Кредитные операции банков в современной России

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1.Теоретическая часть…………………………………………………………….5

1.1 Кредитные операции  банков в современной России……………………….5

2. Практическая часть…………………………………………………………...10

2.1 Охарактеризуйте основные подходы к измерению денежной массы…...11

2.2 Какая сегментация кредитного рынка наиболее содержательна и почему?...................................................................................................................12

2.3 Опишите на какие виды подразделяются ценные бумаги по сроку обращения………………………………………………………………………..13

2.4 Охарактеризуйте первичный и вторичный, организованный и неорганизованный, биржевой и внебиржевой сегменты рынка ценных бумаг…………………………………………………………………………….14

2.5 В каких странах валютный рынок имеет преимущества перед другими сегментами финансового рынка?.......................................................................15

2.6 Назовите основные характеристики международного рынка золота ……17

2.7 Назовите страны и наднациональные организации, составляющие пятерку самых крупных держателей золота…………………………………………….17

Заключение………………………………………………………………………18

Библиографический список…………………………………………………….19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени, на свой страх и риск с целью получения дохода. 

В международной практике качество активов наравне с достаточностью капитала является фундаментальным условием, определяющим финансовое благополучие банка. Более того, достаточность капитала в немалой мере зависит от степени надежности размещения банком средств в активные операции. Если надежность размещения обещает стопроцентную гарантию возврата, то банку для продолжения своей устойчивой деятельности требуется гораздо меньше капитала, чем при размещении средств в активные операции с высоким риском, приводящим к потерям.  
Активные операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества.  
Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательного резервирования) которое позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов. Другие виды размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому каждый коммерческий банк должен точно определять свои рыночные приоритеты и специализацию в любой временной период своей деятельности.

Основой активных операций и одним из важнейших направлений деятельности коммерческого банка следует считать операции кредитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки. 

Основным источником получения доходов является кредитование. Поэтому важным направлением коммерческого банка является своевременный мониторинг доходности и эффективности кредитного портфеля.

Цель данной работы – рассмотреть кредитные операции банков в современной России и выполнить практическое задание.

Задачи:

1. Изучить кредитные операции банков в современной России.
2. Ответить на представленные вопросы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Теоретическая часть

 

1.1  Кредитные операции  банков в современной России

 

Банки играют важнейшую роль в экономике любой страны. Они обеспечивают движение товаров на рынках, другие экономические процессы деньгами. Когда предпринимателю необходимы деньги для своей деятельности, он, прежде всего, обращается в банк за кредитом.

Банк - это финансовая организация производящая, хранящая, предоставляющая, распределяющая, обменивающая, контролирующая денежные средства и обращения денег и ценных бумаг.

Термин «банк» происходит от итальянского слова «banka» (скамья менялы, денежный стол), что означает место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена.[2.,c.124]

1-й и ведущий уровень включает Центральный банк РФ (Банк России). Он стоит во главе банковской системы, осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию), способствует расчетным операциям в экономике между предприятиями, банками; проводит денежно-кредитное регулирование экономики - обеспечивает стабильность рубля, осуществляет надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков, выдает кредиты коммерческим банкам, хранит золотовалютные резервы страны для поддержки национальной валюты и международных платежей государства, др.

2-й - исполнительный уровень состоит из всех остальных, различных деловых, коммерческих банков. Эти банки могут осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может также на основании закона отобрать лицензию у коммерческого банка - это действует как решение о ликвидации банка. Коммерческие банки разделяются на универсальные и специализированные. 

Универсальные банки оказывают весь комплекс банковских услуг. 

Специальные банки - ипотечные, сберегательные, инвестиционные, сельскохозяйственные банки, др. 

 Основными функциями и направлениями деятельности коммерческих банков являются:

- осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

- привлечение временно свободных денежных средств;

- предоставление ссуд;

- выпуск финансовых обязательств, которые могут быть средствами обращения;

- консультирование и предоставление экономических, финансовых услуг, информации, в т.ч. предпринимателям.

Роль и функции коммерческих банков определяют их операции.

Прежде всего, различают пассивные операции банков – связанные с привлечением денежных средств.

К таким операциям относятся: прием вкладов (депозитов), открытие и ведение счетов клиентов, в т.ч. предпринимателей; выпуск собственных ценных бумаг банка, получение межбанковских кредитов (от других банков, в т.ч. от Центрального банка), привлечение денег в уставный, резервный фонды и др.

Активные операции банков связаны с размещением, инвестированием банками денежных средств, они приносят доходы банкам.[3.,c.79]

 Активные операции банка  по экономическому содержанию  подразделяются на:

• ссудные (учетно-ссудные);

• расчетные;

• кассовые;

• инвестиционные и фондовые;

• гарантийные.

Сегодня банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. 

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определённый базовый "набор", без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

К таким операциям банка относятся:

-приём депозитов;

-осуществление денежных  платежей и расчётов;

-выдача кредитов.

Хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой "командой" сотрудников, они теснейшим образом переплетаются между собой. 

Как было отмечено ранее, обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите.

Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале. 

В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции. 

Кредитные операции – это отношения между кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности.[6.,c.256]

Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

-активные, когда банк выступает  в лице кредитора, выдавая ссуды;

-пассивные, когда банк  выступает в роли заёмщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов  и других банков на условиях  платности, срочности, возвратности.

Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов.

 Активные кредитные  операции состоят, во-первых, из ссудных  операций с клиентами и операций  по предоставлению межбанковского  кредита; во-вторых, из депозитов, размещённых  в других банках. Пассивные кредитные  операции аналогично состоят  из депозитов третьих юридических  и физических лиц, включая клиентов  и иные банки в данном банковском  учреждении, и ссудных операций  по получению банком межбанковского  кредита. Существует следующая закономерность: чем стабильнее экономическая  ситуация в стране, тем большую  долю имеют кредитные операции  в структуре банковских активов. В период неопределённости и  экономического кризиса происходит  непропорциональное увеличение  портфеля ценных бумаг и кассовых  активов.

Исходя из указанных характеристик, можно условно подчеркнуть различие между кредитными и ссудными операциями, кредитом и ссудой.

Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счёта. Кроме того, кредитные отношения могут быть организованы не только в рамках банковского кредита, но и как коммерческое кредитование, когда в лице и заёмщика, и кредитора выступают предприятия, а кредитные отношения между ними оформляются векселем.

В дальнейшем коммерческий кредит может трансформироваться в банковский посредством предоставления ссуды под залог векселя или его учёта. 

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Практическая часть

 

2.1 Охарактеризуйте основные подходы к измерению денежной массы

 

Существуют острые разногласия, связанные с формулированием определения денег и измерением денежной массы. Два основных подхода к измерению денежной массы таковы: трансакционный подход (transactions approach), в основу которого положена функция денег как средства обращения, и ликвидный подход (liquidity approach), базирующийся на функции денег как средства сохранения стоимости.

Трансакционный подход к измерению денежной массы базируется на функции денег как средства обращения. Сторонники этого подхода утверждают, что сущностью денег является то, что они и только они используются для оплаты других товаров и услуг. Они подчеркивают, что в этом заключается важное, качественное различие между деньгами, т. е. активами, служащими средством обращения, и всеми другими активами. Все активы служат средством сохранения стоимости, но только некоторые из них используются как средство обращения.

В соответствии с таким теоретическим определением денег трансакционный подход предполагает, что при эмпирическом измерении денежной массы следует включать в нее только активы, служащие средством обращения. Такими активами являются монеты и бумажные деньги, обычно используемые в качестве средства платежа. В них также следует включить чековые депозиты (текущие счета), по которым можно выписывать чеки.

Ликвидный подход к измерению денежной массы исходит из того, что сущностью денег является их свойство быть наиболее ликвидным активом.

Свойство ликвидно^ сти (liquidity) характеризует легкость, с которой владелец может продать (или выкупить) данный актив в любой момент в будущем по известной номинальной долларовой цене с кратковременным уведомлением и при минимальных расходах.