Характеристика экономических условий системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек

     Весь  спектр пластиковых карточек можно  разбить на виды в зависимости от выбранного критерия. Но хотелось бы выделить основные из них:

     1. В зависимости от осуществляемых операций при выпуске и обращении пластиковые карточки подразделяются на банковские и небанковские (торговые).

     Банковские  карточки предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание участников расчетов, валютно-обменные и другие операции.

     Небанковскими (торговыми) являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (работы, услуги), которые принадлежат им на правах собственности. В Беларуси это карты «Белтелекома», метрополитена, Интернет-карты.

     2. Существуют различные механизмы  расчетов по операциям, совершенным  с использованием карточек. Однако в общих чертах различают два основных вида карточек — дебетовая и кредитная.

     При использовании дебетовой карточки клиенту необходимо обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяет лимит средств, доступных при осуществлении расчетов. При совершении операции с использованием карточки уменьшается и сумма средств на счете. Если все средства на счете расходовались, то для возобновления осуществления операций клиенту необходимо вновь обеспечить пополнение своего счета. В некоторых случаях допускается превышение лимита средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в определенный срок (так называемые дебетно-кредитные карточки, или карточки с возможностью овердрафта).

     При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям держателя производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.

     3. В зависимости от того, кто  является владельцем счета, различают корпоративные и личные карточки.

     Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица. Такие карточки выдаются работникам юридического лица для оплаты расходов, связанных с его хозяйственной деятельностью и со служебными командировками.

     Владельцами счетов личных карточек являются физические лица. К личной карточке могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи владельца счета (так называемые семейные карточки) [2].

     4. Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями.

     Пластиковые идентификационные  карты. Будучи самыми простыми, пластиковые карты обычно содержат имя изготовителя и его фирменный знак, а также имя владельца и его идентификационный код. Эти данные напечатаны или рельефно подняты на передней стороне карты. Обратная сторона карты может иметь место для подписи владельца. Такие пластиковые карты обычно используются для идентификации членов клуба, постоянных авиапассажиров и так далее.

     Магнитные карты. Они имеют тот же самый вид, что  и обыкновенные  пластиковые   карты, за исключением  того, что они имеют магнитную полосу на обратной стороне карты. Магнитная полоса может хранить около 100 байтов информации, которая считывается специальным считывающим устройством.  Информация, содержащаяся на магнитной  полосе,   совпадает   с  записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты.

     Магнитные карты обычно используются как кредитные  карточки (типа VISA, MasterCard, EuroCard, Amerikan Expres и т.д.), как банковские дебетовые карточки, карточки для банкоматов, а также телефонные кредитные карточки.

     Карты памяти. Выглядят как обычные, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему. Микросхема  карты содержит также запоминающее устройство. Все "интеллектуальные" возможности карты поддерживаются считывающим устройством (устройством, которое может читать и записывать в память карты). Хотя карты памяти защищены лучше, чем магнитные, но уровень их защиты не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров.

     Карты оптической памяти. Имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется worm-технология (однократная запись - многократное чтение). Такие карты обычно используются в приложениях, где необходимо хранить большие объемы данных, не подлежащих изменению, например, медицинские  записи.

     Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит "логику" (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными, по-английски "смарт". Смарт-карта  в действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с системой на базе магнитных карт.

     Смарт-карта  имеет более высокую стоимость, однако у нее есть ряд принципиальных достоинств:

• Карточка гарантированно защищена от подделок, а значит от финансовых потерь для ее владельца и банка.
• Вся необходимая информация о состоянии счета владельца карточки записана на ней, а значит, при совершении покупки по карточки нет необходимости обращаться в банк для подтверждения остатка средств на счете.
• При обслуживании по карточке от владельца не требуется удостоверение личности.
• Обращение к информации на счете необходимо, как правило, не чаще, чем раз в месяц.
• Кроме использования карточек как средство расчетов, их уникальная защищенность и перспектива увеличения возможностей позволяет предоставлять спектр услуг, в том числе удаленный доступ к счету, получение выписок, выполнение финансовых операций с электронной подписью и так далее [9].

     5. В зависимости от сведений, записанных  на носителе информации, можно  выделить следующие виды карточек.

     Карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя. Выше указанные сведения, как правило, включают в себя номер карточки, имя владельца, срок действия карточки, сведения о ПИН-коде. В некоторых случаях может быть записана и дополнительная информация. К данному виду карточек относятся карточки с магнитной полосой.

     Карточки  с полным учетом операций. Данные карточки содержат сведения, позволяющие идентифицировать как держателя, так и сумму денежных средств, доступных ему при осуществлении операции. Карточка с полным учетом операций позволяет держателю осуществлять операции без обращения в процессинговый центр непосредственно в момент их совершения, но обязательно необходимо наличие электронных средств обработки информации (платежного терминала, банкомата).

     После осуществления операции посредством  платежного терминала эмитент отслеживает  каждую трансакцию, осуществленную держателем карточки, и ведет полный учет движения средств по счету. Как правило, это смарт-карточки или чиповые карточки.

     Карточки  электронных денег. Электронные деньги — это обязательства эмитента перед держателем в денежном выражении, хранящиеся в электронном виде на техническом устройстве.

     6. С точки зрения механизма расчетов  выделяются двусторонние и многосторонние системы.

     Двусторонние  карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек.

     В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации  банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.

      Карточки этих систем позволяют  также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

     В системах расчетов с использованием пластиковых карточек могут использоваться два операционных режима: on-line и off-line, причем в данных режимах функционируют как карточки с магнитной полосой, так и смарт-карты.

     Off-line — операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы не находятся во взаимодействии с источником центрального компьютера системы в момент совершения операции. При данном режиме авторизацию осуществляют установки внутри терминалов или поддерживающих устройств.

     Доступ  к информации о держателе карточки осуществляется не в реальной среде (то есть текущая информация не просматривается  в течение того времени, пока осуществляется операция).

     On-line — операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы находятся во взаимодействии с центральной компьютерной системой и имеют доступ к базе данных для авторизации, запроса или изменений информации о держателе карточки. К текущей информации о держателе карточки идет обращение при совершении каждой операции.

     Существует  также такое понятие как scratch-карта. Scratch-карта - пластиковая карта с областью, закрашенной непроницаемым покрытием (Scratch-полосой), под которой находится PIN-код (персональный идентификационный номер) с уникальным набором цифр для каждой карты, и которую следует стирать для активации карты. Карты со Scratch-полосой - это прежде всего интернет-карты, телефонные карты, а также бонусные (игровые) и т.д.

     Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии или в электронных системах. В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу и списания денег со счета владельца карточки.

     В электронной системе держатель  карточки напрямую связывается с  эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета [10].

     Рассмотрим  еще некоторые виды пластиковых  карт.

     Карточки  туризма и развлечений - это “платежные” карточки. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы.

     Частные платежные карточки  организаций торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-х годов, получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк-участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп или лиц, связанных общими интересами. Их называют “ клубными” карточками.

     Карточки  для покупки через терминалы в торговых точках (POS-cards). Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека.

     Чековая гарантийная карточка. Эта карточка выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (то есть, возникновение дебетового сальдо при оплате чека на сумму, превышающую остаток на текущем счете клиента банка). При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма [10].

     В экономически развитых странах обращается более одного миллиарда платежных карточек, стабильно развивается пластиковый бизнес, в том числе с переходом на различные формы кредитования потребительских расходов по карточкам. Применение средств электронных платежей как в отношении количества трансакций, так и их объема в последние годы резко возросло. Наблюдается появление целого ряда инновационных платежных возможностей, таких, как предварительная авторизация карточки вместо предоплаты, размещение средств на карточке вместо онлайнового доступа к счету, не-персонифицированные платежные карточки, возможность осуществления платежей с карточки на карточку и другие инструменты, направленные на преодоление препятствий для широкомасштабного замещения наличности. Главной целью платежной индустрии является создание таких условий, при которых потребителям незачем будет иметь наличные деньги. К этим условиям относятся рост сети приема карточек, расширение возможностей карточных продуктов и снижение стоимости операций.