Кредитные операции ОАО"Уралсиб" банка

Организационное управление рисками ОАО «Уралсиб» должно подкрепляться с формированием Комитета по управлению рисками, комитета по управлению активами и пассивами, Казначейства.

В своей деятельности Комитет по управлению рисками руководствуется Законом о банках и банковской деятельности, действующим законодательством РФ.

Руководство работой по управлению рисками комитета осуществляет:   Первый заместитель председателя Правления;

- Зам. председателя Правления;

- Главный бухгалтер;

- начальник по кредитной политике;

- начальник финансового анализа.

Функции комитета:

- Выявление основных банковских рисков;

- Разработка процентной политики.

         Положение по управлению кредитными рисками утверждено решением Правления №51 от 4 марта 2002 года. 

       Таким образом, для минимизации кредитных рисков ОАО «Уралсиб» будет разработана методика оценки кредитных рисков, которая утверждена Правлением.

     В методике, определены основные признаки классификации кредитов - по признакам заемщика, по ценовому назначению, по срокам, размерам, по характеру обеспечения, по валюте кредита, по способу выдачи  и погашения.

          Для совершенствования кредитной политики ОАО «Уралсиб» необходимо постоянно совершенствовать, модернизировать предлагаемые услуги в области кредитования.

Заключение

         Таким образом, кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

        Кредитная политика — это совокупность активных и пассивных банковских опера­ций, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение наме­ченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального банка Рос­сии и фактический объем средств к размещению).

          Кредитной политика включает в себя стратегию - приоритеты, принципы и цели на кредитном рынке, и тактику - инструментарий, используемый для реализации целей и порядок осуществления кредитных операций. Кредитная политика создает предпосылки для эффективной работы персонала, уменьшает вероятность ошибок и снижает риски. Взаимоотношение предприятий и кредитных организаций носит очень важный характер, ведь в современной России даже осуществление любой фирмой своей осно­вополагающей финансовой функции — обслуживание платежей и рас­четов,  — невозможно без участия коммерческих банков, и от этого зависит экономическое состояние страны.  В тоже время очень важным и актуальным для благотворного сотрудничества между предприятием и кредитным учреждением представляются одни из тех составляющих, которые мы рассмотрели в данной работе.

        Порядок кредитования, оформления кредитов и их погашения регулируется правилами банков и кредитными договорами, что предварительная оценка финансового положения предприятия осуществляется на основании данных бухгалтерского баланса, “Отчета о финансовых результатах и их использовании”  и порядок  взаимоотношений между предприятиями и кредитными учреждениями должен строиться исключительно в рамках закона.

При выдаче ссуд на относительно длительные сроки (год и более) также необходимо получение от клиента, кроме отчета за прошлые периоды, прогнозного баланса, прогноза дохода, расходов и прибыли на предстоящий период, соответствующий периоду выдачи ссуды. Прогноз обычно основывается на планировании темпов роста (снижения) выручки от реализации и детально обосновывается клиентом. Описанные финансовые коэффициенты кредитоспособности рассчитываются на основе средних остатков по балансам на отчетные даты.

Оказание кредитных услуг – одно из приоритетных направлений на протяжении всех лет деятельности ОАО «Уралсиб». Кредитная политика в отчетном году в основном была направлена на удовлетворение потребностей клиентов банка в оборотных средствах и инвестиционном капитале.  Продолжается активная работа по предоставлению кредитов населению на покупку автотранспорта, товаров народного потребления длительного пользования, приобретение жилья, оплату отдыха, лечения, при этом в 2010-2011 годах приоритетным являлось корпоративное кредитование.

В ОАО «Уралсиб» основополагающими принципами стратегии и политики в управлении рисками является их минимизация и не допущение возможных убытков от наступления критических ситуаций в деятельности банка с целью поддержания его конкурентно способности на рынке финансовых услуг.

         В целях улучшения кредитных операций в период 2011-2013 гг., политика управления рисками будет включать в себя следующие этапы:

- Определение главных банковских рисков;

- Назначение ответственных за управлением рисков;

- Оценка (контроль) рисков;

- Действие по их минимизации.

Стратегия развития ОАО «Уралсиб» в период 2011-2013 гг. – это планы по развитию ипотечного кредитования, финансового консалтинга, внедрение дистанционного банковского обслуживания на основе повышения информационных технологий, позволяющих управлять своими счетами через Интернет, внедрение расчетов посредством пластиковых карт, диверсификация кредитного портфеля.

Список использованной литературы

          I. Нормативно-правовые акты:

1. Федеральный Закон от 10.07.02 №86-ФЗ «О Центральном  банке  Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января 2003 года), Ст. Закон, 2002, № 8. // СЗ РФ 1424.

2. Федеральный Закон от 5.02.96г. с изменениями и дополнениями от 31.07.98, 08.07.99, 07.08.01, 21.03.02 №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности». // СЗ РФ 2444.

3. Инструкция от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» // СЗ РФ 2454.

4. Указания от 1 февраля 2009 года № 1974-у «О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России, внутренними инструкциями банка».

5.  Положение Банка России от 12 ноября 2008 года № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами.

6. Федеральный закон о кредитных историях (в ред. федеральных законов от 21.07.2005 № 110-ФЗ, от 24.07.2008 № 214-ФЗ) // СЗ РФ.

7. Положение по управлению кредитными рисками утверждено решением Правления ОАО «Уралсиб» №51 от 4 марта 2002 года.

8. Ежеквартальный отчет по ценным бумагам за 4 квартал 2008 года Акционерного коммерческого банка ОАО «Уралсиб».

Специальная литература:

1. Аргунов И.А. Банковская система: анализ финансового состояния банка // Банковский журнал, 2011. - № 3. - С. 22

2. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М., 2010 г. – 398 с.

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2010 г.- 398 с.

4. Букато В.И. и др. Банки и банковские операции в России. М.: Статистика, 2009.- 387 с.

5. Ведев А. и другие. Банковская система России: кризис и перспективы развития. - М.: Веды, 2009. - 136 с.

6. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 368 с.

7. Куранов Л.П., Тимирясов В.Р., Куранов В. Л. Современные банковские системы: Учебное пособие. - 3-е. изд., перераб. и доп. - М.: Гелнос АРВ, 2010. -320 с.

8. Конкурентоспособность: экономика, стратегия, управления. Р.А. Фатхутдинов. 2005 г. М.: Гелнос АРВ, 2009.- 130 с.

9. Общая теория денег и кредита / Под ред. Проф. Е.Ф. Тукова 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. - 359 с.

10. Усоскин В. М.  Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: Вазар-Ферро, 2010 г.- 378 с.

11. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело 2010 г. №12.

12. Перспектива развития рынка финансовых услуг в России. Банковское дело №50. - 2010 г. - С. 22

13. Перед вами ведущие банки России. Банковская газета №96. - 2010 г. - С. 23

14. Пенкина И., Standard & Poor’s. Аналитический журнал «Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке». №51. - 2010.

15. Лаврушин О.И. Перспективы развития банковской системы России. // Деньги и кредит 2010. -№21. - С. 23.

16. Лаврушин О.И. Перспективы развития банковской системы России. // Деньги и кредит 2010. - №62.

17.  Отчет о работе ОАО «Уралсиб» за 2007-2010 г. Чернецов А. Б., Печатный салон «Домино».- 73 с.

18. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. / Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ. Финансы, 2010 г.- 456 с.

19. Финансы, деньги, кредит / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристь, 2010.-784 с.

20. Желтоносов В.М. Банковская деятельность и рынок финансовых услуг в регионе / В.М.Желтоносов, М.Л.Спружевникова. // Финансы и кредит.-2011. -№ 13 –С. 2-9.

21. Желтоносов В.М. Банковская деятельность и рынок финансовых услуг в регионе / В.М.Желтоносов, М.Л.Спружевникова. // Финансы и кредит.-2010. -№ 14 –С. 29.

22. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ /В.Е.Черкасов. –М.: Консалт-банкир, 2010. – 288с.

23. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. / А.Д.Шеремет, Г. Н. Щербакова. – М.: Финансы и статистика, 2011. –256с.

24. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. / А.Д.Шеремет, Г. Н. Щербакова. – М.: Финансы и статистика, 2009. –276с.

Приложение 1.

Бальная оценка финансового состояния заемщика «ПКФ» банка ОАО «Уралсиб»