Автор: Пользователь скрыл имя, 27 Февраля 2012 в 15:50, курсовая работа
Главная задача банка – это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.
Введение
1. Кредитование населения как одна из функций кредитно-финансовых институтов
1.1. Потребительский кредит, его сущность, роль и формы
1.3. Потребительский кредит в России
. 2. Анализ кредитования населения на примере
2.1.Краткая экономическая характеристика
2.2.Анализ кредитных операций
2.2.Анализ условий кредитования
3.Перспективы развития потребительского кредита в РФ
Для снижения издержек по просроченным кредитам необходимо улучшить работу с клиентами, поднять на более высокий уровень анализ заемщиков при выдачи кредитов. Уменьшение объемов просроченных кредитов позволит банку снизить процентные ставки по кредитам, высвободить дополнительные средства для выдачи новых потребительских кредитов, что увеличит еще больше количество клиентов, в свою очередь приведет к увеличению прибыли.
Список используемой литературы
1. О центральном банке Российской Федерации (банке России): федеральный Закон от 26 апреля 1995г. // Базовый комплект нормативных документов. – 1997. - №6. – С. 10152 – 10160.
2. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П./В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкая – М.: Финансы и статистика, 2006.-480с.
3. Банковское дело под ред. Лаврушина И.О./-М.: Банковский биржевой научно-консультационный центр, 2006.-428с.
4. Васин М. Розничное кредитование, торговое финансирование, лизинг, инвестиционный банкинг/М.Васин//Банковское образование.-2006.-№4.-с.14-
5. Гуманков К. состояние рынка кредитования частных клиентов/К.Гуманков//Финанс.-
6. Деньги, Кредит, Банки: учебник для ВУЗов./Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова [и др.], под ред. проф. Е.Ф.Жукова – М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 2006г. -345с.
7. Ефимова Л.Г., Банковское право: Учебник. – М.: Издательство БЕК, 2006.-340с.
8. Зарщиков А. Чувство долга: Профиль.-2006.-№ 8,-С.74.
9. Коган М.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. – М.: ПТФ «Аркаюр», 200036.-175с.
10. Кардашов В.В. Как сделать розничный бизнес успешным?: Банковский ритейл, 2006г.-№ 1.
11. Каурова Н.Н. тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России: Банковский ритейл.-2006,-№ 2,
12. Кокарев С., Комисарова Ю. Договор вкладчика с банком//Финансовая газета.-2007.-№24.-26с.
13. Макарова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.И. Коммерческие банки и их операции. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.-288с.
14. Меломед А. Банковская гарантия – новый институт в российском законодательстве//Российская юстиция.-2007.-№7.
15. Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М.: Издательство ТЕИС, 2006.-105с.
16. Нам К. Правовая природа банковского счета/К.Нам//Хозяйство и право.-2006.-№7.-45с.
17. Общая теория денег и кредита: Учебник для ВУЗов/Под. Ред.Проф. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2006.
18. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: МКЦ Дис, 2006.
19. Российская Федерация. Федеральный Закон. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 03 февраля 1996г. №17-ФЗ.
20. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники, учебное пособие». – Ростов-на-Дону, «Феникс». 2006.
21. Тосунян Г.А. Банковское дело и законодательство. – М.: Издательство ТЕИС, 2007.-458с.
22. Экономический ежедневник Коммерсант Деньги №34 [641] 03.09.2007
23. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов/Практическое пособие. – М.: Финансы и статистика, 2006.-380с.
24. Чибарев С. «Банковский вклад»: Хозяйство и право – 2006.-№12.-24с.
25. Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет-версия) № 67 май 2008г. http: www.cbr.ru.
26. Данные об исходящих остатках оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета кредитных организаций по состоянию на 01.12.2007 http: //www.cbr.ru/.
27. www.cbr.ru/
28. www.rusrating.ru/ru/research/v
Министерство образования Российской Федерации
ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОМЕРЧЕСКОГО
БАНКА ПО КРЕДИТОВАНИЮ НАСЕЛЕНИЯ
Оглавление
Введение ______________________________
1. Кредитование населения как одна из функций кредитно-финансовых институтов
1.1. Потребительский кредит, его сущность, роль и формы _________________5
1.2. Кредитование населения, практика зарубежных банков___________________8
1.3. Потребительский кредит в России ______________________________
1.4.Определение кредитоспособности индивидуальных заемщиков____________37
1.5. Обеспечение кредита ______________________________
2. Анализ кредитования населения на примере Томского Отделения
Сберегательного банка
2.1.Анализ кредитных операций ______________________________
2.2.Анализ условий кредитования ______________________________
2.3.Перспективы роста потребительских кредитов______________________
Заключение____________________
Список использованной литературы ______________________________
Приложения ______________________________
Введение
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. Решение этих задач возможно лишь на основе практического изучения функционирования российских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.
Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Хотя в перечне услуг российских коммерческих банков услуги предоставляемые населению, занимают пока незначительный вес. И банкам предстоит ещё увеличить количество видов операций предоставляемых физическим лицам. По этому тема дипломной работы весьма актуальна.
Цель дипломной работы рассмотреть пути совершенствования вида услуг как потребительский кредит. Для этого в главе 1.1. прежде всего, рассмотрены общие вопросы. Сущность потребительского кредита его роль при стимулировании производства и сбыта, задачи в виде предоставления населению возможности приобретения товаров или услуг с рассрочкой платежа
В дальнейшем в главе 1.2. изучена практика зарубежных банков в области кредитования населения. Рассмотрены наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов Великобритании, США, Франции, Германии.
В главе 1.3. изучен и представлен материал по потребительскому кредитованию в России, его формах и динамике развития. Охвате новых направлений, в целом гибком реагировании по методам предоставления кредитов и разносторонних способов погашения.
Определению кредитоспособности заёмщика посвящена глава 1.4. где проведено сравнение методов работы западных банков и российских банков. Выявлено что механизмы методов в принципе не отличаются и основываются на одной схеме с небольшой разницей входящих показателей, присуждаемых баллах, пороговых значений.
При анализе методик обеспечения кредита в главе 1.5. установлено что, обеспечением кредита может выступать как поручительство граждан, предприятий, залог ценных ликвидных бумаг, объекты недвижимости, транспортные средства, но так же новая форма залога права на объекты интеллектуальной собственности (авторские права, товарные знаки, ноу-хау, патенты). Страхование потребительского кредита.
В последнее время в результате падения доходности по ценным государственным бумагам, составляющим львиную долю портфеля активов Томского Сберегательного Банка. Последний наметил решительно вступить на путь кредитования, доведя соотношение объема средств, помещенных в ценные бумаги и кредиты до 50/50 в своём портфеле активов.
Проанализировав и сопоставив статистические показатели кредитного портфеля Сберегательного банка в главе 2.1. сделано заключение, что основу кредитного портфеля составляют все виды кредитов практически в равных долях. Кредиты физическим лицам в динамике с 2000 года по 2002 года неуклонно возрастают, что связано с ростом покупательской способности населения. И надо отметить, что кредитная политика банка имеет большой потенциал, так как доля свободных ресурсов составляет колебания от 48% - 51%.
Для того чтобы точнее представить себе возможные пути увеличения размера кредитного портфеля сберегательного банка в главе 2.2. рассмотрены существующие условия кредитования. В результате чего выявлено. Что самым популярным и относительно не дорогостоящим (по дополнительным расходам заёмщика), является связное кредитование на покупку дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком службы. Вторым по популярности выявлен кредит на неотложные нужды под залог ценных ликвидных бумаг. Так как это не дорогой по оформлению и оперативности вид залога, хотя доля таких кредитов не высока всего 3% от выданных суд. Что объясняется жесткой политикой Сберегательного банка в определении ликвидности ценных бумаг. Третье место занимает самый дорогой и продолжительный по оформлению вид кредита под залог недвижимости и на покупку недвижимости.
Следовательно, намечая перспективы развития потребительских кредитов в главе 2.3. сделано заключение, что связанное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком службы заслуживает пристального внимания, так как спрос на него стабилен, небольшой срок кредита не даёт времени залоговому имуществу сильно упасть в цене, в процессе эксплуатации. Так же перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит.
1.Кредитование населения как одна из функций
кредитно-финансовых институтов
1.1. Потребительский кредит, его сущность, роль и формы.
Кредит предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определённых принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся:
Возвратность – обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговорённых условиях; эта особенность отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.
Срочность – заранее оговорённые сроки возврата кредитору заёмных средств, то есть временная определённость возврата кредита, нарушение которой влечёт за собой применение определённых санкций. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заёмщика.
С переходом на рыночные условия этому принципу кредитования придаётся, как никогда, особое значение.
1. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объёма, темпа роста.
2. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих банков.
3. В-третьих, для каждого отдельного заёмщика соблюдение этого принципа открывает возможность получения в банке новых кредитов.
Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. С принципом срочности возврата кредита тесно связан принцип дифференцированности.
Дифференцированность – означает, что банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии своевременно его вернуть. Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которыми понимается финансовое состояние заёмщика, дающее уверенность в способности и готовности его возвратить кредит в обусловленный договором срок. Дифференцированность кредитования, исходя из кредитоспособности заёмщиков, препятствует покрытию их потерь и убытков за счёт кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности.