Банковское дело

ЧАСТЬ 3. Банковское дело

 

1. Провести анализ  кредитных услуг 3 – х банков  Краснотурьинска и составить  отчет

Для выполнения задания выберем три банка находящихся на территории города Краснотурьинск: СКБ-Банк, УБРИР и Банк «Кольцо Урала».

Проведем анализ по типам  предоставляемых кредитов этими  банками. Полученные данные по основным характеристикам самых востребованных - потребительских кредитов занесем в таблицу 1.

Таблица 1

Основные характеристики по потребительским кредитам исследуемых банков

Наименование кредита	Банк	Сумма кредита тыс. руб.	Ставка по кредиту, % годовых	Срок кредита в месяцах	Возраст заемщика, лет	Обеспечение
На ВСЕ про ВСЕ	СКБ-банк	От 50 до 100	14,9 – 27,9	84	23-65	Без обеспечения
"За компанию!" на зарплатную карту банка "Кольцо Урала"	Кольцо Урала	От 20 до 100	17,9 – 18,9	От 1 -84	21-60	Без обеспечения
"А ну-ка, взяли!"	Кольцо Урала	От 50 до 3000	10 -18,9	От 1-60	21-60	Поручитель
"Хочу и трачу!"	Кольцо Урала	50-750	14-43,9	От 1-84	21-60	Без обеспечения
Кредит другу	СКБ-банк	От 1000	21,9-23,9	От 36 до 60	23-55 (ж) 60 (м)	Залог авто. поручители
Кредит для своих плюс по "зарплатным" проектам	СКБ-банк	От 50 до 1000	18,9-21,9	От 12  до 60	23-55 (ж) 60 (м)	Без обеспечения
Кредит "Оптимальный" для клиентов банка	УБРИР	До 600	34-25	От 12  до 60	21-60	Без обеспечения
Кредит "Перспективный" для клиентов банка	УБРИР	От 5 до 300	40,0	От 12  до 60	21-60	Без обеспечения
Овердрафт для физических лиц  для зарплатных клиентов	СКБ-банк	1	29,0	36	23-55 (ж) 60 (м)	Без обеспечения

Продолжение табл. 1

Наименование кредита	Банк	Сумма кредита тыс. руб.	Ставка по кредиту, % годовых	Срок кредита в месяцах	Возраст заемщика, лет	Обеспечение
Кредит без обеспечения  в рамках "зарплатных проектов"	УБРИР	От 20 до 600	13,99-24,99	От 12-84	21-60	Без обеспечения
Потребительский кредит с  обеспечением	УБРИР	От 250	12-17,99	От 12- 120	21-60	Залог авто, Залог недвижимости, Поручители
Кредит "Открытый" без обеспечения	УБРИР	От 20 до 1000	14,99-30,99	От 12 до 84	21-60	Без обеспечения

 

Во-первых, отметим, что все  анализируемые банки, выдают кредиты  в российских рублях. У всех банков отсутствует единовременная комиссия за выдачу кредита.

Во-вторых, для получения  всех видов потребительских кредитов в СКБ-банк – требуется регистрация  в г. Екатеринбург, Свердловская область, Регион присутствия. УБРИР выдает кредиты только тем, кто зарегистрирован г. Екатеринбурге и Свердловской области. Банк Кольцо Урала, также как и СКБ-банк требует регистрацию по своим видам потребкредитов в г. Екатеринбург, Свердловская область, Регион присутствия, за исключением кредита "Хочу и трачу!" - только заемщикам г. Екатеринбурга и Свердловской области.

Хочется отметить, что больше всего предложений по видам потребкредитов у УБРИР (5видов), СКБ-Банк предлагает – 4, а Банк Кольцо Урала – 3 вида.

Как можно увидеть из таблицы, в основном кредиты предоставляются  без обеспечения, исключения составляют кредиты на большие суммы:

- потребительский кредит с обеспечением (УБРИР) от 250 тыс. руб. - Залог авто, Залог недвижимости, Поручители;

- Кредит другу (СКБ-банк) от 1млн. – залог авто, поручители;

- «А ну-ка, взяли!» ( Кольцо Урала) – от 50 тыс. до 3 млн. – требуется поручитель.

Возраст заемщиков по потребительским  кредитам в основном от 21 года –  до 60 лет. Исключение составляет возрастной ценз СКБ-Банк, у которого заемщики даже разделены по половому признаку: 23-55 (ж), 23-60 (м). А кредит «На ВСЕ про ВСЕ» – могут получить заемщики от 23 до 65 лет (заметим, что сумма кредита составляет от 50 до 100 тыс. руб.).

Отметим также, что банки выдают практически все потребительские кредиты на длительные сроки 5 и более лет. А потребительский кредит с обеспечением в УБРИР (от 250 тыс. руб.) можно получить на срок до 10 лет.

Процентные ставки по анализируемым  кредитам варьируются от 20 до 40% и  зависят от суммы и сроков по кредитам. Самая низкая процентная ставка у  Банка Кольцо Урала (10%) по кредиту  «А ну-ка, взяли!», сроком на 5 лет под  поручительство.  Ставка в 40% (УБРИР) на Кредит "Перспективный" для клиентов банка, предлагается на такой же срок, но без поручителей и обеспечения. Отметим, что суммы по этим двум кредитам от 50 до 300 тыс. руб.

Ипотечный кредит из анализируемых банков для жителей Краснотурьинска может предложить только СКБ-Банк.

Это всего два кредита:

1. Кредит на участие в долевом строительстве объектов "Астон-Парк" и "Астон-Плаза" (строящееся). Сумма такого кредита от 300 тыс. руб. до 5700 тыс. руб. Ставка по кредиту 10-12%, первоначальный взнос от 10%. Срок кредита от 1г. до 30 лет. Единовременная комиссия за выдачу кредита 45 тыс. руб. Обеспечением является приобретенная недвижимость.

2. Ипотечный кредит 12-12-12 - это вторичный рынок, квартира/комната (в т.ч. в общежитии)/дом. Процентная ставка 12- 17,%, первоначальный взнос от 12%. Такой кредит выдается на 12 лет.

У банка Кольцо Урала –  нет ипотечных кредитов, а УБРИР  выдает такой вид кредитов только жителям г. Екатеринбург.

Автокредиты в Краснотурьинске (из анализируемых банков) предлагает только УБРИР: на покупку отечественных  и иностранных автомобилей под  их залог. Процентные ставки от 14,5 до 20,9%. Единовременная комиссия 5-6 тыс. руб. Первоначальный взнос 10%, сроком от 1 года до 5 лет.

Так же единственный из трех банков УБРИР проводит экспресс –  кредитование по программе Кредит "Минутное дело". Ставка по такому кредиту 56,5 – 65%. Сумма кредита от 5 до 150 тыс. руб. Срок кредитования до 5 лет. Банк эмитирует кредитные карты с льготным периодом (под 27 -35% годовых).

В банке Кольцо Урала осуществляется офердрафтное кредитование по карточному счету, наличие зарплатной банковской карты этого банка обязательное условие. Комиссия за снятие средств 1,5%. Срок кредитования 1 год.  А так же кредитная карта: «Кредит под 0% годовых».  Сумма кредита по этой карте от 10 до 30 тыс. руб. льготный период 21 день. Процентная ставка от 0- 26,5%. СКБ-Банк кредитные карты эмитирует только в рамках кредита «На ВСЕ про ВСЕ», и осуществляет овердрафт на свои карты, условия в табл. 1.

Далее проведем анализ кредитных  услуг предоставляемых юридическим  лицам в исследуемых банках.

 СКБ-банк предлагает две программы кредитования малого и среднего бизнеса, учитывая потребности каждого клиента, (суммы кредита от 50 до 3000 тыс. руб. на срок от 5 лет, так же кредитные услуги для корпоративных клиентов. По всем кредитам для юридических лиц предусмотрена единовременная комиссия, ставки рассматриваются индивидуально.

В УБРИРе  осуществляется кредитование малого и среднего бизнеса  по семи программам в т.ч. кредитование по государственным программам  и лизингу. Банк Кольцо Урала предлагает кредитование предприятий и организаций всех форм собственности (Банк предлагает практически все виды кредитов в рублях и иностранной валюте). Процентная ставка от 7%, на срок до 60 мес., суммы до 10 млн.руб.

 Отметим, что кредитная услуга рефинансирование и реструктурирования по кредитам проводится во всех банках, но условия всегда индивидуальны.

Во всех банках осуществляется информирование и оповещение клиентов  (заемщиков) о предстоящем платеже по средствам СМС.

Услугу «Мобильный банк»  по кредитным картам, также предоставляют  все анализируемые банки. Так же все банки предлагают услугу «Интернет банк» для более простого (удобного) погашения кредита.

Таким образом, можно сказать, что в целом все анализируемые  банки г. Краснотуринска предоставляют  достаточно расширенное количество кредитных услуг на территории  присутствия.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Провести анализ  ставки рефинансирования по настоящее  время и курса рубля ЦБ РФ  по отношению к доллару

 

Если анализировать ставку рефинансирования ЦБ РФ с 1992 года, прослеживается постоянное ее снижение, начиная с 2000 года, если не считать ее резкого подъема и снижения в 1998 году (в связи с экономическим кризисом) (рис.1).

 

 

Рис.1. Динамика ставки рефинансирования за 1992 по 2010гг.

 

Курса рубля ЦБ РФ по отношению к доллару на фоне ставки рефинансирования выглядит следующим образом (рис.2).

Рис. 2. Динамика курса доллар США' с 01.01.1992 по 01.02.2012гг.

Как видно при сравнении  данных рисунка 1 и 2 достаточно сложно оценить взаимосвязь показателей, поскольку исследуемый период достаточно длительный (в России происходила  деноминация рубля). Но резкий скачек вниз все же прослеживается.

Если рассматривать период с 2000 года (рис.3), можно увидеть что происходит поступательное снижение курса доллара США и снижение ставки рефинансировании.

Рис.3. Динамика курса доллар США  с 01.01.2000 по 01.02.2012гг.

 

В 2008 году происходит резкое снижение  курса доллара США (до 22,9 руб./$) на фоне ставки рефинансирования в среднем в 10%.

В 2009 году наблюдается резкий подъем курса доллара на фоне все  снижающейся ставки рефинансирования. В 2009 году курс $ достигает отметки 36,43 руб.  Затем происходит медленный спад вслед за снижением ставки ЦБ.

Более подробно динамика ставки рефинансирования в 2009 году приведена  на рисунке 4.

Рис. 4. Динамика ставки рефинансирования в 2009 году

 

В начале года (период кризиса) ставку ЦБ РФ удерживал ставку в  пределах 13%, начиная с апреля, ставка понижалась каждый месяц, и на конец 2010 года составила 9%, а на начало 2010 г. составила 8,75% (рис. 5 и 6).

Рис. 5. Динамика ставки рефинансирования в 2010 году

 

Рис. 6. Динамика курса доллар США  с 01.01.2008 по 01.02.2012гг.

К июню 2010 года ставка достигла 7,75% и держалась на этом уровне до февраля 2011 года (рис. 7).

Рис. 7. Динамика ставки рефинансирования за 2011 год

 

На фоне стабильной учетной  ставки ЦБ РФ в 2011 году, курс доллара  США выглядел следующим образом (рис. 8). В мае, когда ЦБ поднял ставку рефинансирования до 8,25%  - курс доллара упал практически до 27 руб.

 

Рис.8. Динамика курса доллар США с 01.01.2011 по 01.02.2012гг.

 

С марта 2011 года ЦБ РФ поднял учетную ставку до 8, 25% и удерживает ее по сегодняшний момент (февраль 2012 г.). Все изменения учетной ставки ЦБ РФ направлены на предотвращение роста инфляции и снижению процентных ставок по банковским кредитам.

3. Составить пример  расчета по кредиту и проанализировать  сумму переплаты (на реальных  данных)

 

Начнем с того, что ставка кредита банком определена и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Расчет процентов кредита может производиться тремя методами: Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов; Аннуитетный платеж; Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

В переплату по кредиту входят: сумма уплаченных процентов по кредиту за весь срок кредита, единовременные и/или ежемесячные комиссии банка, комиссии в пользу третьих лиц. При этом за каждый месяц проценты начисляются на остаток основного долга, а не на первоначальную сумму кредита.

Пример: сумма кредита – 100 000 рублей, срок – 6 месяцев, годовая процентная ставка – 49%, без комиссий банка.