Содержание
Введение |
2 |
1.1. Сущность и принципы
организации банковской системы
России |
5 |
1.2. Основные цели деятельности,
функции и операции Банка России |
8 |
1.3.Основные факторы,
влияющие на развитие банковской
системы |
15 |
1.4. Кризис и банковская
система |
17 |
2. Методы обеспечения
стабильности банковской системы |
19 |
2.1. Банковское регулирование
и надзор
2.2.Методы обеспечения
стабильности
2.3. Политика регулирования
банковского сектора
|
20
26
27
|
Заключение |
29 |
Список литературы |
31 |
Приложение |
32 |
Введение
История
возникновения и развития банков
является очень интересной и
продолжительной. А что собственно
представляет собой банк? Большинство
ответит банально, что это место,
где хранятся деньги. Но подобное
трактование понятия банка не
способно в полной мере раскрыть
его суть, роль и место, которое
он занимает на рынке. Банки
являются неотъемлемой частью
товарно-денежных отношений. Точную
дату появления банков установить
практически невозможно. Многие
историки склоняются к тому, что
возникновение банков совпадает
со временем возникновением денег.
Банки - крайне
древнее экономическое изобретение.
Они появились в глубокой
древности как фирмы, специализирующиеся
на оказании особого рода
услуг: хранении сбережений
и предоставлении кредитов. Со
временем банки изучили также
деятельность, связанную с организацией
расчетов за покупаемые и продаваемые
товары внутри страны и на
мировом рынке. Это позволило
ускорить платежи и повысить
их надежность, что оказало положительное
влияние на развитие торговли
и мировой экономики в целом.
Банки составляют неотъемлемую черту
современного денежного хозяйства,
их деятельность близко связана с
потребностями воспроизводства. Находясь
в центре экономической жизни, обслуживая
интересы производителей, банки обусловливают
связи между промышленностью
и торговлей, сельским хозяйством и
населением.
Вся банковская
система состоит из двух уровней:
Первый
уровень – ЦБ РФ
Второй
уровень - коммерческие банки,
специализированные банки.
Банки -
это определение не отдельно
взятого экономического региона
или какой-либо одной страны, сфера
их деятельности не имеет ни
географических, ни национальных
границ, это планетарное явление,
обладающее большой финансовой
мощью, и большим денежным капиталом.
Деятельность банковских учреждений
так разнообразна, что их действительная
сущность оказывается неопределенной.
В современном обществе банки
занимаются самыми разнообразными
видами операций. Они не только
организуют денежный оборот и
кредитные отношения, через них
осуществляется финансирование
промышленности и сельского хозяйства,
страховые операции, купля-продажа
ценных бумаг, а иногда
посреднические сделки, и управление
имуществом. Кредитные учреждения
выступают в качестве консультантов,
участвуют в обсуждении народнохозяйственных
программ, ведут статистику, обладают
своими подсобными предприятиями.
Роль банковской
системы в современной рыночной
экономике велика. Все изменения,
совершающиеся в ней, тем или
иным образом затрагивают всю
экономику. Правильная организация
банковской системы необходима
для нормального функционирования
хозяйства страны. Создание устойчивой,
гибкой и эффективной банковской инфраструктуры
- одна из важнейших и чрезвычайно сложных
задач для экономического развития России.
Банковская система
- одна из основных и неотъемлемых
структур рыночной экономики.
Развитие банков, товарного производства
и обращения шло параллельно
и тесно переплеталось. При
этом банки, проводя денежные
расчёты, кредитуя хозяйство,
выступая посредниками в перераспределении
капиталов, существенно увеличивают
общую эффективность производства,
способствуют росту производительности
общественного труда. Её практическая
роль определяется тем, что
она управляет в государстве
системой платежей и расчётов;
большую часть своих коммерческих
сделок реализовывает через вклады,
инвестиции и кредитные операции;
наряду с другими финансовыми
посредниками банки обращают
сбережения населения к фирмам
и производственным структурам.
Коммерческие банки, действуя
в соответствии с денежно-кредитной
политикой государства, регулируют
движение денежных потоков, воздействуя
на скорость их оборота, эмиссию,
общую массу, включая количество
наличных денег, находящихся в
обращении.
Вся история возникновения и
развития банков растянулась на тысячи
лет. Российский экономист Лавришин
О.И. предложил свой подход к вопросу
возникновения банка. По его мнению,
для определения точной даты для
начала необходимо выяснить, что на
самом деле считалось банком в
то или иное время. И действительно,
если существует кредит и заемщик, то
это еще не банк, а лишь предпосылка
к его зарождению. Поэтому данный
вопрос нельзя считать полностью
решенным, так как невозможно определить
время появления настоящих банков.
1.1
Сущность и принципы организации банковской
системы России
Современная
банковская система России создана
в результате реформирования
государственной кредитной системы,
сформировавшейся в период централизованной
плановой экономики. Банки в
РФ создаются и действуют на
основании Федерального закона
от 7 июля 1995 г. № 395-1 "О банках
и банковской деятельности" (в
ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ), в котором
дано определение кредитных организаций
и банков, перечислены виды банковских
операций и сделок, определен
порядок создания, ликвидации и
регулирования деятельности кредитных
организаций и т.п.
В действующем законодательстве зафиксированы
основные принципы организации банковской
системы России, к числу которых
относятся следующие:
- осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;
- универсальность деловых банков;
- коммерческая устремленность деятельности банков.
Принцип двухуровневой
структуры построения банковской
системы России реализуется путем
четкого законодательного разделения
функций центрального банка и
всех остальных банков. Центральный
банк РФ как верхний уровень
банковской системы выполняет
функции денежно-кредитного регулирования,
банковского надзора и управления
системой платежей и расчетов
в стране. Он может проводить
банковские операции, необходимые
для выполнения данных функций,
только с российскими и иностранными
кредитными организациями, а также
с Правительством РФ, представительными
и исполнительными органами государственной
власти, органами местного самоуправления,
государственными внебюджетными
фондами, воинскими частями. Банк
России не имеет права осуществлять
банковские операции с юридическими лицами,
не являющимися кредитными организациями,
и с физическими лицами (кроме военнослужащих
и служащих Банка России). Он не может прямо
выходить на банковский рынок, предоставлять
кредиты непосредственно предприятиям
и организациям и не должен участвовать
в конкуренции с коммерческими банками.
Коммерческие
банки и другие кредитные организации
образуют второй, нижний уровень
банковской системы. Они осуществляют
посредничество в расчетах, кредитовании
и инвестировании, но не принимают
участия в разработке и реализации
денежно-кредитной политики, а ориентируются
в своей работе на установленные
Банком России параметры денежной
массы, ставок процента, темпов
инфляции и т.п. В процессе
своего функционирования эти
банки должны выполнять нормативы
и требования Банка России
по уровню капитала, созданию
резервов и др. Принцип осуществления
банковского регулирования и
надзора центральным банком находит
свое отражение в том, что
в РФ органом банковского регулирования
и надзора является Центральный
банк РФ. Наряду с Банком России
регулирование деятельности банков
как юридических лиц осуществляют
и другие государственные органы.
Так, взаимодействие банков на
рынке банковских услуг, развитие
конкуренции между ними является
объектом регулирования со стороны
Министерства РФ по антимонопольной
политике и поддержке предпринимательства.
Работа банков на рынке ценных
бумаг регулируется и контролируется
Федеральной комиссией по рынку
ценных бумаг. Кроме того, банки
как налогоплательщики попадают
под регулирующее воздействие
Министерства финансов РФ и
Министерства РФ по налогам
и сборам, а как агенты валютного
контроля они взаимодействуют
с Государственным таможенным
комитетом РФ и Министерством
внешнеэкономических связей РФ.
Однако все эти ведомства в
большинстве своем не устанавливают
для банков особых норм и требований, а
регулируют их деятельность в общем порядке
так же, как и любых других юридических
лиц. Регулирующее воздействие Банка России
носит особый характер, распространяется
только на банки, что связано с их исключительной
ролью в экономике и необходимостью обеспечения
устойчивой работы для функционирования
платежной системы, а также сохранности
сбережений и денежных резервов.
Принцип универсальности
российских банков означает, что
все действующие на территории
РФ банки обладают универсальными
функциональными возможностями,
иными словами, имеют право
осуществлять все предусмотренные
законодательством и банковскими
лицензиями операции - краткосрочные
коммерческие и долгосрочные
инвестиционные. В законодательстве
не отражена специализация банков
по видам их операций. Универсальный
статус банков позволяет снижать
риски за счет диверсификации
услуг, обеспечивает комплексное
обслуживание предприятий, максимальный
учет специфики каждой группы
клиентов при разработке новых
банковских продуктов. Вместе
с тем универсальный статус
банков скрывает в себе опасность
в виде консервации неэффективной
структуры банковских продуктов,
поскольку создает возможность
компенсировать низкую рентабельность
одних услуг высокой доходностью
других. Выполнение одним банком
коммерческих и инвестиционных
услуг обостряет так называемый
"конфликт интересов" между
ним и клиентами, что повышает
значение систем внутреннего
контроля в таких банках. Однако
в настоящее время признано, что
универсальный статус банков
отвечает базовым потребностям
российской экономики и обеспечивает
благоприятные условия для развития
банковской системы, адекватной
потребностям экономического роста.
Принцип
коммерческой направленности банков
второго уровня выражается в
том, что согласно законодательству
основной целью деятельности
банков и кредитных организаций
в РФ является получение прибыли.
В РФ Закон "О банках и
банковской деятельности" (от 02.12ю1990
г. ) допускает создание кредитных
организаций и банков только
как коммерческих организаций,
работающих исключительно ради
получения прибыли. Современная
банковская система России включает
в себя Банк России, кредитные
организации, филиалы и представительства
иностранных банков.
Следует еще
раз обратить внимание на то,
что законодательство узко трактует
понятие кредитной организации,
понимая под ней юридическое
лицо, которое для извлечения
прибыли как основной цели
своей деятельности на основании
специального разрешения (лицензии)
Центрального Банка РФ имеет
право осуществлять банковские
операции, предусмотренные законодательством.
Все кредитные организации, имеющие
лицензию Банка России, включаются
в состав банковской системы
РФ. При этом по Закону "О
банках и банковской деятельности"
в РФ возможно создание кредитных
организаций двух видов: банки
и небанковские кредитные организации.
В свою очередь последние могут
быть трех типов: расчетные,
депозитно-кредитные и небанковские
кредитные организации инкассации.
1.2
Основные цели деятельности, функции и
операции Банка России
Центральные
банки являются главным звеном
денежно-кредитных систем практически
всех стран, имеющих банковские
системы. Особые место и роль
центрального банка в финансовой
системе современного государства
определяются уровнем и характером
развития рыночных отношений,
при этом он всегда является
органом регулирования, сочетающим
черты банка и государственного
ведомства. Центральный банк - прежде
всего посредник между государством
и остальной экономикой через
банки. В качестве такого учреждения
он призван регулировать денежные
и кредитные потоки с помощью
инструментов, которые закреплены
за ним в законодательном порядке.
Статус, задачи, функции, полномочия
и принципы организации и деятельности
Банка России определяются Конституцией
Российской Федерации, Федеральным
законом "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)"
и другими федеральными законами.
Основными целями деятельности
Банка России являются: