Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк «Русский Стандарт»

Из данной таблицы видно, что наибольший удельный вес в структуре доходов банка занимают непроцентные доходы. Так в 2005 году их доля составила 51,89%, что меньше процентных доходов на 4,3%, а в 2007 году картина изменилась, процентные доходы превысили непроцентные на 4,09%.

Процентные доходы и расходы находятся на втором месте в структуре доходов и расходов банка. Так процентные доходы составляют 47,59% - 52,76% от доходов банка, причем в течение трех лет мы видим рост их удельного веса на 5,17%, а процентные расходы составляют 39,17% - 33,38% от расходов банка и в 2007 году прослеживается снижение их удельного веса на 0,79%.

Главной статьей расходов банка являются прочие операционные расходы, на долю которых приходится в 2005 году 50,90% от общей суммы расходов, а в 2007 году 52,61%.

Подводя итог, следует отметить, что увеличению суммарных доходов и расходов банка способствуют не оптимальная структура ресурсной базы и рост непроцентных доходов и расходов.

2.2 Порядок рассмотрения заявок и заключения кредитных договоров по потребительским ссудам

Банк Русский Стандарт является динамично развивающимся независимым финансовым институтом высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня и высокого качества, ориентированные на максимально широкие клиентские слои, используя передовые технологии, позволяют Банку Русский Стандарт быть одним из лидеров на рынке потребительского кредитования. Он предлагает своим клиентам следующие виды кредитных продуктов представленные в таблице 7.

Для оформления кредитной заявки и оценки банком кредитоспособности потребителя, клиенту достаточно обратится в торговую организацию или отделение банка, и предоставить стандартный пакет документов. Он состоит из Паспорта гражданина РФ, а так же по некоторым кредитным продуктам необходимо предоставление одного из следующих дополнительных документов на выбор клиента:

- действующий загранпаспорт с отметкой о въезде на территорию Российской Федерации, проставленной в течение последних 6 месяцев,

- свидетельство о регистрации транспортного средства на имя Клиента, при этом возраст транспортного средства (отечественного производства - до 5 лет, иностранного производства - до 10 лет (копию лицевой и оборотной стороны),

- cправка о доходах по форме 2 НДФЛ или по форме Банка за полные четыре месяца.

- действующая персонализированная эмбоссированная (имя держателя должно быть "выдавлено" на карте) банковская карта иных банков, платёжных систем «Visa International», «MasterCard Worldwide», «Diners Club», «American Express».

Таблица 7. Кредитные продукты Банка Русский Стандарт

В случае если Клиент, желающий получить Кредит, является индивидуальным предпринимателем (ИП), то при обращении за Кредитом он должен предъявить помимо Паспорта оригиналы или нотариально заверенные копии следующих документов:

- свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (свидетельство ИНН);

- вместо справки о доходах: Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ)

- налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения

- налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности, за последний отчетный период с отметкой налогового органа о приеме данного документа, с указанием даты его предоставления.

Если клиент – Учредитель/Руководитель юридического лица, то он дополнительно, должен предоставить нотариально заверенные копии или оригиналы следующих документов:

- выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, в случаях, если в выписке из ЕГРЮЛ нет:

- паспортные данные клиента, то дополнительно должны прилагаться: копия Устава или Учредительного договора юридического лица

- данные о видах экономической деятельности, то к документам должно прилагаться письмо органа Государственной статистики о постановке юридического лица на учет и присвоение ему кодов экономической деятельности.

-договор аренды/субаренды помещения, где осуществляется предпринимательская деятельность или Свидетельство о государственной регистрации права

Если Руководитель юридического лица не является единоличным учредителем, то он предоставляет приказ его назначение на занимаемую должность.

Так же банк Русский Стандарт накладывает ограничения на своих клиентов для получения потребительского кредита, такие как:

- гражданство Российской Федерации,

- постоянная регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации

- возраст (в зависимости от вида потребительского кредита)

Рассмотрим на примере 3-х клиентов банка, перечень документов и ограничения:

Таблица 8. Перечень документов и ограничений по кредитам Банка Русский Стандарт

Требования к клиенту 1 являются наиболее «мягкими», так же как и ограничения, по сравнению с требованиями и ограничениями, предъявляемыми ко 2-му и 3-му клиенту. Клиенту 1 не требуется документально подтверждать свой доход, что позволяет максимально снизить время на оформление кредита.

После клиент выбирает вид кредита и заполняет Анкету. Решение о выдачи кредита может быть рассмотрено Банком как в течение дня подачи заявки, так и в срок не более одного рабочего дня, следующего за днем подачи заявки.

Заполненная анкета клиента передается в кредитный отдел банка, где определяется платежеспособность клиента, и максимальная сумма кредита на которую он может рассчитывать. Для определения кредитоспособности заёмщика в Банке Русский Стандарт используют систему «кредит – скоринг» т.е. начисление баллов клиенту при заполнении им анкеты. Суммируя баллы по каждому клиенту, банк выносит свое кредитное решение о предоставлении (свыше 100 баллов) или отказе в кредите (до 100 баллов).

Применим систему «кредит-скоринг» на примере 3-х клиентов банка Русский Стандарт и оценим их кредитоспособность в таблице 8.

Так же по условиям банка Русский Стандарт клиент, запросивший выдачу кредита, сумма которого не превышает 30 тыс. руб. не проходит дополнительной проверки, и кредитное решение принимается системой после подсчета его баллов. Таким образом, кредит может быть получен непосредственно в магазине, если клиент прошел своего рода «face control» и сумма его балов соответствуют профилю идеального заемщика, разработанному банком. Если же сумма кредита превышает 30 тыс. руб., анкета клиента передается на рассмотрение в службу экономической безопасности Банка «Русский Стандарт», которая проверяет достоверность указанной клиентом в анкете информации, а так же подлинность предоставленных документов.

После принятия Банком положительного кредитного решения оформляется Заявление, которое впоследствии становится Кредитным Договором между Банком и Клиентом. Договор заключается на основании одобрения (акцепта) Банком предложений (оферт) Клиента, адресованных Банку и указанных в тексте Заявления. Оформление Заявления означает, что Клиент обратился в Банк с предложением об открытии ему банковского счета (Счета Клиента), предоставлении ему Кредита на сумму, указанную в графе «Сумма Кредита» раздела «Кредитный Договор» Заявления по фиксированной процентной ставке на дату обращения.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента. После зачисления денежных средств, составляющих сумму Кредита, на Счет Клиента Банк может произвести их безналичное перечисление в соответствии с поручением Клиента, изложенным в Заявлении (оферте о заключении Договора), со Счета Клиента на Счет торговой Организации в оплату приобретаемого Товара. Размер Кредита и размер первоначального взноса, а так же условия кредитного договора, определяются Банком индивидуально для каждого Клиента.

Таблица 9. Система «кредит - скоринг» применяемая в Банке Русский Стандарт