Кредитование физических лиц в СБ РФ

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа ме­сяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом ОАО Сбербанка РФ  по процентным ставкам и лимитам'. При установлении Комитетом по ставкам новой про­центной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие измене­ния. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем по­рядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из ОАО «Сбер­банка РФ» извещает поручителей и Заемщика об изменении условий кредитного дого­вора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение ус­ловий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом Заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с Заемщиком кредит­ного договора.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

*                    поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; поручитель­ства платежеспособных предприятий и организаций клиентов Банка;

*                    передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегатель­ные сертификаты ОАО Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя ОАО Сбербанка РФ, облигации государственного сберегательного займа, облигации внут­реннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен ОАО «Сбербанком РФ»;

*                    передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень ко­торых установлен Регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами;

*                    передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Оценка платежеспособности поручителей юридических лиц производится в соот­ветствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования юридических лиц.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия Банка, имеющего лицензию на дан­ный вид деятельности.

Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы пла­тежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недви­жимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств на договору.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности  и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кре­дитам.

Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, уста­навливаемой Сбербанком России.

Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной пре­дельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предос­тавляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется ввиду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Если эта величина устанавливается в долларах США, то при предоставлении кре­дита в иной иностранной валюте или российских рублях определяется эквивалент по курсу (кросс- курсу) ЦБ РФ на момент обращения заявителя в Банк.

В противном случае такое поручительство может рассматриваться как дополни­тельное обеспечение возврата кредита, т.е. поручительство не учитывается (или учитыва­ется частично) при определении максимального размера кредита для Заемщика.

        Решение о предоставлении кредита принимается:

*                    по кредитам на приобретение объектов недвижимости:

- кредитным комитетом отделения;

*                    по кредитам на неотложные нужды:

- управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО)

- при сумме кредита до 3 млн рублей и 500 долларов США;

кредитным комитетом отделения при сумме кредита свыше 3 млн рублей и 500 долларов США.

Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивиду­альных заемщиков по территориальному банку или отделению в зависимости от техни­ческих возможностей территориального банка.

Документы, предоставляемые Заемщиком

Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:

· заявление;

· паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

· справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере произво­димых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

· декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граж­дан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

  · анкеты;

  · паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

· для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостове­рение (предъявляется);

   · другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества За­емщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости

*                    документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свиде­тельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земель­ный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удосто­веренную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

*                    страховой полис, по которому выгодоприобреталем выступает Банк, с обязатель­ным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) пе­реоформлением на полните стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечи­ваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рис­ков;

*                    документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

*                    постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

*                    разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установ­ленном порядке проектно-сметную документацию;

*                    справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентари­зацию объекта недвижимости;

*                    копию финансово-лицевого счета (для квартиры); “выписку из домовой книги (для квартиры);

*                    документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным плате­жам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

*                    характеристику жилого помещения;

*                    справку о прописке;

*                    нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних соответствующее разрешение ор­ганов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

*                    технический паспорт;

*                    страховой полис, по которому выгодоприобреталем выступает Банк, с обязатель­ным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.

в) при залоге Ценных бумаг:

*                    ценные бумаги;

*                    выписку из реестра акционеров Сбербанка России. Банк может принять в залог цен­ные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рас­смотрение.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотруд­ник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставле­ния кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета доку­ментов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заяв­лений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или све­ренных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью ин­спектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор со­ставляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом до­кументов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения ОАО «Сбербанка РФ», предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные доку­менты с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законода­тельству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удосто­верения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Еще также можно предложить услугу банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления кредитов.

Заключение

За последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.