Ипотечное кредитование в России. Проблемы. Перспективы

Таким образом, государственная  поддержка граждан должна носить адресный характер. В целях повышения  доступности ипотечных кредитов для более широких категорий  населения Госстрой России проводит целенаправленную работу по снижению стоимости жилья за счет проектных  решений и внедрения современных  материалов и технологических решений  при строительстве, а также разработки инвестиционно-строительных проектов, направленных на решение этой задачи.

Что касается доходов населения, то они будут постепенно расти, если в стране не произойдут потрясения, аналогичные августовскому дефолту 1998 года. Государство осуществляет страхование кредитных рисков, связанных  с возможным дефолтом заемщиков, и дает гарантии по ипотечным ценным бумагам, покрытие которых обеспечивается выданными ипотечными кредитами. Многое могут сделать администрации  субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, в частности  предоставлять субсидии в денежной форме и (или) в виде снижения цены на приобретаемое жилье и на земельные  участки с инженерным обеспечением.

Для успешного функционирования системы необходимы создание новой  рыночной среды, инфраструктуры, ее регламентирование, вовлечение множества участников, чьи  экономические интересы должны быть сбалансированы и служить основой  для эффективного взаимодействия субъектов  внутри системы.

По мере укрепления финансовой системы, появления на отечественном  рынке кредитных организаций  с западным капиталом будет укрепляться  и доверие к банковской системе, в том числе – со стороны  участников рынка недвижимости. Скорее всего, ипотека начнет развиваться  достаточно медленно, но неуклонно: участники  сделки будут двигаться навстречу  друг другу мелкими шагами.

Покупка жилья в данный момент в России – дорогое удовольствие. Но как бы ни были тяжелы последствия  кризиса для ипотечного сектора  в нашей стране, эксперты оптимистичны в своих оценках.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Проанализировав развитие ипотечного кредитования в России можно сделать  следующие выводы.

Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению  этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы  жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное  и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Существует целый спектр проблем, препятствующих развитию ипотечного кредитования:

политическая и экономическая  нестабильность;

низкий уровень доходов  большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;

отсутствие достаточной  нормативной и законодательной  базы;

высокий уровень налогообложения  физических и юридических лиц;

высокая стоимость накладных  расходов при работе с недвижимостью;

недостаточная помощь государства  в финансовых, организационных и  законодательных вопросах;

недостаток профессионалов для работы в ипотечном бизнесе.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии  рационального государственного регулирования  системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как  работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка  закладных могло бы стать очередным  шагом в развитии рыночных отношений  в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

 Опираясь на опыт  рыночно развитых стран, государственные  специализированные структуры, в  которых взяли на себя инициативу  в становлении ипотечного кредитования, в России необходимо всячески  поддерживать недавно созданное  Агентство ипотечного кредитования, которое будет способствовать  развитию рынка долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования.

Для дальнейшего и более  эффективного развития рынка ипотечного кредитования необходимо ориентировать ипотечное кредитование в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков; использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности; применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заемщика (организация накопительных программ, зачет стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством).

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Закон РФ “О залоге” № 2872-1 от 29 мая 1992г.
2. ФЗ “Об ипотеке” (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. (со внесенными изменениями и дополнениями).
3. ФЗ РФ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним” № 122-ФЗ от 21 июля 1997г.
4. ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах” № 152-ФЗ от 11 ноября 2003г.
5. Акулова Т.А. Модели ипотечного кредитования в России// Финансы и Кредит.-2005.-№ 12(180).
6. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом//Деньги и Кредит.-2005.-№ 4.
7. Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под. ред. Балабанова.-СПб.: Притер, 2003.
8. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские услуги.-2005.-№ 12.
9. Граев И., Ведев А. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России? //Эксперт.-2005.-№ 21.
10. Гарипов З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов// Банковское дело.-2004.-№ 1.
11. Головин Ю.В. Банки на рынке недвижимости.- М.: РИМ, 2000.
12. Горшков М. Средние русские// Стратегия России. февраль 2005
13. Зенец Н. Возможности ипотечного кредитования // Экономист. - 1997. - № 4
14. Железнова О. “Хочу” и “Могу” российской ипотеки// Финанс.-2004.-№16 (апрель-май).
15. Железнова О. Ипотека – инструкция по применению// Финанс.-2004.- № 4 (февраль).
16. Иванов В.В. Ипотечное кредитование.-М.: Информ-внедрен. центр «Маркетинг», 2001.
17. Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2002.
18. Коган В.И. Пути решения жилищной проблемы в России. - СПб., 1996, с.43.
19. Крупнов Ю.С. О природе банковского использования жилищного кредита// Бизнес и банки.-2004.-№ 6 (февраль).
20. Лазарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка // Банковское дело.№1.2006г.
21. Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах// Финансы.-2005.-№ 6.
22. Логиров М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России// Эко.-2005.-№ 9.
23. Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2005.- 4(172).
24. Назарова Л. Доступ к жилью// Экономика и жизнь.-2004.-№ 28 (июль).
25. Селюков В.К., Гончаров С.Г. Анализ спроса и предложения на рынке ипотечного кредитования в РФ//Финансы и Кредит.-2005.-№ 6(170).
26. Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2000.
27. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка.- СПб.: Питер, 2001.
28. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит.-М: Экономика, 2001.
29. http://www.rg.ru
30. http://www.cbr.ru.
31. http://www.rusipoteka.ru
32. http://www.ipoteking.ru
33. http://www.ipoteka-rus.ru
34. http://www.100creditov.ru
35. http://bo.bdc.ru

¹ Зенец Н. Возможности ипотечного кредитования // Экономист. - 1997. - № 4. — С.91.

² Коган В.И. Пути решения жилищной проблемы в России. - СПб., 1996, с.43.

³ Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2000. -С.188.

⁴ Горшков М. Средние русские// Стратегия России. февраль 2005.

⁵ Ипотечные кредиты в России (маркетинговый анализ вторичных источников,2005г.) по данным Компании Solution Tree

⁶ Лазарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка // Банковское дело.№1.2006г.С38.

⁷ http://www.cbr.ru/

⁸ http://www.cbr.ru/

⁹ http://www.cbr.ru/

¹⁰ http://www.cbr.ru/

¹¹ http://www.cbr.ru/

¹² http://www.cbr.ru/

¹³ http://www.cbr.ru/