Кредитование физических лиц в СБ РФ

Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.

В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

1.                  Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.

2.                  Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение "неблагонадежных". Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

3.                  Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка, т.е. построенная модель, основываясь на общих закономерностях, должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше будет способствовать снижению риска.

4.                  Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход в течение 5 лет по сегодняшний день. [18]

На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволят отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все: банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Для достижения этих целей банки привлекают высокооплачиваемых экспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать везде. Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний экспертов и их тиражирование. Это позволит "виртуальному эксперту" работать одновременно во всех филиалах банка.

Задачи подобного рода легко решаются на базе платформы Deductor. Механизмы Deductor позволяют как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знания экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%, причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно. Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду предстоящего онлайн кредитования и массового использования кредитных карт.

Большинство банков уже имеют достаточно статистики по кредитованию физических лиц. Для построения достоверной модели достаточно информации за 3 – 4 года. Тем более, модели имеют возможность периодически перестраиваться, учитывая динамику рынка (новые данные).[23]

Подытоживая все сказанное выше, можно с уверенностью говорить о готовности банков к использованию передовых методик оценки кредитоспособности физических лиц. Осталось лишь консолидировать накопленные данные и формализовать опыт экспертов в рамках единой архитектуры. Это с успехом позволяет сделать аналитическая платформа Deductor.

Ввиду этого интересно будет рассмотреть основные принципы формирования такой системы на одном из примеров оценки кредитоспособности физических лиц. В нем будут видны преимущества заложенных в платформе методик относительно используемых в настоящий момент (скоринг, экспертные оценки и т.п.).

Есть решение

Прежде чем приступить к описанию решения необходимо осветить некоторые аспекты методики анализа с использованием механизмов Data Mining.

Краеугольным камнем методики является качество исходных данных. От него напрямую зависит качество построенной модели. Чтобы обеспечить его, необходимо придерживаться следующего алгоритма:

1.                  Выдвижение гипотезы – предположении о влиянии тех или иных факторов на исследуемую задачу. Данную задачу решают эксперты, полагаясь на свой опыт и знания. Результатом на данном этапе является список всех факторов.

2.                  Сбор и систематизация данных – представдение данных в формализованном виде, подготовка данных в определенном виде (например, соблюдение упорядоченности по времени).

3.                  Подбор модели и тестирование – комбинирование различных механизмов анализа, оценка экспертами адекватности полученной модели. Возврат на предыдущие шаги при невозможности получения приемлемых результатов (например, проверка очередной гипотезы).

4.                  Использование приемлемой модели и ее совершенствование.

Именно с помощью такого подхода составлены анкеты – заявки на получение кредита. Экспертами в данной области были выявлены факторы, наиболее влияющие на результат. Эту информацию и заполняют в анкетах потенциальные заемщики.

Заметим, что помощь в проверке гипотез может оказать реализованный в Deductor факторный анализ. Данный инструмент выявляет значимость тех или иных факторов.

Итак, задача заключается в построении модели оценки (классификации) потенциальных заемщиков. Решение задачи также должно обладать большой достоверностью классификации, возможностью адаптации к любым условиям, простой использования модели.

Пользуясь приведенной выше методикой, была предложена гипотеза о том, какие факторы влияют на кредитоспособность человека. По мнению экспертов по этим факторам можно учесть суммарный риск. Тем самым должно достигаться и отнесение потенциального заемщика к способным вернуть кредит или не способным. [19]

Предложенные факторы представлены в таблице 1

«Факторы, влияющие на кредитоспособность»

Таблица №1

3.2.  Перспективы развития потребительского кредитования ОАО Сбербанка РФ

В связи с тем, что товарные кредиты не практиковались в Банке, мне бы хотелось предложить схему кредитования физического лица с использованием товарного кредита.

В данном виде кредитования участвуют 3 стороны:

                  Банк-кредитор;

                  продавец товара  юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, связанную с розничной торговлей товарами народного потребления;

                  покупатель товара (заемщик).

В современных условиях наиболее целесообразным является использование в качестве объекта кредитования бытовой, аудио-, видео-, вычислительной техники, мебельных гарнитуров и прочих товаров, на которые существует устойчивый спрос со стороны населения и единовременная оплата которых для большинства групп населения является, в принципе, возможной, но в данный момент может привести к существенному ухудшению материального положения.

                                                1

                                                2

                     5                                                       3           4

Рис.3 Схема выдачи кредита физическому лицу.

1. Покупатель товара обращается к Продавцу с целью приобретения в кредит дорогостоящего товара длительного пользования, желая оплатить часть стоимости товара сразу во время покупки и получить рассрочку платежа по остальной части. Покупатель представляет Продавцу паспорт и справку о доходах. Затем определяется размер кредита, исходя из платежеспособности индивидуального заемщика и срока выдаваемой ссуды.

2. В случае положительного решения вопроса о продаже товара в кредит между Покупателем и Продавцом заключается договор займа, в котором оговариваются размеры задолженности Покупателя и сроки ее погашения. В качестве обеспечения по данному договору выступает проданный в рассрочку товар, что юридически закрепляется отдельным договором залога. После этого происходит передача товара покупателю.

3. Продавец обращается в Банк-кредитор с целью возмещения суммы проданного в рассрочку товара.

4. Банком рассматриваются документы, предоставленные Продавцом (договор займа, договор залога), и если они удовлетворительны, то между ним и Продавцом заключается договор о переуступке долга, по которому Банк возмещает Продавцу определенную часть отложенного платежа по проданному товару. Данная величина зависит от риска невозврата кредита. Весь процесс рассмотрения документов должен составлять не более одного дня.

5. В соответствии с условиями и в сроки, оговоренные в договоре займа, Покупатель рассчитывается с Банком-кредитором. В случае невозврата ссуды Покупателем решение вопроса происходит в соответствии с условиями договора о залоге и действующими законодательными нормами, то есть проданные в кредит товары изымаются у Покупателя и за счет их реализации Банк удовлетворяет свои требования.

Данный вид кредита рассчитан, прежде всего, на средние слои населения, получающего стабильные доходы. Для того, чтобы он стал рентабельным и привлекательным для Банка, необходимо увеличить объемы кредитных вложений и их прибыльность. С этой целью необходимо, прежде всего, максимально упростить и ускорить процедуру выдачи кредита и по возможности постараться переложить большую часть затрат на торгующую организацию (с целью уменьшения себестоимости выдачи ссуды). Кроме того, нужно постараться добиться стопроцентного возврата всех ссуд.

Следует учесть, что сумма отложенного платежа должна возмещаться Банком не в полном объеме, а за вычетом определенного процента (комиссии).

Данный вид кредита дает Продавцу возможность, при использовании гибкой системы цен, ускорения оборачиваемости продукции и, как следствие, существенного увеличения прибыли. Немаловажным фактом в пользу применения данного вида ссуд является и то, что риск невозврата ссуды в данном случае снижается, так как Покупатель и Продавец товара несут солидарную ответственность по долгу.

Для осуществления кредита физическому лицу предоставляются следующие документы, которые подписываются в  двух экземплярах и остаются у обоих сторон:

1.      Кредитный договор,

2.      поручительства.

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижи­мости (далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости);

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные ме­дицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели по­требительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет. Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.

Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации.

При перемене Заемщиком постоянного места жительства в период действия кре­дитного договора Банк по заявлению Заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.