Платежные системы в Российской Федерации. Особенности и пути развития

     Именно поэтому нельзя не согласиться с тем утверждением, что Закон N 161 снижает возможности по использованию в расчетах электронных средств платежа28.

     Речь в Законе идет о создании системы расчетов, позволявшей органам власти и Центральному банку Российской Федерации осуществлять как государственный, так и негосударственный контроль в рамках денежных, валютных, налоговых и бюджетных правоотношений. Именно поэтому для целей контроля законодателем и предпринята попытка создания отдельных элементов инфраструктуры платежной системы, которые не только могли бы дать возможность контролировать поведение участников, но и обеспечивали бы моментальное применение санкций к нарушителям.

     К такому выводу дает возможность прийти анализ порядка организации инфраструктуры платежной системы, которая, как известно, во многом и влияет на развитие системы.

     Под платежной инфраструктурой платежной системы ученые обычно подразумевают совокупность операционных, клиринговых и расчетных центров (операторов услуг)29.

Очевидным становится схожий подход, который продемонстрировал законодатель в отношении кредитных организаций при принятии Законов N 161 и N 103. Поскольку изначально кредитные организации перестали оказываться в сфере контроля Банка России при оказании услуг (как используя платежные терминалы, так и предлагая клиентам услуги по использованию электронных платежных средств), то:

- согласно  Закону N 103 кредитным организациям (прежде всего, банкам) запретили  являться напрямую владельцами  платежных терминалов (ст. 2, п. 21 ст. 4), также ограничили их право  на использование платежных терминалов  при оплате их услуг30.

- согласно  Закону N 161 кредитные организации  не могут выступать операторами  электронных денежных средств, банковскими  платежными (суб) агентами (ст. 3).

В то же время согласно ст. 3, 11, 12 кредитная организация, будучи оператором платежной системы, не в полной мере имея возможность влиять на участников отношений, складывающихся в процессе электронных платежей, в определенной мере будет нести ответственность и за действия операторов электронных денежных средств.

     Именно поэтому нельзя не согласиться с высказыванием П.А. Тамарова, который отмечает, что с формальной точки зрения "сегодня можно с уверенностью, основанной прежде всего на нормативной базе, говорить лишь об одной платежной системе в России - платежной системе Банка России"31.

     По сути, несмотря на заявленные цели по упорядочению денежных отношений при принятии Закона N 161, законодатель преследует несколько иные цели (например, ужесточение контроля за средствами организаций и физических лиц).

    Это подтверждается и содержанием главы 5 Закона N 161, в рамках которой Центральному банку РФ придаются дополнительные полномочия по контролю за денежными расчетами организаций, не являющихся кредитными (п. 4 ст. 31 Закона N 161).

     В таких условиях затруднительно определенно утверждать о расширении сферы расчетов электронными деньгами и внедрении современных технологий.

 

2.3 Пути построения  моделей платежных систем.

 

       В мировой практике принято разделять все расчеты в зависимости от их объема на две группы: мелкие и крупные суммы платежей. Систему расчетов по мелким суммам обслуживают в основном клиентские платежи по мелкооптовым и розничным сделкам, как на местном уровне, так и в общенациональных масштабах. С точки зрения техники передачи платежных поручений и информационных сообщений эти системы подразделяются на две категории - с использованием бумажных и безбумажных технологий, причем последняя обслуживает более мощные потоки.

      Системы расчетов по крупным платежам действуют в общенациональных масштабах, являются исключительно электронными и обслуживают преимущественно оптовые сделки. Через них проходит сегодня основной поток безналичных платежей в экономике (сделки на финансовых рынках). Переводы крупных сумм составляют от 75 до 95% стоимостного объема межбанковского платежного оборота.

       По способу осуществления расчетов различаются системы на нетто-основе и на валовой основе. Каждый из этих способов имеет определенные преимущества и недостатки.

      Система, построенная на валовой основе, предполагает, что в соответствии с каждым поручением или требованием проводится отдельная операция. Платежи исполняются последовательно по мере их поступления в течение всего рабочего дня. Зачастую они проводятся в то время, которое указано клиентом к исполнению. Платежи могут проводиться и в режиме реального времени.

         Если коммерческий банк для перечислений использует денежные средства, хранящиеся в центральном банке, то ЦБ может предъявлять определенные требования к наличию средств на счетах банка. Острой проблемой валовой системы расчетов является возрастающая потребность в ликвидности. Залоговое обеспечение, плата за дневные овердрафты и отсутствие процентов за ночное депонирование усугубляют ситуацию. И если для крупных платежей такая форма расчетов оправдана из-за относительной безопасности, то для исполнения платежей небольшого объема она нецелесообразна (высокие расходы, сложность процедуры).

Расчет на нетто-основе базируется на проведении процедуры неттинга.

        Неттинг - это взаимозачет встречных платежных поручений, производимый в клиринговом центре либо между парами участников (двусторонний неттинг), либо между всеми участниками системы (многосторонний неттинг). Завершение этой процедуры предусматривает, что к определенному моменту времени, который фиксируется в правилах функционирования системы как момент окончательного расчета, для каждого из банков-участников выводится сальдо единого баланса платежей - чистая расчетная позиция.

Такая позиция определяется расчетным агентом системы на двусторонней или многосторонней основе. Она может быть как кредитовой (положительное сальдо), так и дебетовой (отрицательное сальдо).

      Окончательный расчет производится путем перевода средств от участников с чистой дебетовой позицией к участникам с чистой кредитовой позицией через счета, открытые в Центральном банке

       Применение взаимозачета обязательств заметно сокращает потребность в ликвидности и упрощает процесс обмена платежами.

 Практика  показывает, что выведение многосторонней  чистой позиции до окончательного  расчета сокращает объем исполняемых платежей на 80-90%.

Расчеты становятся более удобными при использовании механизма клиринга.

       Клиринг - это осуществляемый до расчета процесс передачи, сверки и в некоторых случаях подтверждения платежных поручений. Клиринг может включать в себя операции по взаимозачету поручений и выведению чистого конечного сальдо. Сам расчет и операции по его осуществлению не включаются в содержание клиринга.

       Клиринговая плата - это одновременно и место, где проводятся расчеты, и свод установленных процедур для их исполнения. По взаимному согласию участники системы производят обмен платежными поручениями, а расчеты между ними совершаются в определенные правилами сроки.

        При неттинге и при валовом способе расчетов в системах межбанковских переводов периодически возникает проблема недостатка текущей ликвидности, когда по тем или иным причинам: нехватка средств на счете банка-плательщика, наличие нескольких срочных платежных поручений; накопление в конце операционного дня ряда платежей и пр.; своевременное завершение расчетов оказывается невозможным. Для решения этой проблемы существует ряд процедур, позволяющих обеспечить окончательность расчетов без обращения к помощи Центрального банка в качестве кредитора последней инстанции.

        Если один или несколько банков-плателыциков оказываются не в состоянии погасить свои обязательства, то они исключаются из процедуры взаимозачета платежей, а чистые расчетные позиции остальных участников пересчитываются для завершения многостороннего неттинга и достижения окончательности расчетов в системе. В системах расчетов на валовой основе применяется иная процедура устранения недостатка ликвидности - формирование очередей платежей. Все поступающие в систему платежные поручения ставятся в очередь на исполнение в течение операционного дня, причем расчеты по ним производятся в определенной последовательности и по заранее заданному алгоритму.

         Если в конце операционного дня остаются неоплаченные поручения, то проблема завершения расчетов решается либо путем отзыва этих поручений банками-отправителями, либо путем их автоматического удаления оператором из центрального процессора системы.

Важное значение с точки зрения особенностей организации системы имеет время достижения окончательности расчета. Выделяют два варианта организации систем:

     Первый вариант - окончательные расчеты производятся в режиме дискретного времени, т.е. один или несколько раз в заранее установленное время в течение операционного дня (для нетто-расчетов).

     Второй вариант - окончательные расчеты производятся в режиме реального времени, т.е. непрерывно в течение всего операционного дня по мере поступления в систему платежных поручений (для валовых расчетов).

Наибольшее распространение получила система расчетов в режиме дискретного времени, когда окончательный расчет происходит один раз в конце операционного дня.

В системах валовых расчетов расчетным агентом выступает Центральный банк, а в системах нетто-расчетов - клиринговая палата.

По форме собственности системы расчетов можно подразделить на следующие виды:

• Государственные системы, собственником и оператором которых выступает Центральный банк, выполняющий одновременно и функцию расчетного агента системы.
• Частные системы, собственником и оператором которых выступают группы коммерческих банков (в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат), а Центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь де-юре участником системы.
• Смешанные системы, которые находятся либо в совместной собственности коммерческого и Центрального банков, либо действуют на основе разделения функций собственника и оператора между Центральным банком и частными агентами.

 

В мировой практике системы валовых расчетов являются исключительно государственными, а системы нетто-расчетов могут быть как частными, так и государственными.

     По составу участников и способам их взаимодействия при осуществлении расчетов системы подразделяются на:

• Одноуровневые, для которых характерно отсутствие ассоциированных участников. Все участники (банки и небанковские институты) являются прямыми и имеют свой счет у расчетного агента системы. В системах валовых расчетов расчетным агентом выступает Центральный банк, а в системах нетто-расчетов - либо Центральный банк, либо клиринговая палата.
• Двухуровневые системы характеризуются тем, что присутствуют как прямые участники (только банки), представляющие первый уровень, так и ассоциированные, представляющие второй уровень. Ассоциированные участники имеют право проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.

     Важное значение имеет вопрос о возможности и допустимости приема в состав участников платежной системы таких кредитных организаций, которые могут привнести дополнительные риски из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств.

Проблема решается следующими способами:

• В зависимости от степени надежности каждого претендента на членство для него может быть установлена предельная верхняя граница суммы платежей, расчеты по которым будут производиться в одном расчетном цикле.

Данные способ не исключает риск полностью, но понижает размер потенциальных убытков остальных членов системы.

 

Другим вариантом решения проблемы является внесение залога на счет одного из членов клиринговой палата или третьей стороны, надежной в финансовом отношении. Сумма платежей будет ограничена размером предоставленного обеспечения.

Также возможно принятие решения о недопущении финансово неустойчивого учреждения в состав членов расчетной системы.

 

 

 

 

Список используемой литературы

Источники

1. Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая / Официальный текст с комментариями. М.: ИНФРА - М, 1996. - 560с.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
3. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"
4. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем » от 7.08.2001г. №115-ФЗ.
5. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации";
6. "Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации" (в ред. Указаний ЦБ РФ от 03.03.2003 № 1256-У).
7. Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".
8. Указ Президента РФ «Концепция национальной безопасности Российской Федерации».
9. Указ Президента РФ «Государственная стратегия экономической безопасности РФ (основные положения)».

 

Литература

10. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России.-М.:Финансы и статистика. 2004.- 288с.
11. Аузан, А.А. Институциональная экономика: новая институциональная экономическая теория / А.А. Аузан. М.: ИНФА-М, 2005.- 416с.
12. Банковское дело / Учебник под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2000. - 460с.
13. Барсукова, С.Ю. Неформальная экономика: экономико-социалогический анализ / С.Ю. Барсукова. М.: Изд. Дом ГУ ВЩЭ, 2004. -448с.
14. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. М.: Консалтбанкир, 1997. - 250с
15. Деньги, кредит, банки. Учебник / под ред. Е.Ф.Жукова. М.: ЮНИТИ. 1999
16. Лобзина Е.Н., Черненко В.А. Электронные системы денежных расчетов: Учебное пособие. СПб.: СПбГУЭиФ, 2002.
17. В. Мазаев, А. Назаров, "Эволюция внедрения платежных и депозитарных систем: зарубежный опыт" в Голубев С.А. (ред.) Конституционная экономика и антикризисная деятельность центральных банков: Сборник статей. — М.:, 2013, с. 146
18. Образцов М.В. Теория платежных систем: Учебное пособие. -СПб.: СПбГУЭиФ, 2001.
19. Парафило Л.В. Экономические основы построения и функционирования платежной системы Российской Федерации: Автореф. на соискание степени кандидата экономических наук. Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов. 2001. С. 7 - 8.
20. Рогова О.Л. Влияние платежно-расчетной системы на экономику. // Экономист, 1998 №8. - С.73-82.
21. Тарасенко О.А. Платежная система Российской Федерации // Актуальные проблемы российского права. 2008. N 1. С. 65.
22. Тендеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. -М.: Изд-во Эксмо, 2005. 272с.
23. Царев В.В., Канторович А.А. Электронная коммерция: Электронные платежные системы; Создание электронных коммерческих систем; Экономическая эффективность: Учебник для вузов. СПб.: Изд-во - Питер. 2002. - С.320
24. Экономическая и национальная безопасность / Под ред. д.э.н., проф. Е.А.Олейникова. М., «Экзамен», 2004.
25. Доклад Рабочей группы по принципам и практическим аспектам платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. // Вестник Банка России. 12 июля 2000г. - № 37 (465)
26.   Журавлева Е.А. Проблемы становления и тенденции развития платежной системы России // «Российский экономический Интернет-журнал», 2009.
27. Золотухина, Т. Укрепление национальной российской экономики / Т. Золотухина // Вопросы экономики. 2004. - №6.- С.95.
28. Карчевский С.В. Регулирование платежных систем и расчетов в России // Бизнес и банки, № 31,2006, с. 1-6.
29. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем. // Вестник Банка России, 2002- №№18,37.
30.   Крылова О. В. Особенности платежных систем на основе пластиковых карточек // Банковские технологии. М., 2004 -№12.- с.2-6.
31. Мазанов, Ю.Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем / Ю. Мазанов // Финансы и кредит. 2004. - №24 (162). -С.25-30.
32.   Моисеев С. Банк России: портрет во всемирном интерьере // Банковский журнал, №3, 2006, с.56-59.
33. Образцов М.В. Роль финансового рынка в повышении эффективности платежной системы. // Деньги и кредит. 2002. - №7.
34.   Севрюга Т.В., Геронин Н.Н. О текущем состоянии и тенденциях развития платежной системы России. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. - №3.
35. Сенаторов М. Центральный банк РФ совершенствует свою платежную систему. // Национальный банковский журнал. №9, 2006. стр. 8082.
36. Чуб А.В. Мировые тенденции развития средств платежа // Вестник МГУ. Сер. №6 Экономика. №1. - 2003. - С.70.
37. Шеховцов М. Предел независимости // Эксперт, 2001. №33 - С.8286.