Характеристика банковской системы России

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения  или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам  кредиторов (вкладчиков),

       Банк России вправе:

• взыскать с кредитной организации штраф до 1 % от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 % от минимального размера уставного капитала;
• потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов;
• замены руководителей кредитной организации;
• реорганизации кредитной организации;
• изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев;
• внедрить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;
• назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев.

     Порядок назначения и деятельности  временной администрации устанавливается  федеральными законами и издаваемыми  в соответствии с ними нормативными  актами Банка России. Банк России  вправе отозвать у кредитной  организации лицензию на осуществление  банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности».  Порядок отзыва лицензии на  осуществление банковских операций  устанавливается нормативными актами  Банка России. Банк России осуществляет  анализ деятельности кредитных  организаций с целью выявления  ситуаций, угрожающих законным интересам  кредиторов (вкладчиков), стабильности  банковской системы в целом.  В случае возникновения таких  ситуаций Банк России вправе  принимать меры, указанные выше, а также по решению Совета  директоров осуществлять мероприятия  по финансовому оздоровлению  кредитных организаций. В целях  защиты интересов кредиторов (в  том числе вкладчиков) Банк России  вправе назначить в кредитную  организацию, у которой отозвана  лицензия на осуществление банковских  операций, уполномоченного представителя  Банка России. Порядок деятельности  уполномоченного представителя  Банка России устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. В период деятельности уполномоченного представителя Банка России кредитная организация вправе осуществлять разрешенные ей федеральными законами сделки только по согласованию с уполномоченным представителем Банка России в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». С момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или назначения арбитражным судом арбитражного управляющего деятельность уполномоченного представителя Банка России прекращается.

                   2.2 Методы обеспечения стабильности

       Можно выделить три основные  тенденции в порядке их важности  и силы влияния на перспективы  развития банковской системы  России. Самой сильной тенденцией  является международная конкуренция.  И это не общие слова, а  реальные факты. Федеральным законом  № 173-Ф3 от 10.12.2003 «О валютном  регулировании и валютном контроле»  (с изменениями от 29.06.2004) российским  резидентам были разрешены практически  все виды банковских услуг  не только на территории РФ, но и за ее пределами. В  результате крупнейшие российские  компании (крупнейшие и лучшие  клиенты российских банков), испытывая  недостаток в объемных и качественных  банковских услугах, все большую  и большую долю своего так  называемого  «банковского кошелька»,  своего потребления банковских  услуг производят за счет поставщиков  этих услуг, находящихся за  пределами РФ. Соответственно российские  банки проигрывают конкуренцию  за лучшего клиента. Даже такие  крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких  частных банках, вынуждены отдавать  значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам. В сложившейся ситуации встает проблема выживаемости отечественных банков. Крупные российские примерно уже 2-2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних российских предприятий, заменяя ими выбытие более крупных клиентов, вытесняя более мелкие банки в малый российский бизнес. Таким образом, возникает своеобразная волна, проходящая через всю российскую банковскую систему и порождающая единые ее последствия, - значительное число малых российских банков чувствует себя все более и более напряженно и готовится к одному из следующих сценариев.

      Первый сценарий - продажа себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам.

      Второй сценарий - объединение малых банков на региональном уровне в той или иной форме.

     Третий сценарий, в значительной степени связанный с предыдущим, - это специализация банков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише с целью стать более конкурентоспособным в определенном небольшом клиентском сегменте и тем самым выжить.

     Четвертый сценарий для тех, кто не решится на предыдущие - уход с банковского рынка.

      Вторая тенденция связана с  общеэкономическим ростом, на фоне  которого происходит развитие  банковской системы. Поэтому,  несмотря на то, что первая  тенденция - конкуренция, усиливается,  но общий рост экономики (и  сохранение этой тенденции в  будущем) повышает спрос на  банковские услуги.

      Третья тенденция, опять же  непосредственно связанная с  усиливающейся конкуренцией, - это  существенное изменение структуры  банковской системы.

Традиционно банковская система делится на крупные, средние и малые банки. В настоящее  время целесообразен и другой принцип классификации: банки крупных  мегаполисов (прежде всего это столичные) и «немосковские» банки. Эта разница  не просто в географическом положении, но, прежде всего в качестве работы.

         2.3  Политика регулирования банковского сектора

        Антикриминальная политика становится  неотъемлемой частью регулирования  банковского сектора в международном  масштабе. Сплочение усилий против  отмывания денег, незаконного  вывоза капитала за рубеж и  других проявлений криминальности  в банковском секторе становится  одной из основных целей в  борьбе с нелегальным бизнесом  в целом. с другой стороны,  опыт функционирования экономических  систем показывает, что контроль  никогда еще не удавался на  все сто процентов. Более того, опыт России явно показал, что  чем выше уровень контроля  экономики, тем менее эффективно  его практическое значение. Поэтому  правовое преследование преступности  и в том числе «отмывания»  денег очень глубокий и сложный  вопрос в условиях рыночной  системы, предполагающей полагающей  свободный обмен товарами и  услугами, свободное перемещение  капитала, свободу формирования  различных организаций и союзов, что требует большого внимания, усилий и профессионализма в  борьбе за легализацию операций  в банковском секторе. В этой  связи необходимо и существенное  изменение психологии банковской  культуры, формирование мнения о  безусловном выполнении банковского законодательства, переход от тезиса «Знай своего клиента» к тезису «Знай клиента своего клиента».

      Повышение качества отечественной банковской системы.

      Чтобы не потерять конкурентные  преимущества, российские банки  должны постоянно совершенствовать  свои операции и услуги в  ответ на растущие потребности  клиентов, учитывая их качественно  изменившиеся запросы, склонность  к риску, внедрять более прогрессивные  структуры управления и информационные  технологии, которые позволяли бы  гибко реагировать на изменяющиеся  внешние условия. Целый ряд  нормативно-инструктивных актов,  разработанных ЦБ был направлен  на повышение качества кредитного  портфеля, на улучшение управления  ликвидностью, совершенствование внутреннего  контроля и т.д.

Кадровый вопрос. Современным банкам нужны: 

• высококвалифицированные кредитные аналитики, умеющие грамотно оценить качество банковских активов, структурировать и монтировать кредитные сделки, выполнять требования ЦБ по качеству кредитного портфеля и оградить собственные банки от чрезмерной критики оппонентов;
• аналитики финансово-хозяйственной деятельности клиентов;
• бухгалтеры-аудиторы, способные применять международные стандарты учета и отчетности в банковской сфере;
• менеджеры среднего и нижнего звена, располагающие инструментарием принятия стратегических решений, хорошо разбирающиеся в банковском маркетинге;
• специалисты по борьбе с «отмыванием грязных денег», с незаконными доходами, проходящими через банковскую систему;
• специалисты с блестящим знанием иностранных языков как общеразговорного, так и профессионального плана. Без всего этого любой специалист кредитной системы работать не может, для крупных банков - это уже сегодняшняя реальность.

        Объективной тенденцией является  интеграция России в мировое  и, в первую очередь, европейское  экономическое и финансовое пространство, которая будет иметь большие  последствия, принесёт как положительные,  так и определенные отрицательные  результаты в экономике (особенно  для ее неконкурентоспособных  отраслей, которые у нас пока  что преобладают), занятости населения  и его благосостояния.

                                                                               Заключение

Анализ операций банков России в  посткризисный период показывает, что  участие банков в преобразовании ресурсов в экономике находится  под сильным влиянием макроэкономической политики. Изменения в экономической политике формируют условия для реализации типичных сценариев развития банковской системы. В курсовой работе рассмотрены характерные стадии развития, которые проходит банковская система при переходе от инфляционного сценария к стабильности денежной системы, выделены причины развития данных процессов:

   - накопление противоречий  в ходе функционирования банковской  системы в условиях инфляции, эти процессы могут обеспечить  при некоторых условиях краткосрочное  улучшение положения банков, но  закладывают основы для следующего  кризиса;

   - развитие кризисных явлений  в банковской системе при переходе  к антиинфляционной политике;

   - процесс восстановления  банковской системы в период, непосредственно следующий за  успешной денежной стабилизацией,

   - возможное развитие нового  кризиса при завершении стадии  расширения, если рост операций  банков на предыдущем этапе  будет несбалансированным.

   Выявлено влияние специфических  условий перехода от плановой  к рыночной экономике на развитие  банковской системы России в  1992-2001 годах, способствовавших развитию  нетипичных сценариев развития  банковской системы, в частности,  банковского бума в России  в начале 1990-х годов на фоне  высокой инфляции.

   Полученные результаты необходимо  использовать при формировании  комплексного подхода к регулированию  банковской системы и денежно-кредитной  политике, который должен учитывать  реакцию банковского сектора  и упреждающе реагировать на  ожидаемые изменения.  Еще одна  особенность банковского сектора  состоит в том, что каждый  банк формирует свою стратегию  исходя из сугубо микроэкономических  соображений, однако результатом  коллективных усилий банковского  сообщества является создание  макроэкономических условий, в  которых существуют как сами  банки, так и другие экономические  агенты. В результате банки весьма  зависимы от макроэкономических  условий, но в то же время  сами оказываются важнейшими  агентами, формирующими экономическую  ситуацию в стране.

   Существует множество исследований, содержащих рекомендации по наилучшей  политике в области финансов, придерживаясь которой правительства стран с развивающейся и переходной экономикой могут достичь успеха в развитии как реального, так и финансового сектора страны. Эти рекомендации достаточно стандартны: надо поддерживать низкую инфляцию, избегать переоценки национальной валюты, минимизировать государственное участие в экономике вообще и в банковской сфере в частности, не регулировать цены, в том числе на финансовых рынках, развивать конкуренцию, не накапливать государственный долг, не иметь дефицита бюджета, избегать дефолта государства по своим обязательствам и т.п.

   Все эти выводы в своей  основе бесспорны, но в значительной  степени бесполезны: для страны  с высоким государственным долгом, опытом высокой инфляции и  дефицита бюджета, недокапитализированным  банковским сектором и трудным  положением в реальном секторе  все эти цели не просто понятны,  но и желанны. Единственная  проблема состоит в том, как  перевести экономику страны из  одного состояния в другое. Достаточно  мало примеров, когда прямое следование  прописанным рецептам приводило  к полному успеху реформ, более  типично достижение частичных  результатов. Часто именно финансово-банковский  сектор несет ответственность  за неудачи политики, причем, чем  крупнее страна, тем более сложным  оказывается достижение удовлетворительных  результатов.