Кредитные операции ОАО"Уралсиб" банка

         В итоге кредитная политика банка является основой управления рисками в деятельности банка. Кредитная политика может быть агрессивной традиционной, классической. В основе выбора вида кредитной политики лежит стратегия банка, ориентированная на рост его капитала, увеличение доходов или смешанная стратегия.

1.2. Классификаций видов банковских кредитов

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд [4, С. 24-26].

Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения. Различна динамика банковского и коммерческого кредита. Если объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, то спрос на банковский кредит определяется состоянием долгов в тех или иных секторах экономики.

В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредита составляет до трех лет, процент—от 10 до 25. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья или на покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку. Наиболее развит ипотечный кредит в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры—от 15 до 30 и более [11, С. 29].

Особой формой кредита является государственный кредит, при котором заемщиком (кредитором) выступает государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через Центральный банк. Этот вид кредита следует разделять на собственно государственный кредит я государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики.

Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. Таким образом, формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени отражают сущность кредитных отношений.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В народном обиходе банки — это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинное назначение в народном хозяйстве.

Банки — непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли «рука об руку»: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике [4, С. 14-16].

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Сущность банка полнее раскрывают его функции. Каковы основные функции банка.

Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение — лицензия.

Вторая функция банка—функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов 'возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта. Так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья функция банка—посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения.

Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это—не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

1.3. Нормативная база, регулирующая кредитные операции

Кредитная деятельность банков РФ осуществляется на основании законов «О Центральном банке РФ», закона «О банках и банковской деятельности», Положения «О кредитной работе банка».

Кредитную деятельность коммерческие банки осуществляют на основании Инструкции от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» [4], Указания от 1 февраля 2009 года № 1974-у о размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России, внутренних инструкций банка [5]. Федеральным законом о кредитных историях.

Банк предоставляют кредиты под обеспечение, оформленное в соответствии с действующим законодательством РФ.

Приоритетными видами обеспечения являются залог, банковские гарантии, поручительства, гарантийные депозиты (вклады), отнесенные к одной из двух категорий качества обеспечения, установленных  Положением ЦБ РФ №254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», других документах  ЦБ РФ. При этом, сумма обеспечения должна, как правило,  превышать общую сумму долга, включающую основной долг и причитающиеся банку проценты по кредиту за весь срок кредитования.

Таким образом, кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области организации кредитного процесса, представляющая собой комплекс мероприятий по повышению доходности кредитных операций и снижению кредитного риска.

2. Анализ и оценка кредитных операций на примере ОАО «Уралсиб»

2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Уралсиб»

ОАО БАНК «УРАЛСИБ» – один из крупнейших российских банков, имеющий представительства в 51 регионе страны. Согласно рейтинговым исследованиям, ОАО «УРАЛСИБ» занимает ведущие позиции среди российских банков по активам, капиталу, корпоративным и розничным кредитам и депозитам.

БАНК ОАО «УРАЛСИБ» является основным активом Финансовой корпорации «УРАЛСИБ». Центральный офис БАНКА ОАО «УРАЛСИБ» расположен в Москве. Удаленный центральный офис Банка работает в г.Уфе.

Интегрированная региональная сеть продаж финансовых продуктов и услуг БАНКА ОАО «УРАЛСИБ» по состоянию на 1 июля 2011 года насчитывает:

-45 филиалов;

-453 точки продаж;

-2674 банкомата;

-7300 платежных терминалов.

По данным РБК рейтинг на 1 июля 2011 года БАНК УРАЛСИБ вошел в ТОР-10 самых крупных банков России по объему чистых активов, поднявшись за первую половину 2011 года с 13-го места на 10-е. Размер чистых активов Банка на 1 июля 2011 года составляет 461 млрд рублей. Кроме того, БАНК УРАЛСИБ вошел в «десятку» банков-лидеров по объёму кредитов, выданных физическим лицам, а также по объему депозитов физических и юридических лиц.

В соответствии с рейтингом журнала «Профиль», по итогам первого полугодия 2011 года БАНК УРАЛСИБ занимает 6-е место по объему кредитов, выданных частным лицам, и 7-е место - по объему привлеченных депозитов от частных лиц. По остаткам на счетах корпоративных клиентов Банк находится на 9-м месте, и на 11-м месте по прибыльности.

В соответствии с результатами исследования, проведенного в 2010 году ИК Comcon и Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), БАНК УРАЛСИБ уверенно входит в топ-5 рейтинга узнаваемости российских банков, а также в топ-5 рейтинга самых клиентоориентированных, надежных и социально-ответственных финансовых брендов.

Банку присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств:

«В+» Fitch Ratings;

«В+» Standard&Poor's;

«Ва3» Moody's Investors Service.

         ОАО «Уралсиб» включен в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.

         Миссия ОАО «Уралсиб» заключается в содействии экономическому развитию и росту благосостояния сообществ, обслуживаемых банком, путем предоставления гражданам и предприятиям качественных банковских услуг таким образом и в таком объеме, которые соответствуют высоким профессиональным и этическим стандартам и обеспечивают соответствующую прибыль акционерам банка.

Стратегическая задача банка — увеличивать масштаб деятельности до размеров, способных удовлетворить потребности всех клиентов банка.

ОАО «Уралсиб» – это универсальный, динамично развивающийся банк, вот уже много лет подряд демонстрирующий стабильные темпы роста по всем основным показателям. «Национальный банковский журнал», издаваемый Ассоциацией российских банков, включил ОАО «Уралсиб» в топ-200 финансово стабильных коммерческих банков страны. Банк занял в списке 78 строку.

Участниками ОАО «Уралсиб» являются предприятия различных отраслей промышленности, строительства, сферы услуг, финансовые и страховые компании, физические лица. Банк также является участником межрегиональной системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек «Золотая корона».

         Штатным расписанием предусматриваются начальники отделов, ведущие специалисты, консультанты, исполнители и т.п. Распределение обязанностей и должностные инструкции для исполнителей разрабатываются начальниками отделов и утверждаются руководителем банка.

         За последние годы ОАО «Уралсиб» достиг высоких результатов, но он не останавливается на достигнутом. Банк ввел новую услугу – денежные переводы ВЕСТЕРН ЮНИОН. ОАО «Уралсиб» является участником межрегиональной системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек «Золотая Корона».

       ОАО «Уралсиб» достаточно активно работает на рынке межбанковских кредитов.

          Длительные партнерские отношения банка с клиентами и обоюдное доверие позволяют рационально и правильно использовать ресурсы обеими сторонами, способствует целесообразному вложению средств и увеличению прибыли.

          Перечень услуг ОАО «Уралсиб» для физических и юридических лиц универсален и представлен следующими видами обслуживания:

-открытие и ведение рублевых и валютных счетов резидентов и нерезидентов;

-проведение всех видов расчетов в рублях и твердых валютах;

-документарные операции;

-проведение всех видов расчетов в «мягких» валютах с Украиной, Беларусью, Казахстаном и другими государствами Ближнего Зарубежья;

-покупка – продажа иностранной валюты;