Кредитные операции ОАО"Уралсиб" банка

       Политика банка в области коммерческого кредитования  основывается на  работе с  действующими клиентами банка.

       Приоритет отдается клиентам банка, имеющим хорошую кредитную историю, то есть клиентам, получавшим ранее банковские кредиты и обеспечивающим их своевременное обслуживание, включая уплату процентов и погашение основного долга.

        Кредиты предоставляются только платежеспособным клиентам банка, имеющим регулярные поступления денежных средств. При этом финансовое положение новых заемщиков не должно оцениваться  хуже,  чем среднее.

        Банк предоставляет кредиты под обеспечение, оформленное в соответствии с действующим законодательством. Приоритетными видами обеспечения являются залог, банковские гарантии, поручительства, гарантийные депозиты (вклады), отнесенные к одной из двух категорий качества обеспечения, установленных  Положением ЦБ РФ №254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» [3], других документах  ЦБ РФ. При этом, сумма обеспечения должна, как правило,  превышать общую сумму долга, включающую основной долг и причитающиеся банку проценты по кредиту за весь срок кредитования.

        Все кредиты предоставляются по рыночным ставкам, согласованным со стоимостью ресурсов банка, направляемых на кредитование и учитывающих текущую ставку рефинансирования ЦБ РФ.

        2. Переговоры с потенциальным клиентом, анализ кредитоспособности, и финансового положения заемщика.

        Кредитный инспектор ОАО «Уралсиб» ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок пре­доставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т. е. правоспосо­бен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения — иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имуще­ство), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного догово­ра с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита. Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и поз­воляет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кре­дита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кре­дита.

        Для этого необходимо изучить следующую информацию:

      1.  Сведения о заемщике:

— полное юридическое наименование клиента, включая указание на его организацион­но-правовую форму;

— срок даты учреждения фирмы;

— основные акционеры (участники) фирмы.

       2. Вопросы по поводу заявки о кредите:

— каково назначение кредита;

— на каких условиях клиент желает получить кредит: сумма, срок, доля собственного фи­нансового участия в проекте, проценты (комиссия);

— какой вид кредита, намеревается получить клиент.

       3. Вопросы, связанные с погашением кредита:

— источники погашения кредита;

— имеется ли у клиента положительный опыт работы с кредитными ресурсами.

       4. Вопросы по поводу обеспечения кредита:

— какое обеспечение предлагается клиентом;

— насколько оно ликвидно, находится ли под контролем клиента и может ли быть продано;

— является ли клиент собственником закладываемого имущества либо оно является соб­ственностью третьего лица;

—  требуется ли разрешение какого-либо органа на стадии юридического оформления обеспечения;

— каким образом была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспе­чения;

— подвержено ли обеспечение порче, каковы издержки по хранению обеспечения.

        Процесс кредитования в ОАО «Уралсиб» связан с действием различных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды заемщиком в обусловленный договором срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк осуществля­ет анализ кредитоспособности заемщика. Проблема оценок кредитоспособности заемщика не относится к числу достаточно разработанных в российской экономической ли­тературе, поэтому российские коммерческие банки в своей повсе­дневной практике опираются на опыт зарубежных коммерческих банков.

   2.3. Оценка методов регулирования кредитных операций ОАО «Уралсиб»

         В методике, составленной экспертами ОАО «Уралсиб», определены основные признаки классификации кредитов - по признакам заемщика, по ценовому назначению, по срокам, размерам, по характеру обеспечения, по валюте кредита, по способу выдачи  и погашения.

Определением кредитной стратегии и политики ОАО «Уралсиб» занимается Правление банка, которое назначается акционерами. На них возлагается обязанность осуществлять надзор за банковскими операциями, их планированием, эффективностью организации и компетентностью управления. Выполняя это общее обязательство перед акционерами, вкладчиками и кредиторами банка,

Председатель правления ОАО «Уралсиб» должен:

-оценивать и контролировать риски, связанные с данной сферой деятельности;

-определять и уточнять цели и планы, исходя из реальных условий;

-назначать,  давать полномочия и контролировать деятельность компетентного руководства;

-обеспечивать своевременную разработку соответствующих планов, политических решений и процедур;

-осуществлять надзор за деятельностью банка;

-контролировать адекватность систем внутреннего контроля;

-следить за соблюдением руководством своих полномочий и пересматривать их при необходимости.

Политика ОАО «Уралсиб» в области кредитования направлена на эффективное управление активами, увеличение кредитных вложений давним деловым партнерам с одновременным привлечением новых надежных заемщиков при сохранении качества кредитного портфеля, минимизации кредитных рисков, максимальном обеспечении возврата выданных ссуд и начисленных процентов. Банк проводит политику конкурентоспособных процентных ставок по кредитам при условии высокой степени их надежности и ликвидности предоставляемого обеспечения.

        Кредитную деятельность ОАО «Уралсиб» также осуществляет на основании Положения по управлению кредитными рисками, утвержденного решением Правления №51 от 4 марта 2002 года [4], Инструкции от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» [4], Указания от 1 февраля 2009 года № 1974-у о размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России, внутренних инструкций банка [5].

        При оценке кредитоспособности заемщика ОАО «Уралсиб» исходит из пяти моментов:

1) дееспособность заемщика;

2) его положительная репутация;

3) наличие у него капитала.

4) наличие обеспечения ссуды;

5) состояние экономической конъюнктуры.

      3. Принятие решения о предоставлении или непредставлении кредита, (денежной формы, с  залоговым обеспечением.).

       На третьем этапе в процессе принятия решения обрабатываются технико-экономические показатели юридических лиц.

       Какую основную продукцию выпускает фирма, какие виды услуг она оказывает;

- каковы основные финансовые характеристики фирмы (валюта баланса, объемы про­даж, объем поступлений на счета в банке, какова средняя зарплата на предприятии);

- кто основные поставщики и покупатели;

- на каких условиях продается продукция (оказываются услуги).

   4. Оформление кредитного дела;

        После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщи­ком пакет документов направляется в юридическую службу и службу безопасности ОАО «Уралсиб». Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правиль­ности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

         На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служ­ба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное под­разделение.

           5. Текущий контроль и сопровождение кредита. На основании имеющейся информации, в том числе поступившей от службы безопасно­сти и иных обеспечивающих служб, кредитный инспектор ОАО «Уралсиб» составляет, не реже одного раза в 3 месяца, кредитный отчет относительно действующего статуса кредита.

          6. Возврат кредита и закрытие кредитного дела. По окончания кредитного договора и его выполнения по установленным банковским нормативам дело закрывается.

           Погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком не реже одного раза в месяц в соответствии с рекомендуемым графиком. Заемщик вправе погасить кредит досрочно. Расчетный период для начисления процентов – с первого по последний день месяца. Проценты начисляются за фактическое время пользования кредитными средствами. Плата за кредит считается уплаченной в день поступления денежных средств на счет Банка.

          Погашение кредита и начисленных процентов может производиться наличными денежными средствами или путем перечисления денежных средств на ссудный счет заемщиком или поручителем. При наличии просроченной задолженности по очередному платежу сроком более 30 дней банк вправе расторгнуть кредитный договор и принять меры к реализации залогового права.

Заемщик имеет право на досрочное погашение кредита. При этом проценты уплачиваются только за время фактического пользования кредитом. Кредит может быть погашен как денежными средствами, так и векселями Сбербанка или ОАО «Уралсиб».

         Наблюдающийся рост объема услуг, предоставляемых банком, доказывает перспективность выбранной стратегии по совершенствованию уровня обслуживания всех основных категорий клиентов. В связи с этим банком предпринимаются шаги по разработке и реализации нового подхода к обслуживанию клиентов, развитию бизнеса, созданию и внедрению новых услуг. ОАО «Уралсиб» делает ставку на предложение клиентам уникального уровня сервиса, который выражается, прежде всего, в приоритетном предложении современных и высокотехнологичных продуктов.

         Банком предпринимаются шаги по разработке и реализации нового подхода к обслуживанию клиентов, развитию бизнеса, созданию и внедрению новых услуг. ОАО «Уралсиб» делает ставку на предложение клиентам уникального уровня сервиса, который выражается, прежде всего, в приоритетном предложении современных и высокотехнологичных продуктов.

        Приоритетными отраслями кредитования по-прежнему остаются ипотечный рынок, машиностроение и энергетика. Активно кредитуется банком малый и средний бизнес.

        При наличии просроченной задолженности по очередному платежу сроком более 30 дней банк вправе расторгнуть кредитный договор и принять меры к реализации залогового права. Репутация заемщика означает не только возможность для него вер­нуть долг по ссуде, но и желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий кредитного договора даже при наступлении не­предвиденных обстоятельств. К методу финансовых   коэффициентов,   используемых   для   анализа кредитоспособности заемщиков, в ОАО «Уралсиб» относятся следующие показатели:

       Показатели, отражающие способность заемщика рассчитываться по долгам: промежуточный коэффициент текущей ликвидности (коэффициент промежуточного покрытия)                        

          (стр. 290 ф.1 / стр. 610+620 ф.1)                                                       (1)

          -коэффициент финансовой независимости (коэффициент левеража)

          (стр.610 + 620 ф. 1/стр.300 ф.1).                                                       (2)

Рассмотрим ранжирование значений основных показателей кредитоспособности заемщиков по классам (см.табл. 2.3.1.).       

Таблица 2.3.1.

Ранжирование значений основных показателей кредитоспособности заемщиков по классам