Кредитование физических лиц в СБ РФ

- кредитное подразделение финансовых консультантов;

- комитет по ревизии кредитов. [9]

Разумеется, меморандум содержит лишь общие направле­ния и рекомендации и не должен сковывать инициативу прак­тических банковских служащих. Например, сотруд­ники кре­дитного отдела могут в некоторых случаях обосновать перед руководством банка целесообразность выдачи кредита не­большой фирме, хотя она имеет некоторые погреш­ности в ба­лансе и бизнес-плане. Этот кредит может быть выдан под до­полнительное обеспечение в виде личной собственности, при­надлежащей главе фирмы (автомобиля, квартиры и другого движимого и недвижимого имущества), что позволяет гаран­тировать возврат кредита. [10]

2. Общее положение ОАО Сбербанка Р.Ф.

2.1 Краткая характеристика ОАО Сбербанка РФ

Сбербанку России 166 лет. Он на сегодняшний день является самым крупным российским банком и традиционно пользуется большим доверием у клиентов. В банке профессионально организован процесс работы это отражено на рис.№1

Рис. 1 Структура информационной системы

Из ОБД в начале дня система получает информацию о кассовых и безналичных операциях, относящихся к кредитному дню. Также для проверки соответствия информации существует АРМ «Сверка», осуществляющий контроль открытия и ведения ссудных счетов.

В подсистеме «База данных Клиенты» содержится вся информация о клиентах банка, включая и физических и юридических лиц. Сюда относятся сведения о названии, адресе, контактных телефонах, открытых счетах, а также различные комментарии и служебные заметки.

  С помощью подсистемы «Корпоративная почта» осуществляется коммуникация с Головным банком и другими отделениями и филиалами банка.

В кредитно-экономическом отделе, кроме «Кредитный день» используется база данных «Клиенты» и «Аналитические модули ОБД» (расчет бюджета клиента, расчет процентов).

Схема использования сотрудниками кредитного отдела информационной системы банка представлена на рис.2

Рис.2 Схема использования информационной системы в кредитном отделе

Документооборот кредитно-экономического отдела достаточно обширен. Однако хочется отметить, что большую часть документов, проходящих через отдел, представляют собой электронные

документы, и на бумажный документооборот приходится небольшая доля.

В качестве основного средства автоматизации документооборота используется система  «Lotus Notes», что значительно ускоряет доставку документа адресату. Однако в силу недостаточных аппаратных средств, в отделе только одно рабочее место оснащено данной системой, и все поступающие документы для дальнейшей обработки переводятся в бумажную форму.

Сберегательный банк Российской Федерации является открытым акционерным обществом, он был учрежден российским Центробанком, который является его основным акционером.Сбербанк работает и с юридическими и с физическими лицами. Кредитование частных клиентов является одним из прерогативных направлений деятельности банка. Получить кредит в Сбербанке может практически любой гражданин.

2.2. Организация кредитования физических лиц в ОАО Сбербанке РФ

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижи­мости (далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости);

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные ме­дицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели по­требительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет. Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.

Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации.

При перемене Заемщиком постоянного места жительства в период действия кре­дитного договора Банк по заявлению Заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа ме­сяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам новой про­центной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие измене­ния. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем по­рядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбер­банка России извещает поручителей и Заемщика об изменении условий кредитного дого­вора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение ус­ловий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом Заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с Заемщиком кредит­ного договора. [11]

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

*                    поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; поручитель­ства платежеспособных предприятий и организаций клиентов Банка;

*                    передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегатель­ные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внут­реннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;

*                    передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень ко­торых установлен Регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами;

*                    передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Оценка платежеспособности поручителей юридических лиц производится в соот­ветствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования юридических лиц.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавли­вается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании Регламента № 144-р от 14.01.97 и других нормативных документов Сбербанка России.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия Банка, имеющего лицензию на дан­ный вид деятельности. [12]

Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы пла­тежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недви­жимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств на договору.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности  и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кре­дитам.

Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, уста­навливаемой Сбербанком России.

Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной пре­дельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды. [13]

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной цены. Кредит предос­тавляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется ввиду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Если эта величина устанавливается в долларах США, то при предоставлении кре­дита в иной иностранной валюте или российских рублях определяется эквивалент по курсу (кросс- курсу) ЦБ РФ на момент обращения заявителя в Банк.

В противном случае такое поручительство может рассматриваться как дополни­тельное обеспечение возврата кредита, т.е. поручительство не учитывается (или учитыва­ется частично) при определении максимального размера кредита для Заемщика. [14]

        Решение о предоставлении кредита принимается:

*                    по кредитам на приобретение объектов недвижимости:

- кредитным комитетом отделения;

*                    по кредитам на неотложные нужды:

- управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО)

- при сумме кредита до 3 млн рублей и 500 долларов США;

кредитным комитетом отделения при сумме кредита свыше 3 млн рублей и 500 долларов США.

Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивиду­альных заемщиков по территориальному банку или отделению в зависимости от техни­ческих возможностей территориального банка. [15]

Документы, предоставляемые Заемщиком

Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:

· заявление;

· паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

· справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере произво­димых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

· декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граж­дан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

  · анкеты;

  · паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

· для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостове­рение (предъявляется);

  · другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества За­емщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости

*                    документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свиде­тельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земель­ный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удосто­веренную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

*                    страховой полис, по которому выгодоприобреталем выступает Банк, с обязатель­ным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) пе­реоформлением на полните стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечи­ваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рис­ков;