Банковский процент

     Например, предлагается принципиально новый  вид вклада «Свадебный». Цель данного вклада – привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения средств.

     Его условия:

     - открытие вклада до регистрации  брака совершеннолетнему лицу  при предъявлении паспорта;

     - валюта по вкладу – белорусский рубль/иностранная валюта;

     - минимальная сумма вклада – не ограничена;

     - срок привлечение средств: максимальный  – до 3 лет, минимальный – день  предъявления документа о регистрации  брака;

     - процентная ставка – фиксированная,  23% годовых в белорусских рублях и 9% в иностранной валюте капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

     - возможность пополнять вклад  на протяжении всего срока  хранения;

     - расходные операции по вкладу не производятся;

     - возможность открывать вклад на имя другого лица;

     права по вкладу переходят к лицу, на имя  которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

     - при хранении средств на вкладе  более 2 лет при закрытии вклада  и при предъявлении свидетельства  о регистрации брака выдается  подарок от банка – кредитная  пластиковая карточка на окончательную  сумму вклада с одновременным  оформлением кредитного договора  и процентной ставкой, действующей  на момент оформления по краткосрочным  кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

     Преимущества  данного вида вклада для клиента:

• фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;
• капитализация дохода;
• возможность открытия вклада на другое лицо (к примеру, на совершеннолетних детей или внуков);
• возможность пополнять вклад;
• быстрое оформление кредита при долгосрочном хранении средств.

     Преимущества  данного вида вклада для банка:

• привлекаются новые вкладчики;
• накопление ресурсной базы;
• возможность получить нового клиента для кредитования.

     Главное отличие данного вида вклада от уже  существующих в банке – возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке.

     Используя данный вклад можно выйти на качественно новый сегмент рынка банковских услуг. А именно, он дает возможность дополнительно привлечь молодежь и граждан, имеющих совершеннолетних детей или внуков для рационального размещения средств до момента их вступления в брак.

     Кроме того, в качестве подарка банк выдает кредитную карту на сумму остатка  по вкладу на момент закрытия вклада. Следовательно, заинтересованность вкладчика в доступном кредите и по приемлемой процентной ставке будет влиять на его стремление сохранить денежные средства на вкладе как можно дольше и больше.

     Таким образом, этим банк получает одного клиента  на два вида услуг одновременно - открытие депозитного счета и  возможный кредитополучатель.

     На  таких же условиях можно предложить новые вклады: «К Юбилею», «С новорожденным!».

     Предлагается  использовать розыгрыши лотерей. К  примеру, при нахождении денежных средств  в размере свыше 30 млн.руб. более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

     Предлагается  для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный  приз в виде возможности получения  кредита на потребительские нужды  по процентной ставке, установленной  ниже, чем предусмотрено по данным кредитам. Установить, что постоянными  вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке 3 и более лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 1,0 млн. рублей. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных средств суммируется, при этом срок хранения денежных средств на каждом вкладе также должен превышать более 3-х лет, в том числе с учетом переоформления этих средств на другой вид вклада. Данные условия необходимо также предусмотреть в депозитной политике банка. Такая мера также будет способствовать привлечению новых вкладчиков, при этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения средств и их накопления будет именно возможность получения кредита.

     Предлагается  предусмотреть возможность погашения  кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета. Такое условия необходимо предусмотреть в кредитном договоре в разделе «способы погашения кредита» и в депозитном договоре в разделе «расходные операции по вкладу», если такие операции предусмотрены условиями вклада. При обращении вкладчика в банк для погашения кредита производится операция погашения кредита с одновременной операцией списания денежных средств с вкладного счета. При этом учетной и депозитной политикой банка необходимо предусмотреть увязку сроков погашения кредитов со сроками проведения расходных операций по вкладам, по которым такие операции предусмотрены.

     Следует отметить далее уравновешивающее ценообразование. На некоторые услуги банки могут вводить заниженные цены в расчете на то, что неполученные прибыли или даже убытки по этим услугам будут компенсированы (уравновешены) прибылями по другим операциям. 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Разные группы экономических контрагентов занимают разные позиции в системе кредитных отношений: производители в массе выступают как чистые должники, в то время как индивидуальные потребители (население) — как чистые кредиторы. Исходя из этого проблему специфики процентной ставки целесообразно рассматривать с учетом интересов разных экономических групп.

     При определенных условиях позитивная ставка стимулирует производителей покидать рынок и превращать производственный капитал в финансовый. Это ставит определенные границы по использованию позитивной ставки процента как средства антиинфляционного регулирования.

     В силу особенностей роста позитивной процентной ставки относительно цен ординарных товаров в условиях инфляции наблюдается рост доли" процентного дохода в общем доходе общества. Это обстоятельство также накладывает ограничения на рост ставки банковского процента.

     Задачей экономической политики является поиск  оптимальной процентной ставки, позволяющей исключить неэффективные инвестиции и не допустить стагнационного эффекта.

     Проблема  сохранения стоимости сбережений населения  в той или иной степени может  быть решена без осложнений для денежной системы при использовании техники растянутой во времени (эмиссионной) индексации. Этот способ предполагает, что индексация вкладов эффективна для экономики в целом в режиме текущего (промежуточного) индексирования. Для вкладчиков она становится эффективной как конечная (официальная) индексация.

     Во-первых, любой вариант расчета реальной процентной ставки имеет определенную долю условности (например, приведение всех процентных ставок по инструментам финансового рынка различной  срочности к годовой эффективной  основе) и по этой причине не может  претендовать на право единственно верного способа расчетов. Во-вторых, фактические реальные процентные ставки не имеют такого большого значения для принятия решений оперативного характера, как расчетные реальные процентные ставки. Поэтому экспертами (в том числе и специалистами Международного валютного фонда) признается наиболее важным расчет ожидаемых реальных процентных ставок с использованием данных по инфляции за месяц, приведенных к годовой основе, либо сглаженной инфляции за определенный период, также приведенной к годовой основе. В-третьих, следует особо подчеркнуть значение расчета реальных процентных ставок в исследовательских целях, в частности, для оценки результатов решений в области денежно-кредитной политики.

     Процентная  политика является не только важной составляющей денежно-кредитного регулирования, но и выступает в качестве экономического регулятора кредитных отношений. Совокупность элементов, посредством которых осуществляется проведение банками процентной политики и реализация на практике сущности ссудного процента, называется механизмом  использования   банковского процента.

       Механизм  формирования процентной ставки, рассмотренной в главе 1.3 позволит более точно учитывать факторы, влияющие на процентную политику банка, а также будет способствовать развитию рынка долговых обязательств в Республике Беларусь.

    Процентная  политика находит свое выражение в регулировании уровня и динамики процентных ставок. При открытой экономике уровень и динамика процентных ставок отражают степень деловой активности в стране, темпы инфляции, напряженность кредитного рынка и воздействие внешних факторов.

     Процентная  политика - это совокупность мероприятий по регулированию экономических отношений посредством управления процентными ставками.

     Ценовая политика - предполагает установление цен на различные банковские услуги и их изменение в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры.

     В главе 2.3 предложено совершенствование  ценовой политики банка. Оно направлено на установление процентных ставок с  учетов всего комплекса отношений банка с клиентом. В соответствии с этой концепцией устанавливается система льготных кредитных ставок в зависимости от того, является ли заемщик вкладчиком банка и каков размер его вклада.

     Были  предложены новые виды вкладов:

1. «Свадебный». Цель данного вклада – привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения средств.

     Преимущества  данного вида вклада для клиента:

• фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;
• капитализация дохода;
• возможность открытия вклада на другое лицо (к примеру, на совершеннолетних детей или внуков);
• возможность пополнять вклад;
• быстрое оформление кредита при долгосрочном хранении средств.

     Преимущества  данного вида вклада для банка:

• привлекаются новые вкладчики;
• накопление ресурсной базы;
• возможность получить нового клиента для кредитования.

     Главное отличие данного вида вклада от уже  существующих в банке – возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке.

     Используя данный вклад можно выйти на качественно новый сегмент рынка банковских услуг. А именно, он дает возможность дополнительно привлечь молодежь и граждан, имеющих совершеннолетних детей или внуков для рационального размещения средств до момента их вступления в брак.

     Кроме того, в качестве подарка банк выдает кредитную карту на сумму остатка  по вкладу на момент закрытия вклада. Следовательно, заинтересованность вкладчика в доступном кредите и по приемлемой процентной ставке будет влиять на его стремление сохранить денежные средства на вкладе как можно дольше и больше.

     Таким образом, этим банк получает одного клиента  на два вида услуг одновременно - открытие депозитного счета и  возможный кредитополучатель.

     На  таких же условиях можно предложить новые вклады: «К Юбилею», «С новорожденным!».

     Предлагается  использовать розыгрыши лотерей. К  примеру, при нахождении денежных средств  в размере свыше 30 млн.руб. более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.