Характеристика банковской системы России

        В условиях  экономического кризиса, когда  усиливается инфляция, возрастает  дефицит госбюджета, местных финансов, развитие банковской системы  замедляется. Уменьшается приток  сбережений населения, банкротятся  предприятия, снижается спрос  на банковские услуги, в том  числе на кредитные ресурсы  банка, снижаются доходы банка,  а это толкает их на поиск  новых высокорискованных операций, банковские спекуляции. Банковская  система дестабилизируется и  более подвержена кризисам.

         Политическая  направленность государства также  оказывает влияние на текущее  развитие банковской системы.  Если государство провозглашает  цели развития частной собственности,  рыночных отношений, то это  способствует привлечению и росту  частного банковского капитала, увеличению численности кредитных  учреждений. Неопределенность в  этом вопросе приводит к задержке  развития банков, оттоку капитала  за границу. В мировой практике  существует понятие политических  рисков, когда страны ранжируются  по отношению друг к другу.  И если у страны высокий  политический риск, то становится  проблематичным, например, получение  кредитов от международных кредитных  организаций. 

       На развитие  банковской системы оказывает  влияние текущая экономическая  политика государства. Осуществляя  денежно-кредитную политику, центральный  банк, используя инструменты денежно-кредитного  регулирования, воздействует на  банковскую систему. Проводя политику, направленную на стабилизацию  банковской системы, центральный  банк может отзывать лицензии  у банков, сдерживать открытие  филиалов и увеличивать валютные  резервы. 

       Межбанковская  конкуренция также один из  факторов, определяющих развитие  банковской системы., В странах  с рыночной ориентацией конкуренция  способствует развитию банковской  системы. В странах с переходной  экономикой конкурентная борьба  между банками также способствует  развитию банковской системы,  но чрезмерный налоговый пресс  на банковскую прибыль, отсутствие  достаточных ресурсов для активного  ведения банковских операций, недостаток  квалифицированных кадров, пробелы  в банковском законодательстве  не позволяют банкам развиваться  более интенсивно.

                1.4 Кризис и банковская система

       На протяжении 2001–2007 гг. проблема рисков не  была определяющей. Кризис вернул  проблему устойчивости РБС в  число первоочередных.  Доля проблемных  и безнадежных ссуд за первую  половину 2009 г. выросла в два  раза - до 7,6% даже по российской  отчетности. Это создает дополнительную  нагрузку на банковский капитал  и является потенциальной угрозой  усиления банковского кризиса.

        Структурные  проблемы РБС были вызваны  «перегревом» расширения кредитования. Совместно с традиционной проблемой  снижения уровня сбережений это  усугубляет риски устойчивости  ресурсной базы. Отношение средств   клиентов к совокупным выданным  ссудам существенно уменьшилось  до 85% из-за снижения темпов роста  клиентских средств при относительно  высоком темпе роста кредитования. За счет резкого уменьшения  прибыли существенно понизилась  эффективность РБС (более чем  в 2 раза за первый квартал  2009 г.), как и рентабельность активов  и капитала.

       Первая стадия  кризиса преодолена РБС за  счет своевременных мер, принятых  Банком России. Меры, во многом  аналогичные тем, которые были  предприняты другими странами  мирового сообщества (предоставление  кредитов банкам, снижение ФОР  и регуляторных требований, повышение  уровня страховых покрытий), были  дополнены мягкой девальвацией  рубля. В то же время предоставление  гарантии по кредитам предприятий  государство практически не использовало, хотя и декларировало такую  возможность. Это в определенной  мере ограничивает кредитование, но, с другой стороны, снижает  возможность долгового кризиса. 

       Основную опасность,  по мнению банков,   представляют  кредитный и рыночный риски.  В настоящее время более 60 банков  используют внутренние модели рейтингов, предусмотренные Базелем II. Используется и продвинутый подход, включая модели дискриминантного и эконометрического анализа. В исследованиях рейтинговых агентств потребность в капитале оценивается исходя из целевого коэффициента адекватности капитала и уровня резервов до кризиса. Проведенный анализ показывает, что проблема избавления от «токсичных» активов является одним из основных факторов ускорения выхода из кризиса. По мнению Г. Грефа, массовые невыплаты компаниями-заемщиками по выданным ранее кредитам могут начаться в третьем квартале 2009 г. В то же время формирование единого центра концентрации плохих активов не планируется, а резкого всплеска дефолтов в России, по-видимому, удалось избежать.

       Механизм рекапитализации  задействован для стабилизации  банковской системы не только  в России, но и в США, в  Великобритании, в странах Евросоюза.  Рекапитализация может происходить  в той или иной форме как  за счет довнесения средств  акционерами или государством, так  и в результате слияния с  более сильными банками. Госпрограмма  по поддержке капитала первого  уровня может стать существенным  сглаживающим фактором. Кредитные  потери в мелких частных банках  могут способствовать консолидации  в секторе. Не исключено, что  требуемые вливания в капитал  могут быть существенными (порядка  0,5 трлн. руб.), однако ожидается, что  процесс будет управляемым.

    Относительно ряда КО  осуществляются меры по предупреждению  банкротства. Активы и капитал  таких банков составили до 3% банковского  сектора. Среди этих банков  три банка из числа Тор 30 («КИТ-Финанс», «Связь-банк» и  «Глобэкс»), которые рассматривались  как системные дестабилизаторы  РБС. Агентство по страхованию  вкладов в соответствии с законом оперативно решало все вопросы по выплате вкладов физических лиц вкладчикам банков, у которых была отозвана лицензия. Ряд банков находятся под оперативным управлением этой организации.             

               2.Методы обеспечения стабильности  банковской системы

    После  августовского кризиса 1998 г. Вопрос  стабильности банковской системы  приобрёл  особое значение. Необходимо  было в кратчайшие сроки восстановить  платежеспособность кредитных организаций,  вернуть к ним доверие со  стороны населения и предприятий,  поскольку без нормально функционирующей  банковской системы невозможно  успешное проведение экономических  реформ.

Понятно, что  стабильность банковской системы зависит  от надежной, устойчивой работы входящих в нее элементов, что находит  свое отражение в методах, с помощью  которых достигается указанная  выше цель. Эти методы можно разделить  на две большие группы:

• нормотворческая и надзорная деятельность Банка России (внешние по отношению к кредитной организации воздействия);
• методы, используемые органами управления кредитной организации для обеспечения ее финансовой надежности (внутренние воздействия).

              2.1 БАНКОВСКОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И  НАДЗОР

      Как известно, банковская сфера  практически в каждой стране  относится к числу наиболее  регулируемых, что объясняется ее  ключевым положением в экономике  страны. Под банковским регулированием  понимают систему мер, с помощью  которых государство через центральный  банк занимается обеспечением  стабильного, безопасного функционирования  банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях это регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. Банки должны действовать так, чтобы не обанкротиться, чтобы их клиенты не понесли, потерь и не началась цепная реакция, которая может нанести урон темпам роста производства, занятости и экономике в целом. Главная, стратегическая цель банковского надзора – своевременное реагирование на нарушения и негативные тенденции в деятельности банков для нормализации, упрочения их финансового положения и поддержания стабильности и надежности как каждого из них, так и банковской системы в целом. Можно выделить несколько основных целей банковского надзора. Во-первых, защита мелких вкладчиков от плохого управления и мошенничества. Во-вторых, защита клиентов от системного риска. Последнее заключается в том, что банкротство одного банка может привести к банкротству нескольких банков и утрате доверия ко всей системе. В-третьих, защита страхового фонда или собственных фондов правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляют другие меры по защите банковских вкладчиков. В-четвертых,

гарантирование  «здоровья» банковскому сектору, предотвращение сосредоточения экономической мощи в немногих руках (антимонопольный  надзор), повышение эффективности  банковского дела и способствование  справедливому распределению кредита  в экономике для содействия экономическому росту страны. Банковский надзор необходим  и самим банкам. Он является важным элементом обеспечения доверия  вкладчиков и

населения к  финансово-кредитной системе в  целом и к кредитным институтам в отдельности. Надзор также полезен  тем банкам, которые выступают  в качестве кредиторов на межбанковском  рынке. С учетом мирового и российского опыта можно назвать следующие принципы банковского надзора:

• Универсальность и обязательность.

Под надзор должны подпадать все без исключения банки и кредитные организации, работающие на территории Российской Федерации, причем согласие на надзор и выполнение требований надзорных  органов должно быть обязательным условием не только для получения банковской лицензии, но и последующей банковской деятельности.

• Сочетание превентивного (упреждающего) и последующего контроля.

При этом превентивный контроль следует понимать в двух смыслах: Во-первых, как контроль предварительный, еще на стадии создания банка, во-вторых, как контроль «дальновидящий», или  профилактический, предупреждающий  появление и накопление негативных явлений или тенденций – когда  банки уже сформированы и функционируют.

• Единство требований государственных органов надзора.

Ко всем банкам и кредитным организациям должны предъявляться одинаковые по определенности и степени жесткости требования (в пределах выполнения ими одних  и тех же видов деятельности, операций). Там же, где требования

могут или  должны быть дифференцированными (например, в части экономических нормативов), должны использоваться ясные и стабильные правила такой дифференциации. Принцип  единства требований должен распространяться также на контроль со стороны аудиторов  и в определенной

мере –  учредителей.

• Единство количественного и качественного аспектов надзора.

Речь идет о необходимости отслеживания не только формального соблюдения «поднадзорными»  тех или иных правил, нормативов, требований и указаний, но и качественных характеристик развития банков (кредитных  организаций) и всей их системы, проведения глубокой аналитической работы. При  этом в особом внимании нуждаются  два направления. Во- первых, формирование национальной (российской) банковской статистики, во-вторых, контроль за динамикой  показателей эффективности работы конкретных банков в целях выявления  возникающих затруднений на ранней стадии.

• Достоверность данных и полная ответственность за их качество и конфиденциальность.

Должна быть законодательно прояснена ответственность  всех сторон за недостоверность предоставляемой  информации, передачу заведомо ложной или искаженной информации, за несанкционированную  ее передачу сторонним

лицам, в  том числе за раскрытие данных, полученных органом надзора, любой  сторонней организации.

• Обязательность исполнения законных требований всех органов надзора.
• Консолидированный характер надзора.

Имеется в  виду осуществление контроля финансового  положения звеньев банковской системы  на основе учета операций и сделок всех подразделений (филиалов, отделений, дочерних организаций).

• Сочетание государственного, независимого аудиторского и общественного (со стороны общественных объединений самих банков) контроля.
• Открытость для широкой общественности.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» Банк России является органом  банковского регулирования и  надзора за деятельностью кредитных  организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями  банковского законодательства, нормативных  актов Банка России, в частности  установленных ими обязательных нормативов. Банк России не вмешивается  в оперативную деятельность кредитных  организаций, за исключением случаев,

предусмотренных федеральными законами. Надзорные и  регулирующие функции Банка России могут осуществляться им непосредственно  или через создаваемый при  нем орган банковского надзора. Решение о создании данного органа принимается Советом директоров.

Банк России устанавливает обязательные для  кредитных организаций правила  проведения банковских операций, ведения  бухгалтерского учета, составления  и представления бухгалтерской  и статистической отчетности. Для  осуществления своих функций  Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и  получать у кредитных организаций  необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа  экономической ситуации Банк России имеет право запрашивать и  получать необходимую информацию у  федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от кредитных  организаций данные по конкретным операциям  не подлежат разглашению без согласия соответствующей кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами. Банк России публикует  сводную статистическую и аналитическую  информацию о банковской системе  Российской Федерации. Для осуществления  своих функций в области банковского надзора и регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет санкции по отношению к нарушителям. Проверки могут осуществляться уполномоченными Советом директоров представителями Банка России и по его поручению – аудиторскими фирмами. Уполномоченные Советом директоров представители Банка России имеют право получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций, при необходимости снимать копии с соответствующих документов. Порядок проведения проверок кредитных организаций, в том числе определение обязанностей кредитных организаций по содействию в проведении проверок, определяется Советом директоров. В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, предоставления неполной или недостоверной информации, Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.