Кредитный потенциал коммерческого банка

где X1-Xn - факторы, влияющие на размер % ставки

Шаги, направленные на развитие и совершенствование банковских процентных ставок, должны одновременно предприниматься как стороны кредитных организаций, так и со стороны государства (Приложение 6).

3.2 Предложения по улучшению качества работы с проблемными

кредитами

Основанием обращения  взыскания на заложенное имущество  является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного  залогом обязательства[33].

Вместе с тем, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано при одновременном наличии двух условий: первое - нарушение должником обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, второе - размер требований залогодержателя вследствие этого нарушения явно не соразмерен стоимости заложенного имущества.

Реализация заложенного  имущества может производиться  следующими способами:

• в судебном порядке;
• во внесудебном порядке;
• обращением кредитором заложенного имущества в свою собственность.

В судебном порядке реализация залога производится на основании решения суда по иску залогодержателя. Если предметом залога является недвижимое имущество, то его реализация осуществляется с публичных торгов в порядке, определенном ст. 399-405 Гражданско-процессуального кодекса РК. Необходимо отметить, что при наличии уважительных причин, суд по просьбе залогодателя вправе отсрочить реализацию недвижимого имущества сроком на один год, если:

• залогодателем является гражданин, и залог не связан с осуществлением залогодателем предпринимательской деятельности;
• предметом залога является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.

Отсрочка реализации ипотеки не допускается, если:

• в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его банкротом;
• отсрочка может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя[34].

Во внесудебном порядке реализация залога производится только в случае, если это предусмотрено законодательными актами или соглашением сторон. При этом не допускается реализация заложенного имущества во внесудебном порядке, когда:

• для ипотеки недвижимости требовалось согласие другого лица или органа;
• предметом ипотеки является недвижимое имущество, имеющее значительную историческую и культурную ценность;
• предметом ипотеки является недвижимость, находящаяся в общей собственности и при этом нет письменного согласия на реализацию этой недвижимости во внесудебном порядке одного из собственников.

Реализация во внесудебном  порядке производится путем проведения торгов, организуемых доверенным лицом, которое указывается в договоре или назначается залогодержателем. При этом доверенное лицо:

• до проведения торгов уведомляет орган юстиции, в котором зарегистрирован ипотечный договор, и залогодателя о невыполнении должником обязательства, обеспеченного залогом;
• при неудовлетворении в течении двух месяцев требований, изложенных в уведомлении о невыполнении обязательств - составляет уведомление о проведении торгов;
• за месяц до проведения торгов публикует в периодической печати объявление об их проведении;
• организует и проводит торги (доверенное лицо не имеет права быть участником торгов) [35].

Торги могут быть объявлены  несостоявшимися, если:

• на торги явилось менее двух участников;
• лицо, выигравшее торги, не внесло покупной цены.

По итогам проведения торгов и после уплаты покупной цены доверенное лицо вручает приобретателю  документ о приобретении недвижимого  имущества.

Приобретение заложенного  имущества в собственность залогодателя возможно только при условии, что торги будут объявлены несостоявшимися по указанным выше причинам.

Залог прекращается:

• с прекращением обеспеченного залогом обязательства;
• по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем обязанности по принятию мер, необходимых для обеспечения сохранности заложенного имущества, если эти нарушения создают угрозу утраты или повреждения предмета залога;
• в случае гибели предмета залога по обстоятельствам, по которым зал<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-size: 14pt;