Синдицированное кредитование

56

Содержание

Введение …………………………………………………..………………….5

Глава 1.  Сущность и технология синдицированного кредитования…….……...

1.1.           Организация процесса кредитования в коммерческом банке………

1.2.           Особенности и порядок организации синдицированного кредитования…………………………………………………………..

1.3.           Мировой опыт предоставления синдицированных кредитов………

Глава 2.   Оценка предоставления синдицированных кредитов российскими коммерческими банками……………………………………………………………

              2.1.    Оценка кредитных вложений российских коммерческих банков…

                2.2.    Анализ российского рынка синдицированных кредитов…………..

              2.3. Технология предоставления коммерческими банками синдицированного кредита…………………………………………………………

Глава 3.  Рекомендации становления рынка, синдицированных кредитов в России………………………………………………………………….

3.1.           Проблемы синдицированных кредитов……………………………..

3.2.           Перспективы становления рынка синдицированных кредитов……

Заключение………………………………………………………………………….

Список используемой литературы………………………………………………

Приложения…………………………………………………………………………

56

Введение

              При переходе к рыночным отношениям  обеспечение кредитными и инвестиционными ресурсами предприятий материальной сферы в необходимых объемах, на оптимальных по срокам условиях и процентных ставках является главной проблемой экономики России на протяжении всего периода реформ.

              Кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно – технического прогресса.

              Без кредитной поддержки не возможно быстрое и централизованное становление и дальнейшее развитие, как промышленного сектора экономики, так и других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Сегодня в России активно развивается рынок публичных заимствований. Этому объективно способствует рост ликвидности банковской системы и улучшающееся финансовое состояние предприятий, позволяющее привлекать более крупные ссуды. Именно по этому, практически каждый банк  находится в поиске новых форм кредитования и здесь одной из ключевых проблем является снижение риска банка путем его диверсификации.

Достаточно перспективным в сложившихся условиях представляется такая форма работы банков с предприятиями промышленности как временное объединение путем вступление в кредитные синдикаты и консорциумы.

Организация кредитных синдикатов с целью предоставления крупных кредитов качественным заемщикам способна помочь инвестору и предприятию найти друг друга. Именно промышленные гиганты  остро нуждаются в подобных кредитах, для сохранения конкурентоспособности, пополнения оборотных  средств, модернизации мощности и создания новых производств.

Объединение коммерческих банков в синдикаты является весьма перспективным и выгодным как для региональной банковской системы, так и для банковской системы России в целом.  Региональные банки получают возможность кредитовать крупные промышленные гиганты, большая часть которых сосредоточена в регионах. Средние банки смогут удержать платежеспособных клиентов в конкурентной борьбе с многофилиальными банками. Московские банки, объединяясь с надежными  и стабильными партнерами в регионах, через схему синдицированного кредитования тратят значительно меньше, чем на организацию филиала в регионе. Соответственно за счет объединения банков снижаются риски российской банковской системы в целом.

Развитие российского рынка синдицированных кредитов необходимо и для промышленных предприятий, так как мощные промышленные гиганты обгоняют в своем развитии многие банки, а как следствие один банк не в состоянии выдать крупный кредит, который необходим заемщику, так как нормативы ЦБ РФ, зависящие от собственного капитала, не позволяют выдать крупный кредит одному клиенту.

Весьма популярное в Европейских странах, синдицированное кредитование до сих пор не получило широкого распространения в России, хотя предоставляет банкам возможность оптимально распределять кредитные риски внутри кредитного портфеля, избегать слишком высокой концентрации по суммам вложений, регулировать отраслевые риски.

Избегая возникновения большой задолженности одного заемщика путем долевого участия в кредитных сделках, банки могут кредитовать значительно больше предприятий и организаций, чем они могли бы сделать это индивидуально. 

Развитие рынка синдицированного кредитования в России не свободно от ряда проблем, таких как отсутствие унифицированных процедур, недостаточная освещенность этого вопроса в нормативных документах ЦБ РФ,  дефицит доверия банков, неотработанность юридической практики процедур, позволяющих участникам переуступать на вторичном рынке свою долю в кредите.

              В Стратегии развития банковского сектора РФ синдицированное кредитование рассматривается как перспективный механизм мобилизации ресурсов с целью распределения рисков между несколькими банками.

Таким образом, выбранная тема бакалаврской работы на сегодняшний день является насущной и  актуальной.

Цель бакалаврской работы:  отразить целесообразность развития рынка синдицированных кредитов в России, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое финансирование промышленности с целью её дальнейшего экономического роста.

В соответствии целью задачами квалификационной работы являются:

      Отразить принципы, условия и сущность синдицированного кредитования как инструмента мобилизации кредитных ресурсов;

      Показать роль синдицированного кредитования в развитии промышленного сектора экономики;

      Проследить тенденцию развития синдицированного кредитования в рыночных условиях Российской Федерации;

      Провести анализ российского рынка синдицированных кредитов;

      Описать технологию предоставления синдицированного кредита на примере ОАО «Татнефть»;

      Выявить проблемы, с которыми сталкиваются российские банки, вступая в синдикат,  и обозначить предложения по их решению;

      Определить перспективность  российского рынка синдицированных кредитов в результате  сложившихся экономических условий в России.

ГЛАВА 1. Сущность и технология синдицированного кредитования

1.1.Организация процесса кредитования в коммерческом банке.

Кредитование – это  предоставление денежных средств в кредит заемщику: предприятиям, организациям, физическим лицам, предпринимателям; выдача производится при соблюдении принципов кредитования с учетом запланированных размеров ссуд, под ссудный процент и, как правило, на определенные цели [7;  289].

Кредит объективно необходим для нормального функционирования народного хозяйства, поскольку заемщик берет кредит не потому, что беден, а потому, что в силу объективности кругооборота и оборота капитала у него в полной мере не хватает собственных ресурсов.

Банковский кредит – это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием их возврата. Банки мобилизируют временно свободные денежные средства разных хозяйствующих субъектов и населения, одновременно передают их во временное пользование своим заемщикам – товаропроизводителям, государству, населению [55; 142].

Коммерческие банки осуществляют кредитование заемщиков на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности, целевого характера, дифференцированности. Все выше перечисленные принципы кредитования функционируют не изолированно, а в комплексе, при чем они должны обеспечивать главное требование взаимоотношений субъектов хозяйствования в рыночной экономике – взаимную выгоду.

Объем кредитов, который может предоставить банк своим клиентам, зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорцией между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов перечисляемых в централизованные резервы Центрального банка РФ [12; 229].

Процесс кредитования банком заемщика можно условно подразделить на несколько этапов: подготовительный, на котором рассматривается заявка на кредит и изучается возможность и целесообразность предоставления кредита, принимается решение, а также осуществляется оформление кредитного договора и другой документации, текущий – выдача кредита и непосредственное его использование и заключительный – контроль за исполнением кредитной сделки [55;  249].

Прежде всего, предшествуют кредитному процессу переговоры о кредите. За рубежом банки предлагают свой продукт клиентам, и сами обращаются к ним с просьбой о сотрудничестве, но современная отечественная практика свидетельствует об обратном. Предприятия, организации, предприниматели ищут банк, где можно бы было получить кредит.

Предварительный этап кредитного процесса начинается с рассмотрения кредитной заявки, которая содержит основные сведения о заемщике  и о  спрашиваемом кредите, а именно:

      наименование заемщика;

      адрес;

      цель кредитного продукта;

      размер кредитного продукта;

      срок кредита;

      предполагаемое обеспечение;

      график перечислений и планируемые источники погашения задолженности;

      краткая информация о фирме.

Заявка на выдачу кредита оформляется на бланке установленной банком формы на имя Председателя Правления банка и регистрируется. Кредитная заявка с резолюцией руководителя банка направляется в кредитный и юридический отдел для первичного рассмотрения.

Помимо заявки, для решения вопроса о выдаче кредита, кредитный отдел запрашивает полный пакет документов клиента. Их количество и содержание может быть различным для разных групп клиентуры. Однако для юридических лиц примерный перечень их содержит следующие документы:

1.      Копии учредительных документов, подтверждающих правомочность клиента в получении кредита.

2.      Бухгалтерская отчетность, в частности балансы и приложения к ним. Банк может потребовать и другую бухгалтерскую  и статистическую отчетность, необходимую для анализа финансового положения заемщика.

3.      Технико – экономическое обоснование кредитуемого мероприятия  со всеми необходимыми расчетами. Оно предоставляется при получении разовых кредитов и дает представление о сроках окупаемости, а следовательно, дате возврата кредита. При постоянном пользовании кредитами в конкретном банке может предоставляться не само обоснование, а расчет потребности в кредите на определенный период.

4.      Копии договоров, контрактов, других документов, подтверждающих цель кредита, сбыт продукции и т.д.

5.      Сведения о кредитах, полученных в других банках.

6.      Бизнес – план развития.

7.      План – прогноз поступления денежных средств на счет заемщика за период кредитования.

8.      Предлагаемые обязательства по обеспечению возвратности кредита, которые при положительном решении вопроса согласуются с банком и оформляются специальным договором.

К рассмотрению принимается только полностью укомплектованный пакет документов потенциального заемщика.

Особое внимание со стороны коммерческих банков уделяется обеспечению кредита, таким образом, банки страхуют себя от риска не возврата ссуды. В настоящее время под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать юридические и экономические обязательства заемщика, указывающие на конкретные дополнительные источники погашения кредита в случаях его не возврата за счет основных источников[55;  262].

Формы обеспечения возвратности кредита могут иметь следующий вид:

      Залог;

      Гарантия;

      Поручительство;

      Страхование ответственности заемщика.

Залог – форма обеспечения кредита, при которой кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если заемщик не выполнил свое обязательство в срок предусмотренный кредитным договором.

В соответствии с действующим законодательством предметом залога может быть любое имущество, а так же имущественные права. Законодательством предусмотрено разнообразие видов залога, в том числе с оставлением заложенного имущества у залогодателя, а также залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). Основаниями для прибегания к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает.

Банковскую гарантию могут предоставлять банки, кредитные организации, страховые компании. Ее суть состоит в том, что банк, выступающий гарантом, дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлению бенефициаром письменного требования о ее уплате. За выдачу гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Гарантия не является актом, дополняющим кредитное соглашение. Она оформляется гарантийным письмом и договором гарантии.