Кредитные операции ОАО"Уралсиб" банка

          -конверсионные операции с твердыми валютами по курсу международного валютного рынка, срочные валютные операции «СВОП», «форвард», «опцион»;

-валютные фьючерсы и опционы, хеджирование валютного риска;

-конвертация «мягких» валют в российские рубли и доллары США, одной мягкой валюты в другую;

-привлечение депозитов и предоставление кредитов в «мягких» валютах;

-кредитование в рублях и твердых валютах;

-краткосрочное и долгосрочное финансирование предприятий различных отраслей;

-проектное финансирование, в том числе совместное финансирование с привлечением иностранных инвестиций, а также проведение нетрадиционных для российской банковской практики сделок и расчетов;

-проведение операций на международном рынке драгоценных металлов;

-прием средств для размещения на депозит на различные сроки и в любых твердых валютах;

-операции с коммерческими и дорожными чеками;

-предоставление услуг по обслуживанию корпоративных пластиковых карт;

-хранение ценностей в индивидуальных сейфах с гарантией полной безопасности и конфиденциальности.

-ипотечное кредитование.

Рассмотрев общую характеристику ОАО «Уралсиб» автор переходит к рассмотрению кредитной политики банка.

2.2. Анализ динамики и структуры кредитных операций ОАО «Уралсиб»

        Приоритетным направлением деятельности ОАО «Уралсиб  является кредитование малого и среднего бизнеса, потребительское и ипотечное кредитование.

        «Кредитная политика» ОАО «Уралсиб» включает кредитные нормативы, порядок и отдельные правила по кредитованию, но, прежде всего, она содержит директивы общего характера, общую стратегию кредитования, принятую в банке.

       «Кредитная политика ОАО «Уралсиб» — это комплекс меро­приятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

        Кредитную деятельность ОАО «Уралсиб» осуществляет на основании закона «О Центральном банке РФ» [1], закона «О банках и банковской деятельности» [2], Положения «О кредитной работе банка» [3].

        Кредитная политика банка определяется кредитным комитетом банка, состав которого утверждает Правление банка. Кредитный комитет решает вопросы по условиям предоставления кредита, срокам, процентным ставкам.

       Банк осуществляет кредитование юридических лиц, частных предпринимателей и физических лиц.

     К основным преимуществам системы кредитования ОАО «Уралсиб» относятся:

-удобные схемы кредитования;

-дистанционно принимается решение о выдаче кредита;

-низкие проценты;

-после предоставления полного пакета документов вопрос о выдаче         кредита решается в течение одного дня.

     При формировании ссудного портфеля ОАО «Уралсиб», как и другие кредитные учреждения, придерживается общего для всех инвесторов принципа — сочетание высокодоходных и достаточно рис­кованных вложений с менее доходными, но менее рискованными направлениями кредитования.

          Рассмотрим динамику кредитных операций. Основную долю активных операций ОАО «Уралсиб» составляет кредитование. Наибольшую долю кредитов банк вкладывает в промышленность (ОАО «КамАЗ» и его подразделения, ОАО Расстал).

Таблица   2.2.1.

        Уровень средств на депозитных счетах юридических и физических лиц   

                                                                                                            (в тыс.руб.)

Таким образом, как видно из таблицы 2.2.1., уставной капитал банка составляет 1.025902 тыс. руб., вклады клиентов составляют 7.672.656 тыс.руб. Депозиты юридических лиц увеличились в 2009 году на 18%.

Наблюдающийся рост объема услуг предоставляемых банком доказывает перспективность выбранной стратегии по совершенствованию уровня обслуживания всех основных категорий клиентов.

В 2008-2009 годах достигнут существенный прорыв в сфере кредитования населения.

Конкуренция в этом секторе банковских услуг потребовала поставить во главу угла качественные параметры, отработать технологии, позволяющие быстро обслужить клиента. За 2008 год объем кредитов, выданных населению, увеличился в 2,6 раза и составил на 01.01.2009 г. 153,5 миллиона рублей.

         На 01.10.2010 г. объем кредитов, выданных населению, увеличился на 313,0 миллионов рублей или в 3 раза в сравнении с началом года и составляет 466,5 миллионов рублей.

         За период 2009-2010 гг., проведена колоссальная работа по увеличению ресурсной базы банка. Уставный капитал банка на 01.01.2010 г. составляет 1 025 905 тысяч рублей. По этому показателю банк уверенно входит в число 200 крупнейших кредитных организаций России.

          Внутренняя кредитная политика совпадает с общими стратегическими целями и задачами банка, а также учитывает изменения в банковской системе в целом. Содержание кредитной политики ОАО «Уралсиб» и соответствующих инструкций и нормативов корректируется с учетом изменений конъюнктуры.

         Процесс кредитования в ОАО «Уралсиб» связан с действием различных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды заемщиком в обусловленный договором срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк осуществля­ет анализ кредитоспособности заемщика. Проблема оценок кредитоспособности заемщика не относится к числу достаточно разработанных в российской экономической ли­тературе, поэтому российские коммерческие банки в своей повсе­дневной практике опираются на опыт зарубежных коммерческих банков.       Дееспособность в отношении ссуды — это не только способность заемщика погасить ссуду, но и, прежде всего правомочность ее по­лучения, так как в большинстве случаев риск не возврата ссуды как раз и возникает в связи с фактом неправомочного ее получения.

      Одной из важных составляющих кредитной политики ОАО «Уралсиб» является эффективное управление банковскими рисками.

         На 2011 год утверждена лимитная политика ОАО «Уралсиб», в которой выражается предельная величина (минимальная, максимальная), каких-либо экономических параметров (объем, процентные ставки, соотношения).

         Установлен стандартный порядок погашения кредита и процентов ОАО «Уралсиб». Погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком не реже одного раза в месяц в соответствии с рекомендуемым графиком. Заемщик вправе погасить кредит досрочно. Расчетный период для начисления процентов – с первого по последний день месяца. Проценты начисляются за фактическое время пользования кредитными средствами. Плата за кредит считается уплаченной в день поступления денежных средств на счет Банка. Погашение кредита и начисленных процентов может производиться наличными денежными средствами или путем перечисления денежных средств на ссудный счет заемщиком или поручителем.

         Банк осуществляет кредитование юридических лиц, частных предпринимателей и физических лиц [17].

         Юридическим лицам предоставляются следующие виды кредитования:

          -разовые кредиты, кредитные линии, овердрафт, вексельные кредиты,  факторинг, лизинг.

        Физические лицам предоставляются следующие виды кредитования:

- разовые, потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредит с рассрочкой платежа.

Условия предоставления кредита физическим лицам:

-срок кредитования до одного года;

-кредит предоставляется людям в возрасте от 25 до 60 лет;

-кредит предоставляется физическим лицам до 100 000 рублей;

-предоставление в качестве обеспечения возврата кредита залога приобретаемого товара, автомобиля или поручительства третьих лиц;

-сумма предложенного обеспечения должна покрывать сумму кредита, начисляемых процентов, возможных издержек;

-проценты по кредитам начисляются ежемесячно. Погашение процентов и основного долга осуществляется в сроки, установленные графиком, в соответствии с условиями кредитного договора;

-погашение основного долга по кредиту и начисленных процентов  производиться наличными денежными средствами или перечислением денежных средств на ссудный счет заемщиком или поручителем;

-заемщик вправе погасить кредит досрочно. Проценты за пользование кредитом начисляются и погашаются в соответствии с условиями кредитного договора;

-взнос, возможно, производить в любом отделении вкладов банка на территории города.

        Процесс кредитования в ОАО «Уралсиб» представлен в виде следующих этапов:

1.      Оформление кредитной заявки физическим лицам.

        Для получения кредита заемщик предоставляет в ОАО «Уралсиб» следующие документы:

- документ, удостоверяющий личность заемщика;

-  копия паспорта с обязательной местной пропиской;

-  анкета заемщика;

-  страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда (копия);

-  свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН) (копия);

- справка с места работы заемщика по форме НДФЛ№2 с указанием должности и среднемесячной заработной платы за последние 6 месяцев и размеров производимых удержаний (на бланках ОАО «Уралсиб»).

Для получения кредита в сумме более 50 000 рублей дополнительно предоставляются следующие документы:

- справка о составе семьи заемщика;

- справка с места работы поручителей (при поручительстве физического лица) с указанием должности и среднемесячной заработной платы за последние 6 месяцев и размеров производимых удержаний;

- справка о движении денежных средств по расчетному счету поручителя-юридического лица, заверенная обслуживающим банком (при поручительстве юридического лица).

       С паспорта клиента либо удостоверения личности и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в доку­ментах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

       Необходимые процедуры для оформления кредита юридическим лицам.

        Для определения целесообразности предоставления кредита кредитный инспектор ОАО «Уралсиб» ис­требует от заемщика следующие документы:

        1. Заполненную и подписанную клиентом анкету. Анкета обычно содержит сведения о кли­енте и его руководящих лицах.

        2. Юридические документы:

        а) учредительные и регистрационные документы; в зависимости от вида юридического лица — устав либо учредительный договор и устав, свидетельство (решение) о государствен­ной регистрации;

        б) карточка образцов подписей и печати (форма 0401026), заверенная нотариально;

        в) документ, подтверждающий полномочия лица, имеющего право выступать от имени организации при ведении переговоров и подписывать кредитные договоры.

        3.  Финансовую отчетность:

        а) баланс (форма № 1), отчет о финансовых результатах (форма № 2) не менее чем за три последние отчетные даты, отчет о движении денежных средств (форма № 4) и приложение к бухгалтерскому балансу (форма № 5) за последний год, заверенные налоговым органом по месту регистрации.