Ассоциации  разрабатывают общие правила  проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

     Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов  банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

     Ассоциации  выполняют следующие  функции:

     - выдача лицензий на выпуск  карточек с логотипом ассоциации;

     - охрана патентов и прав;

     - разработка стандартов и правил  ведения операций;

     - обеспечение надлежащего функционирования  национальных и международных  систем автоматизации и расчетов;

     - обмер финансовой информации  и перевод комиссионных выплат  участниками системы;

     - исследования и анализ;

     - разработка новых платежных продуктов;

     - маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.

     К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих  членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает  разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки. 

     Запрос  поступает по телефону (off-line) или  через специальный электронный  терминал, именуемый POS-терминалом (в  режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку. 

     Другой  важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности  по карточным операциям (settlement) [7].

     2.2 Карты международных платежных систем (Международные карты)

     2.2.1 Международная платежная система Visa International

 

 

     Банковские  карты международной платежной  системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa — это прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов.

     Сегодня банковские карты Visa — наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных  расчетов. Сейчас доля «Визы» на рынке  предоплаченных финансовых продуктов увеличилась и составляет до 65%. В обращении сегодня находятся более миллиарда банковских карт Visa, Interlink, PLUS и Visa Cash. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате в более 22 млн. предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях, что позволяет руководству компании без тени ложной скромности называть эти банковские карты «универсальной валютой»[11].

     Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций, которыми, выражаясь образно, при желании можно опоясать земной шар почти 400 раз. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт «Визы», именуемая VisaNet, позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 различных валютах мира.

     Сегодня Международная платежная система Visa International представляет собой ассоциацию больше чем 21 тыс. банковских учреждений. Основные функции собственно компании Visa International.Co. состоят в том, чтобы наращивать конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность.

     На  сегодняшний день организационная  структура платежной системы Visa International включает 6 региональных обособленных подразделений — организаций-операторов (regional operating organizations), зонами ответственности которых являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и Карибский бассейн; Соединенные Штаты (здесь, кроме того, действует новый филиал соответствующей организации-оператора — Inovant).

     Visa предлагает банкам три основных  вида карт для физических лиц:

     Кредитные карты Visa позволяют их владельцам легко, удобно и безопасно совершать покупки, оплачивать услуги и путешествовать по миру, активно использовать в сети Интернет. Кредитные карточки дают возможность воспользоваться широким спектром дополнительных услуг и отвечают всем необходимым требованиям безопасности.

     Дебетовые карты Visa являются наиболее популярными, надежными и распространенными картами, они помогают их владельцам оплачивать услуги, совершать покупки как в торговых точках, так и в Интернете так же легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных. Карточка, "привязана" к дебетовому счету, позволяет ее владельцу отслеживать сделаные операции, которые указываются ежемесячно в банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы.

     Карты Visa International принимаются к оплате в более чем 22 миллионах торговых и сервисных предприятиях по всему миру.

     Предоплаченные  карточки Visa - это карты с оплаченными лимитом платежей. Этот вид карты не подразумевает наличие постоянно пополняемого счета в банке и предназначен в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карточки Visa могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом.

     Физическим  лицам предлагаются такие карты VISA: 

• Visa Electron
• Visa Classic
• Visa Gold
• Visa Platinum
• Visa Infinite
• Visa Virtual [12]

     2.2.2 Международная платежная система American Express

 

     American Express - американская диверсифицированная корпорация, которая предоставляет услуги физическим и юридическим лицам на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Одна из первых компаний, которая создала платежную систему на основе пластиковых карточек и первая в мире компания - эмитент дорожных чеков.(http://www.rbcard.com/paysystem/pay_amexp.htm).

     Пластиковые карты American Express ориентированы на людей, обладающих определенным финансовым и социальным статусом. Среди основных финансовых особенностей выпускаемых пластиковых карт American Express необходимо отметить следующие:

• карты American Express это финансовый, позволяющий контролировать собственные расходы;
• карты American Express - это карты без фиксированного ограничения на расходование средств. Поэтому держатель пластиковой карты может не ограничивать свои необходимые потребности. Объем доступных финансовых средств определяется только на основании кредитной истории, финансового положения и платежеспособности;
• карты American Express не требуют предварительного внесения депозита либо денежных средств на текущий счет. Держатель карты может начать пользоваться ею сразу же после ее получения и активации;
• счет открывается в долларах США.

     В конце года держатели пластиковых  карт получают годовой отчет (кроме  держателей American Express Card), в котором  отражен подробный перечень расходов с сортировкой по категориям, например: «Гостиницы», «Рестораны», «Авиабилеты» и др.

     Пластиковые карты American Express обеспечивают доступ к  сети, включающей более 650 000 банкоматов по всему миру. 

     Срок  действия для всех видов пластиковых  карт составляет 3 года(http://www.paysystems.org.ua/americ.html).

     Карточки American Express есть пяти видов:

• Зеленая персональная карточка;
• Корпоративная карта;
• Золотая персональная карточка;
• Платиновая персональная карточка;
• Персональная карта Центурион [11].

     2.2.3 Международная платежная  система Diners Club International

 

     Diners Club International (DCI) — одна из старейших  платежных систем в мире и  один из лидеров по выпуску  карточек для путешествий и  развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки [12]. 

     По  данным зарубежной статистики, о держателях карт Diners Club можно сказать следующее: 

     - в основном это люди с высшим  образованием в возрасте от 45 до 60 лет;

     - более 60% держателей имеют годовой  доход свыше 50 000 долл. США;

     - как правило, это служащие крупных компаний, руководство компаний и люди, занимающиеся профессиональной частной практикой;

     - 98% совершают более одной поездки  (деловой или туристической) в  год;

     - 68% — мужчины. 

     Существует  два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. При выпуске частной карточки необходима надежная система проверки клиента — его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа будет выпуск карточек DCI постоянным клиентам соответствующего банка (с учетом, что рекомендуемый минимальный размер расходного лимита составляет 3000 долл. США). 

     В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное  средство. В его распоряжении находится  «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру [12].

     Кроме того, компания «Дайнерс Клаб» предоставляет  дополнительный комплекс услуг, специально разработанный для крупных корпоративных  клиентов. Например, ежемесячную и  годовую сводную информацию о  произведенных по карточкам корпоративных  расходах сотрудников с соответствующей разбивкой: по видам расходов (авиабилеты, гостиницы, рестораны, снятие наличных средств и т.д.); по местам их осуществления в разрезе стран и регионов; по подразделениям, филиалам и дочерним предприятиям.  

     Карточки Diners Club International также могут предлагаться руководству и сотрудникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников выпущены корпоративные карточки Diners Club International, благоприятно сказывается на имидже самой компании, поскольку свидетельствует о ее финансовой стабильности. 

     Компания  ООО «Дайнерс Клаб» выпускает  карточки через банки-сублицензиаты. В соответствии с сублицензионным  соглашением банку предоставляется право выпускать карточки стандартного дизайна с логотипом международной системы Diners Club International; при этом существует возможность нанесения на карточку собственного логотипа банка. 

     В случае назначения сублицензиатом банк приобретает следующие потенциальные выгоды. Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых платежных систем. Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж. Банк приобретает право на эмиссию надежной элитной международной карты, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц [12].