3 Характеристика системы безналичных в Республике Беларусь

     3.1 Состояние системы безналичных расчетов в Беларуси

     Система безналичных расчетов по розничным  платежам является составной частью национальной платежной системы  Республики Беларусь и представляет собой совокупность банковских и  иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств, обеспечивающих проведение безналичных расчетов по результатам операций, совершаемых физическими лицами при использовании платежных инструментов для осуществления дебетовых и кредитовых переводов денежных средств (платежных поручений в электронном виде и на бумажном носителе информации, банковских пластиковых карточек, электронных денег, чеков и т. п.).

       Первоочередной задачей в 2011—2015 гг. будет являться дальнейшее расширение безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Особое внимание будет уделяться популяризации использования банковских пластиковых карточек, финансовому образованию и грамотности населения.

     Также будут продолжаться работы по расширению и функциональному наполнению программно-технической инфраструктуры, в которой возможно осуществлять операции с банковскими пластиковыми карточками [интернет].

     В настоящее время при совершении безналичных расчетов в Республике Беларусь используются следующие платежные  инструменты:

• платежные поручения;
• платежные требования;
• чеки;
• требования–поручения;
• аккредитивы;
• банковские пластиковые карточки [3].

     Основным  платежным инструментом в сфере  безналичных расчетов по розничным  платежам стала банковская пластиковая  карта. Сегодня в республике могут  совершаться операции с банковскими пластиковыми карточками, депонированными как белорусскими банками, так и банками-нерезидентами [8].

     В настоящее время выпуск и обращение  пластиковых карточек в Республике Беларусь регламентируются Банковским кодексом Республики Беларусь (статьи 215, 281—282), Правилами осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 года № 74 (с учетом изменений и дополнений), постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами от 26 ноября 2003 года № 201.

     Банковским  кодексом определено, что выпуск карточек в обращение осуществляется банками. Операции проводятся в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь, которому необходимо представлять в Национальный банк уведомление о начале (завершении) операций с пластиковыми карточками.

     В последнее время Национальным банком Республики Беларусь очень внимательно отслеживаются тенденции в области продуктов электронных денег и их возможное влияние на вопросы политики, проводимой центральными банками государств. Несмотря на то, что до сих пор использование электронных денег в мире достаточно ограничено, в дальнейшем они могут стать очень привлекательным и популярным платежным инструментом.

     Национальный  банк четко проводит разделение всего  спектра пластиковых карточек на традиционные банковские карточки, которые являются инструментом доступа к счету, и карточки электронных денег, которые сами являются носителем определенной денежной стоимости. Данное разделение нашло свое отражение в нормативных правовых актах Национального банка Республики Беларусь [13]. 

     3.2 Пластиковые карточки банков Республики Беларусь

     Существующая  в Республике Беларусь система безналичных  расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных  инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

     Наиболее  распространены в Беларуси карточки международных систем расчетов VISA и MasterCard. Основная часть карточек, эмитированных в рамках международных систем расчетов, – "зарплатные" [13].

     Участниками системы в рамках полномочий, предоставленных  вышеназванными документами, являются банки и небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь, банки-нерезиденты, иные юридические лица и организации, обеспечивающие эмиссию, погашение, процессинг, эквайринг и использование электронных платежных инструментов.

     Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, MasterCard, карточки внутренней системы «БелКарт», а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь (см. Приложение А) [5].

     Рынок операций с электронными деньгами в  настоящее время не имеет значительных объемов и находится на этапе становления. Отдельными банками прорабатываются вопросы эмиссии электронных денег. В конце 2004 года  ОАО «Белгазпромбанк» начата эмиссия электронных денег системы «EasyPay», используемых для проведения внутренних расчетов.

     Расчетным банком по операциям в белорусских  рублях с использованием банковских пластиковых карточек является Национальный банк. Межбанковские расчеты в  белорусских рублях по результатам  клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами международных и внутренних систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляются в системе BISS.

     Техническая, организационная и информационная поддержка развития функционирующих в Республике Беларусь систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществляется ОАО «Национальный процессинговый центр», ЗАО «Платежная система «БелКарт».

     В качестве расчетных банков по операциям  в иностранной валюте с использованием банковских пластиковых карточек выступают банки, уполномоченные международными системами расчетов.

     Межбанковские расчеты в иностранной валюте по результатам клиринга по операциям  с использованием банковских пластиковых  карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами международных систем расчетов, осуществляются через корреспондентские счета банков Республики Беларусь, открытые в банках-корреспондентах.

     На  протяжении пяти последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карт-счета.

     Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной  базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30 % от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в организациях торговли и сервиса (комиссионные).

     Для организаций торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок и т.п.), снижении затрат на инкассацию наличности.

     Для организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе организации.

     Для граждан – держателей банковских пластиковых карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры, росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по карт-счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта). Также законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы и получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.

     В масштабах государства в целом  решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке в национальной валюте, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами. Поэтому количество операций с использованием банковских пластиковых карточек значительно увеличилось по  сравнению с другими годами (см. Диаграмма 1). 

Диаграмма 1 – Операции в национальной валюте с использованием банковских пластиковых карточек. 

Примечание – Источник [16]. 

     Динамика показателей в разрезе наличных и безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствует о сокращении доли безналичных операций в иностранной валюте и ее росте в белорусских рублях, что является следствием расширения предлагаемого белорусскими банками спектра услуг по проведению безналичных расчетов в национальной валюте с использованием карточек.

     Следует отметить, что по сравнению с экономически развитыми странами рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь находится на этапе становления. Эмиссия карточек не достигла и половины потенциального объема рынка. Количества терминального оборудования, предназначенного для работы с пластиковыми карточками, недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. Явно недостаточен перечень услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек [12].

     Наиболее  развивающимся направлением в настоящее  время является перевод на безналичные  расчеты с использованием банковских пластиковых карточек операций оплаты населением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и др. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различных программ поощрения покупок с помощью карточек, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам и пошлинам, за парковку и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.

     К главным причинам медленного решения проблемы увеличения доли безналичных расчетов в системе розничных платежей на базе применения банковских пластиковых карточек следует отнести, прежде всего, низкий уровень бизнес-планирования карточных проектов, отсутствие сбалансированности экономических интересов партнеров (держателей карточек, банков, организаций торговли и сервиса) и, как следствие, недостаточную работу организаций торговли (сервиса) по установке платежных терминалов и обеспечению их эффективной эксплуатации за счет внедрения программ лояльности, направленных на повышение заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных операций с их использованием

     Вместе  с тем пока не решена проблема обеспечения  держателей карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных платежей в организациях торговли и сервиса. В соответствии со средними международными показателями на один платежный терминал должно приходиться 160 карточек. По состоянию на 1 апреля текущего года количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении составило 9 456,0 тыс., в том числе 3 558,3 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 897,3 тыс. карточек международных систем расчетов, 102 карточки внутренних частных систем расчетов и 492 карточки международных частных систем расчетов. 
         Всего в Республике Беларусь установлено 3 135 банкоматов, 3 760 инфокиосков и 80 импринтеров. 19 880 организаций торговли и сервиса оснащены 31 776 платежными терминалами. 
          За I квартал 2011 года на территории Республики Беларусь осуществлена 134 556 261 операция с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 17 425 782 млн. рублей и 728 377 операций в иностранной валюте на сумму 287 780,5 тыс. долларов США. Таким образом, удельный вес безналичных операций в беларуских рублях в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 54,2%, а в иностранной валюте – 12.4% (см. Приложение Б) [12].