повлиять на решения руководства заемщика или даже заставить его принять то или иное решение. Клиенты же, с другой стороны, могут либо потребовать невмешательства в их дела, либо же приветствовать конструктивный совет. С юридической точки зрения, совет- это рекомендация, предоставляемая банком клиенту. При этом банк не должен вмешиваться в процесс принятия решений последним.

 

1.3 Современные проблемы развития потребительского кредитования в РФ

 

Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. По данным центра развития, на конец 2005г. размер банковской задолженности физических лиц приблизился к 40 млрд. долл. США. В этой связи перед каждым банком стоит проблема эффективной организации ритейла[1]. Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большое влияние не только на банковскую систему, но на экономику в целом. Так, с одной стороны, развитие потребительского кредитования явилось одним из факторов, способствовавших оживлению экономики Южной Кореи после кризиса 1997-1998гг. С другой стороны, негативные явления в экономиках Германии и Японии в 2002г. во многом были вызваны трудностями, связанными с ростом просроченной задолженности. За последние годы рынок потребительского ­кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданный физическим лицам в рублях, увеличился с 10 591 млн. руб. в январе 1999г. до 3,6 трлн. руб. в январе 2007г.

Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохраняется и в течение 2007-2008г., а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

 

Рисунок 1.Кредиты, предоставляемые физическим лицам в рублях и иностранной валюте в РФ.

 

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. По данным Банка России, денежные доходы населения за 7 лет выросли более чем в 7 раз (с 1776 млрд. руб. – на 1 января 1999г. до 13 552,5 млрд. руб. – на 1 января 2007г.)[2].

Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости[3].

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. После кризиса спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ) банки стали искать другие доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение (с 16-17% в конце 2005г. до 13% в середине 2006г.) продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6 - 8 %[4].

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений. Рассмотрим показатели деятельности кредитных организаций за период с 01.01.2007г. по 01.04.2008г. (табл. 2).

 

Таблица 2. Показатели деятельности кредитных организаций России, млрд. руб.[5]

Показатель

01.01.07

01.01.08

01.04.08

Изменение за три года

Активы

Денежные средства, драгметаллы и камни

368,5

501,7

412,9

44,4

Счета в Банке России

955,6

1294,7

1056,8

101,2

Корреспондентские счета в банках

398,2

413,3

341,2

-57

Ценные бумаги, приобретенные банками

1745,4

2250,6

2252,5

507,1

в т.ч. долговые обязательства РФ

1251,4

1541,4

1563,9

312,5

Прочее участие в уставных капиталах

18,8

25,2

26,7

7,9

Ссудная задолженность

9466,2

14288,6

16110,9

6644,7

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы

334,9

434,8

467,1

132,2

Использование прибыли

90,9

122,7

154,5

63,6

Прочие активы

369,0

489,6

500,8

131,8

Всего активов

13963,5

20125,1

21323,4

7359,9

Пассивы

Фонды и прибыль банков

1783,0

2809,2

2946,1

1163,1

Кредиты, депозиты и иные привлеченные средства, полученные кредитными организациями от ЦБ РФ

13,8

34,0

147,1

133,3

Счета банков

144,3

194,4

179,1

34,8

Кредиты, депозиты и иные средства, полученные

от других банков

1730,5

2807,4

2999,2

1268,7

Средства клиентов

8626,2

12252,3

12896,2

4270

в т.ч. депозиты юридических лиц

2146,7

3520,0

6311,7

4165

вклады физических лиц

3809,7

5159,2

5313,6

4503,9

Прочие пассивы

706,9

915,3

1029,6

322,7

Всего пассивов

13963,5

20125,1

21323,4

7353,9

 

За анализируемый период, благодаря экономической стабильности, увеличению прибыли предприятий и организаций, росту доходов населения и введению закона о страховании вкладов, значительно выросли объемы депозитов юридических лиц (в 3,5 раза) и вкладов физических лиц (более чем в 1,5 раза).

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок.

Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3%. В то же время стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 банковских процента, составив порядка 17% годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5%.

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня ­процентных ставок.

В то же время необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию.

Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах. Фактически законодательная база оказалась не готова к буму потребительского кредитования. Закон о бюро кредитных историй был принят только в 2004г. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрении:

- это закон о потребительском кредитовании, в котором предписывается банкам информировать клиентов обо всех расходах, связанных с кредитом; запрещаются штрафы за досрочное погашение кредита; предусматривается для заемщика отсрочка по платежам в ряде случаев; право заемщика в течение недели после подписания договора отказаться от кредита;

- закон о банкротстве физических лиц, в котором определяется порядок банкротства должника, сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к заемщикам-банкротам;

- поправки в законодательные и нормативные акты, позволяющих Банку России принимать меры воздействия к банкам, скрывающим реальный уровень просроченной задолженности: от требования пересчета резерва на возможные потери по ссудам до исключения банка из системы страхования вкладов.

Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров. Только в последнее время стали предприниматься ввести добровольную сертификацию брокеров под эгидой профессиональной общественной организации.

Широкого распространения пока не получили коллекторские агентства. В российских банках проблемы просроченной задолженности решается в основном юридическими службами и службами безопасности. В то же время в США в настоящее время не один банк самостоятельно не работает с должниками, этим занимаются 6,5 тыс. коллекторских агентств, которые расположены по всей стране[6].

Бюро кредитных историй (БКИ) начали действовать только в 2005г., и их базы данных содержит еще мало кредитных историй. Так же многими банками еще не решены технические вопросы по взаимодействию с БКИ. В связи с этим ожидать снижение процентных ставок по кредитам на основании кредитных историй следует только через несколько лет, когда БКИ накопят значительный объем данных, и будет отработанно совместное взаимодействие между банками.

По мнению экспертов, результаты работы коллекторских агентств и БКИ по предотвращению и борьбе с просроченной задолженностью будут заметны не ранее, чем через 5-7 лет.

В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.

В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.

В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля. Рассмотрим портфели кредитов физических лиц 3-х банков (Сбербанк России, ВТБ-24, ХКФ Банк), которые активно работают на рынке потребительского кредитования (таб. 3).

 

Таблица 3. Портфель кредитов физических лиц[7], тыс. руб.

Статьи баланса

Сбербанк России

ВТБ 24

Русский Стандарт

Кредиты, предоставляемые физическим лицам на срок

до 30 дн.

0

0

0

от 31 до 90 дн.

6 083 006

0

0

от 91 до 180 дн.

296 315

2 550

3 448 184

от 181 до 1 года

11 422 050

337 152

9 907 486

от 1 года до 3 лет

81 588 053

5 186 191

1 914 552

свыше 3 лет

585 273 144

36 834 160

134719

До востребования

1

0

0

«овердрафт»

793 153

1 226 309

11 346 531

Итого

685 455 722

43 586 362

26 751 472

Активы

7 214 894 304

248 920 730

48 279 124

Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным гражданам

4 677 537

238 880

6 125 822

Доля кредитов физических лиц в активах (%)

9,50

17,15

55,41

Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам

0,68

0,55

22,90

Сбербанк – лидер розничного кредитования, благодаря взвешенной кредитной политике (учет только официальных источников дохода, необходимость иметь поручителей для оформления кредита, активная борьба с предотвращением просроченной задолженностью и т.д.) имеет довольно низкий уровень просроченной задолженности. Банк «ВТБ 24» проводит более агрессивную кредитную политику, стремясь захватить свою долю на рынке потребительского кредитования. В дальнейшем можно предположить, что банк либо ужесточит условия выдачи кредитов, либо столкнется с ростом просроченной задолженности.

Банк Русский Стандарт, благодаря чрезвычайно либеральным условиям кредитования населения (даже в области ипотечного кредитования) стал одним из лидеров рынка, однако столкнулся с очень высоким уровнем просроченной задолженности.


2. Оценка современного состояния кредитования потребительских нужд населения

 

2.1 Краткая экономическая характеристика Банка «Русский Стандарт»

Банк Русский Стандарт (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2289 от 19 июля 2001 года) — закрытое акционерное общество, является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, входит в единую банковскую систему России и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе. Основным акционером Банка является группа компаний "РУСТ", представленная компаниями ЗАО "Компания Русский Стандарт" и ЗАО "РУСТ ИНК". Высшим органом управления является Собрание акционеров Банка. Всей оперативной деятельностью Банка руководит Председатель Правления Банка, назначенный Советом Директоров.

Банк создан на базе Акционерного коммерческого банка "Агроопторгбанк" по инициативе отечественных финансистов и предпринимателей, имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса и создания компаний — лидеров рынка. Основным акционером Банка является ЗАО “Компания "Русский Стандарт". 1 июня 1999 года по решению Общего собрания акционеров Банк получил новое название: Закрытое акционерное общество "Банк Русский Стандарт".

В марте 2000 года начинается реализация проекта кредитования физических лиц. Банк Русский Стандарт становится первым российским банком, который начал внедрять потребительские кредиты как массовый продукт. Благодаря независимой кредитной политике, профессионализму сотрудников и знанию рынка, менее чем за год Банк входит в число тридцати крупнейших банков страны и получает признание в России и за рубежом.

В июле Банк получает генеральную лицензию Банка России. Особой динамикой развития отличается Программа потребительского кредитования населения. Проект потребительского кредитования Банка Русский Стандарт в основном ориентирован на сегмент, практически не охваченный такого рода услугами, — это учителя, врачи, рабочие, работники бюджетных сфер и т. д. Таким образом, программа Банка носит социально-ориентированный характер. В 2001 году Банк Русский Стандарт первым среди российских банков выпускает кредитные карты "Русский Стандарт — MasterCard". В 2001 году открываются представительства Банка в Казани и Санкт-Петербурге, а также существенно расширяется сеть отделений и офисов в Москве.

Информация о работе Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк «Русский Стандарт»