Платежные системы в Российской Федерации. Особенности и пути развития

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

 

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Российский государственный гуманитарный университет»

(РГГУ)

 

ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

 

Фокина Виктория Отчество

 

  Платежные системы в Российской  Федерации.

Особенности и пути развития

Дипломная работа студентки 5 курса заочной формы обучения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Допущено к защите на ГАК 

 

Зав. кафедрой финансов и кредита    Научный руководитель

доктор экономических наук,                                               кандидат экономических наук

профессор                                                    доцент

 

______________ Ю.Н. Нестеренко               ___________Л.Н. Кириллова 

(личная подпись)      (личная подпись) «____»_______________2015 г.               «_____»_____________2015 г.

 

 

 

 

 

 

Москва 2015

 

Содержание

 

Введение                                                                                                              3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОСТРОЕНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ                                                                                                           8

1.1. Понятие платежной системы  и его составные части      8

1.2. Содержание и элементы платежной  системы                                         16                                          

1.3. Принципы построения и функционирования  платежных систем         19

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ И ПРОБЛЕМ СТАНОВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1 Анализ текущего состояния  платежных систем в России   23

2.2 Платежная система России как фактор повышения экономической безопасности страны

2.3 Пути построения моделей платежных систем

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

3.1 Предложения по совершенствованию  государственного регулирования платежных систем

3.2 Направления и механизмы расширения  рынка безналичных платежей в России

3.3 Методические рекомендации по  построению системы розничных  безналичных платежей

Заключение

Список используемой литературы

Приложения

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

        В современных экономических условиях, характеризующихся развитием в мировой экономике процесса глобализации и интеграцией национальных экономик, повышение безопасности, эффективности и конкурентоспособности экономики России являются важнейшими приоритетными направлениями развития. Одним из основных условий достижения данных целей является устойчивое и бесперебойное функционирование финансового сектора, которое невозможно без высокоэффективной платежной системы с применением современных и перспективных форм расчетов.

         Особенностью сегодняшнего состояния платежной системы России является чрезмерно высокая доля наличных платежей. Негативными последствиями данного перекоса для экономики выступают: рост теневого сектора экономики, уклонение хозяйствующих субъектов от уплаты налогов, формирование материальной базы для преступности, в том числе и терроризма. Таким образом, одной из приоритетных задач государства на сегодняшний день должно стать сокращение доли наличных платежей. В результате последующих изменений в платежном обороте система безналичных платежей столкнется с повышенной нагрузкой. Для того чтобы она смогла обеспечить проведение всех платежей безопасно и без задержек во времени, система нуждается в еe совершенствовании. Главным препятствием, стоящим на пути развития системы безналичных платежей в России, является отсутствие крупных национальных систем. В настоящее время 90% розничных безналичных платежей осуществляются через международные платежные системы: Visa, MasterCard, American Express и Diners Club.

       Зависимость российского платежного  рынка от зарубежных платежных  систем создает потенциальную  угрозу экономической безопасности  страны. Это угроза дестабилизации  национальной финансовой системы  при сбое в функционировании  какой-либо из действующих международных  платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка, трансграничная передача финансовой информации и персональных данных, неконтролируемое Центральным Банком завышение ставок межбанковских комиссий и др.

     Таким образом, актуальность темы  исследования заключается в назревшей  необходимости совершенствования  платежной системы России в  части преобразований в структуре  платежного оборота в пользу  увеличения доли безналичных  платежей, законодательных и нормативных  документов, регулирующих деятельность  операторов расчетных отношений, разработки и внедрения новых  технологий, выработки мер по  обеспечению безопасности платежной  системы.

При написании работы были использованы труды отечественных специалистов: А.С, Воронина, М.П. Березиной, Н.Н. Геронина, JI.M. Григорьева, В.В. Давыдова, A.M. Ковалевой, М.Д. Кондратенко, Ю.В. Косовой, В.К. Крылова, Е.Н. Малышевой, В.К, Москвиной, Г.С. Нарикова, А.С. Обаевой, Н.Ф. Самсонова, В.К. Сенчагова, А.В. Юрова.

 Развитию теории и методологии платежных систем посвящены работы таких зарубежных ученых, как Р. Лерой, П. Роуз, Б. Дж. Саммерс, Дж. Ф. Синки, К. Спонг и Д. Ван Хуз. Однако в работах указанных авторов по вполне понятным причинам не могли быть рассмотрены особенности развития платежной системы России.

Цель работы - проанализировать особенности развития платежной системы России в современных экономических условиях.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие основные задачи:

• раскрыть экономическое содержание понятия "национальная платежная система",
• определить сущность и современные особенности развития системы безналичных платежей в России;
• провести анализ особенностей современного состояния национальной платежной системы России.

Объектом исследования являются платежные системы, используемые в Российской Федерации.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе совершения платежей и расчетов субъектами рыночного хозяйства на макроэкономическом уровне.

Методологической основой исследования послужили принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. Использовались такие приемы, как системный подход, статистический, сравнительный и причинно-следственный анализ.

Информационную базу исследования составили действующие нормативно-правовые акты РФ, данные Росстата, статистические и аналитические материалы Банка России, Комитета по расчетным и платежным системам, пресс-релизы и публикации международных платежных систем, Банка международных расчетов, МВФ, периодическая литература, интернет-ресурсы.

       Объем и структура работы обусловлены целью и задачами исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОСТРОЕНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1. Понятие платежной системы, составные части, классификация

Платежная система — это совокупность организационных форм, инструментов и процедур, способствующих денежному обращению.

Платежная система представляет собой совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

В экономической науке платежная система определяется учеными как "система взаимоотношений субъектов экономики, которая в соответствии с определенными принципами построения и процедурами обеспечивает инфраструктуру перевода денежных средств от одного экономического субъекта к другому"1.

В юридической литературе же платежную систему определяют "как совокупность правовых норм, учреждений, программно-технических и других средств, обеспечивающих проведение межбанковских расчетов"2.

Основные задачи, стоящие перед платежной системой, следующие:

• бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
• надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;
• эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;
• справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

К элементам платежной системы относятся:

• институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
• финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;
• контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечение).

 Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией важной цели деятельности центрального банка — обеспечением эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

        К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны центрального банка заключается в:

• применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;
• контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;
• разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;
• создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации.

      Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления ими может привести к серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом вплоть до кризиса платежной системы.

       В настоящее время в Российской Федерации существуют параллельно несколько систем межбанковских расчетов, которые могут рассматриваться как основной инструмент, используемый в расчетных системах технологии проведения платежей.

1. Платежная система Банка России, в которой межбанковские расчеты осуществляются в централизованном порядке — через его расчетную сеть. В соответствии с российским законодательством при получении лицензии на осуществление банковских операций каждый коммерческий банк открывает корреспондентский счет в Банке России. На нем хранятся свободные денежные резервы коммерческого банка. Расчеты ведутся через расчетно-кассовые центры.

 2. Системы межбанковских расчетов, основанные на установлении прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками.

3. Клиринговые системы, в которых расчеты осуществляются независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами, т.е. небанковскими кредитными организациями. Между коммерческими банками и клиринговыми центрами устанавливаются отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.